Пре неколико година, један од очевих сарадника жалио му се на сумњиву праксу коју ћете наћи у продавницама које продају велике артикле-телевизоре, бурме, намештај, системи кућног биоскопа итд.
Зове се „0% одложених камата“.
Одложено финансирање камата је када вам дају 0% за одређени промотивни период, али наплаћују све обрачунате камате ако не исплатите целокупно стање пре истека промотивног периода. Зато ћете ово често видети као „без камате ако се плати у целости“ или на другом сличном језику.
Рецимо ти купити веренички прстен за 5.000 УСД са 0% одложеног финансирања за 12 месеци. Ако отплатите 5.000 долара у року од 12 месеци, нећете платити камату. Ако не отплатите остатак до 366. дана, бићете погођени све обрачунате камате током промотивног периода.
Није скупо као успут плаћати камате, али је свакако веома далеко од 0%.
Очева сарадница купила је систем кућног биоскопа и била је удаљена само неколико стотина долара да отплати целу ствар, али имала је само недељу дана да то уради-за њу је то био прекратак временски период. Да је могла, избегла би стотине одложених камата.
Зато јој је предложио да испроба трансфер од 0%, за шта је знао јер је то био популаран блог на мом претходном блогу. Њена заслуга је била добра, па је одмах одобрена и њен проблем је решен. Учинила је пренос биланса од 0%, отплатила одложено финансирање и није остала да плаћа додатне стотине долара у трошковима финансирања.
За њу је трансфер биланса од 0% био драгоцен алат који јој је уштедео стотине долара.
Ако размишљате о преносу стања од 0%, ево шта треба да знате:
Шта је пренос биланса од 0%?
Пренос стања је када вам кредитна картица напише чек за отплату постојећег дуга. Стање се „преноси“ на кредитну картицу кроз проток средстава.
Која је корист од једноставног преноса равнотеже? Обично то радите када нови рачун нуди нижу каматну стопу од старог.
Уз пренос салда од 0%, кредитна картица каже да ћете платити 0% камате на то стање током одређеног промотивног периода. Промотивни период је обично 12-18 месеци. Ово вам даје годину до годину и по дана да отплатите главницу јер се не зарачунавају камате.
„Добици“ билансних трансфера
Три су ствари на које треба обратити пажњу када је у питању понуда преноса биланса од 0%.
1. Такса за пренос биланса - Прилично је стандардно да кредитна картица нуди 0% на стање, али наплаћује 3% трансфера као накнаду за пренос биланса. Ако вам се посрећи, ова накнада може бити 1% или чак 0%.
2. Каматна стопа након промотивног периода - Након промотивног периода, ваша каматна стопа ће бити постављена према важећој стопи за ваш кредитни профил. Важно је да разумете колика је та стопа пре него што искористите понуду. Ако прелазите са једне кредитне картице на другу, вероватно је да ће вам стопе бити сличне, па само добијате паузу од 12-18 месеци на камате. Кредитна картица и даље зарађује након промотивног периода, под претпоставком да је не исплаћујете у потпуности, јер сада шаљете те уплате на нову картицу, а не на стару!
Ако преносите стање из кредита са нижом каматом, важно је знати разлику у каматама.
3. Нове куповине нису на 0% - Када носите стање на картици, губите грејс период и све ваше уплате иду ка стању. То значи да ће свака нова куповина коју обавите картицом бити процењена као непромотивна каматна стопа. Такође не можете директно отплаћивати нове куповине, све ваше уплате ће ићи на промотивни салдо.
Ако вршите пренос стања, не бисте требали користити ту картицу док не отплатите салдо преноса или вам неће бити наплаћена камата на све те куповине.
4. Ниске кредитне линије - Није неуобичајено да вам кредитна картица изда ниску кредитну линију за почетак, посебно ако стање носите на другом месту. Расправљамо о стратегијама за борбу против овога, али само имајте на уму да бисте могли бити изненађени ниском кредитном линијом.
