Најбоља места за улагање средстава за хитне случајеве

Свиђало вам се то или не, рачуни за хитне случајеве су досадни.

И морају бити.

Главна сврха налога за хитне случајеве је седети и чекати хитан случај.

То свакако ограничава ваше могућности у погледу тога где да држите новац.

Будући да ће вам новац можда требати у врло кратком року, сигурност главнице мора бити примарна брига.

Али то не значи да у међувремену не можете покушати да зарадите неки приход на хитном рачуну.

1. Мрежни банковни рачуни

Ако желите да ваш новац буде потпуно сигуран, али да зарадите веће камате него што можете у локалној банци, озбиљно размислите о банковним рачунима на мрежи.

У данашњем свету електронског новца, често можете приступити својим средствима са рачуна на мрежи једнако брзо као и из подружнице локалне банке.

У ствари, већина вам нуди разне могућности да добијете свој новац, укључујући и пренос на текући рачун у локалној банци.

Камате које интернетске банке плаћају на вашу уштеђевину добродошло су олакшање од фракцијских стопа које се плаћају у локалним банкама.

На пример:

• ЦИТ Банка тренутно плаћа до 2,30% АПИ Рачун Буилдерс штедње.
• Алли Банк тренутно плаћа 2,20% АПИ на свим нивоима биланса на свом Мрежни штедни рачун.
• ББВА (раније ББВА компас) тренутно нуди 2,40% АПИ на свом рачуну тржишта новца.
• ХСБЦ тренутно нуди 1,30% АПИ Директни штедни рачун.

Мрежне банке можда немају локалне филијале, али оне су следећа најближа ствар у смислу ликвидности. А кад узмете у обзир да су каматне стопе које плаћају на штедне инструменте између 10 и 20 пута веће него што локалне банке плаћају, вреди држати већину вашег налога за хитне случајеве код најмање једног њих.

2. Ваша локална банка

Ваша локална банка је увек добра опција.

Нажалост, већина не плаћа много по основу камата. И обично није важно да ли је то провера камата, уштеда, тржишта новца, или депозитне потврде (ЦД -ови).

Пошто имају мрежу локалних филијала, не морају да плаћају високе камате да би привукли купце.

На пример, према Федералној корпорацији за осигурање депозита Недељне националне стопе и горње границе, просечне стопе на банковна штедна возила изгледају отприлике овако:

• Уштеда, 0,10%
• Провера камата, 0,06%
• Тржишта новца, 0,19%
• Тромесечни ЦД-и, 0,22%
• Шестомесечни ЦД-и, 0,41%

Те камате су сасвим микроскопске. Али једина предност локалних банака је та што могу да обезбеде тренутни физички приступ вашем новцу у случају хитности.

Иако камате које плаћају износе мало више од прашине, боље је него ништа.

3. Државни записи САД

Државни записи САД су краткорочни дугови које је издала америчка влада. А пошто их издаје америчка влада, они се сматрају најсигурнијим од свих улагања, подржани пуном вером, кредитом и опорезивањем моћи америчке владе.

Могу се купити у апоенима од само 100 УСД путем портала америчког трезора,
Треасури Дирецт, и са роковима од 4 недеље, 8 недеља, 13 недеља, 26 недеља и 52 недеље. Можете их купити и откупити путем Треасури Дирецт -а.

Тренутни приноси на ове хартије од вредности су већи од 2,25% годишње, са посебне стопе од 18. априла 2019, као што следи:

4. Обележене депозитне потврде

ЦД -ови генерално плаћају веће камате од онога што ћете добити на штедним рачунима или на тржиштима новца.

Али најбоље цене иду за ЦД -ови који имају дуже рокове. Обично боље стопе плаћања почињу са 12-месечним ЦД-овима.

То ствара мали проблем ако желите да изградите фонд за хитне случајеве. На крају крајева, хитни случајеви не чекају 12 месеци да сазри ваш ЦД. Требаће вам могућност приступа средствима пре него што ЦД сазри.

Сада обично можете раније ликвидирати ЦД.

Али ако то учините, рано ћете бити подложни казна повлачења. То вас може коштати вишемесечне камате.

Изузетак: ЦИТ Банк 11мо ЦД без казне (1,80%)

Алтернатива би могла бити да имате нешто новца на штедном рачуну или на рачуну тржишта новца, при чему већина вашег новца за 12 месеци на ЦД -има зарађује веће камате.

Али још боља стратегија биће стварање „ЦД лествице“. Лествичасти део има везе са заостајањем доспећа.

На пример, свој хитни рачун можете поделити на 12 једнаких делова и уложити средства у 12 различитих 12-месечних ЦД-ова.

