Сећате ли се свих оних умирујућих економских бројева који су плутали још у фебруару? Знате - рекордно ниска стопа незапослености од 3,5%и рекордно висока берза, са индустријским просеком Дов Јонес који се затвара на скоро 30.000?
Чини се давно, зар не?
Коронавирус се догодио и све је променио - за само три месеца. Берза је пала за трећину пре него што се донекле опоравила у априлу 2020, док је незапосленост експлодирала. До краја априла достигла је 14,7%, са Голдман Сацхс предвиђа да ће то достићи чак 25% - ниво који није виђен од Велике депресије.
(Извор: Економија трговања према подацима америчког Завода за статистику рада)
С обзиром да су економски падови заиста нормални догађаји, најбоља стратегија је изградња финансијске отпорности. Не можемо ништа учинити да спречимо настанак кризе, али можемо и требамо набавити сопствене финансијске куће како бисмо умањили утицај.
Следећих 7 стратегија ће вам помоћи у томе.
1. Уклоните све финансијске шокове са стола
Један од фактора који карактерише економски пад су финансијски шокови. Један од најбољих начина за изградњу финансијске отпорности је припрема за њих.
Започните прегледом полиса осигурања. Ако је потребно, повећајте износ осигурања аутомобила које имате. Требало би да буде довољно да заштитите своју имовину ако сте учествовали у несрећи за коју сте утврдили да је ваша кривица. Ако имате одговарајућу покривеност, набавите је цитати о осигурању аутомобила да видите можете ли смањити премије.
Ово је такође одлично време за куповину полисе приватног животног осигурања. Ако сте се ослањали на животно осигурање од свог послодавца, то може нестати ако изгубите посао. Погледајте опције за јефтино животно осигурање и добијте политику већ данас.
А у хитним случајевима можда ће вам требати кредитна линија којој се може приступити у кратком року. Проверите код своје банке или кредитне уније да ли можете добити необезбеђену кредитну линију. Алтернативно, можете поднесите захтев за лични зајам, или чак а кредитна картица са ниским каматама.
Сада нећете желети да приступате кредитним линијама, јер би избегавање дуга могло бити од кључног значаја за ваше финансијско благостање. Али желите да имате отворене кредитне линије на располагању када дође хитна ситуација. Зајмодавци су већ почели да пооштравају ограничења за стављање линија на располагање за неколико месеци.
2. Смањите трошкове где год можете
Будући да током економских криза приход често постаје неизвестан, смањење трошкова је један од најбољих начина да се унапред припремите.
Смислио сам 85 начина на које можете уштедети новац у свом кућном буџету. Одабиром и применом само неколико њих можда ћете моћи да исечете стотине долара из свог буџета.
А кад смо већ код буџета, требали бисте га имати ако већ нисте. Милиони људи функционишу без буџета, барем док не дође до економске кризе. Али понекад вам је потребно само прави софтвер за буџетирање да бисте се кретали у правом смеру.
Буџетирање ће вам показати где тачно иде ваш новац и помоћи ће вам да идентификујете које трошкове можете смањити или уклонити. То не само да ће смањити ваше трошкове, већ ће и учинити додатни новац доступним за отплату дуга или повећање штедње.
3. Отплатите дуг унапред
Један од највећих расхода у многим кућним буџетима су плаћања дуга. Било да се ради о зајмовима за аутомобиле, студентским зајмовима или кредитним картицама, отплата дуга може вам одузети велики део буџета. Ако је то тачно, почните да отплаћујете дуг сада и радите на томе да отплатите колико год можете.
Можда ћете морати да примените неке агресивне методе стратегије отплате дуга. Ако је тако, најбоље је то учинити пре или касније. Ако изгубите посао, било које плаћање које можете уклонити или смањити побољшаће вашу отпорност.
Ако имате студентске кредите, размислите о њиховом рефинансирању док сте још запослени. Купујте око зајмодаваца специјализованих за рефинансирање студентског кредита. Будући да су ти кредити често велики, њихово рефинансирање има потенцијал да вам донесе велику уштеду при мањој уплати.
Ако имате дуг по кредитној картици, искористите 0% уводних АПР понуда са кредитне картице за пренос стања. Добијање паузе за камате од 12 до 18 месеци може вам помоћи да брже отплатите стање на кредитној картици, јер се уплате које бисте издвојили за камате могу извршити према главници.
4. Уложите свој фонд за хитне случајеве
Један од најбољих начина да у свој живот унесете финансијску отпорност је учитавање вашег фонда за хитне случајеве. Чак и ако га већ имате, сада је одлично време за почетак повећања равнотеже.
Током економских експанзија, у ваш хитни фонд може бити довољно имати једномесечне и тромесечне животне трошкове. Али у условима економске кризе, можда ћете морати да то проширите на шест месеци или дуже.
Наравно, ако изгубите посао, можете добити накнаду за незапослене. Али то вероватно неће бити близу замене вашег тренутног прихода. Једнако важно, хитни случајеви имају начин да се појаве у време економских турбуленција. Што више новца имате у свом фонду за хитне случајеве, боље ћете све то издржати.
Ако ваш хитни фонд седи у локалној банци или кредитној унији, вероватно зарађујете камату за нешто мало изнад нуле. Тај проблем можете и морате да решите.
Постоје онлајн штедни рачуни високог приноса плаћајући камате до 2%. Можда то не звучи као много новца, али више је од 20 пута 0,06% се плаћа у просечним банкама и кредитним унијама. Дугујете себи да зарадите што више камата за своју хитну уштеду.
