Ово би могло бити једно од најбољих времена за рефинансирање ваше хипотеке у наредних десет или двадесет година. Хипотекарне стопе се приближавају рекордно ниским вредностима захваљујући „опадајућим инфлаторним притисцима“, рекао је главни економиста Фреддие Мац -а Сам Кхатер. Истовремено, цене станова не трпе као други делови економије тренутно, углавном због потражње.
Ови фактори су створили ситуацију у којој можете потенцијално рефинансирати свој дом користећи његову нову, већу вредност и притом извући готовину. Такође можете рефинансирати да бисте уштедели новац на каматама, прешли на нижу месечну уплату или обоје.
Да ли треба да рефинансирате хипотеку на свом дому? Одговор зависи од низа фактора, као и од тога да ли имате времена и енергије да се посветите процесу. Али ако одлучите да рефинансирате свој дом, такође треба да имате на уму да би вас кораци које сада предузмете касније могли да вас учине бољим.
Шта треба да знате о рефинансирању одмах
- Од јула 2020. године, хипотекарне стопе за 30-годишњи стамбени кредит могу бити чак 2,75% годишње. Ово чини рефинансирање ваше хипотеке атрактивним предлогом ако је ваша тренутна каматна стопа барем пола процентног поена већа од тога.
- Захтеви за одобрење хипотеке могу се разликовати од зајмодавца до зајмодавца, али чини се да низ извора указује на то да зајмодавци отежавају квалификацију. То може значити пооштравање кредитних захтева и смањење новца. На пример, Цхасе сада захтева 20% попуста и кредитну оцену од најмање 700 да би се квалификовао за један од својих хипотекарних кредита, по саопштење за јавност са ХоусингВире -а.
- Иако су захтеви у целини можда нешто строжи, технологија је олакшала него икад куповину хипотеке. Можете упоредити цитате на мрежи и довршити читав процес рефинансирања из удобности свог дома. Неке компаније за рефинансирање хипотека чак ће послати представника да лично затвори ваш стамбени кредит.
Кораци које морате предузети пре него што рефинансирате хипотеку
Ако мислите да тренутно имате право на рефинансирање хипотеке, постоје кораци које можете предузети да бисте припремили своје финансије и били сигурни да се квалификујете за најбоље стопе и услове. Ево свега што требате учинити прије него што кренете напријед и пријавите се.
Корак 1: Проверите своју кредитну способност.
С обзиром да многи зајмодавци пооштравају своје кредитне захтеве за рефинансирање хипотека, имате идеју о свом кредитном резултату може вам помоћи у припреми. Можда ћете открити да је ваш резултат бољи него што мислите, или ћете можда морати да се потрудите. У сваком случају, никада нећете сазнати ако не проверите.
Ако немате кредитну картицу која нуди бесплатан кредитни резултат на вашем месечном изводу, можете се пријавити за бесплатни рачун код Цредит Карма или Цредит Сесаме да видите где се налазите. Обоје захтевају неке основне личне податке за почетак, али ћете добити приступ барем једној верзији вашег кредитног резултата, као и алатима за праћење кредита.
Корак 2: Доведите своје финансије у ред.
Када се пријављујете за нову хипотеку или рефинансирање, узима се у обзир неколико аспеката ваше личне ситуације. Углавном то укључује вашу кредитну способност, историју запослења, приход, износ уплаћене аконтације и износ дуга који имате у односу на своје приходе.
Уштеда знатног учешћа можда није толико важна за рефинансирање, али можда ћете се моћи квалификовати боље хипотекарне стопе и услови ако одржавате кредит у одличном стању и држите однос дуга и прихода на нижем крај.
Уопштено говорећи, зајмодавци радије одобравају зајмопримце са односом дуга и прихода од 43 одсто или мање, што значи да ваша месечна плаћања дуга чине мање од 43 одсто вашег бруто месечног износа приход. На пример, ако зарађујете 10.000 УСД месечно, ваше месечне обавезе би биле мање од 4.300 УСД сваког месеца ако сте се надали да ћете испунити овај стандард.
Корак 3: Упоредите хипотекарне стопе.
Посао рефинансирања хипотека је високо конкурентан, али то не значи да сви зајмодавци могу понудити најбоље стопе сваком потрошачу. Најбоље је да купујете међу неколико различитих зајмодаваца да бисте видели који би вам могао понудити најнижу стопу на основу вашег кредитног профила, вашег прихода и места где живите.
Колико ваш дом вреди за рефинансирање?
Изаберите своју државу да бисте започели
Добијте бесплатну понудуКорак 4: Одаберите зајмодавца и започните процес.
Након што сте пронашли зајмодавца који изгледа нуди најбоље цене и услове у зависности од ваше ситуације, можете напредовати са њима тако што ћете попунити потпуну пријаву за кредит.
