ГФЦ 083: Имам 1,5 милиона долара у готовини

Управо сте продали некретнину и пожњели седмоцифрену вредност; добар „проблем“, зар не?

Али како уложити толики новац на начин да ће вам трајати до краја живота?

То је питање које је поставио нови читалац:

„Имам близу 1,5 милиона долара у готовини након продаје некретнина. Као старији (преко 70 година), мислим да могу лако да одложим пола милиона и извучем из банке око 10% из банке и сведем је на нулу у наредних 10 година. То значи 48.000 долара годишње или 4.000 долара месечно, плус приход од пензија, наравно.

Осталих милион долара? Улагаћу у акције (50%) и обвезнице (50%), А када се 10 година ролора након исцрпљивања пола милиона, могу почети да зарањам у ову и почнем да трошим. Да ли ово сматрате добром стратегијом или имате друге алтернативне планове којима бисте томе приступили? Где да уложим милион долара? Има ли идеја? "

Читалац изражава најмање три бриге:

Размишља у правом смеру, али мислим да би вероватно могао да направи погоднији аранжман користећи неке од различитих инвестиционих производа који су доступни.

Моја прва препорука је да приход поделим у две категорије, краткорочне и дугорочне.

Креирање краткорочног портфолија

Ово ће држати првих 500.000 долара са којима читалац планира да живи током првих 10 година. Желимо да се усредсредимо на сигурност главнице, јер је то новац који му је потребан за животне трошкове, али у исто време мислим да може зарадити већи поврат свог новца од оног који би могао бити доступан само седећи у банци рачун.

Можемо почети улагањем 200.000 долара у неку врсту банкарске штедње, попут фонда на тржишту новца или депозитне потврде. Обоје ће зарадити мало камате, а притом ће новац бити апсолутно сигуран.

Следећих 300.000 долара било би уложено за пет година ануитет са фиксном каматном стопом. То би му омогућило да оствари приход између 3,00% и 3,25% - у поређењу са мање од 1% банкарских улагања. То би му омогућило да зарађује између 9.000 и 9.750 долара годишње, док би и даље давао гаранцију главнице. Такође би му зарадило близу додатних 50.000 долара током пет година колико би било уложено.

Мораће да се увери да је то врста ренте то ће му омогућити да повуче новац без плаћања казне.

Моја препорука би била да се из банковних улагања узима само 40.000 долара годишње током пет година, након чега би се тај део исцрпио. Могао је узети преосталих 10.000 долара годишње од петогодишњег ануитета. Чак и са повлачењем ануитета, имао би близу 300.000 долара преосталих ануитета након првих пет година, због високог приноса на камату.

Оно што покушавамо да постигнемо овом стратегијом је да задржимо што је могуће више новца уложеног у ануитет што је дуже могуће. То му омогућава максималан повраћај камата. У ствари, користећи ову методу, и даље ће му остати мало од 500.000 долара чак и након што је повукао 50.000 долара годишње током 10 година.

Креирање дугорочног портфолија

Ова страна портфеља ће држати преосталих милион долара којима читалац планира приступити када се краткорочни део потроши. Овај део се такође може поделити у две одвојене категорије, конзервативну и агресивну. Чињеница да ће проћи најмање 10 година пре него што ће морати да искористи дугорочну страну портфеља за животне трошкове даје му умерен хоризонт улагања. Можемо радити са тим.

Читалац је предложио поделу 50/50 између акција и обвезница, али још једном мислим да би могао боље. Ево како препоручујем улагање овог дела инвестиционог портфолија ...

Конзервативни део.

Овде можемо бити сигурни, али без прибегавања обвезницама. То можемо учинити помоћу а ануитет са фиксним индексом. Пружа две велике предности које обвезнице немају: главну заштиту и пореску предност, у шта ћу се мало позабавити.

Ануитет са фиксним индексом нуди заштиту главнице ограничавањем губитака услед пада тржишта. Расте на највишем нивоу:

А као власник ануитета са фиксном индексом, гарантовано ћете примити најмање износ главнице, плус повраћај улагања, умањен за било какво повлачење новца. То ће понудити много већу стопу приноса од оне коју можете добити од улагања са фиксним приходом, али генерално не тако високу као што бисте могли зарадити у чистом индексном фонду на стално растућој берзи.

Али још једном, идеја је да се уравнотежи принос са сигурношћу главнице, а то је оно што ануитет са фиксном индексом ради. Ово ће се показати као паметна инвестиција ако је берза равна или опада у наредних 10 година.

Уложио бих око 300.000 долара у ову инвестицију.

Агресивни део.

