Био сам праћење наше нето вредности као чудак од када сам почео да радим 2003. године.
То је више од 14 година података. Слатки слатки подаци.
Овај пост је првобитно написан 2017. године, али након године коју смо имали 2020. године, звучи још истинитије.
Први ред је тако једноставан. 2 банковна рачуна, 1 брокерски рачун и оно што сам сматрао импресивном нето вредношћу од 8.745,69 УСД.
Осим што то нисам урадио како треба. Записао сам само своје позитивне биланце!
4.519,44 долара била је моја Ротх ИРА, акумулирана током средње школе и факултета. Остатак је био позамашан бонус за потписивање и премештање од Нортхроп Грумман -а. Мој бочна гужва се наставља је такође играо улогу.
Није укључивало 35.000 долара у студентске кредите... што је била моја грешка.
Оно што највише просветљује су коментари које сам оставио. То су мале белешке у неким ћелијама које ми помажу да се сетим онога што се догодило тог месеца. Обично су то тренуци у мом животу, попут пресељења, венчања, продаје предузећа или нечег сличног. Понекад су свакодневни, попут прављења процењене пореске уплате.
Након четрнаест година, много се мог понашања променило. Некада сам радио ствари које сам престао. Неке од њих су биле намерне промене, већина није.
Ево свих лекција које сам научио у последњих четрнаест и више година праћења наше нето вредности:
Преглед садржаја
- Покушајте да задржите дугорочно размишљање
- Дневно сам престао да проверавам акције
- Инвестиције су важније од прихода од зарада
- Поента није више
- Предвидљивост је кључна
- Ради се о томе колико чувате
- То си ти вс. Ти, а не ти вс. Било ко други
- Твој ред
Покушајте да задржите дугорочно размишљање
Кад сам био млађи, био сам веома нестрпљив (вероватно сам још увек). Нисам разумео зашто је старијим људима требало толико времена да доносе одлуке и предузимају акције - мој нестрпљиви мозак је хтео да крене ОДМАХ.
Не САДА, него САДА ЈУЧЕР.
Са годинама сам успоравао процес доношења одлука (моје извршење је и даље толико нестрпљиво, идите што је брже могуће) јер се исплати бити намернији. Двапут измери, једном исеци.
Са 14+ година података, схватио сам да је живот мање трка Формуле 1, а више крстарење по свету. За окретање крстарења је потребно време, па одвојите неколико додатних тренутака да размислите о курсу. Нећете ништа изгубити.
(Финансијске) одлуке које данас доносите неће имати велики утицај на ваш живот сутра. Или сутрадан. Али за десет година хоће.
Свој први допринос Ротх ИРА -и дао сам у средњој школи, на наговор свог оца. Са мање од 20.000 долара доприноса у последњих 15 година (унапред је учитан, али сви би требало да штеде све чешће) нарастао је на скоро 50.000 долара. Стопа приноса од 2011. до сада је скоро 17% годишње. (ова стопа поврата је нетипична)
Гледање редова и редова података појачава овај дугорочнији приказ.
Али дугорочно је прави термин. То вас спречава да полудите у кратком року.
Узмите у обзир ово - нећете додиривати свој 401 (к) све док се не повучете. 65.
Колико је то година? 10? 20? 40?
Завирите назад на берзу током било ког од тих периода. Било је неколико великих шокова и опоравка. Прошла историја не указује на будуће резултате, али дугорочно гледано, тржиште се помера горе и десно.
Погледајте овај графикон индекса С&П 500 (завршава се новембра 2017.):
- Црвена линија почиње близу врхунца крајем 2007. године пре него што су ствари кренуле на југ.
- Октобар 2007: С & П500 је ~ 1.560.
- Март 2009: С&П 500 је достигао најнижи ниво од 683.
- Април 2013: С&П 500 се вратио на ~ 1.560.
Једна од најгорих економских рецесија (ништа сјајно у вези Велике рецесије!) И наше тржиште акција се опоравило од свог ниског нивоа у четири године. ЧЕТИРИ ГОДИНЕ!
Лично, имали смо месеце у којима се наша нето вредност борила са шестоцифреним повећањем и смањењем (не често, али то се догодило). Покушавамо да забележимо разлоге који стоје иза њих (то је скоро увек берза, а понекад и квартално процењени порези), а затим идемо даље.
Господин Маркет има гадну нарав, али никада није изгубио пут.
Дневно сам престао да проверавам акције
Као и сви други, волим да проверавам ствари. Допамин добијете када се догоди нешто узбудљиво.
