Као зачетник хипотекарних кредита, навикао сам да решавам проблеме са клијентима у јединственим ситуацијама. Недавно сам помогао једном временски стегнутом пару без новца да купи кућу из снова на начин на који можда нисте размишљали.
Позив су у понедељак ујутро обојица добили од Марка и Катие у раним 30 -им. За неколико минута сам могао рећи да сам био први на њиховој листи обавеза ове недеље. Ови нервозни потпуно нови родитељи су се одлучили: морали су да купе своју прву кућу.
Долазак њихове нове девојчице избацио је њихов првобитни петогодишњи план у турбо погон. Не само да су морали да надограде свој једнособни стан од 650 квадратних метара; морали су да изврше куповину куће пре краја Кејтиног породиљског одсуства и истека закупа стана... за 60 дана.
То мојим забринутим клијентима није дало довољно времена за савршен сценарио куповине куће, па смо одмах скочили на опције учинио имају... што је најважније, која су средства имали на располагању за аванс.
Нажалост, Марк и Катие су имали само једну трећину онога што им је било потребно за аванс. Али обоје су урадили сјајан посао
увлачећи новац у своје пензионе планове. Било је јасно да морамо да искористимо њихова 401 (к) и штедна средства (ТСП) средства да покријемо преостале две трећине њиховог учешћа.Почели смо са два питања како бисмо утврдили њихов максимални потенцијал за плаћање.
Питање 1: Колики је ваш тренутни стечени биланс?
Ваше стечено стање није једнако вашем укупном стању. Уместо тога, овај израз се односи на то колико би вашег плана, који спонзорише послодавац, ишло с вама ако бисте одмах напустили посао или повукли 401 (к). Док сваки долар који допринесете својим 401 (к) износи твој новац, средства за усклађивање предузећа на вашем налогу нису одмах сви ваши. Сваке године се „стекне“ одређени износ одговарајућих средстава. Након што сте у потпуности овлашћени, тада можете затражити целокупно подударање са послодавцем.
Белешка:Сваки послодавац је другачији у погледу периода стицања права, па ћете желети да разговарате са администратором свог плана ако сте били са компанијом мање од шест година (обично максимално време које послодавац може ускратити део својих доприноса долар). Пореска управа има користан унос на ову тему.
Испод је снимак како пензионисани планови Марка и Катие изгледају:
| Маркових 401 (к) | Кејтин ТСП | Катиеина ИРА | |
|---|---|---|---|
| Крајња вредност | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Вредност стицања права | $129,882.71 | $8,198.23 | Но Вестинг |
Марк је у његовој компанији скоро десет година и у потпуности је овлашћен... што му омогућава да размотри пуну вредност свог плана ТСП -а.
Катие је у њеној компанији нешто више од две године и има само 20% власништва. Такође је имала 401 (к) код претходног послодавца пребаченог у ИРА.
Питање 2: Колико можете да подигнете или позајмите из свог 401 (к)?
Одговор на ово питање у потпуности зависи од вашег тренутног сценарија и циља уплате аконтације.
Будући да су и Катие и Марк први пут купили кућу (без власничког интереса у последње три године), имају три различите могућности које треба размотрити:
- Узми потешкоће
- Узмите кредит 401 (к)
- Узмите и повлачење потешкоћа и 401 (к) зајам
Опција повлачења тешкоћа:
Ако имате ИРА, ИРС дозвољава повлачење од 10.000 УСД по особи млађој од 59½ да би се избегла казна од 10% под посебним околностима (укључујући прву куповину куће); међутим, они ће морати да плате порез на приход на повучени износ. Провајдери 401 (к) ће потрошачу пружити могућност да узме порез на приход у тренутку повлачења или приликом подношења пореза. Сви наведени примјери претпостављају да ће потрошач користити порез у тренутку подношења пореске пријаве. За више информација, погледајте веб страницу пореске управе.
| Маркових 401 (к) | Кејтин ТСП | Катиеина ИРА | |
|---|---|---|---|
| Приступачна вредност | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Повлачење потешкоћа дозвољено без казне | 0 | 0 | $10,000 |
Укупно за аванс: 10.000 УСД
401 (к) Опција зајма:
Следеће правило је строго. Можете узети зајам мање од ове две опције: 50% стеченог салда 401 (к) или максимално 50.000 УСД.
