Колико сте уштедели у пензији?
Ако сте попут већине Американаца, одговор није велики. Тхе просечна нето вредност Американаца је само 80.039 долара. Када подигнете капитал куће, то је само 25.116 долара. То се односи на целу популацију Сједињених Држава - неожењене, ожењене, 65, 25, црне, беле итд.
Да ли знате која је средња равнотежа у 401К?
Само 46.000 долара.
Ако имате 35 година и мање, средња вредност је само 14.000 долара.
Финансијски медији ће вас навести да мислите да морате уложити у најтоплије инвестиције, попут биткоин и криптовалуте, или некретнине које увек цене, или можда само право горе златним полугама.
Јок. Све је у уштеди.
Једноставно не штедимо довољно. Уштедите новац, уложите у досадне индексне фондове, сачекајте и напредујте.
Шта ако то радите и желите да знате како се поредите са својом вршњачком групом? То је лако - имамо гомилу података који вам показују колико добро радите. Или ако сте заостали. У сваком случају, требало би да вам да самопоуздање да доносите праве одлуке.
За ово ћемо морати да погледамо неке податке:
Преглед садржаја
- Средња вредност имовине на рачунима за пензионисање
- 401К & План штедње према старости домаћинства
- ИРА или КЕОГХ рачуни према старости домаћинства
- Подаци из програма Вангуард о плановима са дефинисаним доприносима
- Подаци из Фиделити Инвестментс
- Подаци из 401 (к) Манагемент Стартуп Блооом
- Да ли ми иде добро или не?
- Погледајте своју стопу штедње
Ако желимо да знамо просечну уштеду од 401 (к) према старости, можемо погледати податке из пописа. Када кажемо „просек“, ми (и оно што је људима најважније) посебно се позивамо на термин медијана. Средина чопора, не нужно просек... како кажу, Билл Гатес може собу сиромашних претворити у просечне милионере.
За податке се ослањамо на Детаљне табеле америчког пописа становништва, власништва над имовином и дуга домаћинстава из 2013, последње године објавили су информације о пензијској штедњи.
| Старост | Средња вредност укупно |
|---|---|
| <35 година | $16,000 |
| 35 до 44 године: | $50,000 |
| 45 до 54 године: | $80,000 |
| 55 до 64 године: | $112,000 |
| 65 до 69 година: | $113,000 |
| 70 до 74 године: | $86,000 |
| 65+ година: | $80,000 |
| 75+ година: | $56,000 |
Они деле податке у три групе-планове одложених доприноса попут 401 (к), планове одложених пореза попут ИРА-е, а затим укупно.
401К & План штедње према старости домаћинства
Штедни план штедње је план са дефинисаним доприносима сличним 401 (к) за државне службенике.
| Старост | Средња равнотежа |
|---|---|
| <35 година | $14,000 |
| 35 до 44 године: | $41,000 |
| 45 до 54 године: | $66,000 |
| 55 до 64 године: | $92,000 |
| 65 до 69 година: | $90,000 |
| 70 до 74 године: | $60,000 |
| 65+ година: | $70,000 |
| 75+ година: | $40,000 |
ИРА или КЕОГХ рачуни према старости домаћинства
КЕОГХ (ХР-10) план је пензијски план са одложеним порезима доступан за самозапослена лица.
| Старост | Средња равнотежа |
|---|---|
| <35 година | $10,000 |
| 35 до 44 године: | $25,000 |
| 45 до 54 године: | $40,000 |
| 55 до 64 године: | $65,000 |
| 65 до 69 година: | $84,700 |
| 70 до 74 године: | $68,000 |
| 65+ година: | $62,000 |
| 75+ година: | $52,000 |
Подаци пописа становништва из 2013. за сва домаћинства. Шта ако бисмо узели мањи део, она домаћинства са имовином у Вангуарду, да видимо како се ствари мењају?
Подаци из програма Вангуард о плановима са дефинисаним доприносима
Вангуард сваке године објављује извештај Како Америка штеди и Издање 2019, који се бави 2018. годином, садржи неке занимљиве податке о плановима са дефинисаним доприносима (страница 51) који се налазе у Вангуард -у:
| Старост | Просечно стање | Средња равнотежа |
|---|---|---|
| <25 година | $4,236 | $1,427 |
| 25 до 34 године: | $21,970 | $8,126 |
| 35 до 44 године: | $61,238 | $22,123 |
| 45 до 54 године: | $115,497 | $40,243 |
| 55 до 64 године: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ година: | $192,877 | $58,035 |
| Радни стаж (године) | Просечно стање | Средња равнотежа |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Подаци из Фиделити Инвестментс
Најновији подаци које имамо потичу од брокерске куће Вјерност. Њихови подаци иду до и укључују четврти квартал 2017.
Открили су да рачуни ИРА -е и 401 (к) достижу рекордне нивое и да људи доприносе више (добро!), Али су просеци и даље релативно ниски:
| Куартер | Просечно стање 401 (к) | Просечно стање ИРА |
|---|---|---|
| Четврти квартал 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Трећи квартал 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Четврти квартал 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Четврти квартал 2012 | $77,600 | $76,600 |
Оно што је занимљиво у вези њихових података је да су и они анализирали неке трендове. На пример, код дугорочних штедиша дошло је до значајног повећања. Радници који су доприносили 401 (к) 10 година заредом видели су да се њихов просечни биланс повећао на 286.700 УСД, у односу на 233.900 УСД годину дана раније. За штедише од 15 година, просек се повећао на 387.100 УСД, у односу на 318.500 УСД годину дана раније.
