Тхе Паретов принцип често се назива правило 80-20 и односи се на идеју да 80% резултата долази од само 20% рада.
То је идеја која је потиснута у много различитих области. Предузећа често остварују својих 80% продаје од 20% својих купаца. 20% људи зарађује 80% прихода, наводе истраживачи неједнакости прихода. Показало се да је емпиријски истинито у различитим областима.
Шта су „Паретове“ личне финансије? Које су ствари које, ако сте у праву, чине највећи део добити?
Када сам започео овај чланак, хтео сам да наведем неколико кључних идеја које су обухватале већину савета о личним финансијама. Имао сам све класике - избегавајте дуг по кредитној картици, повежите компанију на 401 (к), потрошите мање од 30% прихода на становање, уштедите најмање 20% итд. Почело је да се осећа као Харолд Поллацк индексна картица финансијских савета.
Док сам их писао и ширио, схватио сам да су сви следили једну кључну идеју.
Тражио сам Парето принципе личних финансија, али сам уместо тога пронашао примарну директиву.
Главна директива о личним финансијама
Ја то зовем Примарна директива личних финансија (омаж једној од највећих серија емисија икад, наравно):
Избегавајте ангажовање будућих средстава за обавезе потрошње; обавезати их на штедњу обавеза.
Ваш новац је посредник за ваше време. Када будућа средства намењате обавезама потрошње, ограничавате своје могућности. Када будућа средства намените штедњи, проширујете своју могућности.
Ако следите ову директиву, и могу то препознати у пракси, имате 80%+ свих савета о личним финансијама у само једној реченици.
Избегавајте дуг кредитном картицом
Дуг оптерећује ваше финансије, али је прихватљив ако служи већој сврси. Студентски зајам и хипотекарни дуг два су примјера гдје (релативно) дуг са ниским каматама служи већој сврси (образовање, становање).
Дуг по кредитној картици је лош јер је скуп и често није за нешто што ће вам користити дуги низ година. Такође је обично знак да неко живи изнад својих могућности, што је пристојан начин да кажете да крадете од свог будућег ја.
Да нисте радили ништа друго осим да избегавате да плаћате камате на кредитну картицу, били бисте далеко испред својих вршњака који то раде. Од домаћинстава која имају дуг по кредитној картици, просечно домаћинство има преко 16.000 долара према Нердваллет -у.
Ако сте извршили минималне 4% месечне уплате (640 УСД) на салду од 16.000 УСД са каматом од 18,9%, требало би вам 184 месеца и коштати би вас преко 10.000 УСД камата да то отплатите.
Да сте уместо тога уложили тих 56 долара месечно у индексни фонд који зарађује 8% годишње за само 15 година - имали бисте преко 19.000 долара.
То је замах од тридесет хиљада долара. Ето колико дуг кредитне картице може бити ружан.
Како се примењује Приме директива? Када преузмете дуг, преузимате обавезу да тај дуг отплатите са каматом. Ако сте задужили 16.000 УСД дуга кредитне картице, обавезали сте 640 УСД својих будућих средстава сваког месеца компанији за кредитне картице.
Било би далеко боље да пронађете начине да уштедите за куповину како не бисте били обавезни у компанији са тако високом ценом.
Набавите компанијске утакмице, Мак 401 (к)/Ротх ИРА
Узмите га ако ваш послодавац нуди план пензионисања, а поготово ако уз њега добијете подударање компаније.
То је бесплатан новац!
(Једини изузеци су ако су опције фонда ваше компаније толико страшне и скупе да губите новац... али то је ретко)
Што се тиче максимизирања 401 (к) и ваше Ротх ИРА, обоје су одлично средство за пензиону штедњу. Требало би да покушате да повећате своју пензијску штедњу, посебно с обзиром на пореске олакшице, али то ће много зависити од ваше финансијске ситуације. Што више можете да уштедите, посебно рано када су вам трошкови ниски, биће вам боље.
Тхе Национални институт за пензионисање објавио је извештај то би вам требало отворити очи у погледу стања пензијске штедње. 45% радно способних домаћинстава (скоро 40 милиона) нема средства на пензијском рачуну. Средњи салдо пензијског рачуна свих запослених домаћинстава је само 2.500 УСД, а 62% запослених домаћинстава старости 55-64 година има пензијску штедњу мању од 1к годишњег прихода.
Како се примењује Приме директива? Када доприносите 401 (к), обавезали сте се да ћете уштедети новац за пензију на начин који подразумева казну. Пошто добијете а порески одбитак на ваш допринос, бићете принуђени да платите додатних 10% казне при повлачењу ако то учините пре пензионисања.
То важи и за Ротх ИРА -е - али што је најважније, уштеда вас ставља испред (иако глацијално спорог) пакета са значајном разликом.
Директива се може прекршити... с добрим разлогом
Као и Хипократова заклетва, постоје изузеци. Није сваки комад финансијски савети придржава се Директиве Приме. Постоје финансијске обавезе које имају смисла, само им је потребан добар разлог.
На пример, осигурање. Осигурање се обавезало на потрошњу, али служи важној сврси - заштити.
Као неко у мојим средњим тридесетим, сећам се периода од пре десет година када су моји пријатељи били повређени радећи глупости ствари (кидање АЦЛ -а након прескакања канти за отпатке), као и свакодневне ствари (кидање АЦЛ -а улазак у њихов аутомобил). Тада су медицински проблеми виђени као нестални или сами себи нанесени.
У средњим тридесетим годинама имам пријатеље који се боре против рака, пријатеље који су победили рак и оне који нису.
Медицинско осигурање и животно осигурање су финансијске обавезе које имају јасну и важну сврху. Иако би циљ увек требало да буде избегавање будућих финансијских обавеза, то је циљ уз упозорење о сврси. Осигурање је финансијска заштита од животних удараца и требали бисте бити потпуно осигурани кад год је то могуће.
Хипотека је још једна популарна финансијска обавеза. Када смо купили кућу, пристали смо на тридесет година фиксних плаћања. То је веома дуга финансијска обавеза, али то је за кућу у оквиру нашег буџета и у којој намеравамо да живимо наредних двадесет и више година. То је мање од 30% нашег прихода, а кључни однос новца за нас, и обавеза коју радо преузимамо.
Ваш мобилни телефон, рачун за кабловску, ваша кирија и друге сличне краткорочне обавезе се не разликују. Потписујете уговор о месечним уплатама и те обавезе не треба олако преузимати јер ограничавају вашу будућност.
Коначно, нису све обавезе очигледне као хипотека. Деца су такође финансијске (и емоционалне!) Обавезе... и као отац двоје деце, напомињем да ни њих не треба олако имати! 🙂