Не постоје просечни трошкови животног осигурања јер су свака особа и ситуација јединствени. Трошкови животног осигурања зависе од фактора попут количине покрића и за који период. Такође узима у обзир ствари као што су ваше године, опште здравље, породична историја, занимање и хобији.
У овом водичу покушаћемо да се приближимо просечној цени животног осигурања. Навешћемо варијабле које онемогућавају да се обезбеди прави просек, али такође представљају стопе засноване на старости и полу за две теоретски просечне особе.
Сврха је само да вам да полазну тачку. Мораћете да извршите прилагођавања на основу свог личног профила, поред количине покрића коју желите и дужине смерница.
Ради једноставности и зато што је толико популарнији, фокусираћемо се искључиво на животно осигурање. Полисе животног осигурања у готовини, као и цео живот, имају више варијабли, скупље су и много их је теже израчунати.
Имајући на уму те претпоставке, почнимо!
Преглед садржаја
- „Просечни“ трошкови животног осигурања према старости и полу
- Како се израчунавају премије животног осигурања
- Износ полисе
- Терм Ленгтх
- Пол
- Старост
- Здравље
- Пушач вс. Непушач
- Шта могу учинити да смањим премију животног осигурања?
„Просечни“ трошкови животног осигурања према старости и полу
Почнимо са представљањем скупа бројева који представљају теоретски просек. Али док прегледате доњу табелу, имајте на уму да се наведене премије заснивају на људима са савршеним здравственим профилом.
Ваше стопе могу бити различите, али табела служи само за поређење.
Такође ћемо се позвати на цитате који иду у овом чланку.
Доња табела приказује годишње премије премија за 500.000 долара, 20-годишњу полицу за мушкарце и жене. Обојица су непушачи и одличног су здравља. Премије се приказују у корацима од по пет година, како би се показао утицај старости на премије животног осигурања.
Извор цитата је наша подружница, ПолициГениус. Као мрежни агрегатор животног осигурања, они су један од најбољих извора за животно осигурање смернице, јер можете добити понуде од више провајдера попуњавањем једне онлине апликације.
| Старост | Мушки | Женско |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Ако желите да добијете сопствене цитате ево наших најбољих препоручених компанија за животно осигурање на мрежи.
Како се израчунавају премије животног осигурања
Ово доводи до корена зашто је тако тешко доћи до просечних трошкова животног осигурања. Буквално је потребна матрица да бисте тачно одредили шта ћете платити за било коју политику.
Али испод су основни фактори који утичу на одређивање ваше премије:
Износ полисе
Очигледно ћете платити више за полису од 500.000 долара него за полису од 250.000 долара. Али оно што је занимљиво је да разлика у премијама између њих није пропорционална.
На пример, жена од 35 година која купује полису животног осигурања на 20 година плаћаће 137,50 долара годишње за 250.000 долара покрића, а 205 долара за полису од 500.000 долара.
Имајте на уму да, иако је накнада у случају смрти двоструко већа од веће полице, премија није. У ствари, премија се повећава за око 50% иако се бенефиција у случају смрти удвостручује.
То је уобичајена појава када је у питању куповина животног осигурања. Платит ћете мање за већу накнаду за смрт него што ћете платити за мању на а на хиљаду основа. То је зато што, иако се накнада у случају смрти може удвостручити, ваш профил ризика је исти у оба случаја.
Ако се питате колико вам је животно осигурање потребно - ево нашег водича за то.
Терм Ленгтх
Термин ваше политике такође ће имати значајан утицај на вашу премију.
Још једном на примеру 35-годишње жене која купује полицу за 500.000 долара, премија за 20-годишњу полицу биће 205 долара.
За 15-годишњу полицу ће пасти на 165 УСД, а за 10-годишњу 140 УСД годишње. Разлог за нижу премију је смањена вероватноћа смрти у оквиру краткорочне политике.
На супротном крају спектра, 25-годишња политика носиће премију од 285 долара, 30 година ће износити 350 долара, а 40 година ће бити 613 долара. Што је рок трајања полисе дужи, већа је вероватноћа да ће подносилац представке умрети у наведеном року.
Осигуравајућа друштва прилагођавају се овом ризику наплаћујући већу премију на дугорочне полисе.
