Америчко Министарство здравља и људских услуга процењује да ћете имати 70% шансе да ће вам затребати неки облик дуготрајне неге након 65. године.
Иако је сврха осигурања обично да се осигура од опасности које су скупе, али мало вероватно, чини се да је вероватноћа да ће вам требати дуготрајна нега прилично предвидљива. Из тог разлога би сви требали истражити полисе осигурања за дугорочну његу.
Много је компанија које пружају осигурање дуготрајне његе, а ми ћемо прећи на оно што сматрамо да је седам најбољих осигуравајућих компанија за дугорочну његу.
Имајте на уму да док нека осигуравајућа друштва пружају намјенске полице осигурања за дугорочну његу, друга нуде хибридне полице које нуде и покриће дуготрајне његе и животно осигурање. Иако ови други имају веће премије, они нуде већу флексибилност и вероватноћу да задрже барем део вредности ваше политике. На нашу листу смо укључили компаније које пружају оба типа политике.
Преглед садржаја
- Колико кошта дуготрајна нега?
- Када се могу квалификовати за бенефиције осигурања за дугорочну негу?
- Који је најбољи начин за куповину полице осигурања за дугорочну негу?
- 7 најбољих осигуравајућих компанија за дугорочну његу
- Заједнички Омаха
- Нев Иорк Лифе
- Пацифички живот
- Трансамерица
- Натионвиде
- Линцолн Финанциал
- МассМутуал
- Суштина
Колико кошта дуготрајна нега?
Почнимо са излагањем зашто је потребно осигурање за дуготрајну негу.
Према информацијама које је дао Заједнички Омаха, просечни трошкови неге су следећи, на основу понуђених услуга неге:
- Здравство код куће: 27,21 УСД по сату за кућног помоћника, 116,44 УСД за лиценцирану медицинску сестру и 127,87 УСД за медицинску сестру.
- Помоћни дневни боравак, једнособна јединица: 6.070,44 УСД месечно.
- Дом за старе, полуприватна соба: 338,52 УСД дневно.
- Старачки дом, приватна соба: $ 349,06 дневно.
На годишњем нивоу, тренутни трошкови живота у установама за помоћ уз подршку износе око 72.840 УСД. Дом за старе је 123.600 долара годишње за полуприватну собу, а око 127.400 долара за приватну собу.
Горе наведени бројеви су просечни трошкови у 2019. Компанија предвиђа да ће се ти трошкови приближно удвостручити до 2040. године, претпостављајући просјечну годишњу стопу инфлације од 3%. Трошкови такође варирају од земље до земље, често значајно.
Високи трошкови дуготрајне неге представљају снажан доказ за куповину полисе осигурања за дуготрајну негу. Неколико Американаца, чак и они који су добро припремљени за пензију, могу себи приуштити годишње трошкове веће од 100.000 долара за продужени боравак у установи за дуготрајну негу или чак трошкове ограничене кућне здравствене заштите услуге.
Можда више од свега осталог, осигурање за дугорочну негу штити вашу пензију. Међутим, у зависности од нивоа бенефиције покрића коју укључите у свој план, можда ћете и даље плаћати део трошкова дуготрајне неге из својих личних ресурса.
Ево више о томе како функционише осигурање дуготрајне неге, укључујући трошкове.
Када се могу квалификовати за бенефиције осигурања за дугорочну негу?
Квалификације за бенефиције по полисама осигурања за дугорочну негу обично се одређују вашом способношћу да учествујете Активности свакодневног живота, или АДЛс.
Постоје шест АДЛ -ова:
- Амбулатинг - степен способности појединца да се креће из једног положаја у други и самостално хода
- Храњење - способност особе да се прехрани
- Одијевање - могућност одабира одговарајуће одеће и облачења
- Лична хигијена - способност да се купате и негујете и одржавате хигијену зуба, негу ноктију и косе
- Континенција - способност контроле функције бешике и црева
- Тоалет - могућност уласка у и из тоалета, правилног коришћења и чишћења
Да бисте се квалификовали за бенефиције осигурања за дуготрајну негу, обично морате бити у немогућности да барем учините то два од шест АДЛ -ова. Међутим, свако појединачно осигурање одређује посебне бенефиције провајдер.
Који је најбољи начин за куповину полице осигурања за дугорочну негу?
Иако је можда могуће купити осигурање за дуготрајну његу путем мрежног тржишта осигурања за дугорочну његу, на крају ћете се бавити сваком осигуравајућом компанијом појединачно.
За разлику од неких врста полиса осигурања, посебно животног осигурања, полице осигурања за дугорочну његу су индивидуалне. То није врста производа коју можете купити „ван полице“. Због многих опција и индивидуалних потреба, свака политика ће у основи бити прилагођена тако да одговара вашим захтевима.
