Ако нисте сматрали свој капитал као ресурс, можда ћете морати.
Многи од нас имају повезану нето вредност у својим домовима. Заиста, капитал који се ствара у кући може бити извор финансирања када је то потребно.
Ако имате капитал у свом дому, можда размишљате да га искористите за побољшање дома, консолидацију дуга или плаћање венчања вашег детета.
Већина људи, одлучујући се о приступу капиталу у својим домовима, бира или ХЕЛОЦ или другу хипотеку. У зависности од тога шта планирате, један би могао боље да функционише у вашој ситуацији.
Разлика између ХЕЛОЦ -а и друге хипотеке
Да бисте одредили коју врсту финансирања бисте требали размотрити, морате прво разумјети шта су ХЕЛОЦ и друга хипотека и видјети како функционишу.
Кредитна линија кућног капитала је револвинг кредитна линија која вам омогућава да искористите капитал који сте изградили у својој имовини. ХЕЛОЦ пружа зајмопримцима флексибилност, функционирајући попут кредитне картице.
Након процене вашег дома, одобрења на основу вашег кредитног резултата, историје плаћања и ДТИ -а, зајмодавац ће поставити лимит задуживања и каматну стопу. Да бисте се квалификовали, требаће вам близу 20% капитала у вашем дому.
Како функционише друга хипотека?
Друга хипотека је у неким аспектима слична ХЕЛОЦ -у јер користи капитал вашег дома као колатерал.
Примарна разлика је у начину на који примате отплату свог зајма. Друга хипотека је паушални износ, док је ХЕЛОЦ кредитна линија.
Док ХЕЛОЦ функционира попут кредитне картице с кредитним лимитом и минималним мјесечним уплатама, ви плаћате фиксну камату на другу хипотеку. Замислите његову структуру плаћања као своју прву хипотеку.
Да ли треба да добијете ХЕЛОЦ или другу хипотеку?
Када користити ХЕЛОЦ
Треба напоменути да је кредитна линија стамбеног капитала (ХЕЛОЦ) заправо врста друге хипотеке. Међутим, често о томе размишљамо као о нечем другом.
Ово погрешно схватање је због карактеристика а ХЕЛОЦ. Као што је горе поменуто, уместо да добијете паушални износ, добијате одобрени износ кредита.
До новца можете приступити колико вам је потребно, исто као што бисте приступили кредитној линији на кредитној картици. Неки ХЕЛОЦ -и чак долазе са повезаним дебитним картицама тако да је лако приступити вашој кредитној линији.
Већина ХЕЛОЦ -а има променљиве каматне стопе, тако да се ваша стопа - и ваша уплата - могу променити и отићи навише.
ХЕЛОЦ -ови могу, међутим, бити корисни. Једна од најчешћих употреба кредитне линије стамбеног капитала је кредит за побољшање становања. То је зато што вам омогућава флексибилност позајмљивања онолико - или онолико мало - колико вам је потребно.
Ако вам на крају затреба више новца, можете га добити из кредитне линије (ако још увек постоји) без потребе да се поново пријављујете за други хипотекарни кредит.
Коришћење ХЕЛОЦ -а има смисла када нисте сигурни шта вам је потребно или ако желите ниску почетну камату и можете брзо отплатити кредит.
Где добити ХЕЛОЦ
Многе велике банке и познате компаније нуде конкурентне стопе ХЕЛОЦ -а. Али, занимљива нова опција на овом тржишту је покретање ФинТецх-а Фигура.
Успех преко ноћи, Фигуре је добио високе оцене за своју пословну праксу, корисничко искуство и конкурентне цене на ХЕЛОЦ -овима. Фигуре користи напредну АИ технологију за брзо оцењивање, одобрење и финансирање власници кућа.
Они такође пружају клијентима бесплатне образовне ресурсе и калкулатор за упоређивање кредита како би помогли власницима кућа у процесу позајмљивања.
Уграђивање је онемогућено за ову јединицу садржаја! (ПЦУ или кампања нису активни)
Када користити другу хипотеку
Којом врстом финансирања заснованом на капиталу управљате зависи од ваших потреба и финансијског стања. Ако имате обиље других дугова и борите се са плаћањем по кредитним картицама, ХЕЛОЦ можда није најмудрија опција.
У неким случајевима има смисла користити а друга хипотека који вам даје паушални износ. Ако знате тачно колико новца ће вам требати, за нешто попут консолидације дуга или за допринос образовању детета на факултету, паушални износ може бити од помоћи.
Друга хипотека је такође корисна ако знате да ћете дуго отплаћивати кредит.
У многим случајевима могуће је добити фиксну каматну стопу на паушалну другу хипотеку, тако да не морате бринути о повећању камата и касније присилити на већу уплату. Постоје и предности од отплаћивање друге хипотеке коришћењем кредитних картица за наградне бодове.
Ствари које треба знати о ХЕЛОЦ -овима и другим хипотекама
Постоји неколико фактора које треба узети у обзир пре него што почнете да купујете ХЕЛОЦ или другу хипотеку. Тражење једне од ових опција кредитирања велика је финансијска одлука која ће утицати на ваш буџет и кредитни резултат.
Ево неколико ствари које треба имати на уму:
- Одбици: Често ћете моћи да одбијете камату коју плаћате на ХЕЛОЦ или другу хипотеку. Проверите могућности да бисте остварили ову погодност ако одлучите да свој капитал претворите у готовину.
- Додатни кредити: Од виталног је значаја запамтити да су и ХЕЛОЦ -ови и друга хипотека кредити поврх ваше прве хипотеке.
- Још плаћања: То значи да ћете морати додатно платити. Желите да знате да заиста можете да приуштите своје уплата куће уз додатак још једне хипотекарне отплате.
- Алтернативе: Ако не желите још једно хипотекарно плаћање, размислите о покушају рефинансирања готовине како бисте искористили свој капитал, а да се не морате борити са два одвојена хипотекарна плаћања.
- Ризик: Такође бисте требали узети у обзир ризик који преузимате сваки пут када додирнете свој капитал, без обзира на врсту финансирања које примате. Користите своје власништво у свом дому као залог и могли бисте изгубити кућу ако заостанете у плаћању.
Суштина
Кредитне линије хипотеке и друге хипотеке могу бити од помоћи, али морате размотрити све своје могућности пре него што се одлучите на корак.
Ако одлучите да искористите свој капитал у свом дому за добијање средстава, то учините мудро. Погледајте за које опције се квалификујете, а затим одмерите предности и недостатке сваког извора кредитирања да бисте утврдили која вам најбоље одговара.
Такође бисте требали куповати и тражити стопе како бисте били сигурни да ћете добити најбољу опцију на тржишту.
Ове информације немају намеру да замене посебне индивидуалне порезне или правне савете. Предлажемо да разговарате о својој специфичној ситуацији са квалификованим пореским или правним саветником.