Један од трендова који је постао популаран током бума на тржишту некретнина ослањао се на капитал куће да плати неочекиване трошкове. Идеја је да можете користити кредитну линију капитала (ХЕЛОЦ) за покриће хитних случајева. Међутим, чак иу добрим економским временима ово је вероватно била сумњива стратегија за краткорочне уштеде. С обзиром на то да је кредит строжији него што је то било годинама, кориштење ХЕЛОЦ -а за краткорочну штедњу може бити још већа опасност. Ево неких разлога да добро размислите пре него што свој ХЕЛОЦ користите као извор краткорочне уштеде:
1. Ваш ХЕЛОЦ је дуг
Први проблем при коришћењу ХЕЛОЦ -а за краткорочне уштеде је то што је то дуг. Позајмљујете новац. То значи да плаћате камате и да ћете на крају морати да платите зајам. Гомилање дуга за рјешавање ванредног стања ријетко је формула за финансијску стабилност. Уместо тога, вероватно је боље да штедите на рачуну високог приноса који вам може обезбедити ликвидну готовину. Чак и ако остварујете порески одбитак за камате плаћене на вашем ХЕЛОЦ -у, то можда неће бити довољно да надокнадите остале трошкове који могу настати са повећањем дуга.
2. ХЕЛОЦ можда неће увек бити ту
Од финансијске кризе и кредитне кризе, многи откривају да се њихови ХЕЛОЦ -и затварају или да се смањује расположиви кредит. То значи да ако се ослањате на свој кредит да бисте били тамо у хитној ситуацији, можда ћете бити разочарани. Можда ћете се наћи без расположивог новца и без ХЕЛОЦ -а за тапкање. Са хитним штедним рачуном имате барем готовину и све док је у ФДИЦ осигурана установа, нећете га изгубити.
Постоје ограничења и ограничења за осигурање ФДИЦ -а. За више информација погледајте ФДИЦ.гов.
3. ХЕЛОЦ може смањити вашу способност задуживања
Такође бисте требали схватити да кредитна линија стамбеног капитала није исто што и ликвидна готовина на хитном штедном рачуну. Дакле, ако одете да купите аутомобил или обавите неку другу велику куповину која захтева да се пријавите за кредит, ваш ХЕЛОЦ би могао рачунати против вас и спречити вас да обавите ту куповину - или довести до веће камате ако јесте одобрен.
4. Ваш дом је у опасности са ХЕЛОЦ -ом
Када имате ХЕЛОЦ, кредит обезбеђујете код куће. Ако се нешто догоди, а ви не можете да платите, могли бисте изгубити дом. Ово може бити посебно проблематично ако сте изгубили посао, јер ваш недостатак прихода и способност плаћања ХЕЛОЦ -ом може значити одузимање имовине. Истина је да би ваш дом могао бити у опасности од губитка посла, чак и без ХЕЛОЦ -а, али често је лакше пронаћи рјешење за један кредит за два. Осим тога, ако сте уштедели вишемесечне трошкове на хитном штедном рачуну високог приноса, можете проћи неко време пре него што будете морали да бринете о одузимању имовине. Суштина: ХЕЛОЦ представља већи дуг и ретко је добра идеја када је у питању краткорочна штедња. Будући да банка може променити услове и пресећи вашу кредитну линију, то можда није поуздан извор новца за хитне случајеве. Вероватно је боље да ставите фонд за хитне случајеве на штедном рачуну високог приноса.
** Ово је гостујући пост Миранда Маркуит је новинарски обучена слободна списатељица и професионална блогерка која ради од куће. Она је сарадник за Маинстреет.цом, Персонал Дивидендс и неколико других веб локација. Миранда није повезана или подржана од стране ЛПЛ Финанциал.