Подаци из 401 (к) Манагемент Стартуп Блооом
Блооом, стартуп који нуди бесплатну анализу 401 (к), има ове податке својих корисника:
| Старост | Просечно стање |
|---|---|
| 0 до 24 године: | $10,382 |
| 25 до 29 година: | $30,400 |
| 30 до 34 године: | $50,411 |
| 35 до 39 година: | $79,644 |
| Од 40 до 44 године: | $123,407 |
| 45 до 49 година: | $170,718 |
| 50 до 54 године: | $230,623 |
| 55 до 59 година: | $305,051 |
| 60+ година: | $289,140 |
Блооом је корисно јер вам могу рећи да ли је ваш 401 (к) уложен у погрешне опције. Можете им платити да управљају вашим 401 (к) уместо вас, али можете бесплатно добити анализу. Не изненађује ме, чини се да људи који желе да добију 401 (к) анализу имају тенденцију да имају далеко већу уштеду у улагању!
Да ли ми иде добро или не?
Реалност је да генерално не штедимо довољно новца раздобље. Разговарао сам са др Мајклом Гилеметом, доцентом за лично финансијско планирање на Тексашком технолошком универзитету, о овом феномену.
Пензионерима је тешко да знају колико ће живети. Просечан животни век је погрешан јер нико није просечан. Богатији људи живе дуже од просека, па морају да уштеде више (као и жене и непушачи).
Очекује се да ће пензије за социјално осигурање пасти за отприлике 25% до почетка 2030 -их ако Конгрес не поступи. Ако се то догоди, људима ће бити потребно више пензијске штедње како би надокнадили разлику.
Приноси на акције и обвезнице ће вероватно бити нижи у будућности него што су били у прошлости (јер су безризична стопа и приноси на обвезнице данас мањи него што су били историјски). Ако очекиване стопе приноса опадну, пензиона штедња мора порасти како би пензионери постигли своје циљеве.
Стопа штедње, како је мерио Фед Ст. Фед, већ дуже време има ниске до средње једноцифрене цифре. То је било само 2,4% у децембру 2017. Од тада се побољшао на 6,0% у новембру 2018.
Ако узмете просечан приход Американаца да буде 56.516 УСД - 2,4% од тога је 1356 УСД годишње. 113 долара месечно.
Ако уштедите 1356 долара годишње током 30 година по стопи раста од 8%, да ли знате са колико се пензионишете?
„Само“ 180.866 долара.
(Ставио сам „само“ у наводнике јер је 180.000 долара сам по себи велики новац, али не можете да се повучете од тога)
Ово је замршен пример, слажем се. Чак и ако тренутно остварите средњи приход, вероватно ће се повећати са годинама, научити више вештина, додати више вредности вашој компанији и расти као запослени. Нећете имати исту плату тридесет година заредом.
Та медијана је за све послове, све старосне групе, све вештине, све људи. Укључује људе који раде у малопродаји у тржном центру, као и хирурге са вишедеценијским медицинским факултетом, обуком, болничким искуством и премијама осигурања које се плаћају. Укључује људе у средњој школи и партнере у адвокатским канцеларијама за беле ципеле. То је варљиво.
Али хтео сам да илуструјем поенту. Да сте читав живот били средњи, што звучи лоше, али уопште није, отишли бисте у пензију са само 180.000 долара уштеде.
(Како се испоставило, просечна нето вредност некога у 60 -им годинама је само мало већа - 193.833 УСД)
Шта ако сте уштедели 5% свог прихода? Ако сте уштедели 2825,80 УСД годишње или 235 УСД месечно ...
... отишли бисте у пензију са 376.434 долара.
Коначно, ако можете да уштедите 10% свог прихода (5651.60 УСД/год), отишли бисте у пензију са ...
… $752,869.60.
Много боље!
За понети? Уштедите више. Много више.
Изабрао сам мозак доктора Герија А. Хоовер, председавајући Одељења за економију Универзитета Оклахома, о својим размишљањима о доприносима за пензију.
нбсп;
Лична штедња је сада критичнија него икада раније.
Владине бенефиције постају све мањи део портфолија који је на располагању пензионерима.
Са преласком са пензија на 401К штедне планове, одлагање нечега је неопходност.
Такође је одлична заштита од неочекиваних, било финансијских или медицинских.
Погледајте своју стопу штедње
Кључ за пензију није мешавина улагања које одаберете или да ли улажете у најновије лудило (било ко битцоин?), То је у вашој личној стопи штедње. То је у ствари коју можете да контролишете.
Американци не штеде довољно. Сви то знамо.
2,4% то једноставно неће смањити. 5% ће то једва смањити ако желите да одете у пензију, а да још увек можете да ходате миљу без паузе.
Ако тренутно желите да учините нешто како бисте помогли својим финансијама, повећајте стопу штедње. Много.