Инвалидско осигурање један је од најнеразумљивијих производа осигурања на данашњем тржишту, због чега га има мали број људи којима је ово осигурање потребно. Међутим, избор полисе инвалидског осигурања могао би бити најважнија одлука коју можете донијети за своју породицу. Зашто? Зато што инвалидско осигурање штити вашу способност зараде ако не можете радити због повреде или чак трајног инвалидитета.
Када може а полиса инвалидског осигурања исплатити? Идемо кроз хипотетичку ситуацију.
Реал Лифе Стори
Неурохирург у касним 30 -им, тек изашао из болнице са двоје мале деце, дугом на медицинским факултетима и милионима долара зараде, доживео је мождани удар и више никада неће оперисати. Његова породица је заштићена јер је од најбољег осигуравача добио праву полису.
Преглед садржаја
- Започните понуду са овим препорученим осигураватељима
- Зашто вам је можда потребно инвалидско осигурање
- Најважнији фактори при куповини инвалидског осигурања
- Најбоља друштва за осигурање инвалида 2021
- Како смо пронашли најбоље пружаоце инвалидског осигурања 2021
- Колико ми је потребно покриће за особе са инвалидитетом?
- Дугорочно вс. Краткорочно осигурање за инвалиде
- Други начини за покривање инвалидитета
- Сажетак: Најбоља друштва за осигурање инвалида 2021
Започните понуду са овим препорученим осигураватељима
Зашто вам је можда потребно инвалидско осигурање
Када сте релативно млади или здрави, лако је поверовати да вам није потребна никаква покривеност инвалидитетом. Ви сте практично непобедиви, зар не? Нажалост, овакво размишљање доводи милионе Американаца у финансијску опасност из године у годину, углавном зато што немају никакву сигурносну мрежу када дође до велике болести или повреде.
Да будемо јасни, ако немате инвалидско осигурање, то може довести до катастрофалних последица за вашу породицу ако се нађете у неспособности за рад. Без плаће која долази, вероватно ћете се мучити са плаћањем рачуна и држањем хране на столу, а могли бисте чак и изгубити дом. Да имате брачног друга или партнера, они би могли бити одређени као једини пружалац услуга за ваше домаћинство, што може, али и не мора бити реално.
Нажалост, инвалидитет се јавља чешће него што се могло помислити. Према Савету за свест о инвалидности, више од 25 одсто данашњих 20-годишњака може очекују да неће моћи да раде најмање годину дана због повреде или болести пре него што стигну старосна граница. Надаље, 5,6 посто америчких радника имат ће неку врсту краткотрајног инвалидитета у било којој години, при чему су готово све најчешће ситуације “поријекла без занимања”.
У ствари, најчешће ситуације које доводе до кратког одмора са посла или чак до дуготрајног инвалидитета укључују трудноћу (25%), мишићно-коштане поремећаје (20%), пробавни поремећаји (7,8%), проблеми менталног здравља укључујући депресију и анксиозност (7,7%) и повреде попут прелома, уганућа и напрезања мишића и лигамената (7.5%).
Иако знатан постотак радника ипак има неку покривеност инвалидитета преко свог послодавца, то није онолико колико би се могло помислити. Подаци Завода за статистику рада показују да је само 42 посто радника имало покривеност краткотрајним инвалидитетом преко приватних послодаваца у 2018. години, у поређењу са само 26 одсто радника запослених у државним или локалним заједницама владе. Што се тиче дугорочног инвалидитета, 34 посто радника у приватној индустрији имало је покриће путем посла, у поређењу са 38 посто запослених преко државних и локалних влада.
Реалност је таква да већина људи уопште није осигурана од краткорочног или дуготрајног инвалидитета, или је барем драстично недовољно осигурана. Недавни извештаји показују да најмање 51 милион одраслих особа које раде немају никакву покривеност инвалидитетом осим могућности да се квалификују за социјално осигурање. А сви знамо да већина Американаца нема довољно уштеђевине да покрије рачуне ако изненада изгубе приступ својим приходима.
Најважнији фактори при куповини инвалидског осигурања
Тамо где се краткорочна инвалидност обично нуди преко послодавца и обично траје само 3 до Шест месеци или до једне године, дугорочна инвалидност може трајати од две године до пензије старост.
Друга врста инвалидског осигурања назива се хипотекарно инвалидско осигурање или исплата хипотеке осигурање заштите, почиње покривати ваше хипотекарне уплате ако не можете радити због повреде или инвалидитета.
