99% времена, кажем да.
Пре него што сам почео да радим за себе, имао сам два претходна посла. У оба случаја преврнуо сам свој 401 (к) у РОЛЛОВЕР ИРА -у у Вангуард -у.
Учинио сам то јер је Вангуард понудио боље и јефтиније могућности улагања у односу на планове мојих претходних послодаваца. Вангуард не наплаћује годишње одржавање нити административне таксе, што су платила оба плана мојих претходних послодаваца. То није била висока накнада, изгледа да се сећам да је то било око 50 долара годишње, али зашто бисте плаћали нешто кад не морате!
Моја одлука је била врло јасна - боље могућности улагања, јефтиније опције улагања и уклањање трошкова од 50 долара - превртање је било јасан победник.
Али шта ако сте у овој ситуацији и одговор није тако јасан? О чему треба да размишљате приликом одлучивања?
Ево како ја приступам овом проблему (по редоследу најважнијих до најмање важних):
Да ли имате боље могућности улагања?
Сви моји 401 (к) планови имали су мање од дванаест фондова, а неколико је имало високо плаћене, активно управљане фондове који су желели 1%+ сваке године да управљају мојим новцем. Потпуно се слажем са теоријом да су индексни фондови све што ми треба, а планови су имали прилично мале изборе за индексне фондове. У ствари, са једним планом, имали су индексни фонд који је наплаћивао однос трошкова близу 1%! Зашто!?
Када отворите Ролловер ИРА на другом месту, можете купити све што рачун дозвољава. У Вангуард -у добијам приступ било ком фонду, ЕТФ -у или дионицама које желим. Могу да купим и средства која нису Вангуард. Није их брига нити би требало. Ово важи за Фиделити, Цхарлес Сцхваб итд.
Начин на који ја размишљам о томе је: „То је моја пензија, зашто бих дозволио странцу да реши моје могућности?“
Је ли јефтиније?
Активно управљани фондови имају своје место у свету, али када се већином опција у 401 (к) активно управља, то је лоше. Они наплаћују много такси и то може значајно да вам умањи пензију. Раднички 401 (к) ће бити главни покретач њиховог пензионисања, а ако сте приморани да купујете од неколицине опција које је припремио неко ко би за то могао бити надокнађен... то је лош посао.
Када напустите екосистем (то је план компаније 401 (к)), више се не суочавате са тим ограничењима, а ваше могућности ће бити много боље јер ће их бити још. Не морате да улажете у те опције, али њихово доступност вам омогућава да донесете боље одлуке.
Такође, накнаде за управљање рачунима су вероватно ниже. Већина великих брокерских кућа има начина да се ослободи накнаде за одржавање, што обично укључује електронско достављање извода. Избегните годишњу накнаду од 50 УСД која вам ништа не доноси!
(такође, увек треба да тражите а ИРА промоција високог долара при превртању и у току добијте бесплатан новац)
Хоће ли то поједноставити ваш финансијски живот?
Заиста волим да чувам своје финансијска ситуација што је могуће једноставнија. Тренутно знам како су сви наши рачуни међусобно повезани, чак и ако нисам имао свој мапа финансијске мреже испред мене. Све је лакше управљати ако је једноставније.
Хоће ли вам претварање 401 (к) у РОЛЛОВЕР ИРА -у учинити живот једноставнијим?
Мојим 401 (к) је управљала велика брокерска кућа, а рачун је био одвојен од свега осталог. Да имам други рачун у тој фирми, мој 401 (к) би и даље био одвојен. Системи су били одвојени јер су моје могућности улагања биле ограничене на оно што су администратори одлучили да јесу „Добре“ опције (колико вреди, један од мојих претходних послодаваца решио је тужбу у вези са њиховом уштедом план!). Систем је такође био означен белом бојом и имао је лого и назив моје бивше компаније да употпуни изглед и осећај.
Пребацивање свих на једно место значило је да могу управљати њима помоћу једне пријаве - врло једноставно.
Можете ли добити јефтиније управљање портфељем?
Ово није било доступно када сам имао 401 (к), али неки људи су ми рекли да неки 401 (к) планови имају робо-саветодавне услуге и управљање портфолијом. У основи, они воде своју приватну услугу налик на побољшање, осим што плаћате више од 1% за управљање вашим портфељем.
Прво, то је апсурдно скупо. Беттермент наплаћује само 0,25% сваке године, а остале услуге имају сличне цене. Можете прочитати а потпуни преглед побољшања ако желите да прочитате шта раде.
Такође, нико не наплаћује 1% јер је то пљачка аутопута!
Друго, са ограниченим могућностима улагања у 401 (к), плаћање 1% за управљање је лудост. Ако заиста желите да то успе, погледајте Блооом. Они ће анализирати ваш 401 (к) и бесплатно вам дати препоруку. Ако желите да њима управљају, наплаћују вам само 10 УСД месечно, али анализа је бесплатна.
Један разлог да се не померате ...
Није тешко пребацити свој 401 (к) на РОЛЛОВЕР ИРА -у, посебно ако га већ имате код новог посредника, али за то је потребно време. Ако то никада раније нисте радили, постоје обрасци које морате попунити и морате мало сачекати да се ствари обраде. То може бити помало стресно јер је вероватно прилично велика сума новца, али то је уобичајен процес и посредници знају како се то ради.
Али размислите колико ћете уштедети... десетине хиљада долара у наредних неколико деценија како добијете боље опције, платите мање такси и поједноставите свој живот. 🙂
Ако пређете на 401 (к), администратор плана обично ће вам написати чек који ћете послати свом новом посреднику. Имате 60 дана да се уверите да је чек уновчен у вашу РОЛЛОВЕР ИРА -у. Ако га не депонујете, предвиђене су казне. То није тешко учинити, али само знајте да не можете започети процес, чекати предуго, а затим га наставити. Морате га у потпуности извршити или ће доћи до пореских последица.
Да ли је то одговорило на сва ваша питања при превртању? Ако не, питајте даље!