Како се повући са 2 милиона долара [студија случаја]

2 милиона долара је много новца.

Али да се разумемо, није толико као пре једне деценије.

Дакле, када ми се нада пензионер приђе са јајетом од 2 милиона долара и жели да зна да ли ће успети да се пензионишу, нема јасног одговора како би многи мислили.

Постоји много фактора који улазе у једначину, као што су:

• Циљеви пензионисања
• Навике потрошње
• Зависне особе
• Жељена локација за пензионисање
• Здравље
• Толеранција на ризик улагања
• И још много тога

Ово чини финансијско планирање незгодним, али и забавним јер је свака ситуација и прича јединствена.

Следи узорак студије случаја пензионера који желе да се пензионишу са гнездиштем у вредности од 2 милиона долара. Неки детаљи су промењени ради њихове заштите.

Иако се ова студија случаја фокусира на ускоро пензионере, ово би такође требало да буде важна лекција за све генерације Кс'ер-а или Ген И'ер-а који желе да се једног дана пензионишу.

Портфељ вредан 2 милиона долара не расте преко ноћи.

Иако се некима чини немогуће да то постигну, то је врло изведиво уз дисциплину и план напада.

Прича о Петерсонсима

Прво, ево неких њихових позадинских прича:

Јосепх Петерсон има 58 година, почео је да ради за Амерен Цорпоратион са 24 године као линијски сарадник, а сада је супервизор за обуку и симулацију - део Амереновог тима за управљање кризним ситуацијама.

Јосепх жели да се пензионише за четири године у 62. години. Јосепх тренутно има план одложених пореза 401 (к) у вредности од 671.045 долара. Пре четири године Јосепх је отворио Ротх ИРА ослобођену пореза и доприноси 6.500 долара годишње-данас вреди 28.517 долара.

Јосепх такође има традиционалну ИРА у вредности од 219.714 долара. Осим тога, Јосепх има пензиони план са дефинисаним давањима као део својих бенефиција при запошљавању код Амерена. Тренутна вредност пензијског плана је 650.000 долара.

Дебра Петерсон има 57 година, почела је да ради као РН са 22 године, а са 30 година је престала да ради да би постала мама са пуним радним временом код куће. Дебра је остала са децом 10 година код куће и вратила се на посао са 40 година као РН.

Она преко свог послодавца у болници има план за одлагање пореза 401 (к) у вредности од 159.305 долара. Дебра је отворила Ротх ИРА ослобођену пореза пре пет година и доприноси 6.500 долара годишње-данас вреди 36.496 долара.

Заједно, Јосепх и Дебра имају стање текућег рачуна од 83.000 УСД и штедни рачун у вредности од 153.031 УСД.

Тренутно дугују 155.033 долара за хипотеку, Јосепх дугује 15.000 долара за зајам за камион, а Дебра 20.035 долара за кредит за аутомобил.

Јосепх и Дебра имају троје деце: Матта који има 27 година и ради као кувар у Ст. Лоуису; Морган, који има 25 година, још увијек живи код куће и управо је у завршетку постдипломске школе; и Самантха која има 18 година и спрема се за почетак факултета. Јосепх и Дебра ће платити Самантхино факултетско образовање.

Ево укупно њихове имовине и обавеза:

• Имовина: 2.001.108 УСД
• Обавезе: 315.068 УСД
• Укупно: 1.811.040 УСД

Јосепх и Дебра желе имати 90.000 долара годишње за пензију и имају одређене циљеве које желе испунити док удобно живе у пензији.

Прво, када се Јосепх пензионише, планира да потроши 25.000 долара за куповину новог аутомобила за свог сина Матта, а затим две године касније 25.000 долара за куповину новог аутомобила за његову ћерку Морган, а затим за четири године од сада 25.000 долара за куповину аутомобила за Саманту.

Јосепх и Дебра такође желе да почну да путују чим се Јосепх пензионише, па планирају да имају 10.000 долара годишње предвиђених за путовање пуних 10 година. Желе да заједно путују у Италију, Рим и Грчку. Такође желе да одведу своју децу на Нови Зеланд.

2023. године, пет година након што се Јосепх пензионисао, планира да купи колибу на језеру за њега и његову породицу у којој могу да проводе лето. Планира да потроши 30.000 долара на кабину.

Наш јединствени процес

Ако један од мојих клијената пита да ли могу да се пензионишу са 2 милиона долара, морамо да пређемо бројке да бисмо нашли чврст одговор.

Зато пре него што почнемо са смањењем броја, волим да натерам клијенте да заиста размишљају о пензији и како ће изгледати наредних неколико година. Ево једноставног питања које им постављам:

„Да смо се састали за три године од данас - а ви бисте се осврнули на те три године до данас - шта има да се то догодило у том периоду, и лично и професионално, да бисте били срећни због свог напредак? "

Очигледно, учинак њихових улагања и наш заједнички рад биће део ове једначине, али желим да знам више:

Након што одговоре на нека од тих питања, залазимо у бројеве. Користимо агрегатор налога тзв Блуелеаф што омогућава свим нашим клијентима да виде свој целокупни портфолио на једном месту.

Запањен сам колико ће људи имати више 401 (к) инвестиционих рачуна распоређених међу пет, шест, седам или осам различитих институција, али то никада немојте гледати под једним микроскопом. То је оно што Блуелеаф нуди.

