8 најбољих дугорочних инвестиционих производа које треба размотрити [+неколико упозорења]

Између сигурности и раста дешава се готово константно улагање. Сигурност нуди заштиту главног, али нема много будућег потенцијала.

Заправо, са данашњим каматама, сигурна улагања могу изгубити новац кроз инфлацију.

Ту раст постаје неопходан. Има ризика, али најбоља дугорочна улагања ће превазићи те ризике и повећати ваш новац вишеструко.

Зашто дугорочна улагања морају бити управо таква

Ако се краткорочно улагање односи на очување капитала, онда се ради о дугорочном улагању стварање богатства.

Ради се о изградњи инвестиционог портфолија који ће вам обезбедити приход за касније у животу и до краја живота. То може бити пензија, а понекад и раније.

Али то се може догодити само ако створите количину богатства која је неопходна за обезбеђивање нивоа прихода који вам је потребан за живот.

Дугорочно улагање значи прихватање одређене количине ризика у потрази за већим наградама. Ово генерално значи улагања у капитал, попут акција и некретнина.

Они су обично најбоља дугорочна улагања због свог потенцијала за повећање капитала.

Они морају да чине већину вашег дугорочног издвајања портфолија.

Каматна хартија од вредности може произвести само неколико процентних поена годишње. Али увећање капитала може произвести двоцифрене приносе и довести до повећања вашег портфолија у будућности више пута.

Најбоља дугорочна улагања

1. Некретнина

Инвестицијски фондови за некретнине

Ако желите да поседујете некретнину изнад куће коју користи власник, или ако не желите да преузмете компликације око изнајмљивања некретнина, постоји опција. Можете улагати у инвестиционе фондове за некретнине или скраћено РЕИТ.

Предност РЕИТ -ова је у томе што у њих можете улагати на исти начин као и у акције. Купујете у закладу и учествујете у власништву и добити основних некретнина.

Поврат од РЕИТ -а генерално долази или од хипотекарног финансирања или од власништва у капиталу. Тамо где је у питању капитал, некретнине су обично комерцијалне природе.

Ово може укључивати канцеларије, малопродаје, складишне или индустријске просторе или велике стамбене комплексе. То је прилика за улагање у комерцијалне некретнине са релативно малом количином новца, а корист од професионалног управљања.

Штавише, своју позицију РЕИТ можете купити или продати кад год желите.

РЕИТ -ови функционишу нешто попут врло високих дивиденди. То је зато што се најмање 90% њиховог прихода мора вратити инвеститорима у облику дивиденди.

То га може учинити једном од инвестиција са највећим приносом које можете имати.

С обзиром на приход и историју пословања РЕИТ-а, они могу бити једно од најбољих дугорочних улагања у добро избалансиран портфељ.

Цровдфундинг за некретнине

Цровдфундинг за некретнине је још један начин да уложите у некретнине - а да не запрљате руке! То је слично као равноправно позајмљивање, осим што је фокусирано на некретнине.

Углавном се ради о комерцијалним некретнинама, али платформе за групно финансирање омогућавају вам да одаберете било који начин улагања у некретнине.

За разлику од РЕИТ -а, цровдфундинг за некретнине вам даје прилику да одаберете конкретна улагања у некретнине у којима желите да учествујете. Такође можете изабрати износ вашег улагања, иако то може бити само 1.000 УСД.

Једна од најбољих платформи за групно финансирање некретнина је Фундрисе.

На овој платформи можете инвестирати са само 500 УСД, а просечни приноси крећу се између 12% и 14% годишње.

Једна од највећих предности Фундрисе -а је та што не морате бити акредитованог инвеститора.

То је услов за већину платформи за групно финансирање некретнина и у суштини захтева да будете инвеститор са високим приходом/великом имовином. Друге платформе за групно финансирање некретнина које вреди погледати укључују Реалти Могул, РеалтиСхарес, и Пеерстреет.

Само имајте на уму да већина платформи за групно финансирање некретнина урадите захтевају да будете акредитовани инвеститор (са високим приходом/великом нето вредношћу) и неће бити доступни просечном инвеститору.

Али и зато ми се свиђа Фундрисе, јер они немају тај услов.

