Ако имате медицинске рачуне које не можете платити, они ће вероватно завршити на вашем кредитном извештају. Ово ће негативно утицати на вашу кредитну способност, па је добро да се о њој брине што је пре могуће.
Прво, уверите се да је рачун законит и да је прошао одговарајуће процесе пре него што сте пријављени на кредит. Затражите копију рачуна и разговарајте са осигуравајућим друштвом о томе зашто нису платили. Ако је рачун исправан и осигурање вам не може помоћи, покушајте са агенцијом за наплату сачинити план плаћања.
Ако имате рачун који не можете да платите, али још није отишао у наплату, погледајте да ли болница може да изради план плаћања или имају програм опроста дуга. То га може спречити да икада оде у колекције.
Шта се дешава када медицински рачун иде на наплату
Ако имате медицинске рачуне које нисте платили, болнице, клинике и лекари би могли да раде са својим одељењима за наплату да вас натерају да платите. Али шта ако не можете или не желите да платите. Или доктор или клиника не могу да вас контактирају. Можда имају нетачне податке за контакт, а писма и телефонски позиви остају без одговора. Шта се дешава у том тренутку?
Болнице, клинике и лекарске ординације обично не извештавају директно кредитним бироима. Али на крају ће вероватно послати неплаћене медицинске рачуне агенцијама за наплату. Агенције за наплату ће затим покушати да вас натерају да платите лекарски рачун.
Ако и даље не платите лекарски рачун или вам агент за наплату не може доћи, агенција за наплату ће пријавити неплаћену ставку кредитним бироима.
И медицинске збирке, као и остале ставке наплате, негативно утичу на ваш кредитни извештај. Они могу утицати на вашу способност добијања кредита, а могу утицати и на каматну стопу коју плаћате када добијете кредит. Ево колико дуго негативне информације остају на вашем кредиту.
Како ставка медицинске збирке утиче на мој кредит?
Зајмодавци користе моделе бодовања кредитног бироа да утврде да ли ће вам дати кредит или не и коју ће вам камату наплатити. ФИЦО 9, најновији модел бодовања ФИЦО -а, и други модели бодовања, попут ВантагеСцоре 3.0 и 4.0, не мере тако тешко медицинске збирке као старији модели бодовања, попут ФИЦО 8.
То значи да са новијим моделима бодовања медицинске збирке можда неће толико утицати на вашу кредитну способност.
Међутим, не користе сви зајмодавци новије, ажуриране моделе бодовања. Са претходним моделима, као што је ФИЦО 8, медицинске збирке имају подједнако велики утицај на вашу кредитну способност као и друге врсте збирки.
А пошто је историја плаћања највећи фактор који утиче на вашу кредитну способност, неплаћени рачуни било које врсте могу у великој мери утицати на вашу кредитну способност, без обзира на то који модел бодовања гледате.
Из тог разлога, важно је радити на рјешавању медицинских збирки (и других врста збирки) што је прије могуће. Како можеш да?
Како уклонити медицинске збирке из свог кредитног извештаја
Први корак који бисте требали предузети док радите на уклањању медицинских збирки из свог кредитног извештаја је да видите да ли пријављена ставка наплате уопште треба да постоји. Постоји неколико случајева у којима медицинске збирке не би требало да буду на кредитном извештају, као што су:
- Ако је медицинска збирка стара више од седам година
- Ако је збирка стара мање од 180 дана
- Када је осигурање требало да плати (или је платило) рачун
- У случају грешака у наплати
Ако је медицинска збирка стара више од седам година, напишите писмо сваком кредитном заводу тражећи да је уклоне због старости предмета. Ако га не уклоне, пратите док га не уклоне.
Такође можете позвати осигуравајуће друштво да бисте их питали да ли су платили рачун. Ако јесу, замолите их да вам пошаљу писмо којим потврђују плаћање рачуна. Када добијете писмо, узмите копију писма и пошаљите га кредитним бироима. Замолите их да уклоне ставку наплате пошто је плаћена.
Правило од 180 дана
Такође, агенције за извештавање кредитних бироа имају правило у вези са медицинским збиркама: чекају 180 дана пре него што их додају вашем кредитном извештају. Ово правило је на снази како би потрошачима дало прилику да очисте рачун.
