С обзиром на то да већина људи током каријере прелази преко неколико послодаваца, прилично је уобичајено да иза себе оставе траг пензијских рачуна које спонзорише послодавац.
Иако је могуће дозволити да сваки од ових рачуна и даље расте, ово је ретко најбоља опција за ваше финансије. У ствари, готово увек би вам било много боље да са собом понесете старе пензијске рачуне, укључујући 403 (б) планове.
Срећом, није тако тешко нити дуго одузимати 403 (б) на нови налог који можете сами да надгледате. Након што напустите послодавца, имате неколико могућности за пребацивање средстава од 403 (б) на другу врсту пензијског рачуна, попут традиционалне ИРА -е или а Ротх ИРА.
Шта је 403 (Б)?
Када разговарате са неким ко има 403 (б), прилично је уобичајено да не разумеју какву врсту пензијског рачуна заправо имају. У ствари, на питање, обично ће то назвати својим „заштићеним од пореза рента”.
То је првенствено због тога што су, када су првобитно усвојене одредбе 403 (б), осигуравајућа друштва прва стала на пут. Због ове чињенице, већина људи који су имали 403 (б) имали су ануитет који је био заштићен од пореза.
Међутим, ових дана то није увек случај. Иако су ануитети заштићени од пореза у почетку били популарни, открићете да многе друге инвестиционе компаније учествују у модерним плановима 403 (б).
У ствари, планови 403 (б) и њихова улагања су изузетно различити. Као таква, дефиниција за ову врсту рачуна је такође прилично разнолика и широка. Према Служба унутрашњих прихода, Планови 403 (б) могу се описати на следећи начин:
План 403 (б), познат и као план ануитета заштићених од пореза (ТСА), план је пензионисања за одређене запослене у јавним школама, запослене у одређеним организацијама ослобођеним пореза и одређене министре.
Појединачни рачуни у плану 403 (б) могу бити било које од следећих врста.
- Уговор о ренти, који је уговор обезбеђен преко осигуравајућег друштва.
- Скрбнички рачун, који је рачун уложен у заједничке фондове.
- Рачун прихода од пензије отворен за црквене службенике. Уопштено, рачуни пензијског прихода могу улагати у ануитете или у заједничке фондове.
Као што видите, планови 403 (б) могу попримити другачији облик или поставку у зависности од тога где се нуде и коју врсту избора је изабрао администратор плана.
Најважнији фактор који треба запамтити је да се планови 403 (б) третирају слично као и планови 401 (к) које спонзорише послодавац у стварном свету. Прво, обе врсте планова финансирају се доларима пре опорезивања, омогућавајући улагањима да расту на основу одложених пореза до пензије.
Друго, план 403 (б) нуди исти највећи годишњи допринос као и планови 401 (к), што је 19 500 долара за 2021 ако имате 50 и мање година. Ако сте старији од 50 година, можете уплатити додатних 6.500 долара доприноса у 2016. години такозваним „надокнађивањем доприноса“.
Предности коришћења 403 (Б)
Ако вам послодавац понуди план 403 (б), готово је паметно почети са давањем доприноса. У ствари, планови 403 (б) нуде неколико различитих предности, од којих су неке сличне онима које се нуде кроз планове 401 (к) засноване на послодавцима. Ево неких од највећих предности које ћете имати ако користите 403 (б):
Доприноси се уплаћују на основу пореза, што може смањити ваш опорезиви приход. Баш као и доприноси које сте можда уплатили у план 401 (к) који спонзорише послодавац, новац који депонујете у 403 (б) је пре опорезивања. Као такви, годишњи доприноси могу смањити ваш опорезиви приход и помоћи вам да уштедите на годишњем порезу.
Ваша уштеда расте без пореза. Након што уплатите доприносе пре опорезивања у план 403 (б), ваш новац ће наставити да расте неопорезиво све док не дођете у пензију и даље. Од вас ће се тражити да платите порез на приход дистрибуција само када их преузмете.