Допунско инвалидско осигурање је врста покрића које можете купити како бисте попунили празнину између инвалиднине вашег послодавца и ваших стварних финансијских потреба. Додатне политике о инвалидности за које сте вероватно чули укључују оне из Афлака.
Пре него што купите политику инвалидитета, уверите се да разумете какву врсту покрића већ имате преко послодавца (ако постоји). Ако ваш послодавац нуди снажну краткорочну и дугорочну инвалидност, можда ће вам требати само допунска полиса или хипотекарно осигурање за инвалиде.
Најбоља друштва за осигурање инвалида 2021
Свака од компанија на овој листи је поштована и високо оцењена од стране великих агенција за рангирање, што значи да можете рачунати на њих да ће вам исплатити политику инвалидитета како је обећано. Ако се бавите покривањем инвалидитета, потрагу бисте требали започети овдје.
- Поветарац
- Уверење
- Гуардиан Лифе
- Иллиноис Мутуал
- ПИУ (Петерсен Интернатионал Ундервритерс)
- МассМутуал
- Заједнички Омаха
- Охио Натионал
- Главна финансијска група
- Стандард
- Америтас
Поветарац
- Уграђене функције укључују делимични инвалидитет, претпостављени инвалидитет, преуређење дома, породичну надокнаду, професионалну рехабилитацију и бенефиције донатора органа.
Поветарац је онлине осигуравајуће друштво за инвалиде које има за циљ да осигура дугорочно покриће инвалидности доступним и приступачним. Можете се пријавити на мрежи за мање од 15 минута, а ова компанија не обећава никакву папирологију, бол и притисак током целог процеса.
Политике дуготрајне инвалидности доступне су појединцима од 18 до 60 година, а могу се применити и периоди чекања између 30 дана и годину дана. Такође можете купити покриће у вредности од 500 до 20.000 долара, а ваша полиса гарантује се да се може обновити до 65. или 67.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Уграђене функције политике инвалидности компаније Бреезе укључују делимични инвалидитет, претпостављени инвалидитет, промену дома, породичну надокнаду, професионалну рехабилитацију и бенефиције донатора органа. Такође можете додати возаче за катастрофалну инвалидност, загарантовано осигурање, критичну болест и још много тога.
Уверење
Уверење један је од најпопуларнијих избора за инвалидско осигурање. Ова компанија нуди неколико различитих избора за инвалидско осигурање, укључујући опције које то могу штитиће вас краткорочно или дугорочно ако сте изненада повређени или онемогућени и нисте у могућности рад. Ассурити такође послује више од 120 година, па ова компанија има дугу и доказану историју испуњавања својих обавеза.
Зашто се ова компанија нашла на листи: Један од разлога зашто се Ассурити издваја од конкуренције је њихова могућност инвалидског осигурања за самозапослене кандидате. Ако поседујете своје предузеће или сте самозапослени, онда је Ассурити одлична компанија за почетак ваше претраге.
Можете купити план који нуди приступачну месечну покривеност и флексибилност у смислу начина на који примате бенефиције. Неке од њихових политика инвалидности ће се исплатити чак и ако не можете радити на старом послу до двије године, али и даље можете радити на другом послу другдје.
Гуардиан Лифе
Гуардиан Лифе није мала операција. Имају преко 2750 агената и 58 агенција широм земље. Пре него што почнете да купујете за покриће инвалидности, требали бисте знати да планове инвалидског осигурања заправо нуди једна од њихових подружница, Берксхире Лифе Инсуранце Цомпани оф Америца. Берксхире Лифе има четири врсте политика инвалидности: индивидуалне планове, групне планове, инвалидско осигурање за власнике предузећа и допунске планове.
Зашто се ова компанија нашла на листи: Гуардиан је основан 1860. године, а најбоље оцене имају оба А.М. Најбољи и БББ. Не само да имају одличне рејтинге, већ су и глобална компанија за финансијске услуге Фортуне 250.
Иллиноис Мутуал
Могуће је да нисте чули Иллиноис Мутуал раније, али морате их укључити у своју потрагу за покрићем инвалидитета. Као што можете претпоставити из имена, они су основани у Пеориа, Иллиноис, пре више од 100 година. Ових дана Иллиноис Мутуал има преко 1.000 независних агената осигурања широм земље.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Њихова полиса осигурања од инвалидитета Паицхецк Повер може вам помоћи да платите ваше месечне трошкове ако социјално осигурање није довољно. Као и већина других планова, њихова политика је загарантовано обновљива све док не напуните 67 година. Све док плаћате премије, они не могу отказати вашу политику.