5. Неке картице вам пишу чекове, друге ће вршити само трансфере - Неке кредитне картице ће вам заправо исписати чек који можете уплатити, а затим сами платити остала средства. Други ће само платити картице директно.
Не мешајте ову проверу преноса стања са готовином унапред или неким другим начином (имена се мењају). Немојте добити а готовински аванс, то није салдо преноса и неће бити подложан 0% ГАР. Уверите се да је то чек за пренос стања.
Једини разлог да добијете 0% биланса
Једини разлог зашто бисте требали користити пријенос биланса од 0% је агресивно отплаћивање дуга с високим каматама.
То је алат који треба да користите заједно са другим стратегије отплате дуга како бисте се приближили стању дуга од 0 УСД.
Ако мислите да можете само премјестити своје стање с једне картице на другу, градећи властиту Понзи схему за задуживање мале кредитне картице, можете... док вам не понестане опција. Тада ће вам кредит бити лошији због свих апликација за кредитне картице, стање вашег дуга ће вероватно бити горе и више нећете имати овај вредан алат у свом комплету за борбу против дуга. Користите ово само да бисте се приближили отплати дугова.
Сада, без обзира да ли користите снежну грудву дуга (прво платите ниске биланце) или лавину дуга (прво платите високе камате), требало би да третирате пренесено стање као дуг са високим каматама. Ако сте је пребацили са једне кредитне картице на другу, израчунајте стратегију исплате користећи непромоционалну стопу биланса.
На пример, рецимо да сте имали ова три необезбеђена потрошачка дуга:
- Дуг А: 500 УСД уз 12%
- Дуг Б: 1000 УСД уз 16%
- Дуг Ц: 3000 УСД по 18%
Под снежна груда дуга, плаћали бисте дуг А јер је то најнижи салдо.
Под лавином дуга, плаћали бисте дуг Ц јер је то највећа каматна стопа.
Ако сте дуг Ц пребацили на трансфер стања од 0%, ваши дугови сада изгледају овако:
- Дуг А: 500 УСД уз 12%
- Дуг Б: 1000 УСД уз 16%
- Дуг Ц: 3000 УСД на 0% (12 месеци, затим расте на 18%)
Под лавином дуга, и даље бисте требали третирати дуг Ц као да има каматну стопу од 18% и агресивно прво отплатити тај кредит, иако је технички камата 0% за 12 месеци.
Да ли треба да се консолидујете преносом биланса?
Можда.
То зависи од тога колико агресивно можете отплатити дуг и непромотивну камату нове картице.
Рецимо да су ваши дугови:
- Дуг А: 500 УСД уз 12%
- Дуг Б: 1000 УСД уз 16%
- Дуг Ц: 3000 УСД по 18%
Најједноставнији сценарио је ако је каматна стопа нове картице испод 12% - онда дефинитивно желите да се консолидујете јер је и даље јефтиније након промотивног периода.
Следећи најлакши сценарио је ако је камата нове картице већа од 18% - тада само желите да пренесете стање (умањено за накнаду за трансфер пошто је то назначено) за које знате да ћете моћи да их отплатите у оквиру промоције раздобље.
Шкакљив сценариј између њих заправо није толико лукав. Било који салдо који има каматну стопу изнад стопе нове картице биће пренет, јер ће бити јефтинији чак и након промотивног периода. Било који салдо са нижом каматном стопом треба пренети само ако намеравате да отплатите тај износ пре истека промотивног периода.
Рецимо да мислите да можете да исплатите 1.000 УСД у промотивном периоду, а каматна стопа нове картице је 17%. Пренијећете сав дуг Ц и дуг Б.
Преносите дуг Ц јер је јефтинији за 1% (запамтите, још увек плаћате минимално и отплаћујете дуг, па ћете и даље уштедети 18% камате умањене за накнаду за пренос). Такође можете да платите додатних 1.000 УСД током године, чиме би се избрисао сав дуг Б, који има стопу која је 1% нижа од нове картице.