Некретнине се често спомињу као алтернатива дионицама као најбоље дугорочно улагање. То је зато што су некретнине донеле сличне приносе на акције, бар од Другог светског рата.

Најосновнији начин улагања у некретнине је поседовање сопственог дома. За разлику од других улагања, некретнине се могу увећати, нарочито ако сте власник.

На пример, могуће је купити кућу у којој живе власници пад од само 3%.

То би вам дало могућност да купите кућу од 200.000 долара са само 6.000 долара за аванс.

Наравно, не постоји гаранција да ће цене кућа наставити да расту онако како су то чиниле у прошлости. Али ако се вредност куће од 200.000 долара удвостручи за 20 година, добићете 200.000 долара поврата на улагање од 6.000 долара!

То чак и не рачуна чињеницу да ће хипотека на имовину бити више од половине плаћена након 20 година.

И не заборавите - док кућа расте у вредности, пружајући невероватан поврат улагања, она ће такође пружати склониште вама и вашој породици.

Улагање у изнајмљивање некретнина

Ово је следећи корак напред од поседовања сопственог дома. Компликованије је од куће у којој живе власници јер куповина мора имати смисла са становишта улагања.

На пример, откупна цена и трошкови преношења морају бити довољно ниски да се покрију месечном уплатом закупнине.

Друга компликација је та инвестиционе некретнине мора се управљати. Али можете унајмити професионалну компанију за управљање некретнинама да то уради уместо вас - уз накнаду.

Још једно питање је захтев за авансно плаћање. Иако ћете можда моћи да купите кућу у којој живе власници са 3% мање, за инвестициону некретнину ће обично бити потребно најмање 20%.

Ако је купопродајна цена имовине 200.000 долара, мораћете унапред да исплатите 40.000 долара.

Постоје два начина да зарадите улагањем у изнајмљивање некретнина:

1. Приход од закупа, и
2. Апрецијација капитала.

На већини данашњих тржишта врло је тешко купити некретнину за изнајмљивање која ће на самом почетку смањити позитиван ток готовине. Разбијање чак је и реалнији циљ.

Али како године пролазе и ренте расту, почећете да стварате профит. Ово ће произвести месечни приход.

Најбоље од свега, када се ваша хипотека плати, позитиван новчани ток ће се драматично повећати.

Али вероватније је да се већина некретнина за изнајмљивање купује ради увећања капитала. Ради исто као и за некретнине које користи власник.

На пример, ако уплатите 20% аванса (40.000 УСД) на имовину од 200.000 УСД, а вредност се удвостручи за 20 година, имаћете повраћај од 200.000 УСД на унапред уложено 40.000 УСД.

Још једном, након 20 година, хипотека на имовину биће више од половине плаћена.

Изнајмљивање некретнина једно је од најбољих дугорочних улагања.

2. Акције

На много начина, акције су примарно дугорочно улагање. Они имају следеће предности:

• То су „папирне“ инвестиције, што значи да не морате управљати имовином или послом.
• Они представљају власништво у компанијама које стварају профит. На прави начин, улагање у акције је улагање у економију.
• Вредности акција могу порасти, често дугорочно спектакуларно.
• Многе акције исплаћују дивиденде, пружајући вам стални приход.
• Већина акција је веома ликвидна, што вам омогућава да их брзо и једноставно продате.
• Можете проширити свој инвестициони портфолио на десетине различитих компанија и индустрија.
• Можете улагати преко међународних граница.

Многе предности улагања у акције нису изгубљене за инвеститоре. Просечан годишњи принос на залихе, заснован на С&П 500, је реда величине 10% годишње.

То укључује и капиталну добит и приход од дивиденди.

А када узмете у обзир да је то повраћај улагања током нечега што је близу 100 година, то значи произвео је те приносе упркос ратовима, депресијама, рецесијама и неколико берзи руши.

Из тог разлога би скоро сваки инвеститор требао имати барем дио свог портфеља уложеног у дионице. Иако су неки инвеститори активни трговци, па чак има и оних који се баве дневно трговање, стратегија куповине и задржавања током много година тежи да произведе најдоследније резултате.

