Центар мог мапа финансијске мреже је мој примарни банковни рачун, текући и штедни рачун у једној банци.
Тхе провера налога је мој примарни рачун, где плаћам рачуне и примам депозите. На штедном рачуну се налази мој новац када ми не треба за проверу. Зарађује мало више камата (од овог писања, мој текући рачун зарађује 0,40% годишње, а моја уштеда нешто више од 1,00% годишње).
Како да изаберем а добар текући и штедни рачун?
Ево на шта гледам (од највећег приоритета до најнижег):
Аутентификација у два фактора
Двофакторска аутентификација (2ФА) је скоро стандард код великих банака, али ово је за мене Го ор Но Го ситуација. Ако не користе 2ФА, онда нећу банковати са њима.
Када се пријавите на налог, 2ФА аутентикација значи да ће такође покушати да провере аутентичност ваше пријаве путем другог канала (дакле, два фактора). Ово може бити текстуална порука на ваш телефон, телефонски позив, е -пошта или неки други начин.
Ово је мала цена за плаћање безбедности, а 2ФА је неопходна ствар.
Таксе
Након 2ФА, накнаде су све.
Банке морају зарађивати новац, али верујем да би то требало да раде путем кредитирања, а не наплаћивања од клијената који положе свој новац у банку. Када депонујете новац, банка га позајмљује и наплаћује камате. Када вам наплаћују новац да држите сопствени новац, то ме узнемирава на фундаменталном нивоу.
Одбијам да користим банку са накнадом за одржавање рачуна. Ако су спремни да се одрекну тога ради разумног минималног салда (највише 2.500 долара), у реду сам с тим.
Што се тиче накнада за услугу, попут прекорачења и банкомата, оне које могу да прихватим јер добијате нешто заузврат. Заштита од прекорачења, коју често можете одбити, штити вас од одбијања важних плаћања. Накнаде за банкомате барем ће вам омогућити приступ новцу на другој мрежи банкомата, чак и ако морате да платите таксу да бисте га добили.
Минималне равнотеже
Неке банке ће се одрећи накнаде за текуће рачуне ако поставите и примите директан депозит, попут ваше плате, и одржавате минимални салдо. Директан депозит одржава вас лепшим као муштерија. Промена директног депозита делује као препрека промени банке. Минимални салдо постиже сличан циљ, али задржава више вашег новца у банци.
Када ово постане тешко за анализирати, када имате висок минимални салдо на штедном рачуну са каматом за смеће - ефективно плаћате накнаду одричући се камата.
Банк оф Америца има штедни рачун који плаћа издашну камату од 0,01%! Постоји месечна накнада ако не одржавате минимални салдо - тај минимални салдо је 300 УСД.
Ако бисте добили 1,00% АПИ камате, плаћате само 3 УСД годишње за тај штедни рачун. Мислим да је разумно минимум 300 долара.
Да је уместо тога минимум 3.000 долара - сада се одрекнете камате од 30 долара годишње. Није лоше, али није ни бесплатно.
Каматна стопа
Живимо у окружењу са ниским каматама, па чак и најбољи штедни рачуни нудиће вам само 1,00% ГОДИНА (или око тога). Мој примарни штедни рачун мора бити унутар распона преовлађујућих стопа. Не мора бити апсолутно највећа стопа, али мора бити близу тога.
Банк оф Америца 0,01% АПИ НИЈЕ у домету. Ако је најбоља стопа 1,05%, а моја 1,00% - то је довољно близу.
Банкомати и филијале
Ако желите приступ свом новцу, обично можете користити дебитну картицу додељену вашем текућем рачуну. Једини пут када вам је потребан банкомат или пословница је ако требате да подигнете готовину.
Када процењујете банку, сазнајте њен географски траг и њена партнерства са банкоматима. Мрежа банкомата је кључна јер ако користите банкомат у мрежи, можете бесплатно приступити готовини.
Ако имају малу банкоматну мрежу или немају партнерства, сазнајте колико ће вам накнаде за банкомате вратити. На пример, Алли Банк има велику мрежу, али такође надокнађују накнаде до 10 УСД по обрачунском циклусу (у трајању од месец дана).
Бонус за регистрацију
Пре много времена, банке би поклањале бесплатне тостере људима који су се пријавили за банковне рачуне слично као што су компаније за кредитне картице поклањале мајице на факултетима за нове кандидате за кредитне картице.
Ових дана, банке и даље поклањају бесплатне ствари, али то је сада готовина. Одржавамо а листа најбољих бонуса за пријаву у банку са минимумом од 100 УСД.
Бонус за регистрацију није значајан фактор, али је битан. Подједнако, узећу ону која ће на мој банковни рачун ставити додатних 100 или 200 УСД.
Апликација и депозит на даљину
Свиђа ми се апликација на телефону па не морам да будем на рачунару да бих обављао неколико једноставних банкарских послова, попут провере стања или пребацивања средстава између рачуна.
Још једна карактеристика коју морам имати је депозит са мобилног телефона. Тада можете положити чекове једноставним фотографисањем помоћу апликације. Штеди вам пут до филијале/банкомата и невероватан је. Нема линија на вашем телефону!
Потврда о депозитним стопама и опцијама
Не улазимо у оно што ја сматрам неким мањим детаљима. Не видим своју банку као пут ка изградњи богатства. Уз инфлацију и ове ниске каматне стопе, ваш новац сваке године губи куповну моћ. Чак и ако сте изабрали петогодишњи ЦД, преовлађујућа каматна стопа на њих и даље заостаје за процењеном инфлацијом.
С обзиром на то, понекад вам је потребна сигурност приступа тим средствима и не можете ризиковати нестабилност тржишта акција (на пример у хитном фонду). Тада желим да видим колике су стопе ЦД -а и које могућности имају са периодима доспећа. Желим да покушам лествицом мој фонд за хитне случајеве на ЦД -овима ако је могуће и учините то брзо, како бих могао да прикупим камату.
Опције ћаскања корисничке подршке
Мрзим што зовем корисничку подршку. Телефонска стабла, честа примопредаја предавања различитим одељењима, објашњавајући моју ситуацију милион пута, и све то ради добијања одговора на једноставно питање или отклањања проблема.
На срећу, многе банке сада нуде мрежно ћаскање. Даје ми могућност да ћаскам на рачунару са неким док радим нешто друго, надам се, продуктивније или барем забавније.
Мрежни цхат је сигуран јер сам пријављен на свој налог.
Подрачуни
Да ли је лако отворити подрачун? Пре много година, ИНГ Дирецт (касније га је купио Цапитал Оне) омогућио је отварање нових штедних рачуна у само неколико секунди. Могли сте отворити нови рачун за сваки циљ уштеде, поставити аутоматске трансфере и било је фантастично.
Још нисам пронашао место које олакшава отварање подрачуна, па је зато тако ниско на овој листи, али ово је заиста шлаг на торту.
Шта тражите на банковном рачуну?