На крају промотивног периода, под претпоставком минималне уплате од 2%/10 УСД, имали бисте:
- Дуг А: 436,60 долара
- Дуг Б се исплатио
- Дуг Ц: 2354,15 УСД плус 120 УСД накнаде за пренос биланса.
То је укупан дуг од 2910,75 УСД након исплата од 1765,84 УСД. (А: 120 УСД, Б: 1000 УСД, Ц: 645,84 УСД).
Да нисте извршили трансфер, претпостављајући минималну уплату од 2%/10 УСД, морали бисте
- Дуг А: 436,60 долара
- Дуг Б: 95,62 УСД
- Дуг Ц: 2824,88 УСД
То је укупан дуг од 3357,10 УСД након исплата од 1820,47 УСД. (А: 120 УСД, Б: 999,96 УСД, Ц: 700,51 УСД).
А дуг Ц је сада по нижој каматној стопи.
Рачунајте и знаћете да ли бисте то требали учинити.
Зашто не бисте требали да добијете трансфер од 0%
Осим ако немате план за агресивно отплаћивање дуга, трансфер стања од 0% неће превише помоћи.
Пренос биланса има трошкове, обично 3-5%, који доспевају одмах. То се зове накнада, али то можете сматрати каматом на трансфер. Ако пренесете 10.000 УСД, дуговаћете 300 УСД такси. Ако имате картицу која вам наплаћује 15% камате и имате стање од 10.000 УСД током периода промоције, пребацивањем тог дуга уштедећете нешто мање од 1500 УСД на каматама. То је добра трговина, уштедите скоро 1500 долара на камати плаћањем 300 долара.
Постоји и секундарни трошак за вашу кредитну способност јер ће апликација за кредитну картицу резултирати тешким испитивањем. Тешки упити на кратко смањују ваш резултат, али често се исплате ако добијете нешто корисно, попут паузе за камату.
Промотивни периоди су обично само годину дана. Најбоље понуде би могле доћи до 21 месеца, што је три месеца за две године, али то је ретко. Ако само планирате минималне уплате, трансфер стања од 0% ће вам помоћи, али не значајно. Ако планирате агресивно отплаћивање тих дугова, то је далеко бољи план.
Како максимизирати пренос биланса
Ако сте одлучили да извршите трансфер биланса, морате знати како да то максимално искористите.
Већ смо разговарали о томе како бисте га требали користити само ако сте одлучили агресивно отплатити дуг.
Осим тога, ево још неколико савета:
1. Не купујте на тој картици. Запамтите, пренос биланса је 0%, али нове куповине се врше у нерекламном АПР-у. Одмах ћете на те куповине платити камату и нећете добити могућност да их отплатите пре пренетог салда.
2. Проверите кредитну линију. Многи од претходно одобрених пошиљалаца који кажу да можете добити трансфер од 0% избациће вам велике бројеве кредитних ограничења. Та претходна одобрења нису вредна папира на коме су штампани. Сигурно сте унапред одобрени, али класична цифра „до“ значи да могу да кажу 10.000 долара, али вам онда оставе само 1.000 долара. Побрините се да добијете кредитну линију која ће вам финансијски користити.
Ако вам је дата ниска линија, тражите вишу. Многа одобрења су аутоматизована и можда ћете имати среће да добијете већу границу ако разговарате са представником корисничке службе телефоном и дате детаље о својим потребама.
Важно је да објасните да желите вишу линију јер преносите равнотежу. Ово је врло чест случај употребе и може бити кључ за добијање више линије.
3. Купујте около за најбоље услове. Кредитне картице су врло агресивне у свом маркетингу па се потрудите да добијете најбољу комбинацију кредитни лимит, накнада за пренос биланса, период промоције и каматна стопа након промоције раздобље. У најбољем случају, требало би да добијете 12-месечни трансфер од 0% са само 3% накнаде за пренос ако имате добар кредит.