Постоје две веома широке категорије акција које би вас могле занимати акције раста и високе дивидендне акције.

Раст залиха

То су акције компанија са примарном привлачношћу дугорочног раста.

Често уопште не исплаћују дивиденде, па чак и ако то учине, врло су мале. Компаније са растућим дионицама првенствено реинвестирају профит у раст, умјесто да исплаћују дивиденде дионичарима.

Поврат на залихе раста може бити драматичан. Аппле акције су одличан пример. То је могло бити тек 1990. године купљено за мање од 1 УСД. Али од данас, Аппле тргује по цени од око 208 долара по акцији.

Да сте 1990. године уложили 1.000 долара у акције, сада имате око 208.000 долара!

Наравно, Аппле је пример класичног успешног раста акција. Постоје и друге приче о успеху, али постоји бар једнак број акција раста које никада не иду нигде.

Чак и међу причама о успеху, често постоји велика нестабилност. Деоница која се повећа 100 пута могла би успут да доживи дивље замахе у оба смера.

Високе дивидендне акције

Управо супротно од компанија оријентисаних на раст, велике дивидендне акције издају компаније које акционарима враћају значајан износ нето добити.

Са становишта инвеститора, високе дивидендне акције често исплаћују приносе веће од улагања са фиксним приходом.

На пример, док тренутни принос на а 10 -годишња меница трезора САД је 2,79%, високе дивидендне акције често плаћају више од 3% годишње.

Примери укључују АТ&Т, са тренутним дивидендним приносом од 5,57%, Веризон, са тренутним дивидендним приносом од 4,92%, и Генерал Елецтриц, са тренутним дивидендним приносом од 3,61%.

Ово није препорука ниједне од ових акција, већ је више пример врста дивидендних приноса који су доступни.

Високе дивиденде имају још једну предност. С обзиром да су акције, такође имају могућност увећања капитала. Годишњи дивидендни принос од 4% или 5%, плус 5% до 10% годишње у увећању капитала, могао би произвести једно од најбољих могућих дугорочних улагања.

У ствари, неки инвеститори преферирају велике дивиденде. Исплаћена дивиденда често чини акције мање променљивим од чистих акција. Постоје чак и неки докази да високи дивидендни приноси пружају одређену изолацију од опадања на општој берзи.

Али ни велике дивиденде нису без ризика. Пад прихода могао би отежати компанији исплату дивиденди.

Није необично да компаније или смање или потпуно елиминишу своју дивиденду. Као што можете очекивати, цена акција може доћи до пада.

Најбољи начин за куповину појединачних акција је преко великог, разноликог, јефтиног посредника у улагању. Они нуде најбољу комбинацију опција улагања, информација о улагачима и ниске (или никакве) накнаде за трговање.

Ево неких могућности:

• Алли Инвест
• Е*ТРГОВИНА
• ТД Америтраде

3. Дугорочне обвезнице- Понекад!

Дугорочне обвезнице су каматоносне хартије од вредности са роком дужим од 10 година. Најчешћи термини су 20 година и 30 година.

Постоје различите врсте дугорочних обвезница, укључујући корпоративне, државне, општинске и међународне обвезнице.

Примарна атракција обвезница обично је каматна стопа. С обзиром да су дугорочне природе, обично плаћају веће приносе од краткорочних каматоносних хартија од вредности.

На пример, док је принос на Америчка петогодишња благајничка меница тренутно износи 2,61%, принос на 30-годишњу трезорску обвезницу САД је 3,03%. Већи принос ће компензовати инвеститоре за веће ризике везане за дугорочне хартије од вредности.

Највећи ризик за обвезнице је повећање каматних стопа. Рецимо да купите 30-годишњу обвезницу америчког трезора са приносом од 3% у 2018. Али до 2020. године принос на сличне хартије од вредности ће бити 5%.

Ризик је да ћете бити везани за обвезницу још 28 година, по каматној стопи испод тржишне.

Али то тешко да је најгоре. Цене обвезница имају тенденцију кретања обрнуто каматним стопама. То значи да када каматне стопе расту, тржишна вредност основне обвезнице опада.

У горњем примеру, обвезница од 1.000 УСД која плаћа 3% - или 30 УСД годишње - морала би пасти на 600 УСД да би произвела принос од 5%, у складу са новим тржишним условима.