На пример, различите компаније имају различите периодима елиминације, то је време које морате да сачекате пре него што почнете да примате бенефиције (слично као одбитак за друге врсте полисе осигурања).
Друге променљиве укључују временско раздобље које ваша политика покрива током боравка у установи за дуготрајну негу, као и максималне дневне и доживотне износе покрића у доларима. Свака компанија такође нуди свој мени са опцијама и попустима.
Из тог разлога, најбоље је да ову врсту политике купите уз помоћ представника компаније са којом сте изабрали да радите. Природа покривености и широк распон варијабли чине непримјереним одабир политике засноване на аутоматизованим системима понуда.
7 најбољих осигуравајућих компанија за дугорочну његу
Заједнички Омаха
Период елиминације: 90 дана након немогућности извођења најмање два од шест АДЛ -ова.
Распон предности: 1.500 до 10.000 долара месечно
Понуђена покрића: Нега у кући, помоћни живот, старачки домови.
Доступне опције: Заштита од инфлације, заједничка брига и безбедносна корист (омогућава вам да приступите погодностима плана вашег партнера ако исцрпили сте своју), повраћај премије (вратите део премије, умањено за било које бенефиције исплаћене према политика).
Понуђени попусти: 5% ако сте у браку, 15% ако сте и ви и ваш партнер обухваћени истом политиком, 15% ако сте доброг здравља.
САМ. Најбоља оцена: А+ (супериорно)
Мутуал оф Омаха је дуго основано и цијењено осигуравајуће друштво, које пружа већину врста покрића, укључујући осигурање за дугорочну његу. Они нуде више полица осигурања за дугорочну његу, што олакшава проналажење оне која ће одговарати вашој комбинацији потреба и приступачности. Када посетите веб локацију компаније, бићете преусмерени на локалног овлашћеног агента. Можете купити покриће до 79 година.
Мутуал оф Омаха укључује одређене уграђене предности које могу бити опције са другим компанијама. На пример, дају вам могућност да прихватите новчану накнаду за проценат користи полисе за здравствену заштиту у кући, за разлику од директне накнаде трошкова.
Они такође укључују одрицање од премије, обустављајући премије док сте на дуготрајној нези. Именован је координатор за негу који ће вам помоћи да развијете план и договорите услуге. Они такође нуде алтернативну негу за услуге или третмане који тренутно не постоје, али би могли бити у будућности.
Сазнајте више о осигурању дуготрајне његе из компаније Мутуал оф Омаха
Нев Иорк Лифе
Период елиминације: Укључује једнократну франшизу, у распону од 4.500 до 21.000 долара.
Распон предности: 1.500 до 7.000 долара месечно; максимални животни век полисе у распону од 50.000 до 250.000 долара.
Понуђена покрића: Нега у кући, помоћни живот, старачки домови.
Доступне опције: Одрицање од премије, заштита од инфлације, јахач са заједничком негом, приступ планерима неге, враћање премије до 65 година.
Понуђени попусти: Попуст за лојалност клијената.
САМ. Најбоља оцена: А ++ (супериорно)
Нев Иорк Лифе је један од водећих пружалаца дугорочне заштите.
Они нуде могућност да или добијете покриће путем самосталне полисе или возача полисе животног осигурања (омогућава вам приступ проценту ваше накнаде за смрт за трошкове дуготрајне његе). Као и Мутуал оф Омаха, живот у Нев Иорку је велика, добро успостављена компанија, са солидном репутацијом и одличном оценом финансијске снаге. Али као компанија за узајамно осигурање, Нев Иорк Лифе нуди дивиденде на њихове полисе након што сте били власник одређени број година.
Њихове политике укључују одрицање од премије ако сте на дуготрајној нези, опрему за кућну подршку и приступ пружаоцима здравствене заштите.
Њихове политике НИЛ Ми Ц имају унапред осмишљене нивое планова, који вам омогућавају да изаберете ниво који најбоље можете приуштити. Рашчлањен је на нивое плана у бронзи, сребру, злату и платини, са различитим месечним максималним бенефицијама и максималним бенефицијама током живота.
Сазнајте више о осигурању за дугорочну негу из Нев Иорк Лифе -а
Пацифички живот
Период елиминације: 0 до 90 дана.
Распон предности: Рокови покривања од две до осам година. Максимална накнада, 3.588 УСД месечно, или 7.176 УСД месечно.
Понуђена покрића: Нега у кући, помоћни живот, старачки домови, хоспициј, дневни центар за одрасле, алтернативна нега, нега у кући и заједници, модификација дома и обука неговатеља.
Доступне опције: Неназначен.