Доприносе узимајте касније у животу када сте можда у нижој пореској категорији. Будући да у већини случајева нећете плаћати порез на фондове 403 (б) све док не одете у пензију, имате потенцијал да плаћате ниже порезе и у будућности. Пошто већина људи у пензији спада у нижи порески разред, разумно је претпоставити да би у будућности могли плаћати ниже порезе.
Можда ћете добити пар послодавца. Баш као и планови 401 (к) које спонзорише послодавац, и многи непрофитни послодавци који управљају плановима 403 (б) нуде компанију. Ово је најближа ствар „бесплатном новцу“ коју ћете икада пронаћи, па је увек паметно уложити довољно новца у свој радни план 403 (б) како бисте остварили пуну корист.
Ограничења доприноса остају релативно висока 2021. Баш као и 401 (к) планови које спонзорише послодавац, максимални ниво доприноса остаје висок за 403 (б) рачуне. За 2021. можете допринети до 19.500 УСД у квалификациони план по 403 (б) ако имате 50 година или млађе. Ако имате 50 и више година, можете да дате додатних 6500 УСД у такозваном „надокнађивању доприноса“. Укупан допринос за 50 и више година сада износи до 26.000 долара годишње.
Како се врши превртање 403 (Б)
Будући да многи људи раде за неколико послодаваца током својих радних година, прилично је уобичајено да људи имају неколико планова пензионисања, укључујући 401 (к) с и 403 (б) с, морају да се преврну.
Ако извршите директно пребацивање средстава на традиционални ИРА рачун, избећи ћете обавезно задржавање савезних пореза на доходак од 20% процењених на повлачење средстава за пензионисање.
ИРА рачун можете отворити у било којој финансијској институцији која нуди ову врсту рачуна. Уопштено говорећи, мораћете да довршите превртање 403 (б) до 60. дана од дана пријема дистрибуције.
Међутим, ИРС дозвољава два изузетка од правила о превртању од 60 дана. У случају финансијских тешкоћа или непредвиђених околности, можда ће вам бити дозвољено изузеће.
Изузеци нису загарантовани и Пореска управа ће захтевати доказ о финансијским тешкоћама, попут хоспитализације или било које друге финансијске кризе. Непредвиђене околности могу доћи у различитим облицима, али обично укључују ситуације у којима су вам средства из неког разлога замрзнута на рачуну.
Обично је потребно само да попуните потписан образац доприноса који је потребан поверенику ИРА -е да бисте средства пребацили на рачун ИРА -е. Морате да проверите са одређеном финансијском институцијом у вези са њеним политикама превртања пре него што извршите трансакцију како бисте избегли одлагања у обради.
За ваљање 403 (б) у традиционалну ИРА, такође ћете морати да се консултујете са администратором плана вашег налога 403 (б) да бисте били сигурни да испуњавате одговарајућу документацију. Неки ће захтевати да се захтев за дистрибуцију заврши пре него што се имовина преврне.
У међувремену, неким администраторима ће бити потребно и писмо прихватања од повереника ИРА -е/финансијске институције. Ови документи ће пружити доказ да се средства преносе на законити рачун пензијског плана.Једна важна напомена: Мораћете да се уверите да се превртање обрађује као „директан“ ваљак, што значи да се расподеле средстава плаћају и шаљу само поверенику ИРА -е. Ако вам се расподела средстава исплаћује, администратор вашег плана је дужан да задржи одбитак од 20% за савезне порезе по одбитку. Пребацивање рачуна 403 (б) у ИРА мора да се уради исправно или ћете се суочити са строгим пореским казнама за превремена повлачења.
За и против преласка 403 (Б) у традиционалну ИРА -у
Док се користи од пребацивања старог 403 (б) на нови рачун могу разликовати у зависности од ситуације, највећа корист коју ћете вероватно добити је дар више могућности него што сте имали раније.