Преосталих 700.000 долара дугорочног портфолија, или скоро половину укупног портфеља, ставио бих у јефтине заједничке фондове или ЕТФ-ове. Они нуде двоструке предности ликвидности - он може приступити свом новцу у било ком тренутку - и много различитих опција улагања.

На хиљаде појединачних заједничких фондова и ЕТФ -а доступно је у стотинама различитих сектора и категорија улагања. То значи да читалац може изабрати, а касније и прилагодити, било којем жељеном степену агресивности. Нећу, међутим, давати никакве посебне препоруке за фонд, јер ће то у потпуности зависити од сопствене толеранције ризика према читаоцу. Али довољно је рећи да може улагати у индексне фондове, специфичне фондове индустријског сектора, агресиван раст, тржишта у развоју или испробане плаве чипове.

Пореске предности

Сада желим да се вратим на пореске предности о којима сам раније говорио у вези са ануитетом са фиксном индексом. Невероватних 1,5 милиона долара генерисаће значајан приход од улагања, а то ће створити већу пореску обавезу. Ово је посебно тачно јер је читалац у свом питању споменуо „плус пензијски приход“.

Пошто је вероватно да је продаја некретнина већ створила порез на приход, желимо да будемо сигурни да инвестиционе активности не додају ту обавезу. То делимично значи избегавање капиталних добитака од инвестиционих трансакција.

На пример, рецимо да читалац улаже милион долара у мешавину обвезница и агресивних акција. Ако заради, рецимо 8%, то ће произвести приход од улагања од 80.000 долара годишње. Иако може узети само 50.000 долара за животне трошкове, он ће и даље дуговати порез на приход од 80.000 долара. Овај проблем може бити појачан активним заједничким фондовима који агресивно купују и продају акције компоненти. Када се ово дода приходу од пензије, приход читаоца може се померити у веће пореске заграде и за савезне и за државне порезе.

То треба избегавати.

Део овога се исправља помоћу два ануитета-и ануитета са фиксном каматном стопом и ануитета са фиксном индексом. Алокација коју препоручујем има 300.000 долара у свакој, укупно 600.000 долара.

Када имате новац уложен у ануитете, без обзира на врсту, приход од улагања се акумулира у плану на основу одложених пореза. То је скоро исто као и код пензионисаних планова са одложеним порезом, осим што доприноси за ануитет нису порески одбитни. Уз ануитет, све док приход од улагања остаје у плану, не настају пореске обавезе.

То значи да приход од улагања настао током два рента неће повећати пореску обавезу читаоца. У међувремену, 200.000 долара уложених у банкарску имовину оствариће врло мали приход, а самим тим и врло мале пореске обавезе.

Највећа пореска обавеза у овом портфељу биће она генерисана делом од 700.000 долара који се улаже у заједничке фондове. Међутим, чак и тамо би могао имати одређене пореске предности.

На пример, вредност средстава може наставити да расте без стварања пореске обавезе (све док он сам не продаје средства). А сваки добитак који остваре сами фондови опорезиват ће се по нижим дугорочним стопама капиталних добитака, све док се држе дуже од једне године.

Краткорочни капитални добици, који се могу остварити из средстава којима се веома активно управља, подлежу редовним пореским стопама, које би могле бити значајне ако су краткорочни добици значајни. Али још једном, читалац би могао смањити или избећи ту обавезу фаворизовањем заједничких фондова који имају ниске стопе промета и/или који имају тенденцију да фаворизују дугорочне капиталне добитке у односу на краткорочне.

Порези ће се морати смањити на јаје инвестиционог гнезда ове величине, па ће стварање портфеља у великој мери повољног пореза, попут овог који овде препоручујем, морати бити приоритет.

Важно је напоменути да сваки ануитет није једнак. Пре тебе купити било коју врсту ренте уверите се да верујете саветнику са којим радите како бисте били сигурни да ћете добити највећу могућу стопу.

Сумирајући све горе

Ево како ће портфељ који препоручујем изгледати:

Та врста портфеља ће читаоцу пружити обиље потенцијала за раст, разумну заштиту главнице и улагања са пореским олакшицама. Једнако важно, омогућиће му да током целог живота има либералне приходе, као и већину почетне главнице улагања.

На прави начин, оно што ми овде радимо је мердевине различите класе имовине, тако да читалац има краткорочни ликвидни новац, плус његов дугорочни раст план пензијских прихода. У одговарајуће време, свака класа имовине биће доступна за трошкове живота. У том процесу, порези на приход ће бити сведени на минимум.

То није лоша комбинација у окружењу са супер ниским каматним стопама у којем се тренутно налазимо и вероватно ће бити у догледној будућности.

Овај пост се првобитно појавио у Бусинесс Инсидер.