Маријина (промењено име) мама је у установи за дуготрајну негу више од пет година.
Када је Мари дошла к мени, пребацила је свој инвестициони рачун са мужем и мамин рачун (имала је пуномоћ) у моју фирму Аллианце Веалтх Манагемент.
Питали смо Мери који су циљеви за мајчин новац, а она нам је рекла да је њена мајка желела да новац остави Мери и унуцима.
Нажалост, јер је Маријина мама имала Алзхеимерову болест, тај велики рачун је коришћен за финансирање установе за дуготрајну негу. И, нажалост, трошкови установе за дуготрајну негу само су расли.
И тај некада велики рачун сада је потпуно исцрпљен. Да је извршена нека врста дугорочног планирања неге, и даље би постојао позамашан рачун чак и након неге коју је Маријина мама примила у установи.
Ово је само једна прича која показује колико је важно радити неке ствари планирање дуготрајне неге. Не треба много времена да се размотри Опције. Само морате бити сигурни да то радите.
Осигурање дуготрајне његе било је важно за бројне породице. Али понекад је најбоље размотрити алтернативе. У неким случајевима, алтернативе би могле бити боље за породице од стварног осигурања за дуготрајну његу.
Дакле, ако сте врста [страшне] особе која жели да зна све ваше могућности како бисте могли донети информисану одлуку, дошли сте на право место.
Седите, опустите се и истражимо неколико мало познатих алтернатива осигурању за дугорочну негу.
Али прво ћемо објаснити шта је дуготрајна нега уопште. Такође ћемо истражити ваше шансе да вам затреба, и још много тога!
Овде има много тога да се оде, па попијте кафу и заронимо!
Само што Ис Дуготрајна нега?
Дуготрајна нега није једнака медицинској нези.
Ево неких ствари које укључује дуготрајна нега:
- Купање
- Одијевање
- Еатинг
- Пребацивање (у кревет, столицу итд.)
- Кућни послови
- Управљање новац
- Куповина намирница
- Комуникација са другима
То се назива „свакодневним активностима уз помоћ“. Напомена: То није исто што и медицинска нега! Сада неке болнице и планови могу пружити ову његу, али ако не, требат ће вам додатно покриће.
Које су вам шансе да ће вам требати дуготрајна нега?
Па, 9 милиона Американаца старијих од 65 година је требало помоћ 2012. Очекује се да ће тај број порасти на 12 милиона у 2020.
Очекује се да ће 68% одраслих који напуне 65 година требати неки облик дуготрајне неге! То значи да шансе нису на вашој страни. Вероватно ће вам требати нека врста дуготрајне неге.
Ко је одговоран за плаћање?
Медицаре може платити до 100 дана максимално или у пару са вјештим домом здравље нега.
Медицаид задовољава многе потребе за дугорочном његом ако испуњавате услове прихода и подобности. Оно што смо видели је да морате бити на нивоу сиромаштва или испод да бисте се квалификовали.
Одељење ВА такође нуди засебно планирање дуготрајне неге које нуде и можда ћете тамо моћи да добијете неку покривеност. Али иначе... .
Мораћете да платите ако не можете да пронађете покриће на другом месту!
Колико ћете морати да платите? Видели смо чак 136.437 долара годишње. Међутим, ово се разликује од државе до државе - али чак ни најбољи сценарији не изгледају тако сјајно.
Опције дуготрајне неге (и студија случаја)
Да бисте истражили своје могућности финансирања дуготрајне неге, било би корисно да их погледате у контексту студије случаја.
Узмимо за пример „Јохна и Схеилу Јонес“. Обојица имају 55 година и живе у Џорџији где је просечна цена старачког дома 64.000 долара годишње. Имају 1,5 милиона долара за пензију, генерално су доброг здравља и траже 4.500 долара месечне покривености дуготрајне неге само за Џона.
Ево њихових опција:
Традиционално осигурање за дугорочну негу
Иако ће се овај чланак фокусирати на алтернативе осигурања за дуготрајну његу, важно је осигурати да добро разумете како функционише традиционално осигурање за дуготрајну негу како бисте могли да добијете добру основу за алтернативе.
Када се јавите и питате колико кошта дуготрајна нега, обично ћете примати цене у облику дневних трошкова. У овом случају, рецимо да је максимална дневна корист 150 УСД.
Такође је важно знати максимални фонд користи: 219.000 УСД. Максимални период покрића је четири године.
Ево у чему је ствар - ове последње две бројке имају значајно ограничење у томе што, ако Јована треба покривати више од четири године, то неће бити. Осим тога, ако испуни максималну корист, неће имати више покрића.
Дакле, рецимо да се брине о њему четири године, али није испунио свој максимални износ помоћи. Нажалост, неће добити више покрића. Ово је једно или друго.