Било да је то моја е -пошта, зарада на блогу или акције у Гоогле Финанце -у... Проверавао сам то више пута дневно. Непосредно пре отварања тржишта, погледао сам ССО - ознака за ПроСхарес Ултра С & П500 (ЕТФ). Дизајниран је као 2к од С & П500, али се тргује на тржишту.
Кад се тржиште отворило, погледао бих у свој портфолио да видим шта се дешава.
Чим бих уписао „Ф“, мој прегледач би попунио остатак финанце.гоогле.цом! (сада „Ф“ иде на Фацебоок!)
Понекад погледам и дође до неочекиваног скока па добијем погодак допамина. Понекад завирим и дође до неочекиваног пада, па постанем узнемирен.
Прочитао бих неке новинске чланке, погледао друге акције, видео бих како функционише шире тржиште... али то је било то. То сам радио јер ми је било досадно на послу и нисам желео да нађем више посла.
Што је још важније, било је непродуктивно. Провера не подстиче акцију (нити би требало!) Па сам радио на томе да зауставим то понашање. Није прекинуо хладну ћуретину, али сам је заменио продуктивнијом активношћу. Престао сам да гледам своје акције. Сада када радим за себе, заменио сам га другим, наизглед продуктивнијим стварима (не Фацебооком!).
Такође, провера је контрапродуктивна јер даје већи приоритет ономе што се краткорочно дешава. Данашњи покрети неће бити важни за годину дана. То сигурно неће бити важно за пет. Дефинитивно не у 10+. Ако верујете у тренд, да иде узлазно и десно, онда бисте такође могли избећи емоционалне промене у блиској будућности.
Још увек проверавам вести током важних периода, попут кварталних извештаја, јер они могу открити промене у пословању које утичу на моје инвестиционе одлуке. Већину времена само проверим алати на мојој финансијској контролној табли сваког месеца и углавном оставите тако.
Инвестиције су важније од прихода од зарада
Када сам тек почео да радим, моја нето вредност је на дан исплате порасла и полако је клизила надоле.
Како сам одрастао и успевао да уштедим, моја нето вредност је престала да расте и опада значајно (процентуално) на основу моје плате. Бурна берза, посебно 2008, имала је већи утицај. (5 највећих бодовних добитака у С&П -у било је 2008. године, 4 највећа бодовна губитка су такође била 2008.)
Побегао сам од финансијске тежине.
Доћи ће тренутак, и биће чудно када се то догоди, да ће берза имати већи утицај на вашу нето вредност од прихода вашег посла.
Ако имате 25.000 УСД у свом 401 (к), потез од 1% је 250 УСД. То није велики потез.
Ако имате 250.000 УСД у свом 401 (к), потез од 1% је 2.500 УСД. ОК, то голица.
Ако имате 750.000 долара у свом 401 (к), потез од 1% је 7.500 долара. Хммм…
Ако имате 1,5 милиона долара у свом 401 (к), потез од 1% је 15.000 долара. У реду, то је значајно.
Ако се тржиште помери за 1% и зарадите 15.000 долара месечно, можда ћете се осећати као да сте радили бесплатно.
(нисте, али ваш мајмунски мозак тако размишља)
На то се морате навикнути, али с временом ћете се и заиста нема начина да присилите прилагођавање.
Поента није више
Наша нето вредност је велика.
Кад погледамо Маслову хијерархију потреба, релативно висока нето вредност покрива неколико најнижих нивоа. Не бринемо се за храну, склониште итд. Фокусирани смо на односе, повезаност и самоактуализацију. Посао који радимо мора нам бити важан, а не лов на плату је прилагођавање.
Када сам давао интервју за посао на факултету, анкетари су ме питали зашто желим посао, а мој искрен одговор је био „зарадити новац“.
Морао сам да једем!
Рад је морао бити занимљив, али, да будем искрен, морао се добро платити. Увек сам давао БС одговор попут „Уживам у програмирању јер волим да решавам занимљиве проблеме и тренутно задовољство што видим да мој код ради је привлачно.“
Осећао сам да је то неискрено јер иако је то био прави разлог (волим да решавам занимљиве проблеме, волим да видим како мој код ради, тако да то није била лаж) - разлог број 1 је $$$$$.
Након што сте дошли до избећи брзину и више не осећати финансијску тежину, време је да искористимо ту слободу.
Морате да радите на пословима и пројектима који су вам важни из других разлога осим новца. Сав посао може бити тежак и потребна вам је та мотивација да прођете кроз тешке делове да бисте успели. Патио сам кроз све врсте тешкоћа да зарадим новац јер ми је било потребно. Када вам то „не треба“, у овом тренутку морате да се ослањате на друге мотивације.