Надаље, план енергетске потрошње ове компаније даје покриће за инвалидско осигурање власницима компанија. Да вам се нешто догоди, да ли би вам се посао угасио? Овај план ће компанији дати новац да плати све пословне трошкове како би се врата отворила и осигурало да све ради глатко.
ПИУ (Петерсен Интернатионал Ундервритерс)
Петерсен Интернатионал Ундервритерс је вероватно најмање позната компанија на нашој листи, али не бисте их требали занемарити због инвалидског осигурања. Упркос недостатку признања имена широм земље, ПИУ има племениту историју, као и А+ рејтинг у Беттер Бусинесс Буреау (БББ).
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: ПИУ се истиче у пружању инвалидског осигурања за запослене са високим приходима, што значи да су се специјализовали за рад са клијентима који би изгубили велики приход ако више не би могли да раде. Још једна категорија у којој ПИУ светли су клијенти који већ имају здравствено стање када се пријаве. Наравно, стопе можда нису најниже, али ПИУ даје политике инвалидности тамо где друге компаније то неће.
МассМутуал
МассМутуал није ново на тржишту осигурања, а заправо је у функцији од 1851. године. Не само да постоје више од 100 година, већ имају и оцене квалитета, укључујући А+ из оба А.М. Најбољи и од БББ -а.
Основе њиховог покрића укључују период елиминације од 60 дана до 730 дана, периоде бенефиција од 2 године до 10 година и максималну старост од 70 година. Ова компанија такође дефинише инвалидитет као свој посао, што значи да сте превише повређени да бисте радили свој посао, а не било који посао. Са МассМутуал -ом можете добити возача Труе Овн Оццупоситион који мења квалификације за исплату плана.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Јединствени фактор МассМутуал планова је понављајућа инвалидност. Ако завршите са новим инвалидитетом који је повезан са претходним захтевом, период елиминације се одриче.
Заједнички Омаха
Заједнички Омаха је неколико пута представљен на Гоод Финанциал Центи, и то са добрим разлогом. По чему је Мутуал оф Омаха тако посебан? Углавном се ова компанија издваја по својим додатним предностима и возачима.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Мутуал оф Омаха има прегршт различитих погодности уграђених у њихове планове, а друге можете додати својој политици ако желите већу покривеност. Њихове полице дугорочног инвалидског осигурања имају укупну накнаду за приход од инвалидитета, одрицање од премијум возач, сразмерна инвалиднина и гарантовано их је могуће обновити док се не окренете 67.
Након 67. године, и даље можете добити покриће до 75. године ако и даље радите пуно радно време. Ово су само неке од уграђених функција, али постоји много других, укључујући бенефиције за терминалну болест, бенефиције за рехабилитацију, бенефиције за преживјеле и још много тога. Такође можете додати возаче за трошкове живота, критичне болести и повратак премије. Ако тражите компанију која има прилагодљив план, Мутуал оф Омаха је одлична опција.
Охио Натионал
Охио Натионал добија одличне рејтинге од агенција трећих страна, укључујући оцену А+ од А.М. Најбоље, БББ и С&П. Утешно је знати да су ове треће стране рејтинг компаније сматрале Охио Натионал финансијски сигурним провајдером.
Погледајмо политику ЦонтинуОн Инцоме Солутионс Охио Натионал-а, дугорочну полицу инвалидског осигурања која је доступна свима у доби од 18-70 година. Ове смернице се не могу отказати и гарантовано се могу обновити. Имају период елиминације од 60 дана до 365 дана и минималне бенефиције до 30.000 долара.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Осим основне заштите прихода, њихов план има и неке додатне погодности попут а преостали возач, који може да исплати део полисе ако и даље можете да радите, али имате губитак приход. Они такође имају бенефиције за болничку негу, а ако је уговарач осигурања онеспособљен, период елиминације се одриче ако прима бенефиције.
Главна финансијска група
Директора историја сеже све до 1879. године, што значи да је ова компанија присутна већ дуже време. Добили су прегршт награда у својој дугој историји, укључујући и награду Адвисер’с Цхоице Авард за подршку саветника.
