Замислите да сте оно што сада знате знали још у средњој школи. Колико би вам било боље? Када сам био у средњој школи, нисам научио ништа о новцу, буџетирању или улагању.
Иако сам сада финансијски планер, нисам научио већину финансијских основа све до своје прве године факултета.
Оно што је лудо, ја учинио у једном тренутку похађајте курс финансијских основа. Нажалост, то ни издалека није било од помоћи.
Курс се одвијао током моје завршне године средње школе и назвали су га „кућна економија“. Иако вам не могу рећи ништа што сам научио током тог часа, могу вам рећи шта сам није учити.
Нисам научио о улагању, кредитним резултатима, обрачуну камате на дуг или магији повећања камате.
Тако је; Провео сам годину дана часова, али нисам научио ниједну вештину новца која би се могла применити у мом животу.
Иако желим да верујем да се у школама учи више новчаних вештина од онога што сам доживео пре неки дан (овај, не тако давно), оно што чујем од родитеља је да се није много променило.
Иако неке школе нуде часове кућне економије или нешто слично, још увек не успевају да пренесу а основно финансијско образовање за које верујем да је неопходно за успешан, финансијски стабилан живот изван школа.
Ево погледа на неке од основних ствари које бих волео да сам научио у средњој школи и за које мислим да их треба научити данас:
#1: Како функционишу кредитне картице и каматне стопе
С обзиром да своју кредитну картицу обично можете добити са око 18 година, чини се да је здрав разум поучавати средњошколце о замршености кредита. Као финансијски саветник, видео сам да превише младих људи рано подиже огромне износе на кредитним картицама када не разумеју добро како кредит функционише.
Доврага, једном сам био један од њих! Кад сам имао двадесет година, имао сам 20.000 долара дуга по кредитној картици. На срећу, са годинама сам научио више о кредиту и вредно сам радио на томе да постанем финансијски саветник.
Ових дана редовно користим кредит као финансијско средство за ствари за које знам да могу брзо да их отплатим, без стварања дуга и камата.
Ако бисмо средњошколце научили неколико основних лекција о кредитним картицама и каматама, могли бисмо потенцијално спасити многе студенте од финансијског стреса током читавог живота.
Кредит може бити користан алат када га враћате сваког месеца. Међутим, кредитне камате могу да вам делују противно када имате велики салдо.
Кредитне лекције које предајемо такође не морају бити превише сложене. У најмању руку, млади људи морају то да схвате
- а) морате да вратите сваки долар који наплатите
- б) камате на кредитне картице дневно када носите равнотежу и
- ц) ваша каматна стопа може одиграти велику улогу у вашем месечном рачуну ако не плаћате у потпуности своје трошкове сваког месеца.
На крају, средњошколци би требали схватити да није добра идеја користити кредит за куповину ствари које си не могу приуштити. Уместо тога, требало би да штеде за оно што желе и да имају за циљ да користе кредит само када то служи њиховим интересима. Млади могу паметно користити кредит за постизање циљева и изградњу здравог кредитног профила, али кључно је осигурати да када користите кредит можете да га вратите. Разумевање одговорног коришћења кредита, од тренутка када тинејџер добије прву кредитну картицу, може увелико помоћи у изградњи солидне финансијске будућности.
Иако је паметније избјећи дуг прије свега, младе људе треба едуцирати о многим алатима које могу користити за опоравак ако заостану са својим рачунима.
#2: Како уравнотежити чековну књижицу
Иако су дани писања чекова за већину рачуна очигледно прошли, млади људи би ипак требали научити како уравнотежити чековну књижицу. Чак и ако се држе задужења и кредита, могли би имати користи од учења како управљати својим новчаним током и одливом како би избегли накнаде за прекорачење.
Ово сам научио на тежи начин када сам одбацио три чека са 19 година. Оуцх! То је био први пут да сам се упознао са „трошковима прекорачења“ и није било пријатно.
