Нова технологија омогућила је скоро свакоме да управља сопственим инвестиционим рачунима, али немају сви времена да се посвете процесу. Осим тога, ако управљате својим улагањима на мање од оптималан начин, могли бисте завршити са нижим приносом него што бисте иначе имали.
Ово је само неколико разлога зашто се многи људи одлучују за рад са финансијским саветником. Професионалци који раде у овој ниши обучени су да вам помогну да инвестирате на начин који има потенцијал да повећа приносе уз одговарајућу количину ризика за вас.
Проблем са финансијским саветницима је то што их има толико много и што су финансијски планери стекли лошу репутацију јер стављају своје интересе испред интереса својих клијената. Срећом, можете пронаћи саветника који ће ваше потребе ставити на прво место - ако знаш шта да тражиш.
Статистика чак показује да би вам запошљавање стручне помоћи могло боље. Према Алпха студија саветника Вангуард Адвисор -а, клијенти који раде са високо обученим финансијским саветником могли би видети већу вредност у својим портфолијима.
Срећом, можете пронаћи саветника који ће ваше потребе ставити на прво место - ако знаш шта да тражиш.
Одлука да радите са финансијским саветником је лична, али такође и једна тако много је у питању. Користите доњи алат да бисте се повезали са финансијским саветником који вам може помоћи да повећате богатство и избегнете уобичајене грешке при улагању:
Узмите у обзир своје потребе и свој буџет
Дефинишите своје јединствене потребе
Када тражите финансијског саветника, почни да процењујеш своје потребе. Ово може много да зависи од тога где се налазите на свом плану планирања пензионисања-било да прво стварате богатство или се приближавате пензији и надате се да ћете направити праве потезе у последњем тренутку.
Размислите да ли желите услуге финансијског планирања са комплетном услугом и стални приступ професионалцу који је на располагању да одговори на ваша питања и помогне вам у планирању ваше будућности. Можда вам не треба толико држање за руке, у том случају бисте могли свеукупно платити мање пријавили сте се за мрежну платформу за финансијско планирање која користи технологију за управљање вашим портфолијем и оптимизацију враћа.
Разумети структуру плата
Шта год да радите, уверите се да разумете да ћете платити ову врсту помоћи. Многи финансијски саветници наплаћују паушалну накнаду од 1% вашег портфеља или више сваке године у замену за управљање вашим новцем. Неки зарађују и провизије за улагања која вам продају, а могу чак изабрати и инвестиције које су оптерећене накнадама које изједају износ новца који је заправо уложен у ваше име.
Мрежне услуге финансијског планирања обично коштају мање, али ипак бисте требали очекивати да ћете сваке године плаћати од 0,25% до 0,80% вашег портфеља. Док тражите финансијског саветника, желећете да сазнате на који начин саветници које разматрате примају плату и да ли зарађују провизију од улагања која вам продају.
Најчешћи начини плаћања финансијских саветника називају се АУМ или „имовина под управљањем“. Са овом структуром плаћања, ваш финансијски саветник би вам одузео накнаду за управљање са ваших инвестиционих рачуна, насупрот томе што бисте морали да платите њихову накнаду са ваших џеп. Ово може звучати згодно, али такође значи да можда нисте свесни колико плаћате накнаде за управљање рачуном током месеци и година које плаћате за стручне савете.
Сазнајте које врсте финансијских саветника постоје
Израз финансијски саветник може се применити на широк спектар професионалаца, али имајте на уму да многи људи који не би требало да користе ову титулу то ипак чине. На пример, вероватно ћете наићи на „финансијске представнике“ који већи део свог посла усредсређују на продају целог животног осигурања. Наићи ћете и на финансијске саветнике који користе тактике продаје под високим притиском за продају прескупих ануитета са лошим учинком и других улагања која повећавају ваш резултат на ваш рачун.
Пре него што изаберете финансијског саветника, требало би да знате о врстама саветника који постоје.
Робо-саветници
Робо-саветници користе технологију и алгоритме да уложе ваш новац на начин који је у складу са вашим апетитом за ризиком. Фирме за које сте можда чули у овој ниши укључују Беттермент и Веалтхфронт, али има доста других.
Робо-саветници имају тенденцију да наплаћују проценат износа вашег портфолија сваке године, док улажу ваш новац на начин да постижу оптималне приносе, а порезе држе на минимуму. Уз Беттермент, на пример, сваке године ћете користити ову услугу од 0,25 до 0,40% вашег портфолија.
