Ако сте икада куповали кредит или кредитну картицу или најбољу камату на штедном рачуну који носи камату, сигурно сте наишли на скраћенице АПР и АПИ. Сваки од њих представља метод израчунавања каматних стопа. Али то су различите калкулације. Разумевање разлика између ова два начина изражавања каматних стопа је важно. То вам помаже да разумете колико вам се камата наплаћује. Ево нашег АПР -а вс. АПИ водич за поређење.
У овом водичу:
Шта је годишња процентуална стопа (АПР)?
Годишња процентуална стопа или АПР показује колико плаћате. То је годишња каматна стопа коју плаћате на кредит. ГРА за зајам укључује камату која се наплаћује. Али такође укључује накнаде за зајам, као што је накнада за издавање, које се не плаћају унапред. АПР такође укључује сложене камате.
За ваш кредит или кредитну картицу може бити приказано неколико ГРА. За позајмицу или кредитну картицу може постојати основни АПР. Али може постојати и један за пренос стања кредитне картице, један за готовински аванс на картици и потенцијално један за закашњела плаћања на картици или вашем кредиту.
АПР се такође може изразити као фиксни или променљиви АПР.
- А. променљиво АПР флуктуира на основу референтне вредности као што је основна стопа. Флуктуација АПР -а може радити за вас или против вас, у зависности од кретања референтне вредности. Зајам или кредитна картица са променљивим Годишњим даном могу почети као јефтинији од оног са фиксним ГАР. Али ако референтна каматна стопа порасте, кредит би могао да поскупи у будућности. Променљиви АПР су врло чести код кредитних картица.
- А. фиксни АПР се не мења током трајања кредита. Ово чини ствари предвидљивијима за вас. Лични зајмови и многе хипотеке су примери кредита који наводе фиксне ГРА.
Шта је годишњи процентуални принос (АПИ)?
Годишњи процентуални принос или АПИ показује колико зарађујете. То је стварна стопа приноса коју зарађујете на штедном рачуну, депозитна потврда (ЦД), инвестиција, или сличан рачун. АПИ узима у обзир утицај сложених камата. Америчке банке морају да укључе АПИ када оглашавају каматне стопе на каматоносним рачунима.
АПИ представља истинитију слику онога што зарађујете од каматоносне штедње или инвестиционог рачуна јер укључује ефекат компликовања. Сложена камата у суштини зарађује више камате на камати која је већ приписана вашем рачуну.
Мрежне банке са најбољим АПИ
Мрежне банке често нуде веће АПИс на штедним и другим депозитним рачунима него што то можете пронаћи у банкама. Постоји велики број веб локација на којима су наведене интернетске банке које су наведене по највишим АПИ. И погледајте наше чланке о најбољи штедни рачуни високог приноса и најбоље интернетске банке.
Копајте дубље од броја представљеног приликом прегледа било које листе најбољих АПИ -ова. Идите на веб локацију банке и покушајте да разумете шта је укључено у АПИ за штедњу и друге депозитарне рачуне. Ако не можете да пронађете потребне информације на веб локацији банке, немојте се плашити да подигнете телефон и позовете линију за корисничку подршку банке.
Зашто се каматна стопа разликује од АПР -а?
Када тражите хипотекарни кредит, друге врсте кредита или кредитну картицу, важно је напоменути да је каматна стопа коју оглашава зајмодавац разликује се од онога што зајам или кредитна картица заправо коштају зајмопримац.
Камата је сирова цена коју вам зајмодавац наплаћује за позајмљивање средстава. Ово се изражава у процентима и може бити фиксно или променљиво током трајања кредита. Каматна стопа је добар показатељ ваших месечних трошкова кредита и може бити добар показатељ за кратко поређење различитих алтернатива зајму. Каматна стопа, међутим, не говори о целој причи о томе колико вас кредит или кредитна картица заиста коштају.
Овде АПР добро дође. АПР укључује све трошкове кредита, не само камате. Ови трошкови укључују провизију сваког брокера, затварање трошкова, попусте итд. Међутим, АПР можда не укључује све накнаде процењене зајмопримцу, као што су трошкови процене имовине за хипотеку или трошкови кредитног чека зајмопримца.
Илуструјући разлику између каматне стопе и АПР -а
Погледајмо два примера који показују разлику између наведене каматне стопе на кредит и АПР -а на тај кредит.
У првом примеру, размотрите 30-годишњу хипотеку од 200.000 УСД са каматом од 4% и 5.000 УСД у трошковима затварања и 3% у изворним таксама. Стварни АПР би био 4,5%, а не наведених 4%.
Као други пример, размислите о личном зајму од 10.000 УСД. Кредит се отплаћује на пет година уз фиксну камату од 9%. Лични зајмови често имају накнаду за одобрење у распону од 2% до 5% износа кредита. У нашем примеру, претпоставимо 3% изворне накнаде за кредит. Тиме се АПР кредита повећава на 10,3% вс. наведена камата од 9% на кредит.
Наведена каматна стопа је корисна за преглед ваших месечних трошкова за већину врста кредита. Али АПР вам говори колико кредит заиста кошта, било да тражите хипотеку, лични зајам или кредитну картицу.
Уверите се да разумете праву цену
АПР и АПИ су веома корисни алати који вам помажу да разумете праву цену кредита и праву каматну стопу на вашу штедњу или инвестициони рачун када се додаје корист од састављања.
АПР је користан за упоређивање трошкова неколико кредита јер укључује све накнаде повезане са зајмом. Али будите сигурни да разумете шта је, а шта није укључено у обрачун АПР -а.
Слично, са АПИ -ом два штедна рачуна са истим каматним стопама могу имати различите АПИ -е због разлика у учесталости плаћања камата и других фактора. Опет, будите сигурни да разумете шта је укључено у АПИ израчун.