Директорино индивидуално осигурање за инвалидски приход доступно је и као индивидуални план и као накнада за запослене. Једна јединствена карактеристика ових политика је да су доступне радницима који раде најмање 20 сати, што је мање рестриктивно него што нуде неке конкурентске компаније.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Уз Принципал добијате поједностављено осигурање до 6.000 УСД месечно. Ако желите да обезбедите већу заштиту од тога, мораћете да прођете кроз потпуно осигурање. Сваки подносилац пријаве је другачији и свака особа ће добити различите стопе, али директор даје неке примамљиве цитате за узорак за политику од 1.000 УСД месечно. Ако сте мушкарац од 40 година који жели да купи полису, плаћаћете око 25 УСД месечно.
Жена истих година и здравља платиће близу 40 долара. Ово су одличне стопе за ову количину заштите.
Стандард
- Погледајте бенефиције породичне неге - нешто што нећете наћи нигде другде
Ако тражите опције, Стандард да ли сте покрили. Овај пружалац инвалидског осигурања нуди вам неколико избора, иако је њихова примарна опција за индивидуално инвалидско осигурање Платинум Адвантаге.
Једна ствар по којој се ова политика издваја из гомиле су бесплатни возачи и погодности, укључујући бенефиције породичне неге. Ако икада будете морали да узмете слободно време да бисте се бринули за члана породице са тешком болешћу и изгубили 20% прихода, можда ћете добити месечну накнаду. Ово је предност коју нећете наћи нигде другде.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Остали возачи које ова компанија укључује за подобне кандидате су возач са аутоматским повећањем и возач са повећањем погодности. Возач са аутоматским повећањем повећаће месечну накнаду за 4% сваке године током првих шест година.
Јахач повећања погодности вам омогућава да купујете више покрића сваке три године након куповине плана, а да не морате поново да пролазите кроз процес медицинског осигурања.
Америтас
Америтас првобитно је основана 1887. године под другим именом, Олд Лине Банкерс Лифе Цомпани из Небраске. Спојили су се са Ацациа Лифе и Унион Централ Мутуал Холдинг Цомпани из Синсинатија, Охајо. Након два спајања, компанија је постала позната као Америтас.
Америтас тренутно продаје две врсте инвалидског осигурања: ДИнамиц Фоундатион и ДИнамиц Фундаментал.
План фондације ДИнамиц Фоундатион има неколико функција уграђених у политику у којој можете уживати, укључујући функцију повреде која није повезана са инвалидитетом, а која ће надокнадити здравствене трошкове.
Још један јединствен аспект плана је накнада ЦОБРА премије, која ће вам надокнадити премије ако изгубите здравствено осигурање због инвалидитета.
Друга опција, ДИнамиц Фундаментал, слична је политици Фондације, али има поједностављен процес осигурања који олакшава брзо добијање одобрења. Међутим, ако желите да испуњавате услове за основну политику, морате да радите најмање 30 сати недељно на послу који се не сматра високоризичним.
Зашто се ова компанија нашла на нашој листи: Америтас има одличне ранг -листе трећих страна, укључујући А+ оцену са БББ, А оцену са А.М. Најбољи и оцена А+ са Стандард & Поор'с.
Како смо пронашли најбоље пружаоце инвалидског осигурања 2021
Најбоља осигуравајућа друштва за инвалиде имају неколико атрибута који им помажу да се истакну, укључујући одличне ранг-листе независних агенција попут Беттер Бусинесс Буреау, А.М. Најбољи, стандардни и Јадни. У сврху нашег рангирања, гледали смо само пружаоце услуга који имају солидну ранг листу по финансијској снази и дугој историји пословне изврсности.
Иако свака компанија за инвалиде коју смо профилисали нуди свој избор политика са различитим захтевима и карактеристикама, ми смо дали предност пружаоцима услуга који нуде јасне, прецизне описе њихових полиса на мрежи, као и могућност да разговарају са стручњаком за осигурање и постављају питања телефоном или путем интернета Ћаскање.
Верујемо да сви пружаоци инвалидског осигурања у нашој ранг листи нуде политике које могу да заштите вас у случају велике инвалидности или повреде која вас спречава да радите и зарађујете а паицхецк. Будући да свака компанија нуди различите политике, ограничења и планове, ипак ћете желети да проведете неко време упоређујући све своје могућности и тражећи понуде осигурања за особе с инвалидитетом.
Колико ми је потребно покриће за особе са инвалидитетом?