Следећи важни фактори које треба узети у обзир ће се разликовати од послодавца до послодавца:
- Период кредита (обично пет година).
- Потребна отплата у року од 60 дана у случају да запослени да отказ или добије отказ (или ће се то сматрати повлачењем и примениће се казна од 10% плус стопа пореза на доходак).
- Која је стопа отплате? (Напомена: Курс се враћа сам, а не банка или ваш послодавац.)
| Маркових 401 (к) | Кејтин ТСП | Катиеина ИРА | |
|---|---|---|---|
| Приступачна вредност | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Максималан зајам | $50,000 | $4,099.12 | Н/А |
Укупно за аванс: 50.000 УСД + 4.099,12 УСД = 54.099,12 УСД
401 (к) Опција зајма Плус Повлачење тешкоћа (без казне)
Ако Катие и Марк затребају додатна средства осим могућности позајмице 401 (к), могу размотрити и повлачење потешкоћа. Неки планови послодавца 401 (к) захтевају од појединца да прво користи зајам пре него што искористи потешкоће.
| Маркових 401 (к) | Кејтин ТСП | Катиеина ИРА | |
|---|---|---|---|
| Приступачна вредност | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Износ позајмице | $50,000 | $4,099.12 | Н/А |
| Повлачење тешкоћа | Н/А | Н/А | $10,000 |
| Преостало | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Укупно из Маркових 401к: 50.000 долара
Укупно од Кејтине пензије: 4.099,12 УСД + 10.000,00 УСД = 14.099,12 УСД
Укупно за аванс: 50.000 УСД + 14.099,12 УСД = 64.099,12 УСД
Закључак
Марк и Катие морају одмерити своје могућности до нове месечне отплате хипотеке на стану плус отплате њихових 401 (к). Можда би било приступачније уложити мањи износ капара и размотрити хипотекарно осигурање (или хипотекарно осигурање које плаћа зајмодавац), али то је сасвим друга расправа. Сваки од њих има различите финансијске утицаје и ризике.
Чак и ако се Марк и Катие одлуче против узимања средстава са својих пензионих рачуна, они су оснажени знањем о сваком исходу и могу донијети праву одлуку за своју растућу породицу.
Ако се неко нађе у одмеравању ових опција, препоручујем да разговарате са својим кредитним службеником како бисте размотрили проценте капара у односу на месечну уплату везану за сваку опцију. На пример, аконтација од 10% уз хипотекарно осигурање (или хипотекарно осигурање које плаћа зајмодавац) може бити реалнија опција од коришћења пензионих средстава за постизање 20% аванса.
Ако су потребна додатна средства, сарађујте са ЦПА -ом како бисте утврдили пореске импликације везане за сваку опцију. Такође можете разговарати са сертификованим финансијским планером да бисте разумели утицај позајмљивања средстава из вашег 401 (к) на ваше будуће пензионе планове. Препоручујемо одјаву Фацет Веалтх, јединствена платформа која вас повезује са наменским ЦФА -ом. Они вам могу помоћи у вези са пореским питањима, а такође и у планирању ваше финансијске будућности.
Ако позајмљивање према вашем 401 (к) нема смисла, такође можете видети да ли можете да добијете кредит на другом месту. А ако вам је потребан новац за финансирање реновирања или поправке вашег новог дома, можете га користити Монево да бисте пронашли и упоредили опције кредита.
Након прегледа са вашим ЦПА или ЦФА, следећа особа на реду је представник за пензионисање вашег рачуна како би утврдио који су документи потребни и ограничења. Имајте на уму да представник за пензионисање може имати за циљ да задржи ваша средства у оквиру 401 (к), и морате бити наоружани знањем ИРС -а о вашим правима за повлачење стечених средстава.