Медицински рачуни су у другој категорији од других рачуна. Будући да плаћање медицинских рачуна укључује осигуравајућа друштва, грешке у статусу плаћања често се дешавају.
А рад са осигуравајућим друштвима на плаћању здравствених рачуна може бити застрашујући. Правило од 180 дана служи да помогне дужницима док раде на утврђивању легитимности лекарског рачуна.
Међутим, грешке се могу догодити и медицински рачуни се понекад пријављују раније него што би требало. Зато проверите датум прикупљања и контактирајте биро за извештавање о кредитима ако постоји грешка.
Проверите грешке у шифрирању осигурања
Коначно, проверите код осигуравајућег друштва да нису платили рачун. Сазнајте зашто то нису платили. Понекад постоје грешке, попут грешака у шифрирању, због којих медицински рачуни не испуњавају услове за плаћање. Лекари и клинике могу да промене шифру на рачуну, поново је поднесу и осигуравајуће друштво би могло да је плати.
Проверите грешке у наплати
Осим тога, рачун можда чак и не припада вама. Будите сигурни да су се услуге које су вам наплаћене заиста догодиле. Ако видите нешто нетачно на рачуну, потрудите се да болница или клиника то измене. Затим поднесите спор кредитним бироима објашњавајући ситуацију.
Ако је збирка тачна
Ако након детаљног истраживања установите да је збирка тачна и да заиста припада вама, време је да нешто предузмете.
Позовите агенцију за наплату и саставите план плаћања. Када направите план, питајте их да ли ће уклонити ставку из вашег кредитног извештаја. Ако одбију, питајте да ли ће то уклонити из вашег извештаја након одређеног броја благовремених уплата, попут три или шест. Агенције за наплату често радо сарађују са клијентима који плаћају.
И знајте да постоји још један разлог зашто би агенција за наплату могла бити вољна уклонити ставку из вашег кредитног извјештаја: У случају кршења ХИПАА -е.
Ако ништа од овога не функционише и размишљате о отплати кредита, ево како изабрати најбоље друштво.
ХИПАА и медицинске збирке
Важно је знати да прописи ХИПАА -е могу утицати на наплату медицинских дугова. ХИПАА (Закон о преносивости и одговорности здравственог осигурања) донесен је дјелимично ради заштите пацијената од неовлаштеног дијељења повјерљивих здравствених информација.
Доктори и клинике морају да поштују ХИПАА прописе при лечењу пацијената. Агенције за прикупљање морају поштовати ХИПАА прописе при руковању медицинским збиркама.
По закону, агенцијама за наплату није дозвољено да знају дијагнозу и лечење дужника од којих покушавају да наплате медицинске дугове. Ако знају те податке, то значи да је лекар (и вероватно агенција за наплату) потенцијално прекршио законе ХИПАА.
Како да знам да ли је агенција за прикупљање прекршила ХИПАА законе?
Најбољи начин да сазнате је ли агенција за наплату свјесна ваше дијагнозе и накнадног лијечења те дијагнозе је да их замолите да доставе доказ да је рачун ваш.
У случају да верификацијом дуга откријете да је агенција за наплату обавештена о вашој дијагнози и лечењу, управо сте нашли рупу.
Реците представнику агенције за прикупљање података да им није дозвољено да знају ове податке и да крше законе ХИПАА -е. Особље управе агенције за наплату треба знати да их ова врста прекршаја оставља отвореним за потенцијалну тужбу - и ваша преговарачка моћ нагло расте. Објасните да желите да ставка буде потпуно уклоњена из вашег кредитног извештаја након што у целости платите, за разлику од ставке која је означена као плаћена збирка.
Плаћена ставка наплате у вашем кредитном извештају и даље утиче на вашу кредитну способност и резултат. Међутим, ако је агенција вољна да уклони ставку наплате из вашег извештаја, као да никада није ни постојала.
Уклањање ставке наплате из вашег кредитног извештаја учиниће чуда за вашу кредитну способност. Зато користите ХИПАА законе као средство за преговарање ако можете док рашчишћавате медицинске предмете.