Понуђени попусти: Попуст за парове,
САМ. Најбоља оцена: А+ (супериорно)
Пацифиц Лифе је разнолика компанија за финансијске услуге и животно осигурање која постоји већ више од века и по. Они нуде занимљив производ назван Пацифиц ПремиерЦаре Цхоице 100 који комбинује животно осигурање са бенефицијама дуготрајне неге. То ће вам дати могућност да користите полису, било као директну накнаду у случају смрти, или да вам се приступи за бенефиције дуготрајне неге. А пошто долази са повратом премијске бенефиције, добићете акумулирану готовинску вредност ако одлучите да предате полису раније.
Платићете једнократну премију, рецимо, 100.000 долара-што је слично ануитету. У замену за то, можете примити до 3,46 пута већу премију (до 346 600 УСД) првог дана за укупне бенефиције дуготрајне неге или за покриће максималне месечне накнаде од 3,588 УСД. Или можете изабрати 6,47 пута више премије (до 647.992 УСД) за дуготрајну негу у 80. години, како бисте покрили максималну месечну накнаду од 7.176 УСД.
Ако се полиса не користи за дуготрајну његу, бит ће исплаћена вашим корисницима као накнада у случају смрти. У супротном ћете имати могућност потпуног поврата новца са 100% поврата премије. А пошто се ваша полиса плаћа премијама након опорезивања, бенефиције које ћете примати опћенито су неопорезиви.
Ово је одличан избор за свакога ко има довољно средстава да уплати велику авансну уплату, како би покрио једнократну премију за ваше потребе дуготрајне неге.
Сазнајте више о дуготрајној нези из Пацифиц Лифе
Трансамерица
Период елиминације: 0 до 365 дана; ништа за кућну негу
Распон предности: 50 до 500 долара дневно, до доживотне бенефиције од преко милион долара.
Понуђена покрића: Нега у кући, дневна њега одраслих, старачки домови и старачки домови.
Доступне опције: Заштита од инфлације, месечна накнада за кућну негу, заједничка накнада за негу између супружника или партнера, враћање премије са смрћу пре 67 година, заједничко одрицање од премије, трогодишња гаранција.
Понуђени попусти: 30% попуста за парове.
САМ. Најбоља оцена: А (одлично)
Трансамерица послује више од 100 година и израсла је у једно од највећих компанија за осигурање живота у Америци. Сада је подружница холандског Аегона, који је компанију купио 1999.
Трансамерица нуди флексибилне опције политике, укључујући могућност одабира стопе инфлације у вашој заштити од инфлације, као и попуст за парове од 30%. Они такође пружају повраћај премиум опције ако нисте користили полису до 67 година.
Међутим, имајте на уму да Трансамерица осигурање за дуготрајну његу није доступно у свим државама, укључујући Калифорнију, Флориду и Нев Иорк.
Сазнајте више о осигурању дуготрајне његе од Трансамерице (мораћете да разговарате са агентом за детаље)
Натионвиде
Период елиминације: 90 дана
Распон предности: 2 до 7 година; вредност бенефиције у доларима зависи од изабраног плана и вредности полисе.
Понуђена покрића: Здравствена заштита код куће, старачки домови, живот уз помоћ, дневни боравак за одрасле, измена дома и координација неге.
Доступне опције: Заштита од инфлације, повраћај премије, минимално 20% вредности полисе за накнаду у случају смрти.
Понуђени попусти: Неназначен.
САМ. Најбоља оцена: А+ (супериорно)
Слично као Пацифиц Лифе, Натионвиде нуди комбинацију животног осигурања и полице осигурања за дугорочну негу. Они нуде а животно осигурање полиса са возачем осигурања за дугорочну негу. То вам даје корист од покривања краткорочних потреба (као што је нега након операције), неопорезивих надокнада и загарантоване минималне накнаде у случају смрти. И опет, као и Пацифиц Лифе, полиса животног осигурања коју ћете купити биће једнократна уплаћена полиса која ће елиминисати будуће премије.
Можете бирати између једне од две врсте полиса, обештећења или рефундације.
У складу са полисом обештећења, потпуне месечне уплате ће се слати директно вама као власнику полисе. То значи да нећете морати да прикупљате рачуне или признанице да бисте поднели надокнаду. Средства можете користити и за сврхе које се не односе на дуготрајну негу.
Према плану надокнаде, надокнађује вам се мањи износ ваше месечне накнаде или стварни трошкови дуготрајне неге. Можете чак имати и рачун за установе у целој земљи директно за квалификационе трошкове.
Пошто је оба плана везана за полису животног осигурања, ваши корисници ће добити загарантовану минималну накнаду у случају смрти. То значи да ће примити новац чак и ако користите све бенефиције дуготрајне неге према вашем плану. А сва неискориштена средства од возача за дуготрајну његу бит ће додана на накнаду у случају смрти за ваше кориснике.