То је тешка транзиција... 30+ година научио сам кључну лекцију од својих вредних емигрантских родитеља (имигрант што је значајно јер је значило да немамо локалну породицу као сигурносну мрежу) - нађите добро плаћен посао и задржите га.
Како старите и крећете се ка слободнијој финансијској ситуацији, време је да порадите на другим потребама, а не да акумулирате више новца.
Предвидљивост је кључна
Кад сам био млађи и читао о моделима и пројектима, ругао сам им се. Људска бића су страшна у предвиђањима, али ми то и даље радимо. Зашто?
Боље је него ништа.
И држати се предвиђања боље је него ништа. Боље је бити спор, стабилан и предвидљив него било шта друго. Учинити превише је исто толико лоше као и премало (можда сте преузели превише ризика).
Зато и читам приче о Битцон и баш их брига. Потребни су ми огромни добици у спекулативној опклади на Битцоин -у, као што ми је потребна мала пластична лоптица да падне у црвено место на рулету.
Дугорочно, блоцкцхаин ће бити важан. Паметни уговори ће бити важни. Битцоин можда неће. Ко зна, а мене није брига.
С тим у вези, никада се нећу кладити довољно да би победа била значајна. Ако није значајно, зашто се мучити са клађењем? Ако не осећам радост у победи, а и даље осећам губитак када изгубим, то је лоша опклада! (губитак аверзија је нешто што људи мрзе)
Ради се о томе колико чувате
Један од листова у мом Рекорд нето вредности прикупља податке из моје пореске пријаве (записујем број линије јер то радим само једном годишње и не желим да га тражим!):
- Укупан приход - ред 22
- Прилагођен бруто приход - Ред 37
- Опорезиви приход - Ред 43
- Плате - Ред 7
- Камата - 8. ред
- Дивиденде - Ред 9
- Капитални добици - Ред 13
- Приход од пословања - ред 17
- Укупан порез - Ред 61/63
- Ефективна пореска стопа - Укупан порез / АГИ
Фасцинантно је како су се наше финансије промениле током година. У почетку је највећи број био у колони зарада. Плате су велике, али не долазе пасивно - морате да радите да бисте зарадили те плате.
Једно од блага произашлих из покрета за финансијску независност / превремену пензију (ФИРЕ) је то што је људима показао да се можете превремено пензионисати ако марљиво штедите. Можете изградити инвестициони портфолио који генерише приход који ће заменити ваш приход од зарада. Тај ток прихода је ваш без обзира на то колико сати радите и то је моћна идеја.
Сваке године добијамо дивиденде и камате без обзира на све. Сматрам то нашим обликом основног прихода. Разлика је у томе што долази од новца зарађеног активним радом, али је потпуно пасиван. (и, повољно се опорезује у случају квалификованих дивиденди)
У прве три године рада имао сам стотињак долара банкарских камата и 0 долара дивиденде. У 2016. години дивиденде су биле 40% нашег прилагођеног бруто прихода (одобрени, с обзиром на осеке и токове малих предузећа, наш приход од зарада је прилично низак). То није бесплатан новац јер се ослања на уштеде у прошлим годинама, али не морамо да радимо за то.
То си ти вс. Ти, а не ти вс. Било ко други
На крају, а ово погоршавају друштвени медији, упоредите вас и вас. ти од пре годину дана. За разлику од тебе од пре пет или десет година. Не упоређујте себе са садашњим пријатељима, пријатељима из средње школе и са факултета или бившим партнером. 🙂
Друштвени медији су нам свима дали врхунац. Сјајно путовање на које су отишли, невероватан оброк који су имали, луди ауто који су купили, кућа у којој живе, породица коју су изнедрили, шта год - то иде у корак са свим Јонесесима одједном и то ће вас одвести ораси.
Много је боље вежбати прикривено богатство, из разних разлога, али највећи разлог је ваше ментално здравље. Та врста такмичења и разметљиво показивање богатства једноставно није здраво.
Кад погледам последњих 14 година, видим раст који је често неуједначен, али има тенденцију раста. Мој циљ није да победим неког другог, већ да останем испред Иестердаи Ме.
То је као берза. Не заљубљујте се и не упоређујте себе са светским биткоинима, само се заљубите у раст и напредовање. Направите један корак сваки дан и стићи ћете тамо. Фокусирајте се на то и сачуваћете здрав разум.
Покушајте да будете у току са другима и сами ћете трчати.
Твој ред
Да ли сте неко време пратили своју нето вредност?
Шта сте научили тиме?