И даље ћете добити пуну номиналну вредност од 1.000 УСД на обвезници ако је држите до доспећа. Али ако га продате по сниженој тржишној цени, изгубићете новац.

Како обвезнице могу постати једно од најбољих дугорочних улагања

Ако каматне стопе падну испод стопе по којој купујете своју обвезницу, тржишна вредност обвезнице би могла порасти.

Користимо исти пример као горе, само што су 2020. године камате на 30-годишњу обвезницу пале на 2%.

Пошто ваша обвезница доноси принос од 3%, она може порасти на тржишну вредност од 1.500 УСД, што би произвело ефективан принос од 2% (30 УСД подељено са 1.500 УСД).

Искрено речено, сада је то мало вероватан сценарио. Каматне стопе настављају да се крећу близу рекордно ниских нивоа. На пример, 30-годишња обвезница америчког трезора донела је принос од преко 15% још 1981. године, и већи део те деценије провела је двоцифрен.

Просечни дугорочни принос био је већи у распону од 6% до 8%. У том случају, смањење каматних стопа одавде изгледа прилично мало вероватно. Али ко зна?

Узајамни фондови и фондови којима се тргује (ЕТФ)

Узајамни фондови и фондови којима се тргује заправо нису саме инвестиције. Уместо тога, они функционишу као портфељи великог броја различитих акција и обвезница.

Некима се професионално управља, док други прате популарне тржишне индексе.

Али због те диверзификације и управљања, свако може бити једно од најбољих дугорочних доступних улагања.

Средства су посебно вредна за људе који желе да улажу, али не знају много о процесу. Све што требате учинити је распоредити одређени износ свог инвестиционог капитала у један или више фондова, а новац ће бити уложен уместо вас.

Такође, већина људи који улажу у појединачне акције и обвезнице не послују тако добро као средства.

Фондови нуде предности осим управљања инвестицијама. Можете користити средства за улагање на финансијска тржишта практично на било који начин.

На пример, ако желите да инвестирате на општем тржишту, можете изабрати фонд заснован на широком индексу, попут С&П 500. Фондови такође могу улагати у акције или обвезнице.

Обвезнице су посебно погодне за фондове. Као појединачном инвеститору, можда ће бити тешко диверзификовати велики број обвезница. Многи инвеститори такође не разумеју потпуно улагање у обвезнице. Коришћење фонда за расподелу ваших обвезница може вам дати професионално вођено, добро разнолико распоређивање обвезница.

Такође можете улагати у одређене секторе тржишта. То може укључивати високу технологију, где бирате фонд са том специјализацијом. Можете учинити исту ствар са пољопривредом, енергијом, некретнина, здравствену заштиту или лекове.

Могуће је чак и улагање у појединачне земље или одређене регионе, попут Европе или Латинске Америке.

У данашњем инвестиционом окружењу постоји фонд за скоро сваку специјализацију. Ово вам олакшава улагање на основу омиљених индустрија или географских локација.

4. Заједничка средства

Узајамни фондови генерално спадају у категорију активно управља средствима. То значи да сврха фонда није само да се подудара са индексом тржишта, већ да га надмаши.

На пример, уместо да улаже у све акције С&П 500, менаџер фонда може изабрати 20, 30 или 50 акција за које верује да имају најбоље будуће изгледе.

Исто важи и за индустријске секторе. Иако постоји 100 компанија које се баве одређеном индустријом, менаџер фонда може изабрати 20 или 30 за које сматра да највише обећавају.

Менаџер фонда може користити различите критеријуме да одреди најбоље перформансе - све зависи од сврхе фонда.

На пример, нека средства могу погодовати расту прихода или зараде. Други могу тражити улагање у вредност у акције које су фундаментално јаке, али се продају испод оних у односу на конкуренте у истој индустрији.

Менаџери заједничких фондова имају различит степен успеха у активном управљању. У ствари, већина не надмашује тржиште. Само о 22% узајамних фондова има учинак чак пет година.

5. ЕТФ -ови

ЕТФ -ови су успостављени слично заједничким фондовима, јер представљају портфељ акција, обвезница или других улагања.