Међутим, можда ћете желети да проведете време упоређујући процене више кредитора и потенцијално од сваког добијете процену зајма. Овај једноставан документ укључује услове кредита, износ дуга сваког месеца и процењене трошкове затварања које ћете морати да платите за рефинансирање. Добијање процене зајма од више зајмодаваца је најбољи начин за куповину и уверите се да не преплаћујете накнаде или да се не намирујете за нови кредит са лошијим условима.
Када одлучите да кренете даље са зајмодавцем, пожелећете да закључате своју каматну стопу тако да више нисте на милости и немилости тржишта. У том тренутку циљ ће бити затварање вашег кредита пре истека закључане стопе, што би требало бити изводљиво јер је за рефинансирање хипотекарних кредита потребно 30 до 45 дана.
Када попуните захтев за кредит, обично ћете морати да дате свом зајмодавцу информације потребне за ваш стамбени кредит. Ово обично укључује две године пореских пријава, најмање месец дана исплате, још један доказ о запослењу или објашњење за све недостатке у запошљавању, 60 дана банковних извода и доказ о било ком другом приходу који имате имати.
Корак 5: Припремите свој дом за процену.
Део процеса рефинансирања укључује добијање процене за ваш дом. На крају крајева, морате бити у могућности да докажете колико ваша имовина вреди пре него што вам зајмодавац дозволи да замените свој тренутни стамбени кредит за другог.
Без обзира да ли је ваш циљ рефинансирање како бисте добили мању месечну уплату или извукли готовину, мораћете да будете сигурни да је ваш дом у најбољем стању ради процене. Кораци које треба да предузмете укључују поправљање било каквих очигледних оштећења у вашем дому, освежавање унутрашњег и спољашњег простора ради чистог, ажурираног изгледа и чишћење целе имовине изнутра и споља. Направите и списак ажурирања која сте унели у свој дом који би могли помоћи проценитељу да постигне већу вредност. На пример, ако сте заменили ХВАЦ систем или кров, требало би да обавестите свог проценитеља о овим побољшањима.
Рефинансирање вашег дома: Често постављана питања (ФАК)
Рефинансирате дом који волите? Ова често постављана питања могу вам помоћи да сазнате више о процесу.
Сврха рефинансирања вашег дома варира од зајмопримца до зајмопримца. Међутим, многи потрошачи рефинансирају своје стамбене кредите како би осигурали нижу каматну стопу која ће им помоћи да уштеде новац. Други желе да добију нови кредит са нижом месечном уплатом, а власници кућа такође рефинансирају како би променити рок свог стамбеног кредита-на пример, прећи са 30-годишњег кредита на 15-годишњу хипотеку.
Обично морате да завршите са најмање 20 одсто капитала у свом дому након рефинансирања ако се надате да ћете избећи плаћање приватног хипотекарног осигурања или ПМИ. Међутим, многи зајмодавци ће вам омогућити рефинансирање са мањином капитала од 20 процената, иако се захтеви за капитал могу разликовати у зависности од банке.
Можете пријавите се за хипотеку на мрежи и из удобности вашег дома, а то је такође тачно ако планирате да рефинансирате хипотеку коју већ имате. Многи зајмодавци вам омогућавају да учитате документе о рефинансирању хипотеке на мрежи, а неки ће чак и затворити кредит на вашу кућну адресу или било које друго место по вашем избору.
Уопштено говорећи, за конвенционално рефинансирање хипотеке биће вам потребан кредитни резултат од 620 или већи. Међутим, ЦОВИД-19 није оставио многим појединим зајмодавцима другог избора него да пооштре своје стандарде, што значи да ће неким зајмодавцима бити потребан резултат од 700 или више. Владини програми попут ВА стамбени кредити и ФХА кредити обично долазе са блажим условима кредитне оцене, па проверите ове опције ако мислите да се можете квалификовати.
Када закључите рефинансирање хипотеке, за почетак ћете платити многе исте накнаде које сте платили приликом подизања хипотеке. Накнаде које ћете морати да платите укључују накнаде за кредитне извештаје, накнаде за власништво, есцров накнаде, нотарске накнаде и накнаде за снимање. Такође ћете морати да платите таксу за процену и таксе зајмодавца које покривају обраду и осигурање. Ако плаћате бодове на хипотеци да бисте обезбедили нижу стопу, цена сваке тачке је обично једнака 1% вашег износа новог кредита.
Доња граница
Ако плаћате вишу стопу од најнижих тренутно објављених стопа и ваше финансије су релативно у добром стању, заиста немате шта изгубити провером хипотекарних стопа да видите да ли би рефинансирање могло да се исплати то. Ако сте били вољни да се потрудите да се пријавите и прикупите сву потребну документацију, могли бисте лако уштедите хиљаде долара у плаћању камата на зајам, брже отплаћујете хипотеку или обоје.
Али све почиње куповином међу хипотекарним зајмодавцима на мрежи и у вашем подручју. С обзиром да каматне стопе можда неће остати заувек овако ниске, сада је време за почетак куповине.