Ако имате 12.000 УСД на хитном рачуну, уместо да све уложите у један ЦД, можете уместо тога уложити 1.000 УСД у један ЦД сваког месеца.

Добићете корист од 2,55% АПИ, али сваког месеца ћете сазревати један ЦД, док улажете у нови.

Пошто један ЦД сазрева сваког месеца, имали бисте на располагању најмање 1.000 УСД за тај месец и за сваки месец.

Тако можете користити ЦД лествице да зарадите веће камате на свој новац, али и да додате меру ликвидности у хитне сврхе.

5. Беттермент

Ако желите да свом рачуну за хитне случајеве додате још веће приносе, а спремни сте да преузмете одређени ризик да то учините, размислите о томе да барем део свог новца уложите у робо-саветника.

Најпопуларнији и можда најбољи роботски саветник је Беттермент.

Уз ниску годишњу накнаду од само 0,25%, Беттермент ће вам обезбедити потпуно управљани инвестициони портфолио, који ће бити разноврсан по деоницама и обвезницама.

Акције су ризичнија расподела имовине, па ако планирате да користите Беттермент рачун као хитни рачун, требало би да преферирате вишу позицију обвезница.

То ће вам олакшати ликвидацију средстава по предвидљивијим проценама него што можете са акцијама.

Али можда је најбоља употреба Беттермент рачуна да у њега уложите највећи део свог налога за хитне случајеве како бисте зарадили већи поврат новца. Али такође би требало да држите део у ликвиднијој имовини, попут оних наведених горе.

Тада ћете моћи да искористите своју ликвидну уштеду за хитне случајеве и приступите средствима само из Беттермент -а када је потребна или већа количина новца, или хитна ситуација траје дуже него што се очекивало, на пример у случају а губитак посла.

У сваком случају, вероватно нећете желети да сав свој налог за хитне случајеве ставите у Беттермент. Постоји ризик губитка у случају општег пада берзе.

Најбољи начин да се заштитите од тог ризика је да се побринете да увек имате барем нешто средстава на потпуно ликвидном рачуну, користећи Беттермент рачун као секундарни хитни рачун.

Почните зарађивати уз Беттермент већ данас >>

6. Ротх ИРА

Овај је мало контроверзан као налог за хитне случајеве, али заправо може имати савршеног смисла.

Ако уложите новац у традиционална ИРА - или практично било који други пензијски рачун - и морате повући средства пре него што напуните 59 ½, мораћете да платите обичан порез на приход од повученог износа, плус 10% казне за превремено повлачење.

Али Ротх ИРА је изузетак од тог правила.

Под оним што је познато као Правила наручивања ИРС Ротх ИРА, можете повући своје доприносе у Ротх ИРА -у у било које вријеме, без обичног пореза на доходак и казне од 10% пријевременог повлачења.

То је зато што се према правилима наручивања прва средства повучена из Ротх ИРА -е сматрају вашим доприносима. А пошто су доприноси а Ротх ИРА нису порески одбитни, нису опорезиви при повлачењу.

Осим што можете узети неопорезиво рано повлачење новца из Ротх ИРА-е, његово коришћење као налог за хитне случајеве има неколико предности:

• Они се могу користити за зараду већих стопа приноса, на пример држањем Ротх ИРА -е уз Беттермент.
• Зарада од улагања у Ротх ИРА-и је одгођена за порез, па ће се повећати брже него на опорезивом рачуну.
• Пошто је Ротх ИРА пре свега пензијски рачун, сва средства која се не повуку за хитне случајеве наставиће да вам помажу да уштедите за пензију.

Када ваш Ротх ИРА рачун постане довољно велики, можда ћете моћи да задржите мали део у ликвидној имовини, на пример обвезнице, користити као налог за хитне случајеве.

Али остатак рачуна, већина, може се уложити у раст као део ваше стратегије пензионисања.

Где треба да поставите СВОЈ фонд за хитне случајеве?

Као што видите, постоји више опција где да поставите хитни рачун него само локална банка. Најбоље од свега, не морате бирати само једну врсту рачуна.

Можете користити неколико, ефикасно претварајући своју штедњу у хитним случајевима у нешто разноликог портфолија.

На пример, можете држати малу количину новца, рецимо довољну да покријете 30 дана животних трошкова, на штедном рачуну високог приноса или на тржишту новца.

Можете уложити већи износ у уносније (али сигурне) инвестиције, попут ЦД -а и трезорских записа.

Тада можете ставити највећи износ на рачун за раст, попут Беттермент-а и/или Ротх ИРА-е, како бисте дугорочно зарадили још веће приносе.

То ће вам омогућити да имате ликвидна средства која су вам потребна за хитни рачун, а истовремено зарађујете много боље од 0,09% на штедном рачуну локалне банке.