Али за разлику од заједничких фондова, ЕТФ -ови јесу пасивно управљано. То значи да уместо да се одређене фондове бирају унутар фонда, он уместо тога улаже у основни индекс.

Најчешћи је С&П 500. То даје фонду потпуну изложеност америчком тржишту великих капитализација.

А будући да укључује највеће компаније у готово свакој индустрији, биће укључени сви главни индустријски сектори.

ЕТФ-ови такође могу улагати у акције средње и мале капитализације, на основу индекса који представљају та тржишта.

У сваком случају, ЕТФ покушава блиско ускладити алокације у основном индексу. Ово укључује не само број акција у индексу, већ и подударање процентуалне заступљености у индексу сваке хартије од вредности.

Ограничење ЕТФ -а је то што они само покушавају да ускладе перформансе основног индекса, а не да га премаше.

Али ЕТФ -ови су генерално јефтинији од заједничких фондова. На пример, наплаћују се многи заједнички фондови накнаде за утовар између 1% и 3% ваше инвестиције. ЕТФ не наплаћује накнаде за утовар.

Примарна накнада за трговање на ЕТФ -у је провизија брокера. То је обично упоредиво са акцијама и креће се између 5 и 10 УСД у великим дисконтним брокерским кућама.

Специфична тржишна изложеност, у комбинацији с ниским трошковима трговања, чини ЕТФ-ове савршенима ако сте углавном забринути око стварања добро избалансиране алокације портфеља.

А пошто се могу купити по акцији, потребно им је много мање инвестиционог капитала него узајамни фондови, што обично захтева паушално улагање у доларима, рецимо 3.000 долара или више.

6. Планови пензионисања заштићени од пореза

Ово нису стварна улагања, али додају важну димензију било којој инвестиционој стратегији. Када улажете у пензионе планове заштићене од пореза, добијате важне пореске олакшице.

Прво и основно је пореска олакшица ваших доприноса. Али још важније је пореско одлагање зараде од улагања.

То значи да ваша улагања могу зарађивати приход и увећање капитала из године у годину, без непосредних пореских последица. Средства постају опорезива тек када се повуку из плана.

На пример, рецимо да уложите 10.000 УСД у опорезиви рачун, са просечним годишњим повратом улагања од 10%. Ако сте у пореском разреду од 30%, ваш поврат улагања након опорезивања биће само 7%.

Након 30 година, рачун ће нарасти на $76,125.

Ако се истих 10.000 долара уложи у пензиони план заштићен од пореза, са просечним годишњим повратом улагања од 10%, неће бити непосредних пореских последица.

Након 30 година ваша инвестиција ће порасти на $174,491.

Зарадит ћете додатних 98.000 долара само ако ваша улагања буду паркирана у пензионом плану заштићеном порезима!

Зато није могућа расправа о најбољим дугорочним улагањима без разматрања планова за пензионисање заштићених порезима.

Требало би да искористите све доступне рачуне, укључујући:

• Традиционална ИРА
• Ротх ИРА
• 401 (к)
• 403 (б)
• ТСП
• Соло 401 (к)
• СЕП ИРА
• ЈЕДНОСТАВНА ИРА

Било који од ових рачуна требао би бити приоритет за држање дугорочних улагања.

Ротх ИРА

Ротх ИРА заслужује посебно помињање.

То је зато што нуди пензију без пореза. Тако је-неопорезиво, а не само одложено.

Уз Ротх, све док имате најмање 59 ½ година када почнете са дистрибуцијом, а били сте у плану најмање пет година, свако повлачење новца је ослобођено пореза.

А пошто ћете можда имати више прихода у пензији него што мислите, имати барем неке од њих из Ротх ИРА -е је бриљантна стратегија. Неки људи се збуњују око Ротх ИРА -а због речи „ИРА“.

Могли би их збунити са традиционалним ИРА -ама.

Али иако постоје сличности, постоји много разлика између њих Ротх и традиционалне ИРА. Обожавам Ротх ИРА -е, а кад сазнате више о њима, пожељет ћете је одмах покренути.

