Колико мог месечног буџета треба да потрошим на храну? Да ли једем превише напољу?
Шта је са станарином? Да ли превише трошим на станарину или можда на комуналије?
Све су то тешка питања. Тешко је знати трошимо ли превише или премало ако нисмо стално у минусу, али то тешко да је најбољи приступ.
За многа од ових питања често се ослањамо на општа правила. Али општа правила су смешна.
Неки имају смисла, други немају. И већина се не може „потврдити“ или „доказати“ на било који смислен начин.
Ипак, основна правила су заиста смернице (али смернице звуче још глупље). Са толико ситуација и сценарија, немогуће је поверовати да постоји правило које функционише у свим случајевима.
Једно опште правило буџетирања је да бисте требали ограничити своје стамбене трошкове (укупно хипотеку/станарину плус режије) на 30% прихода од куће. То је солидно опште правило о којем говорим у свом посту важне стопе новца које треба запамтити.
Иако ће ваша специфична ситуација имати велики утицај на то колико трошите у било којој буџетској категорији, добро је имати смернице као проверу здравог разума.
Али ако нема основних правила за потрошњу, колико бисте требали потрошити на разне ставке?
Иако не можемо да изградимо правило за све, преглед како просечан Американац троши свој новац може бити веома корисно.
Просечни „расходи“
Најбољи скуп података за ову врсту инфорамције је Завод за статистику рада 'Анкета о потрошњи потрошача за 2017. годину.
БЛС прикупља ову врсту података коришћењем анкета и то је једно од најсвеобухватнијих истраживања о потрошњи и приходима потрошача. Можете их прочитати преглед за методологију. Ако погледате табеле, постоји огромна количина детаљних детаља. У наше сврхе, гледаћемо најопштије бројке.
Ево издатака свих потрошачких јединица у 2017. години:
- Храна: $7,729. Они то деле на храну код куће ($ 4,363) и Фоод аваи фром хоме ($ 3,365).
- Алкохолни напици: $558
- Кућиште: $19,884
- Одећа и услуге: $1,833
- Превоз: 9.576 долара (од чега бензин и гориво чине 1.968 долара)
- Здравствена заштита: $4,928
- Забава: $3,203
- Производи и услуге за личну негу: $762
- Читање: $110
- Образовање: $1,491
- Дувански производи и потрепштине за пушење: $332
- Остало: $1,010
- Готовински доприноси: $1,873
- Лично осигурање и пензије: $6,771
Ако збројите сву потрошњу, укупни расходи су 60.060 долара.
Важно је напоменути да је ово просек за сва домаћинства. Ово укључује домаћинства за једну особу до породица са више деце. Такође укључује домаћинства широм земље из подручја са значајно различитим животним трошковима.
Препознајемо ограничења кориштења таквог опћег броја па бих се мање фокусирао на одређени број, а више на односе.
Категорије и проценти појединачних буџета
У ту сврху, хајде да видимо колико људи троше на шта као проценат свог укупног буџета за потрошњу и њихових прихода.
Многе категорије личних издатака подударају се са оним што обични људи стављају као буџетске категорије у своје прорачунске таблице или апликације.
Храна је храна, стан је под киријом или ваша хипотека итд. Ево тих категорија, са њиховим израчунатим процентом вашег укупног буџета, као и процентом прихода пре опорезивања. Комуналне услуге се посебно спомињу, али ево их информације о просечном рачуну за комуналије.
За ову табелу, укупни расходи су 60.060 УСД, а укупни приход пре опорезивања 73.573 УСД.
| Категорија | Износ | % потрошње | % прихода |
|---|---|---|---|
| Храна | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Храна код куће | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Храна ван куће | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Становање | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Склониште | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Одећа и услуге | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Транспорт | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Куповина возила | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Гориво за гас) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Здравствена заштита | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Здравствено осигурање | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Забава | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Лична нега | $762 | 1.27% | 1.04% |
| образовање | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Готовински доприноси | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Лично осигурање | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Пензије, социјално осигурање | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Остало | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Такође, овде је речник БЛС речника. Морао сам да потражим шта гомила различитих ставки значи, попут новчаних доприноса. То су плаћања особама или организацијама и укључују ствари попут алиментације, као и добротворне доприносе.
Израчунао сам обе колоне јер сам хтео, али то је последња колона на коју заиста желим да обратим пажњу. Одлучио сам да га израчунам као проценат прихода пре опорезивања јер већина мисли о нашим приходима као о „плати“. То није оно што носимо кући.
Такође сам изабрао пре пореза јер је то мало чистија калкулација. Порезна ситуација сваког је другачија и могли бисте имати више пореских олакшица, итд., Али све је отприлике слично при сличним приходима. Ако вам представља велики проблем, то је једноставно прилагођавање.