Пол
Вероватно сте у табели приметили да су премије за жене универзално ниже него за мушкарце. То није несрећа, нити је пример родне пристрасности.
Просечна Очекивано трајање живота при рођењу за жене у Америци је 81,1, наспрам 76,1 за мушкарце. То је разлика од пуних пет година, која се не губи на осигуравајућим друштвима.
Нарочито када говорите о рочном животном осигурању, вероватноћа да компанија исплати накнаду у случају смрти мања је што је дуже вероватно да ћете живети. Пошто жене обично наџиве мушкарце, њихове премије животног осигурања су сразмерно ниже.
Старост
Пажљиво проучите горњу табелу премијских цитата и видећете да старост има велики утицај на премије животног осигурања.
То није велики проблем за млађе кандидате. На пример, приметите да док ће 25-годишњи мушкарац платити 220,55 долара за 20-годишњу полису од 500.000 долара, премија ће само мало порасти на 224,25 долара за 30-годишњака и 240 долара за 35-годишњака.
Али приметите да се између 35 и 40 премија повећава за 33%. Само повећање расте са сваким петогодишњим блоком.
Повећање премије са 50 на 55 је више од 50%, преко 80% са 55 на 60, и скоро се удвостручује између 60 и 65 година.
То указује на веома важну стратегију са животним осигурањем: купите га што је раније могуће у животу - чак и ако мислите да вам не треба!
Рана куповина животног осигурања даје вам премију цене према старости, али то није једина предност. Како старите, повећава се вероватноћа развоја хроничног здравственог стања. Много је здравствених проблема који значајно повећавају трошкове животног осигурања, а неки због којих чак постајете и неосигурани - што значи да уопште не можете купити животно осигурање.
Здравље
Ово је фактор у израчунавању премија животног осигурања који је најтежи јер садржи највише варијабли.
Разматрања укључују:
- Однос тежине и висине: Ово одређује ваш индекс телесне масе (БМИ). То може указивати на то да сте премало, нормалне тежине, прекомјерне тежине, гојазни или морбидно гојазни. Што је већи БМИ, већа ће бити и ваша премија.
- Ваше здравље: Ово ће укључивати тренутне или претходне нападе са злоупотребом алкохола, анксиозност, астму, рак, депресију, дијабетес, злоупотреба дрога, болести срца, висок холестерол, хипертензија, апнеја у сну, мождани удар и друге озбиљне болести услови. Што је епизода новија, то ће значајније утицати на вашу премију.
- Породична здравствена историја: Осигуравајуће друштво ће желети да зна да ли имате родитеље или браћу и сестре који су то доживели рак, дијабетес, болести бубрега, кардиоваскуларне болести и друга значајна здравствена стања пре 70 година.
- Ваш рекорд у вожњи: Историја ДУИ/ДВИ је главни фактор. Компанија ће такође желети да зна да ли вам је дозвола суспендована или одузета, или имате више од једног покретног прекршаја или незгоде због грешке у последњих неколико година.
- Ваша кредитна историја: Иако осигуравајућа друштва не гледају ваш редовни ФИЦО резултат, они узимају у обзир велике недавне догађаје, попут банкрота, одузимања имовине, пореских залога и образац закаснелих или неплаћених рачуна.
- Занимање: Одређена занимања сматрају се високим ризиком. То укључује полицију, ватрогасце, кровопокриваче, дрвосјече, рибаре, грађевинске раднике, па чак и путујуће трговце, између осталих занимања.
- Ваш хоби: Да, чак се и неки хобији сматрају високим ризиком и утицаће на вашу премију. То укључује падобранство, роњење, планинарење, скијање у залеђу, трке и прилично дугачак списак других хобија.
Неке од ових информација ће бити затражене у сврху иницијалне понуде. Али након што наставите са подношењем захтева за стварну политику, биће постављено свако од ових питања. А ваши одговори ће утицати на премију коју ћете платити.
Упозорење: Никада не лажите на пријави животног осигурања!
Знате ли како технологија повећава количину доступних информација о вама готово свуда? Иста ствар је и када је у питању пријава за животно осигурање.