7. Робо-саветници

Ово је још један важан фактор приликом улагања, посебно ако сте нови у томе и не знате како то успешно учинити. Робо-саветници су се брзо појавили за мање од једне деценије и привлаче инвеститоре на свим нивоима искуства.

Разлог је тај што робо-саветници за вас управљају свим улагањима.

Све што треба да урадите је да финансирате свој налог, а платформа ће креирати и управљати вашим портфолијом. То укључује реинвестирање дивиденди и ребаланс према потреби.

Многи чак нуде посебне услуге, попут сакупљање пореских губитака.

Они праве портфолио и акција и обвезница, користећи јефтине ЕТФ-ове. Али неки такође улажу у алтернативе, попут некретнина и племенитих метала. Можете пронаћи робо-саветника који покрива скоро сваки угао улагања који вам падне на памет.

Неки од робо-саветника које волимо укључују:

• Беттермент
• Веалтхфронт
• Алли Инвест

Ако желите да почнете да инвестирате, али не знате како, робо-саветници су изванредан начин за почетак.

8. Ренте

Морам признати од почетка да имам врло помешана осећања у вези са рентама.

Неки ануитети су солидна улагања, али друге је најбоље потпуно избећи. Ренте су мање улагање, а више уговор о улагању који склапате са осигуравајућим друштвом.

Уложили сте одређену количину новца, унапред или у одређеном временском периоду. У замену за то, осигуравајуће друштво ће вам обезбедити одређени приход. Тај термин може бити или фиксни број година, или доживотан.

Све то звучи добро, али оно што ми се не свиђа је ситни тисак.

Од њихових уговора, ренте долазе са пуно детаља, а неки од њих нису тако лепи.

На пример, иако ће вам доживотни ануитет исплатити приход чак и ако су ваша улагања исцрпљена, ако умрете пре него што се то догоди, преостали износ се враћа осигуравајућој кући.

На пример, ако почнете да примате приходе са 65 година, а доживите 95 година, побеђујете. Али ако држите дијету 75, губите. Или ће бар ваши наследници.

Већина ануитета нису добра улагања. Променљиви ануитети брзо ми падају на памет. Улажу у узајамне фондове које спонзорише осигуравајуће друштво, а који обично нису тако добри као они које можете сами изабрати.

Агенти за осигурање често чине тежак притисак на ове ануитете, што би само по себи требало бити упозорење.

Добре ренте вредне разматрања

Али постоји неколико вредних разматрања као дугорочна улагања.

Један је фиксни индексирани ануитет.

Оно што ми се свиђа код овог је да постоји заиста безбедно - вредност може само да расте, а не да пада.

Још један који ми се свиђа су фиксни ануитети.

Добри су за пензионере јер раде слично ЦД -овима. Улажете новац и плаћа вам се фиксна камата која је загарантована и одложена за порез. Могу се поставити тако да вам обезбеде доживотни приход.

А ипак, други су ануитети одложених прихода.

Ово делује слично ИРА -и. У то неко време улажете новац, на њему акумулирате приход од улагања, а касније га дистрибуирате као гарантовани доживотни приход. Они такође долазе са гарантованом каматом.

Одличан су избор ако нисте обухваћени традиционалним пензијским планом.

Будите спремни да искористите успоне и падове - сви су они део игре

Ризик код дугорочних улагања је да оне могу пасти на вредност у било ком тренутку. Они су, наравно, власничка улагања и немају гаранцију главнице.

Завршна размишљања о најбољим дугорочним улагањима

У току је дебата о томе која је најбоља дугорочна инвестиција-акције, обвезнице или некретнине. Али са становишта улагања, то је дебата на коју вероватно не вреди трошити превише времена.

Најбољи начин деловања је обично улагање новца у сваку од ове три опције.

Различита инвестициона средства надмашују друга на различитим финансијским тржиштима. Дионице су можда данас примарна инвестиција, али некретнине би могле заузети своје мјесто за неколико година, а обвезнице након тога.

Мање се фокусирајте на класу имовине коју бисте требали фаворизирати, а више на постизање солидне расподјеле између њих три.

Будући да не можемо знати шта нас чека у будућности и како ће инвестиције бити успешне, најбоља стратегија је да се улаже у све три, у свако доба.