Осим тога, за ово традиционално осигурање за дуготрајну његу не постоје бенефиције у случају смрти.
Премија за ово покриће? 387,45 УСД месечно.
Дакле, корист ове политике је што покрива или може допунити трошкове дуготрајне његе ради заштите имовине. Недостатак је то што га морају користити или ће га изгубити. ** Осим тога, њихова премија може да се повећа (то се дешава, а понекад и значајно).
Ваде Пфау, сарадник Форбес -а, описано зашто је толико важно да људи купују код различитих провајдера. Неки провајдери ће заправо створити јефтине политике како би привукли купце у план, а затим ће касније повећати премије. Не наседајте на ову замку.
** Имајте на уму да су све политике дуготрајне неге другачије структуриране. Уверите се да разумете укупну максималну покривеност коју ћете добити током целог живота контакта.
1. Стратегија оптимизације наслеђа
Легаци Оптимизер је једноставно животно осигурање са возачем за дуготрајну негу.
Вероватно већ знате шта је животно осигурање, али шта је јахач? Јахач је опција коју можете додати поврх смерница. То је попут функције (попут ГПС -а) коју можете додати у аутомобил. Једноставно, зар не?
Ствар у вези ове опције је та што заправо има накнаду у случају смрти (од животног осигурања) која износи 225.000 долара. Максимална дневна корист је 150 УСД. А максимални фонд користи је 225.000 долара.
Максимални период покрића је 50 месеци, што је прилично близу четири године у традиционалном примеру осигурања за дуготрајну негу.
Премија за ову полису износи 3.926 УСД годишње (или око 327,17 УСД месечно-мање од традиционалног осигурања за дугорочну негу).
Имајте на уму да је ово а универзална целоживотна политика што омогућава убрзање накнаде за смрт за дуготрајну негу. Такође запамтите да Стратегија оптимизације наслеђа пружа бенефиције у случају смрти, док традиционално осигурање за дуготрајну негу не пружа.
Коначно, ово је структурирано у месечној или годишњој премијској верзији како би се трошкови повећали током времена.
2. План прихода са бонусом за дуготрајну негу
Чекај, вероватно мислиш да мрзим ануитете. Заправо, не мрзим ануитете. Мрзим променљиви ануитети, али неки врсте ануитета можда би вам заиста одговарало.
Ренте нису зле. Па, нису сви.
Неки саветници који продају ануитете су, па, „зли“.
Опет, постоје ситуације у којима ануитети имају смисла. Мора постојати детаљан финансијски план како би се осигурало да ануитет има смисла.
Запамтите: ренте морају имати сврху. Ако ваш саветник покуша да вам прода ануитет без објашњења зашто то има смисла, крените на други начин.
Врста ренте о којој говоримо за наш пример је а ануитет са фиксним индексом са једном премијом.
Јохн и Схеила Јонес, ако би узели ову алтернативу, улагали би паушални износ новца у 55. години, а затим би за 10 година примали месечну надокнаду од 65 година у износу од 2.300 УСД месечно.
Сада, ако би ишли у дуготрајну његу, постоји удвостручена накнада за дуготрајну његу која би им плаћала 4.600 УСД мјесечно док су на дуготрајној њези. Бонус!
Максимални период покрића је 60 месеци за ову алтернативу. То је већа покривеност од осталих до сада.
Премија? Једнократна премија од 350.000 долара (то је паушални износ о којем смо причали).
Ево неких кључних тачака које бисте требали знати о овој алтернативи:
- Доступно је само за једног примаоца уплате, без обзира на временски оквир -То значи, на пример, да ако Јохн оде на дуготрајну негу две године, изађе из дуготрајне неге, а затим поново уђе-двострука корист више не би била доступна. Осим тога, ово се може користити само за једну особу.
- Постоји двогодишњи период чекања након што је приход почео да користи удвостручивач - За Јохна и Схеилу то значи да се дуплер не може користити до 67. године.
3. Хибридна стратегија
Ово се такође назива политиком заснованом на имовини.
Ваде Пфау (сарадник Форбес -а који је раније споменут) објашњено да су хибридне полисе осигурања за дугорочну негу резултат покушаја борбе против проблема везаних за традиционално осигурање за дуготрајну негу. Дакле, ако сте уморни од традиционалног осигурања за дуготрајну његу и тражите алтернативу, ово би могло бити нешто о чему бисте посебно требали размислити.
Овај има накнаду у случају смрти у износу од 150.000 долара, максималну дневну накнаду у износу од 150 долара, а максимални фонд бенефиција у износу од 150.000 долара.
Максимални период покрића је 33 месеца - мањи од неких других опција.
Хибридна стратегија има једнократну премију од 72.330 долара.