Мрежни финансијски саветници
Мрежни финансијски саветници могу доћи у неколико различитих облика. За почетак, постоје финансијски саветници који клијенте виде само на мрежи и можда ће бити спремни да наплаћују ниже стопе или једнократне паушалне накнаде у замену за инвестиционе савете.
У другим сценаријима, финансијски саветник на мрежи може бити и робо-саветник који вам омогућава да се повежете са појединачним финансијским планером који је доделио вашем случају. Накнаде су обично веће ако желите стручан савет поврх технолошког планирања улагања, али финансијски на мрежи саветници могу бити добра алтернатива ако желите персонализовано планирање, али вам не треба финансијски саветник са потпуном услугом.
Добар пример у овој ниши је Лични капитал. Са овом фирмом, клијенти са имовином од најмање 200.000 УСД могу се одлучити за план управљања богатством (или приватног клијента план са имовином већом од 1 милион долара) и имају приступ два наменска финансијска саветника који могу да пруже персонализоване савет.
Вангуард је још једна инвестициона фирма која преко својих нуди финансијске савете Вангуард Персонал Адвисор Сервицес®. Финансијски саветници компаније Вангуард примају плату, тако да немају користи од улагања која одаберу. Годишњи трошкови ове услуге су такође само 0,30%, што је знатно мање од индустријског просека од 1,01%.
Традиционални финансијски планери
Затим ћете пронаћи традиционалне финансијске саветнике на које већина људи мисли, који би себе могли назвати планерима богатства или инвестиционим саветницима. Такође имајте на уму да неки финансијски саветници раде додатни посао како би стекли назив Цертифиед Финанциал Планнер (ЦФП), који додељује Цертифиед Одбор за стандарде финансијског планера када саветник положи ЦФП испит и наставља са сталним образовањем како би остао на врху својих индустрија.
Традиционални финансијски планери обично се плаћају на један од три начина:
- Финансијски планери се често заснивају на накнадама, што може значити да се плаћају путем АУМ-а или са паушалном накнадом за своје услуге
- Неки финансијски саветници засновани су на провизијама, што значи да зарађују новац када вам продају улагања
- Други зарађују накнаду за своје услуге и провизију за инвестиционе производе које продају
Овде ствари постају зезнуте и један је од разлога зашто су традиционални финансијски саветници постали лоши. У неким случајевима, познато је да су саветници који зарађују провизију пребацили своје клијенте у компликована, скупа улагања која такође плаћају огромне провизије „продавачу“ улагања.
Из тог разлога, паметно је знати како ваш стручњак за инвестиције бити плаћен и одлучити се за саветника који ће бити плаћен паушално или помоћу АУМ -а. Ова структура плаћања омогућава им да вам дају најбоље савете за вашу ситуацију без бриге о провизијама. Структура АУМ -а такође награђује вашег финансијског саветника за повећање вашег портфолија током времена, што је и једини разлог зашто сте их уопште запослили.
Питања која треба поставити сваком финансијском саветнику
Ако планирате иди са робо-саветником, тада можете пронаћи све потребне информације истражујући све врхунске робо-саветнике и шта они нуде. Али ако планирате да ангажујете финансијског стручњака који ће с вама радити један на један, морате бити сигурни да постављате права питања.
Ево свега што требате питати сваког финансијског саветника о коме размишљате:
- Како вам се плаћа? Требали бисте знати како ваш финансијски стручњак прима плаћу, као и да ли зарађују провизије на улагања која продају. Ако желите да радите са финансијским саветником који не зарађује провизију, онда ћете желети да потражите финансијског саветника само за накнаду.
- Да ли сте фидуцијар? Финансијски саветник који је фидуцијар законски је дужан да стави ваше интересе на прво место док саставља ваш финансијски план. Требало би да сазнате да ли је сваки финансијски саветник са којим разговарате фидуцијар и да се клоните оних који то нису или одбијају да одговоре на питање.
- Да ли сте регистровани инвестициони саветник (РИА) или представник инвестиционог саветника (ИАР)? Ово су две главне регистрације које дозвољавају финансијским професионалцима да пружају финансијске савете у замену за компензацију. Свако ко нема једну од ових регистрација не би требало да нуди финансијске савете, па свакако питајте.