5. Успоставите напредну стратегију штедње
Иако ће вас фонд за хитне случајеве заштитити од краткорочних трошкова и сметњи у приходима, сада је такође изванредно време за почетак стварања уштеда за дугорочне потребе.
Једна од таквих потреба могла би бити незапосленост која премашује количину новца коју имате у свом хитном фонду. Имајући ниво штедње другог реда, имаћете на располагању средства ако је ваш фонд за хитне случајеве исцрпљен.
Можда бисте такође желели да почнете да стварате уштеде за циљеве попут отплате кредита за аутомобил или додатног новца на располагању за покривање трошкова из сопственог џепа који нису покривени вашим планом здравственог осигурања. Још једна могућност је да ћете можда морати да покренете посао ако изгубите посао и нађете се у немогућности да добијете нови.
За средњорочне циљеве штедње, ваш новац ћете желети да ставите тамо где ће му бити надохват руке (тако да га нећете искористити за краткорочне потребе), али ћете такође зарадити још веће приносе.
То можете учинити улагањем у платформе за равноправно позајмљивање, попут ЛендингЦлуб. Тамо ћете имати прилику да зарадите двоцифрене приносе на своју инвестицију, са релативно ниским ризиком. Истражите друге начине на које можете зарадити висока камата на краткорочна улагања тако да ћете имати на располагању средства за све што вас чека у будућности.
6. Инвестирајте у себе
Већина људи не размишља о улагању у себе као о улагању. Али када узмете у обзир да је ваш приход вероватно ваша највећа имовина, то је једно од најбољих улагања које можете направити.
Најочигледнији начин улагања у себе је побољшање или стицање вештина или сертификата који би вам могли помоћи у послу или каријери. Можда вам недостаје једна вештина или један акредитив до следеће промоције. Чак и ако нисте унапређени, та вештина или акредитив могли би вам омогућити да пређете на следећи посао.
Можда ћете такође желети да размотрите стицање вештина које су вам потребне за стварање другог прихода (о томе више у следећем одељку), или чак у припреми за покретање сопственог посла.
Често можете похађати курсеве на факултетима у локалној заједници да бисте стекли врло специфичне вештине. А неки сертификати захтевају само завршетак дописног или мрежног програма да бисте зарадили. Резултати могу додати хиљаде долара годишње вашем приходу - и исто толико важно - учинити вас вреднијим за свог послодавца. То ће бити важно јер током економског пада људи који су први отпуштени имају најмање вредности за послодавца. Побољшањем вашег скупа вештина и квалификација, учинићете себе много мање потрошнијим.
Постоји и много начина да се уложите у себе што вам може помоћи да зарадите додатни новац ван свог посла. Размислите о томе шта бисте желели да радите или шта вас занима, и почните да проучавате начине зараде од тога. Понекад ће вам само стицање једне вештине омогућити да хоби претворите у извор прихода.
Кад смо код тога…
7. Изградите пасивни ток прихода или бочну журбу
Један од најбољих начина за изградњу финансијске отпорности за економски пад - или чак у добрим временима - је стварање додатних извора прихода.
Један од најбољих извора додатног прихода може се постићи изградњом пасивних токова прихода. Заправо постоје десетине начина за стварање пасивног прихода, само је питање одабира оне која ће вам најбоље одговарати. На пример, успео сам створити седам различитих извора прихода, од којих су неки пасивни. Одлична ствар код пасивних токова прихода је то што вам дају могућност да зарадите новац док сте заузети другим пословима.
Још једна опција, коју свакако треба размотрити, јесте стварајући споредну гужву. Не само да ће ово генерисати додатни извор прихода који ће вашим финансијама додати отпорност, већ и то могао би представљати почетак онога што ће на крају постати посао са пуним радним временом ако изгубите основну школу посао.
Један од најбољих начина за стварање споредне гужве је зарађивање новца на мрежи. То радим са овим блогом, али постоји много других начина на које то можете учинити. Дужни сте да истражите могућности. Једна од великих предности зарађивања новца на интернету је та што нећете имати никаква географска ограничења. Ако морате да се преселите, можда да преузмете други посао, ваше пословање на мрежи ће доћи са вама.
Немојте се плашити идеје о стварању споредне гужве. Према недавном чланку о Фортуне, скоро половина Американаца млађих од 35 година тренутно има журбу. Могли бисте бити један од њих - потребна је само идеја и обавеза.
Доња граница
Нико не зна тачно како ће се одвијати рецесија због коронавируса. Али то је случај са сваким економским падом који смо икада имали. Рецесије се не могу избећи, као ни финансијска дислокација коју они доносе. Али ако у свој живот унесете финансијску отпорност, можете минимизирати, па чак и елиминисати најгоре што вам рецесија може наметнути.
Преиспитајте сваку област својих финансија - покриће осигурања, трошкове, уштеде и приход - и потражите начине да их побољшате.
Чак и ако мислите да је прекасно да се припремите за ову рецесију, сада је одлично време да се спремите за следећу. На крају крајева, то вам је већ на уму, тако да имате сву мотивацију која вам је потребна.
И не потцењујте своју способност да се заштитите током ове рецесије. Најгори поступак је неактивност. Можда тренутно нећете моћи да добијете своје финансије тамо где им је потребно, али можете се изненадити колико можете побољшати своју ситуацију за само неколико месеци. То ће такође бити важно, јер је вероватно да ћемо и тада бити у овој рецесији.
Никада није касно - или прерано - да се изгради финансијска отпорност у време економске кризе. Данас није прерано за почетак.