Даве Рамсеи Тотал Монеи Макеовер план за чишћење ваших финансија је у најмању руку контроверзан.
Неки људи га воле и заклињу се његовим саветима. Многи су након читања његових књига и слушања на радију променили своје животе. Заиста је невероватно.
Али други се не слажу са његовим приступом. Неки мисле да је само паметан продавац. Неки указују на његов став против дуга и како би било немогуће живети на тај начин. Показују на његову кућу вредну више милиона долара и кажу да поставља фасаду.
Који је он?
Није важно.
У овом свету ви сте одговорни за себе, своју породицу и своју финансијску ситуацију. Ако вам савет који вам даје Рамсеи делује, то је једино што је важно. Постоје хиљаде људи који су остали без дугова због Дејва Ремзија. Не можете се расправљати са тим резултатима.
Која је укупна промена новца?
Кад бих књигу преточио у једну реченицу, рекао бих то Даве Рамсеи'с Тотал Монеи Макеовер је књига која вам даје добар оквир да се ослободите дугова и вратите на солидне финансијске темеље.
Почиње прилично једноставном филозофијом: дуг је лош, а готовина краљ. Док многи стручњаци за личне финансије одобравају - а понекад и охрабрују - оно што називају „добрим“ дуговима (тј. Хипотекарним и студентским кредитима), Рамсеи је другачији.
Његово уверење је да кад год некоме дугујете новац, он вас донекле поседује. И он има поенту. Чак и мање хипотеке или студентски кредити стављају обавезу на зајмопримца. То значи да имате одређену количину новца коју морате да смислите сваког месеца - да дате некоме другом.
Свима нам је потребно нешто новца за живот, али трошкови у облику дугова додатно оптерећују, каже Рамсеи. Он верује да је плаћање готовином прави пут, и то мисли дословно.
Део његове филозофије укључује коришћење онога што он назива Систем коверти за готовину за управљање вашим буџетом за текућу потрошњу. Дакле, одвојили бисте одређену количину готовине сваког месеца за покривање трошкова течности, попут намирница, бензина, трошкова забаве итд.
Када желите да обавите куповину у било којој од ових области, узели бисте новац из своје лепо означене коверте и купили готовином. Када готовина у једној коверти нестане током месеца, завршили сте са потрошњом у том подручју.
Шта је са бонусима за повраћај готовине на кредитној картици?
Могло би се расправљати са Рамсеијем да бонуси на готовину на кредитној картици представљају ваљани разлог за плаћање ваших трошкова кредитом уместо готовином. Рамсеи се не слаже.
Он цитира студије које показују да људи троше више када користе кредитне картице него што плаћају стварним готовином јер не видите да вам готовина излази из новчаника. Такође верује да људи често купују ствари само у сврху враћања бонуса.
На крају, и ово је добра тачка, он каже да већина људи није дисциплинована у трошењу. Због тога ризикују да купе више него што могу да плате сваки месец у готовини приликом коришћења кредитне картице.
Опет, он има неке ваљане поене. Не можете се задужити када плаћате готовином.
„Беби кораци“ Дејва Рамзија до финансијске слободе
Срж савета Давеа Рамсеија је његов „Баби Степс”Ка финансијској слободи:
- Баби Степ 1: 1,000 УСД готовине у почетном фонду за хитне случајеве
- Беба 2. корак: Искористите снежну груду дуга да отплатите сав дуг осим куће
- Беба Корак 3: Уштедите за потпуно финансиран хитни фонд од 3 до 6 месеци трошкова
- Беба Корак 4: Уложите 15% прихода свог домаћинства у пензију
- Беба Корак 5: Почни штедећи за факултет
- Беба Корак 6: Рано отплатите свој дом
- Беба Корак 7: Изградите богатство и великодушно дајте
Ако га слушате на радију, често ће се позивати на ове Кораке за бебе. То је добар оквир за размишљање о управљању новцем - и то је оквир који се користи у његовој апликацији за буџетирање под називом ЕвериДоллар.
Можете расправљати о редоследу корака или бројевима који су укључени, али ако би сви урадили ове кораке, сви бисмо били у бољој финансијској ситуацији.
Скоро 60% Американаца нема 500 долара уштеде... чак нису ни на Баби Степ 1! Ако још немате фонд за хитне случајеве, ево чланка који објашњава како велики би требао бити ваш фонд за хитне случајеве.
Стратегија грудве
Од свих корака у „Бебиним корацима“, највећу пажњу привлачи грудва снега.
Стратегија снежних грудви дуга наводи да наведете све своје дугове и њихова месечна плаћања. Ако имате додатног новца за задуживање, прво га ставите према свом најмањем стању. Када се дуг отплати, узмите износ који бисте му послали и додајте га уплати коју извршите следећем најмањем дугу.
Како отплаћујете дугове, ваше месечне уплате на остале дугове расту као груда снега.
Контроверза о грудвици
Многи стручњаци за личне финансије говоре против грудве дуга. Зашто? Јер када гледате на исплату дуга са строго гледаног становишта, има смисла отплаћивати дугове по редоследу највише камате до најниже камате.
Ипак, Рамсеи и даље инсистира да његов начин, отплаћивање од најмањег салда до највећег, најбоље функционише. Зашто верује у то?
Два разлога: Мотивација и слављење победа.