Износ инвалиднине који вам је потребан зависи од више различитих фактора, укључујући ваше приходе, ваше обавезе и рачуне сваког месеца, и колико имате издржаваних лица. У већини случајева, међутим, требали бисте настојати купити довољно инвалиднине како би ваша породица могла покрити ваше рачуне у случају да не можете радити и донијети редовну плаћу.
Иако не постоји „прави“ износ покривености инвалидитета за све, већина људи би требало да покуша да обезбеди довољно покрића да замени најмање 50 одсто њихових прихода у случају дуготрајне инвалидности или повреда.
Такође имајте на уму да ће вам бити потребна краткотрајна инвалидност ако је немате на послу. Можете или сами купити полису краткорочног инвалидитета или се можете самоосигурати ако имате одговарајући фонд за хитне случајеве са издвојеним најмање шест мјесеци животних трошкова.
Пре него што купите полису осигурања за инвалиде, може вам помоћи да направите списак својих редовних рачуна и месечних текућих трошкова за ствари попут намирница, бензина, забаве и комуналија. Требали бисте осигурати да купите довољно покрића како би се покрили сви ваши већи месечни издаци, али покушајте да своју политику надопуните са мало више ако можете.
Дугорочно вс. Краткорочно осигурање за инвалиде
Постоје две главне врсте инвалидског осигурања за које треба да знате, покриће које траје за краткорочно и дугорочно инвалидско осигурање. Вероватно можете погодити разлику на основу имена, али морате тачно знати како ти планови функционишу пре него што купите сопствено покриће.
Највећим делом, краткотрајна инвалидност осигурање има за циљ да вам замени плату првих неколико недеља или месеци након повреде или болести. Ове смернице се обично нуде преко послодаваца, мада можете купити и своје.
С друге стране, дуготрајна инвалидност Осигурање је осмишљено тако да почне након завршетка полисе краткорочног осигурања. Дугорочни планови постоје како би осигурали да имате приход за плаћање хипотеке, намирница и других рачуна ако сте без посла мјесецима или чак годинама. Неки планови дугорочног инвалидског осигурања трају само неколико година или деценију, док други могу трајати до старосне границе за пензију.
| Краткорочна покривеност инвалидности | Покриће за дугорочну инвалидност | |
| Дужина покрића | Обично 3-6 месеци или годину дана | 2 године, 5 година, 10 година или до старосне границе за пензију |
| Износ покрића | Обично до 80 одсто бруто месечног прихода | Обично 40 до 60 одсто бруто месечног прихода |
| Просечна цена | 1% до 3% годишње плате | 1% до 3% годишње плате |
| Доступност | Примите покриће преко послодавца, самоосигурајте се или купите полису | Примите покриће преко послодавца или купите полису |
Која врста инвалидског осигурања вам је потребна? Једноставно речено, вероватно вам је потребно обоје. Већ смо споменули како је могуће самоосигурати се од краткотрајне инвалидности ако имате велику фонд за хитне случајеве, али заиста нема начина да се самоосигурате за дуготрајну инвалидност, осим ако нисте самостални богат.
Ако је ваш циљ заштита ваше породице сада и касније, предлажем да проверите које политике нуди ваш послодавац, а затим да купите више покрића за инвалидност како бисте попунили рупе.
Други начини за покривање инвалидитета
Иако ваш послодавац може понудити одређено осигурање у оквиру вашег компензационог пакета, многи вам такође дозвољавају да купите више инвалидског осигурања као добровољну накнаду. У овом случају, вероватно бисте више инвалидског осигурања платили одбитком од плате, што може бити прилично згодно. Једна од предности куповине додатног осигурања од вашег послодавца је чињеница да њихове полице могу бити јефтиније јер откуп осигурања купују по сниженој групној стопи.
Ако припадате професионалном удружењу на основу вашег занимања, можда ћете моћи и да купите инвалидско осигурање путем ове припадности. На пример, Америчко удружење стоматолога (АДА), Америчко удружење адвоката (АБА) и Сва удружења за финансијско планирање (ФПА) нуде изборно осигурање за инвалидско осигурање које њихови чланови могу куповина.
Сажетак: Најбоља друштва за осигурање инвалида 2021
- Поветарац
- Уверење
- Гуардиан Лифе
- Иллиноис Мутуал
- ПИУ (Петерсен Интернатионал Ундервритерс)
- МассМутуал
- Заједнички Омаха
- Охио Натионал
- Главна финансијска група
- Стандард
- Америтас