Како спречити да медицински рачуни заврше на вашем кредитном извештају
Наравно, најбољи начин да избегнете да се бавите медицинским наплатама у свом кредитном извештају је да их спречите да оду у збирке. Ево неколико савета за то.
Рано позовите лекара да провери да ли заиста дугујете новац
Чим поштом примите лекарски рачун, важно је да разговарате са одговарајућим људима како бисте били сигурни да је рачун заиста законит. Радите са пружаоцем услуга и вашим осигуравајућим друштвом како бисте утврдили одговоре на питања као што су:
- Да ли су све услуге за које ми се наплаћује заиста пружене?
- Да ли је рачун водио осигурање?
- Да ли су услуге које осигурање неће платити правилно кодиране?
Када потврдите да сте заиста одговорни за рачун, можете предузети кораке да га платите.
Преговарајте са болничким или клиничким одељењем за наплату
Са већим рачунима, можда ће бити могуће преговарати са провајдером услуга. Разговарајте са њима о оптужбама које изгледају надуване. Питајте о програмима помоћи при плаћању. И питајте их да ли имају друге опције за преговарање о неизмиреним дуговима.
Ако не, увек имате другу опцију.
Платите рачун или израдите план плаћања
Ако рачун није превелик за ваш буџет или за ваш хитни штедни рачун, једноставно га платите. Међутим, ако у потпуности не платите, већина клиника и болница ће радити с вама на изради приступачног плана плаћања.
Позовите одељење за наплату сваког лекара коме дугујете новац. Замолите их да вам помогну у изради плана плаћања који одговара вашем буџету. Затим извршавајте плаћања на време док се дугови не плате у целости.
Шта ако сте договорили план плаћања и онда имате месец дана у коме не можете да извршите уплату? Ако се то догоди, позовите провајдера што је пре могуће и обавестите их.
Објасните ситуацију. Затим се потрудите да се што пре вратите на прави начин са уплатама. Такође можете потенцијално предузети другу опцију: Опроштај медицинског дуга.
Да ли се квалификујете за опроштај медицинског дуга?
Многе болнице и клинике нуде неку врсту програма опроста медицинског дуга. У ствари, и сам сам користио ову врсту програма. Убрзо након што сам се тек неочекивано развео, на крају ми је била потребна хитна операција уклањања жучне кесе.
Након што је здравствено осигурање покрило њихов део, остало ми је више од 5.000 долара из џепа. Напорно сам радио на смањењу трошкова, али нисам стигао далеко.
Тада сам сазнао за опроштај медицинског дуга. Звао сам болницу која је извршила операцију и питао их да ли имају програм опроста медицинског дуга. Јесу.
Постојали су одређени приходи и друге квалификације које је требало задовољити да би се квалификовали за програм. Као мама која је остала код куће са ограниченим приходима, знала сам да бих се могла квалификовати.
Процес пријављивања за болнички програм опроста дуга био је помало досадан. Било је образаца за попуњавање и било је података за проверу. У ствари, морао сам покушати неколико пута да правилно завршим процес пријаве. Али након што је одбор проценио моју пријаву, опростили су ми свих 2.000 долара+ колико дугујем болници. Какво олакшање!
Ако се борите са здравственим дугом, позовите болницу или клинику којој дугујете новац и проверите да ли имају програм опроста медицинског дуга. Можда неће, или се можда нећете квалификовати, али свакако не шкоди покушати.
Закључак
Имати медицинске збирке на вашем кредитном извештају може се осећати неодољиво. Ставке наплате ће утицати на ваш кредитни резултат, а многи зајмодавци оклевају у позајмљивању новца људима са неплаћеним и доспелим рачунима.
Осим тога, ставка наплате на вашем кредитном извештају може утицати на друга подручја вашег живота. Потенцијални послодавци често повлаче кредитне извештаје. Агенције за осигурање ће погледати кредитне извештаје како би утврдиле стопе осигурања.
Ако у свом кредитном извештају имате медицинске колекције, користите горе наведене савете како бисте их очистили и потенцијално потпуно уклонили. Потрудите се да ваш кредитни извештај буде сјајан!