Поука о услугама плаћања рачуна путем интернета могла би такође помоћи студентима који се ослањају на технологију у управљању новцем. И да, студенти још увек морају да науче основе писања чекова, на пример како да попуне чекове-барем за сада. Понекад људи ипак морају да напишу чек, веровали или не.
#3: Основе буџетирања
Буџетирање је једна од најважнијих вештина коју свако може да научи, али ћете о томе једва да чујете док сте у школи. Нажалост, учење о буџетирању може вас оставити у неповољном положају након што завршите средњу школу и сами се иселите.
Без икаквог знања о томе како управљати рачунима и одвојити „жеље“ од „потреба“, многи људи могу провести своје животе трпећи једну за другом финансијску тешкоћу.
У најмању руку, мислим да би средњошколци требало да науче како да планирају начин живота који заправо зависи од прихода који остварују. То може укључивати знање о планирању - и плаћању - рачуна као што су најамнина, режије, осигурање и плаћање аутомобила, док се побрините да остане новца за намирнице, штедњу итд.
Ево ствари: заправо мрзим буџетирање. Знам да је потребно, али не волим да пратим сваки пени који потрошимо.
Уместо тога, ја волим да зовем „тактичко буџетирање“ - као на пример, седамо да направимо финансијски план кад год нам се приближи велики животни догађај. Ова врста буџетирања не захтева да гледате сваки пени, али вам може помоћи да постигнете своје циљеве и потрошите мање током времена.
Закључак: важно је да млади људи знају како да направе финансијски план за оно што желе.
#4: Моћ сложене камате
Иако млади људи годинама можда неће достићи свој приход, они имају једну велику предност у односу на нас остале када је у питању улагање - време. С временом на њиховој страни, они могу искористити пун потенцијал отварања и додавања на штедни рачун како би искористили моћ сложене камате.
Стављањем чак и малих сума новца на штедни рачун са високим каматама док су млади, у средњој школи студенти, дипломци и студенти могу почети са стварањем богатства које ће се стално изнова слагати опет.
Ево сјајног примера:
Пре неколико недеља говорио сам о улагању у своју алма матер. Да бих окупљенима показао моћ сложеног интереса, увео сам „чаробни концепт пенија“.
Окупљенима сам поставио једно једноставно питање:
„Да имате избор, да ли бисте радије имали 2.000 долара готовине или пени који се удвостручује вредност сваког дана?“
Није изненађујуће што је више од половине разреда рекло да би радије имало готовину. Наравно!
Ствар је у томе што би их магични пени заправо оставио много боље. Због магије сложених камата, пени који сваки дан удвостручује вредност вредео би више од 10 милиона долара после само месец дана!
Потребни су нам ученици не само да разумеју моћ састављања, већ и да знају како да искористе предност када могу.
#5: Како изградити кредит
Ваш кредитни резултат је важан део вашег укупног финансијског здравља и може имати огромну разлику у начину на који управљате својим финансијама као одрасла особа. Уз добре кредите на вашој страни, много је лакше купити кућу или се квалификовати за стан. С друге стране, са лошом кредитном способношћу (или без кредита), већина највећих животних прекретница може бити теже достижна.
Студенти морају знати зашто је кредит важан, али и како изградити кредит док су млади. У већини случајева, добијање основне студентске кредитне картице или студентског кредита, на пример, може представљати увод у изградњу кредита за студенте који треба да почну.
Али, то не значи да је изградња кредита лака. Понекад је младим људима тешко добити одобрење за кредитну картицу или било коју врсту кредита.
Мој стари приправник Кевин нашао се у овом сценарију пре неколико година. Кевин је слушао родитеље и потпуно је избегавао кредитне картице. Али, када је Кевин одлучио да свој одрасли живот започне на солидним финансијским основама и купи кућу и своју аутомобила, његов кредит није био довољно успостављен да добије одобрење за кредите који су му били потребни за куповину ових ствари.