Уопштено говорећи, ИРА нуде више могућности улагања од 403 (б) планова. Највећа предност коју добијате када пребаците 403 (б) у ИРА је чињеница да ИРА нуде већу флексибилност када је у питању начин на који улажете свој новац. Након што ваша средства буду пребачена, можете их уложити у заједничке фондове, индексне фондове, па чак и појединачне акције.
Ако ваш план 403 (б) нуди прилично ограничене могућности улагања, традиционална ИРА ће учинити да се осећате као да имате неограничене могућности надохват руке. А ако више волите одређени стил улагања - попут улагања углавном у индексне фондове - постојање традиционалне ИРА -е знатно вам олакшава да се придржавате тог плана на дуже стазе.
Највећи недостатак који долази са пребацивањем старог 403 (б) у традиционалну ИРА је то што ИРА може коштати више новца за одржавање током времена. Тамо где можда нисте платили трансакционе трошкове за свој 403 (б), открит ћете да вођење традиционалне ИРА може бити скупо.
Још један недостатак који долази са традиционалним ИРА -има је чињеница да, у случају да икада поднесете датотеку због банкрота или су на крају тужбе, ваша средства у ИРА -и нису заштићена тхе Закон о осигурању прихода пензионера. Овај акт је успостављен како би се осигурало да су уложена средства намењена посебно за пензију и да се не могу користити за дугове.
Белешка: Бар у вези са пресудом ЕРИСА -е и вашом ИРА -ом 1.362.800 УСД имовине ИРА -е било би заштићено ако бисте поднијели захтјев за стечај.
Са тужбама је друга прича. Заиста зависи од врсте тужбе у коју сте укључени и, што је најважније, правила створених у држави у којој живите.
Друга опција: Претворите 403 (Б) у Ротх ИРА
Ако не желите да свој 403 (б) претворите у традиционалну ИРА, уместо тога размислите о томе да га уврстите у Ротх ИРА. Будући да се Ротх ИРА-е финансирају доларима након опорезивања, постоје огромни порезни разлози које треба размотрити ако одлучите да своје 403 (б) пребаците на ову врсту рачуна.
Када свој рачун за пензионисање од 403 (б), 401 (к) или други одложени порез одложите у Ротх ИРА-у, мораћете да платите порез на приход од износа који пребаците током те године. Ово може резултирати великим авансним трошковима ако већ имате много новца уштеђеног у 403 (б), али многи људи то ипак раде из безброј разлога.
Будући да се Ротх-ове ИРА-е финансирају доларима након опорезивања, раде другачије када их користите и када сте спремни за почетак дистрибуције. Ево неких предности које можете остварити претварањем својих 403 (б) у Ротх ИРА -у:
Нећете морати да плаћате порез на приход када почнете са дистрибуцијом.
Будући да се Ротх ИРА-е финансирају доларима након опорезивања, можете почети са расподјелом прихода без пореза када будете спремни за пензију. Ако мислите да бисте могли бити у вишем пореском разреду након што одете у пензију неколико година или деценија од сада, то што приход није опорезован може бити велика благодат за ваше финансије.
Поседовање Ротх ИРА -е може вам помоћи да диверзификујете пореске обавезе у наредним годинама.
Ако имате и план 403 (б) или 401 (к), додавање Ротх ИРА -е паметан је начин за диверзификацију ваших пореских обавеза. Тамо где ћете приликом одласка у пензију плаћати порез на приход од расподеле са рачуна са одложеним порезима, нећете морати када преузимате расподеле из свог Ротх ИРА-е.
Не морате да узимате потребне минималне дистрибуције (РМД) у било ком узрасту.
Тамо где већина пензијских рачуна са олакшицама, попут 401 (к) с и 403 (б) с, захтева да почнете са узимањем потребне минималне расподеле (РМД) са 70 1/2 године, Ротх ИРА нема такав захтев. Ако желите да свој новац задржите на свом рачуну за цео живот, Ротх ИРА ће вам то омогућити без казне.