Запамтите да ова опција има бенефиције у случају смрти, а такође могу убрзати ту накнаду у случају смрти.
Неке политике имају могућност враћања премије тако да Јохн и Схеила могу одустати од опције и вратити премију (што их кошта ако то учине).
Ова политика такође омогућава Јохну и Схеили веће могућности од традиционалних политика дуготрајне његе кроз накнаду у случају смрти.
Коначно, ово је јединствена премијска политика која им омогућава да користе новац који су издвојили за који не очекују да ће га употријебити за пензију како би се осигурали од трошкова дуготрајне његе.
Ево неких функција које тражимо у овим хибридним смерницама:
- Повратак Премиум опције - Волимо да се не закључавамо у инвестицију!
- Бенефиције супружника - Схелиа би у нашем примеру такође имала покриће.
- Опција доживотни возач -Додатни трошак који даје могућност примања новца за дугорочну бригу о животу (никада не би понестало).
Погледајмо алтернативе!
Легаци Оптимизер (осигурање код возача за дуготрајну негу) може бити веома скупо и плаћања се морају наставити.
План прихода са бонусом за дуготрајну негу (ануитет са фиксном индексом са бенефицијом за дуготрајну негу) мора бити утврђена потреба за приходом и постојаће уговорни рокови и накнаде за предају.
Хибридна стратегија (дуготрајна нега заснована на имовини) има јединствену премију, а преостала корист иде наследницима.
Лично, више волим план дуготрајне неге заснован на имовини. Са брачном особом која може покрити и мужа и жену, 100% повраћај премије и могућност доживотног возача (иако уз додатну цену), овај „хибридни“ приступ може бити веома привлачан.
Коју опцију да изаберете?
Заборавимо на тренутак Јохна и Схеилу. Која опција би требала ти изабрати?
Најгора опција је да не предузмете ништа или откажете полису ако немате резервни план.
Ево приче о блиском позиву.
Један од мојих клијената причао ми је о свом оцу, удовцу, који је купио скроман пакет осигурања за дугорочну негу са двогодишњим давањима по 75 долара дневно. У то време, тата је био савршеног здравља. Није био пушач, није био гојазан и био је физички активан. Медицинска историја? Велики!
Морам рећи, ово је невероватно да је отац купио ову полису. Многи не.
Међутим, у 81. години отац је хтео да откаже полису јер је сматрао да су премије превисоке. Срећом, његова деца су истакла да чланови њихове породице живе дуго и да, иако је био доброг здравља, можда неће увек бити и требаће му бенефиције.
Отац је, на срећу, пристао да се придржава полисе. Три године касније, деменција је захтевала од оца да уђе у програм за помоћ уз живот шест месеци, а затим у болничку установу.
Опет, на срећу, политика је покрила већину, али не и сву његову бригу. Деца су рекла да им је једино жао што нису охрабрили свог оца да добије политику која ће трајати дуже од две године и имати веће дневнице.
Дакле, видите вредност у томе да имате неку врсту плана. Коју опцију да изаберете? Па, то зависи од ваше посебне ситуације.
Моја препорука је да седнете са финансијским планером који може свеобухватно сагледати вашу ситуацију. Запамтите: Један део вашег финансијског живота није изолован од другог дела вашег финансијског живота. Ваш финансијски живот је цела јединица. Промените једну ствар, а можда и другу.
Много пута, који део слагалице за дуготрајну негу одлучите да уклопите у своју финансијску слику, зависи од ваше постојеће ситуације. Али ту се не зауставља. Оно што планирате да радите у будућности такође је веома важно.
Сећам се клијената који ми нису рекли за ово или оно што ће купити у пензији, и то им је заувек променило финансијски живот. Да сам знао, препоручио бих другу опцију. Зато је толико важно предвидети будуће трошкове и осигурати да ваш финансијски стручњак зна ваше намере.
Коначно, пре него што купите полису, уверите се да разумете детаље ваше стратегије дуготрајне неге. Постоје финансијски „саветници“ који ће вас искористити ако им допустите. Најлакши начин да избегнете ову замку је да их једноставно замолите да објасне зашто вам препоручују одређену политику. Затим потражите савет другог финансијског стручњака. Добијте неколико мишљења. Погледајте шта има највише смисла. Размислите!
Ако ваш финансијски саветник неће одвојити време да детаљно објасни политику коју препоручују и да вам покажемо алтернативе, можда седите испред продавца - не финансијски планер.
Иако постоји неколико алтернатива традиционалном осигурању за дуготрајну његу, за сваку алтернативу постоји много полиса. Има много земље за покривање. Требат ће вам стрпљив финансијски планер који ће вам показати ваше могућности.
Одвојите време, размислите и донесите одлуку. То је важно.