На срећу, Кевин је налетео на идеју да се пријави за осигурану кредитну картицу. Са осигураном кредитном картицом морао је да положи готовински депозит једнак свом кредитном лимиту. Али, кад је почео редовно да користи своју картицу, могао је повећати његов кредитни резултат невероватних 100 поена у року од шест месеци!
Како је то урадио?
Док за осигуране кредитне картице за почетак треба готовински депозит, оне пријављују сва ваша кретања кредита три агенције за извештавање о кредитима - Екпериан, Екуифак и ТрансУнион. Временом, Кевинова одговорна употреба кредита омогућила му је да свој кредит изгради од нуле и помогне му да постигне своје циљеве куповине куће и аутомобила!
#6: Основе инвестирања и берзе
Као финансијски планер, срећем се са пуно пунолетних одраслих који не знају ништа о берзи или уопште о улагању. Иако сада не можемо учинити ништа по том питању, можемо помоћи младим људима да започну свој живот са основним разумевањем начина на који улагање функционише.
Иако вероватно желимо да избегнемо преоптерећење ученика са превише детаља, препоручујем да их упознамо са улагањима у које се могу ослонити како старе. Морају да разумеју шта је берза и како инвеститори зарађују (и губе) новац. И да, мислим да морају схватити како би их улагање могло учинити богатим.
Ево сјајног примера:
Раније ове године показао сам 16-годишњаку како да претвори 500 долара у 520.367 долара. Иако је испрва мислио да сам луд, схватио је то када сам му показао како улагање функционише.
У основи, користио сам историјске податке да му покажем колико је чак и усран заједнички фонд у вредности од 500 долара купљен 1970. могао би нарасти на 68.684 УСД са просечним приходима од зараде, а затим и на крају $520,367.
То је прилично добро, зар не?
Ствар је у томе што би ова цифра од 68.684 долара могла да се повећа још више ако би сваког месеца додао само номиналну количину новца. Ако би у овај фонд улагао 25 УСД додатно (или 300 УСД годишње), укупна инвестиција би се повећала на тих слатких 520.367 УСД у приближно истом временском року.
Верујем да ће им бити боље што раније учимо студенте о финансијским основама.
Била би штета да млади људи пропусте изградњу богатства дионицама, поготово јер не морате улагати много новца ако почнете довољно рано.
С друге стране, важно је да студенти знају разлику између сигурног улагања и превара у улагању. Иако улагање у реномирану компанију попут Вангуарда или Фиделитија може бити паметно, млади људи морају знати да приликом улагања свог новца бирају угледне фирме. Исплати се истражити било коју компанију у коју планирате да инвестирате, читати критике и бити сигурни да знате у шта се упуштате.
Такође бих рекао да је важно да студенти знају колики су ризик спремни да преузму са својим новцем. На пример, улагање у новоосновану компанију са нижим ценама акција могло би на крају пожњети велике приносе, али и вероватније да ће пропасти, с падом вредности акција. То се зове већи ризик, већа награда.
Студенти који траже конзервативнију опцију улагања требали би размислити о улагању у основане компаније или у састав компанија које се називају заједнички фондови. Ово је дугорочна стратегија улагања која би деценијама могла доследно да зарађује.
#7: Како започети посао
Разумем да би покретање бизниса могло бити МНОГО за сваког средњошколца, али која је боља прилика за упознавање?
Нисам потекао из породице која је имала пословно знање. А ни моји пријатељи. Срећом, неко је преда мном ставио књиге попут Богатог оца, Јадног тате које су ми барем дале основни увод у ове концепте.
Доња граница
Личне финансије су толико важан део живота да Ине могу да верујем не учимо ученике више о новцу у школи. Када заиста размислите о томе, није ни чудо што су нивои задужења домаћинстава увек високи.
Кад људи не знају боље, не раде боље.
Покушајмо сада направити позитивну разлику у финансијској будућности наших ученика подучавајући своју децу финансијским основама - и залагати се за више финансијског образовања у школама.