У почетку ћемо само погледати њихове тренутне расподеле, а затим почети да спроводимо стрес тестове да видимо како ће се ти портфељи задржати током времена.

На основу толеранције према ризику и њихових прихода, утврдили смо да је Јосепху и Дебри било потребно отприлике 60% улагања у акције и 40% у обвезнице за првих 10 година пензионисања.

Након што су неки од њихових циљева купили временско дељење и купили поклоне за матуру своје деце, онда смо осетили могли бисмо да умањимо алокацију на 40% акција и 60% обвезница (то су ова два графикона заступати).

Говорим свим нашим клијентима да је излаз добар онолико колико је унос па морамо дати све од себе имати јасно разумевање наших финансијских циљева и у шта ће се односити наше потребе за приходом пензионисање.

Знам да је ово некима тешко, али то само појачава колико је важно имати неку врсту буџета ако желите имати успешну пензију.

Да ли ће успети?

На основу свих ових бројева, да ли Петерсонови имају шансе? Могу ли да се пензионишу са 2 милиона долара у Јосифовој жељеној доби од 62 године? Хајде да погледамо.

Према нашем софтверу за финансијско планирање, они имају 90% вероватноће успеха у постизању овог циља.

Шта тачно представља овај број од 90%?

Софтвер за финансијско планирање покреће 1.000 различитих сценарија гледајући свако појединачно тржиште које смо искусили, добро и лоше, и узима у обзир њихове потребе за приходом, прилагођене инфлација. Дакле, на основу свега овога, они имају 90% шансе да успеју са својим циљем да им не понестане новца за пензију који би био у Јосифовој 95. години.

У случају да се питате, ово су добре вести. Обично волимо да видимо клијенте у распону од 85% или више, па нас све у 90 -им оставља прилично самоувереним.

Анализа недостатака

Дакле, постоји ли шанса да им понестане средстава за пензионисање? Постоји ли шанса да им заиста понестане новца са 2 милиона долара у портфељу?

Анализа мањка гледа на просечну старост када им понестаје новца на основу 1.000 различитих симулација.

Као што видите, просечан недостатак година је 87 година, што је далеко иза њихових најважнијих година у пензији.

Други фактор који претпостављамо је да се њихова потрошња за пензију повећава због инфлације сваке године.

Говорим многим клијентима да је обично потрошња за пензију више попут звона на коме првих неколико година троше много више свог јајета за пензионисање.

Након првих година путовања и обављања послова које су чекали у пензији, кривуља звона почиње да опада, а њихова потрошња опада. То је обично случај, али обично није лако предвидети будућност.

Шкакљив посао предвиђања

Као што видите, постоји много фактора који улазе у предвиђање. Предвиђање најуверљивијих перформанси портфолија није лак задатак. У ствари, то је лукав посао.

Срећом, на располагању је низ алата који могу помоћи финансијским саветницима да дају најбоље савете својим клијентима. Али проблем је у томе што се многи од ових алата недовољно користе и обично се не постављају права питања.

Узмите у обзир и ово: Само зато што је одређена инвестиција била на одређени начин током одређеног броја година, то не значи да ће се улагање у будућности обављати слично.

Претходни учинак није директно повезан са будућим учинком. Клијентима може бити лако - да не спомињемо финансијске саветнике - да ово забораве и направе претпоставке без разматрања свих могућих последица одређене радње.

Зато, када седнем са клијентима, подсећам их на то иако може постојати висок степен извесност овог или оног исхода, још увек постоји могућност да дође до другачијег исхода проћи.

Иако не постоји начин да се будућност предвиди са 100% тачности, неко може постати бољи у предвиђању узимајући у обзир све познате факторе као што су планирано време одмора, велике куповине и друго.

Финансијски саветници који обећавају фантастичне добитке

Ја сам, на пример, увек опрезан када предлажем будуће перформансе фонда. Сцотт Беаулиер пише за Форбес има право када тврди:

„Само“ бити просечан у свету финансија заправо је прилично добар.

Ако чујете финансијског саветника који тврди да вам може доследно доносити поврат од 12% из године у годину, то би могао бити само један од многих разлога да их отпустите и трчите у другом смеру.

Петерсонови имају добре шансе да остваре сан о пензији који су замислили, али да је тако бацили њихове пројекције у повољније светло, вероватно бих им дао превише самопоуздање. Истина је да постоји шанса да наиђу на неочекиване проблеме. Није вероватно, али је могуће, и они то морају знати.

Пронађите финансијског саветника који открива ризике и прави план

Могу ли Петерсонови имати удобну пензију са 2 милиона долара? Највероватније, да. Али они морају да схвате ризике који су укључени, ма колико они били мали.

Можете ли се повући са 2 милиона долара? Шта кажете на 1 милион долара? Митцх Туцхман пише за Форбес каже:

Можете се повући са милион долара - или било којим другим износом - ако поставите циљ и озбиљно схватите штедњу. Добро осмишљен инвестициони портфолио довешће вас до тога, готово неизбежно.

Кључне речи овде су да вам је потребан „добро осмишљен“ инвестициони портфолио. Како набавити једну од њих?

Седите са стручњаком, побрините се да узму у обзир што више варијабли и осмислите план. Одвојите време када се питате да ли можете да одете у пензију са одређеном сумом новца - не можете себи приуштити да погрешите. Такође можете погледати наш јединствени процес финансијског планирања Нацрт финансијског успеха.