- Да ли поседујете неке сертификате? Да ли ваш саветник има ЦФП ознаку или има другу професионалну сертификацију попут овлашћеног јавног рачуновође (ЦПА)? Професионални сертификати могу показати да је финансијски саветник учинио још један корак да остане образован и информисан у својој области стручности.
- Које услуге нудите? Неки финансијски планери се фокусирају на планирање пензионисања, док други могу имати стручност у раду са појединцима са високом нето вредношћу или минимизирању пореза. Уверите се да тачно знате шта сваки финансијски саветник нуди у погледу управљања и савета о рачуну и потражите стручњака који је специјализован за рад са људима попут вас.
Црвене заставе на које треба пазити
Приликом запошљавања финансијског саветника, кључно је осигурати да постављате сва права питања. У исто време, постоје неке прилично очигледне црвене заставице које треба да тражите успут. То може укључивати:
- Финансијски саветници који вам неће рећи тачно како су плаћени
- Професионалци који раде за компаније које се фокусирају на одређене производе, попут животног осигурања или ренте
- Сваки пут када финансијски саветник почне да предлаже производе, а да не зна вашу финансијску ситуацију
- Саветници који не одвајају време да вас питају о вашим циљевима
- Финансијски планери који не делују као фидуцијар
- Финансијски саветници који имају сумњиву или сумњиву прошлост, до којих можете доћи користећи БрокерЦхецк компаније ФИНРА
На крају дана, сваки финансијски саветник коме верујете требало би да буде неко ко је потпуно отворен и искрен у погледу начина на који раде и начина на који су плаћени. Ако сте забринути око коришћења финансијског планера који зарађује велике провизије за производе које продају, потражите од финансијских саветника који плаћају само хонораре и који су плаћени паушално, без обзира на то у које инвестиције улажу предложити.
Често постављана питања (ФАК)
Следећа питања и одговори могу вам помоћи у потрази за правим финансијским саветником.
Финансијски повереник је професионалац који је законски обавезан да интерес својих клијената стави на прво место. Ако не поступају у најбољем интересу свог клијента, могли би се сматрати законски одговорним.
Одабир финансијског саветника који је фидуцијар пресудан је ако желите квалитетан, стручан савет који одговара вашој ситуацији.
Тхе Алат БрокерЦхецк компаније ФИНРА омогућава вам да истражите позадину и искуство финансијских посредника и одређених фирми. Овај алат је бесплатан за употребу.
Финансијски саветници могу бити плаћени на различите начине. Неким финансијским саветницима који плаћају само накнаду плаћа се паушална накнада или као проценат ваших улагања (позната као АУМ), док се другима плаћа провизија на улагања која продају. Неким финансијским саветницима такође могу бити плаћене таксе и провизије, па обавезно питајте.
Робо-саветници су компаније засноване на технологији које управљају вашим новцем и помажу вам да планирате своја улагања по нижој цени од традиционалних финансијских саветника.
Доња граница
Проналажење правог финансијског саветника за ваше потребе важан је задатак. На крају крајева, савети које овај професионалац нуди могу значити разлику између тога да никада не постигнете своје циљеве или да се пензионишете богати и на време.
Не постоји „прави“ или „погрешан“ начин да изаберете финансијског планера који ће управљати вашим богатством, али постоји много питања која треба поставити и црвених заставица на које треба пазити. Шта год да радите, немојте радити са првим финансијским планером на који наиђете, а да не питате како им се плаћа и не проверавате њихову позадину. Најбољи финансијски саветници немају шта да крију, али не треба им веровати на реч.
Откривање података: Сва улагања су изложена ризику, укључујући и могући губитак новца који уложите.
Саветодавне услуге пружају Вангуард Адвице Сервицес, регистровани инвестициони саветник, или Вангуард Натионал Труст Цомпани (ВНТЦ), федерално поверена, компанија са ограниченом наменом. Вангуард Адвице Сервицес, ВНТЦ или Вангуард'с Персонал Адвисор Сервицес не могу гарантовати профит или заштитити од губитка.
Услуге које се пружају клијентима који одлуче да добију сталне савете варираће у зависности од количине имовине у портфељу. Молимо вас да прегледате брошуру Вангуард Персонал Адвисор Сервицес Брошуре за важне детаље о услузи, укључујући њене нивое услуга засноване на имовини и тачке прекида.