Друштва за животно осигурање ослањају се на онлине базе података за прикупљање информација о вама. Један популаран извор је МИБ. То је нешто попут спремишта кредита, осим што акумулира здравствене информације. Садржи медицинске податке о вама, укључујући хоспитализације, рецепте, терапије и све третмане које сте можда примали у прошлости.
Осигуравајућа друштва ће такође проверити друге изворе информација, као што су ваши државни ДМВ записи. Тамо ће утврдити вашу историју вожње.
Иако ће вам у апликацији бити постављена иста питања, изворни подаци трећих страна користе се за потврду ваших података. Ако те треће стране открију информације које сте пропустили, ваша пријава може бити одбијена.
Али то није најгори могући исход. Ако не откријете здравствено стање и умрете од тог стања након што сте узели полису, компанија може одбити да исплати накнаду у случају смрти, тврдећи превару у осигурању.
Ако се то догоди, највише што ће ваши корисници добити је повраћај премије уплаћене на полису. Али износ накнаде за смрт неће бити исплаћен.
Пушач вс. Непушач
За просечну особу, пушење је највећи фактор који одређује премије животног осигурања. Премије за пушаче нису само веће него за непушаче, већ су фундаментално веће.
На пример, пушач ће обично плаћати између два и три пута више премије за исти износ животног осигурања као и непушач. То значи да ће премија од 500 долара годишње за непушача пушаче коштати између 1.000 и 1.500 долара за еквивалентну покривеност.
И на овом плану постоје неке компликације. Пушачи често имају другачије мишљење од осигуравајућих компанија о томе шта представља статус пушача. На пример, неко ко пуши једну кутију цигарета недељно може се сматрати непушачем, можда зато што не пуши сваки дан.
Али осигуравајуће друштво се неће сложити. Ако пушите чак две цигарете месечно, вероватно ће вас класификовати као пушача.
Још једно подручје спора је вапинг (е-цигарете). Многи вапери не мисле да су пушачи, али компаније за животно осигурање не праве разлику. Пошто многи вапер „сокови“ садрже никотин, компаније за осигурање живота обично сматрају вапинг пушењеми наплаћују веће стопе.
Можда ће бити могуће смањити вашу класификацију пушача учешћем у програму за престанак пушења. Међутим, програм мора одобрити компанија за животно осигурање, а опћенито се од вас тражи да не пушите/пушите најмање двије године прије него што добијете смањење премије.
Једном сам чуо причу о господину који није пушио, већ је живео са пушачем. Његови тестови крви показали су да је пушио због пасивног дима који је редовно уносио. Због тога му је наплаћена већа премија.
На крају се преселио и после извесног времена затражио нову крвну слику и прилагођавање својих стопа. Када његова крвна слика није показала знакове пушења, његове стопе су смањене.
Закључак је да је пушење премијум мењач игара када је у питању животно осигурање!
Шта могу учинити да смањим премију животног осигурања?
Ако нисте пушач, нормалне тежине и без већих здравствених стања-а нема их ни у вашој породичној историји-не можете много учинити, а и не морате много да радите. Ваше премије ће се заснивати на вашим годинама у време подношења захтева, што је фактор на који немате контролу.
Али неки од очигледнијих корака које можете предузети - ако се примењују - укључују следеће:
- Ако сте пушач, престаните! То је вероватно највећи појединачни премијум у вашем личном профилу. Али мораћете да се придружите одобреном програму за престанак пушења и да не пушите најмање две године. На срећу, неке компаније за осигурање живота ће вам смањити премију по завршетку програма.
- Ако имате вишак килограма, учините све што је потребно да бисте ушли у нормалан распон тежине. Поново, тренутни пружалац животног осигурања може смањити вашу премију ако смршате и задржите је одређено време.
- Ако имате прекршаје на моторним возилима, очистите се наредних неколико година. То може бити од три до пет година, у зависности од осигуравајућег друштва.
- Ако имате једно или више значајних здравствених стања, учините све што можете да побољшате стање. Друштва за животно осигурање имају повољнији поглед на добро контролисане здравствене услове него на оне који то нису.
Постоји још једна стратегија коју можете користити да бисте добили најнижу могућу премију, а то је да се сада пријавите за покриће. То је зато што сте данас млађи него што ћете бити у било које доба будућности. А пошто старост утиче на премије, пријаву ћете свести на минимум.