Сазнајте више о осигурању дуготрајне његе од Натионвиде
Линцолн Финанциал
Период елиминације: Нема на услугама дуготрајне неге.
Распон предности: Две до седам година; и за 50.000 до 750.000 долара.
Понуђена покрића: Нега у кући, дневна њега одраслих, нега у заједници, помоћни живот, старачки дом, хоспициј и преинаке у кући или трајна медицинска опрема.
Доступне опције: Заштита од инфлације, међународне бенефиције, обука за управљање случајевима и негу.
Понуђени попусти: Неназначен.
САМ. Најбоља оцена: А+ (супериорно)
Линцолн Финанциал нуди своју МонеиГуард хибридну политику. Слично као и Трансамерица и Натионвиде, ово је хибридна полиса која комбинује полису животног осигурања са дугорочном негом. Гарантовано ћете примати бенефиције за дуготрајну негу, смрт или обоје.
Бенефиције које се примају на основу дуготрајне његе неопорезиве су, без обзира да ли вам је потребна нега код куће или у установи. За разлику од неких компанија које нуде дугорочну негу као животно давање према полиси животног осигурања, од вас није потребно да имате терминално стање да бисте примали бенефиције.
Једна од предности МонеиГуард плана је премијски аранжман. Имате могућност да направите једнократну премију у једном паушалном износу или да плаћате годишње 10 или 15 година у већини узраста. У сваком случају, премија се никада неће повећати.
Такође морате бити свесни да ће се као полиса животног осигурања примењивати накнаде за предају ако полису предате током првих 10 година колико је на снази. Имате право на покриће између 40 и 79 година.
Сазнајте више о осигурању за дугорочну његу од Линцолн Финанциал
МассМутуал
Период елиминације: 0, 30, 90 или 180 дана.
Распон предности: До 300 УСД дневно, у корацима од 10 УСД.
Понуђена покрића: Њега у кући, услуге помоћи у кући, дневна њега одраслих, помоћни живот и старачки домови.
Доступне опције: Заштита од инфлације, бенефиције при одузимању имовине, резервација кревета до 60 дана изван ваше установе за негу, саветник за личну негу, координатор за негу, одрицање од премије, нега за предах, алтернативни план неге, бесплатно 30 дана погледај.
Понуђени попусти: До 70% када се другој особи дода ваша политика.
САМ. Најбоља оцена: А ++ („Супериор“)
Массацхусеттс Мутуал - скраћено “МассМутуал” - једно је од најбоље оцењених осигуравајућих компанија у Америци. Нуде две опције дуготрајне неге, СигнатуреЦаре и Цхоице Оне, која је хибридна полиса животног осигурања/полисе осигурања за дуготрајну негу.
ЦареЦхоице Оне (као и ЦареЦхоице Селецт) су полисе животног осигурања са возачима дуготрајне неге. То значи да нуде бенефиције у случају смрти, бенефиције за дуготрајну негу или вредност отплате полисе која се временом повећава. Наравно, све бенефиције за дуготрајну негу које примите умањиће и накнаду у случају смрти и вредност отписа полисе. Али према овом плану, имате избор како ћете тачно користити ваше бенефиције. И као друштво за узајамно осигурање, имате право да примате дивиденде на своју полису.
СигнатуреЦаре долази у две верзије. Услуге установе исплаћују само бенефиције за старачке домове и установе за помоћ. Плаћа 100% стварних трошкова насталих до дневног износа помоћи који одаберете. Такође укључује бенефиције лекова на рецепт до 100 УСД месечно док сте у установи.
План услуга и услуга у кући и заједници заснива се на 100% стварних трошкова и за услуге објекта и за услуге у заједници, до вашег дневног износа накнаде. Услуге су такође покривене бригом коју пружају професионалне медицинске сестре, те физикалном, говорном, респираторном и радном терапијом.
Сазнајте више о осигурању дуготрајне његе из МассМутуал -а
Суштина
С обзиром да Американци сада живе дуже него икад, повећава се вероватноћа да им је потребна дуготрајна нега. И како се повећава потражња за дуготрајном негом, расте и цена.
Иако ће неки можда моћи да обезбеде трошкове дуготрајне неге из личне имовине, велика већина Американаца ће ризиковати губећи велики део своје пензијске штедње-или чак целу-ако ситуација дуготрајне неге траје неколико године.
Најбоља заштита је куповина полисе осигурања за дугорочну његу, било да је то у облику хибридног животног осигурања/плана осигурања за дугорочну његу или самосталне полисе дуготрајне његе.