Зашто стратегија грудве дуга делује
Математички, да, боље је ставити додатни новац у дуг са највећом каматом. Ово смањује укупан износ камата које ћете платити док отплаћујете дуг. Али ако прво отплатите мање дугове, брже их отплаћујете и чешће славите победе. Ове прославе вас мотивишу да наставите са плаћањем и да се извучете из дугова.
Бриљантност у овом приступу је у томе што разматра људску психологију. То је нематематички део личних финансија. Људи се не задужују јер не разумеју математику. Већином се задужују јер имају проблем са трошењем новца на ствари које им нису потребне и/или си не могу приуштити.
Пошто људска психологија доводи људе у дугове, зашто је не искористити за излазак из дугова? То ми има смисла, али многи стручњаци за личне финансије кажу да је боље да се фокусирате искључиво на бројке.
Без обзира шта говорите о неефикасностима у његовој стратегији, она функционише. Претпостављам да су се хиљаде људи извукле из дугова саветом који је дао у само овој једној књизи. У ствари, сама књига дели десетине прича о људима који су изашли дуг преко снежне груде дуга.
Хитни фонд за 3-6 месеци
Сада бисте могли помислити да је уштеда на трошковима од 3-6 месеци „за сваки случај“ помало екстремна. Иако би то могло изгледати као много новца за лежање, био бих спреман да се кладим да би вам било драго да сте га добили ако сте изненада добили отказ.
Или ако желите неко време да одете на одмор. Прикључак Давеа Рамсеија за 3-6-месечни фонд за хитне случајеве једноставно је ово: мир у души.
Замислите душевни мир који бисте имали да не можете да радите шест месеци, а да ипак можете да плаћате рачуне. Леп.
Отплата хипотеке
Ово је још једно подручје где Рамсеи постаје слаб. Људи кажу да ако је ваша хипотекарна каматна стопа нижа од оне коју можете зарадити улагањем новца, сав ваш додатни новац би требао отићи на улагање.
Рамсеи се не слаже. Поново наводи фактор „душевног мира“. А према причама из Тхе Тотал Монеи Макеовер -а који су послушали његове савете, трава под ногама се заиста осећате другачије када потпуно поседујете своју кућу без хипотеке.
Његово уверење је да ћете, након што то дате хипотеком, имати доста месечне готовине коју можете одвојити за пензионисање и улагање без пензије. И више немате уплату хипотеке или стање изнад главе.
Као и његова стратегија отплате дуга, Рамсеиева идеја о стављању хипотеке испред улагања не остварује толико профита као прво улагање - посебно ако имате ниску каматну стопу на хипотеку.
Али његови читаоци кажу да то функционише. И увек изгледају заиста срећни што су кренули путем који је описан у Тотал Монеи Макеовер.
Да ли ће вам укупна промена новца успети?
Дакле, да ли бисте требали испробати Тотал Монеи Макеовер план? Препоручио бих да покушате. Ради за милионе других људи, па зашто не бисте и ви?
Ако покушате и не одговара вашем животу, нећете нанети никакву штету. Само изаберите други план. Са милијардама људи на планети, сваки са својим низом јединствених околности, веровати да постоји један прави начин је глупо.
У личним финансијама постоји више решења за сваки појединачни проблем. Варате се ако мислите да се ради само о математици.
Одлучите да направите промену
Пре него што испробате Рамсеиев систем, морате бити спремни за промену. Ако читате Прича Цхрис Пеацх о изласку из дуга, постоји механика отплате дуга, а затим постоји психологија отплате дуга.
Понекад то значи достизање ниске тачке. Дотакнути дно.
Понекад је потребно само да притиснете прекидач у глави.
Можда сте ову идеју спровели у дело тако што ћете исећи своје кредитне картице или је замрзнути у блоку леда. Како год вам то изгледало, направите велику ствар. Седите са својим партнером или неким другим и одлучите да желите да промените. Ово је једна од најмоћнијих идеја које Даве Рамсеи подучава.
Каже да ако нисте психолошки спремни да промените своју новчану ситуацију, ни његов ни било који други план неће успети.
Ажурирајте бројеве
Даве Рамсеи је први пут почео да дели своје савете 2003. А ако погледате његову књигу, видећете застареле бројеве.
На пример, почетни фонд за хитне случајеве је само 1.000 долара. 1.000 долара 2003., године “Потпуна промена новца: проверен план за финансијску способност”Је објављен, што је само око 1400 УСД 2020. Зато бих то ажурирао на 1.500 долара.
Он претпоставља 12% поврата на берзи. Данас би већина људи рекла да је то превише оптимистично. Када прочитате књигу, размислите о поновном израчунавању тих пројекција користећи 7-9%.
Ипак, не фокусирајте се превише на бројке. Прилагодите их бројкама за 2020. годину, а затим крените на посао слиједећи план јер су битни процес и психологија, а не тачни бројеви.
Резиме
Књига је рутински међу првих десет у Амазоновој категорији личних финансија. Дакле, ако се борите са дугом, мислим да бисте могли да испробате ову књигу. Књига такође садржи много мотивационих прича о људима који су вероватно били у горем положају од вас и још увек су могли да се извуку.
Последња препорука, ако сте у дуговима, позајмите ову књигу из библиотеке и ставите ту готовину према свом најмањем дугу. 🙂