Ваши наследници неће се суочити са порезом када наследе вашу Ротх ИРА.
Будући да се Ротх ИРА-е финансирају доларима након опорезивања, они олакшавају вашим наследницима да наследе новац без пореза када умрете. Ако сте забринути због тога што ћете наследницима оставити огроман порезни рачун и много бирокрације, будите сигурни да ваша Ротх ИРА неће отићи ни једно ни друго.
Где отворити Ротх ИРА
Имате много опција за избор када се одлучите где отворити Ротх ИРА. Скоро сваки посредник може вам помоћи да отворите рачун, али неки од тих рачуна могу имати скривене накнаде за управљање и трговање које се могу брзо додати. Ево три најбоља избора за вашу Ротх ИРА и неколико разлога зашто су то солидна улагања.
М1 Финанце
Витх М1, сваки од ваших инвестиционих рачуна представљен је као колач испуњен са до 100 кришки акција и ЕТФ -ова. Када отворите Ротх ИРА са М1, поставите циљеве за свој налог. Да бисте били на путу да их испуните, М1 има 60 колача оријентисаних на циљеве које можете изабрати.
Али ако бисте радије креирали сопствене пите, бирајући у шта ћете уложити и колико ћете доделити свакој кришки, имате слободу да то учините. Отварање рачуна је бесплатно, али да бисте започели улагање у своју Ротх ИРА -у, морате уплатити почетни депозит од 500 УСД.
М1 вам даје слободу да управљате својим улагањима без сметњи да их одржавате, трансформишући робо-саветовање. М1 Финанце је бесплатан и нема минималне трошкове улагања након вашег првог депозита, што вам даје стручно управљање рачуном под флексибилним условима.
Беттермент
Беттермент оличење је директног пензијског улагања. Када креирате свој налог са Беттермент -ом, попунићете упитник који процењује ваше циљеве и толеранцију на ризик. Након тога, Беттермент дизајнира портфолио око ваших одговора, бира где да инвестира и балансира ваш налог како бисте остали на циљу.
Беттермент такође вам даје могућност да аутоматски испуните максимални допринос пореске управе, прилагођавајући ваша месечна улагања ако се лимит промени. Беттермент наплаћује накнаду за управљање вашим налогом, између 0,25% и 0,40%.
Те накнаде могу заиста ићи у вашу корист у поређењу са паушалним таксама које наплаћују неки од њих Беттермент конкуренти, чинећи њихово поједностављено решење за улагање чврстим робо-саветником за вас Ротх ИРА.
Алли Инвест
Након што је недавно купио Траде Кинг, Савезник је аутоматизовано улагање учинило лакшим него икад, укључујући улагање у Ротх ИРА.
Уз сјајне рецензије корисничких услуга, софтвер прилагођен кориснику усредсређен на практичност и једноставност употребе и без провизија на берзама, Алли Инвест је солидан избор за пензијски рачун.
Ротх ИРА рачуни компаније Алли Инвест немају накнаде за одржавање или годишње накнаде, што значи да ћете имати само накнаде за рачун видите за отказивање вашег рачуна или потпуни трансфер свих ваших средстава Ротх ИРА -е од вашег савезника рачун.
Доња граница
Ако имате 403 (б) или неколико пензионих рачуна код старих послодаваца, паметно је утврдити да ли бисте те рачуне требали пребацити у нове.
Већином ће вам то помоћи да поједноставите свој живот тако што ћете своју пензију објединити на једно место. Осим тога, можда ћете чак постати подобни за више или боље опције улагања ако одаберете традиционалну ИРА или Ротх ИРА за превртање.
Као и увек, паметно је консултовати се са својим финансијским саветником и пореским саветником пре него што направите било какве велике финансијске потезе или преврнете старе рачуне. Што више знате и што више питања поставите, биће вам боље.