Ево главних буџетских категорија и процената прихода:
- Храна: 10.5%
- Становање: 27%
- Транспорт: 13%
- Здравствена заштита: 6.7%
- Лично осигурање: 9.2%
- Пензионисање (пензије, СС): 8.63%
Кључне Такеаваис
Ево неких кључних ставки које сам сматрао занимљивим.
Храна је 10%
Свима нам је потребна храна да бисмо преживјели, а било је занимљиво видјети да је просјечан Американац потрошио 10% на храну уз равномјерну подјелу између изласка и кухања код куће. Таблица збирних података БЛС -а није укључивала једну ставку разбијања, која је износила 558 долара годишње за алкохолна пића. Та је била у већим Екцел табелама ако желите да их преузмете. Претпостављам (у реду, сигуран сам) да смо годишње трошили више од 558 долара на алкохолна пића, што може указати на ризик од превеликог ослањања на податке о популацији попут овог!
Био сам изненађен што је потрошња на храну била толико близу чак и између кувања код куће и изласка. С тим у вези, мислим да је наш буџет сличан, иако је број оброка скуваних код куће знатно већи од броја оних који се једу вани (сви доручци, већина ручкова и вечера су код куће). Ипак, изненађује.
Становање је 30%
Све је почело са идејом да кључни однос новца држи трошкове становања испод 30%. Видели смо да је просечно потрошено на становање 19.884 долара, или 27% просечног прихода пре опорезивања.
Очигледно, што мање платите (у разумном року), то боље. Али 30% као мерило није неразумно ако се налазите у типичној ситуацији. На ово мало утичу они који живе код куће (и не плаћају кирију) и они који живе са веома високим трошковима живота подручја са релативно ниским приходима, али чини се да просек становништва чини владавину од 30% достижном једна.
Следећа два дела тог 30-20-50 новчаног односа су да бисте требали уштедети најмање 20% свог прихода (или га користити за отплату дуга), а преосталих 50% резервисати за остале трошкове. (занимљиво је да они који то желе превремено отићи у пензију и финансијски независан често настоје да уштеде 50%+ свог прихода)
Можете се играти с тим бројевима, али ограничавање вашег становања на 30% значи да су други бројеви већи.
Али изазов је што не можете увек да контролишете своје трошкове становања. Добротворни фондови Пев анализирали су Завод за статистику рада Анкету о потрошњи потрошача (користимо исте податке) и видели да домаћинства са нижим приходима потрошила су више, као проценат прихода, од средњих и највећих прихода. Домаћинства са нижим приходима потрошила су 40%, у поређењу са 25% за средње и 17% за највише.
Тешко је напредовати када трошите 40% само на место где живите.
Превоз - 13%
За многе Американце поседовање аутомобила је скоро део америчког сна. Слобода кретања је невероватна и једна је од најбољи начини на које можете уложити у себе док се крећете уз економску лествицу. Ако се не морате ослањати на јавни превоз, посебно у ванградским срединама, можете уштедети много времена.
Био сам, међутим, изненађен што ово обично троши 13% нечијег прихода. То ми се чини као велики број. Већи део иде на позајмицу за аутомобил, коју људи носе 3-5 година, и то је у корелацији са саветима да бисте требали возити аутомобил што је дуже могуће. Након куповине, велики део остатка је на гориву и одржавању. Ако стално купујете нове бриге, плаћате 5% свог прихода сваке године, а то је као да носите другу хипотеку. На имовини која се амортизује.
„Пензионисање“ од 8,63%
Ову категорију сам назвао пензионисањем, али она обухвата пензије, и претпостављам планове дефинисаних доприноса попут 401 (к) и социјално осигурање, које је обавезно за приход од В2 од 6,2%.
Ако узмете све по номиналној вредности, то значи да људи доприносе само 2,03% за пензије. Ова врста се мало подудара са укупном стопом штедње, коју прати Федералне резерве Ст. Лоуис. Стопа штедње за новембар 2018. била је 6%.
Једино што можемо рећи о томе је 2% према пензији често је минимум. То није ни приближно довољно.
Лично осигурање од 9,2%
Лично осигурање покрива било које осигурање особе осим здравственог осигурања. Ово укључује животно осигурање, осигурање хипотекарне гаранције, личну одговорност, кишобран, несрећу и инвалидност. Не укључује осигурање куће или аутомобила.
9,2% прихода од премија чини се као велики број с обзиром да искључује две наше највеће ставке осигурања - власнике кућа и ауто осигурање.
Сигуран сам да има занимљивијих статистика на које треба пазити, али то су они који су ми скочили.
Шта мислиш? Да ли вас нешто изненађује?