Званично сте у пензији.
Не морате се више будити уз тај досадни будилник.
Сунце сија, и једино о чему морате да бринете је када кренете на поподневну сиесту.
Онда те погоди…
Могу ли заиста да приуштим овај начин живота?
Да ли сам уштедео довољно?
Да ли имам права улагања?
Да ли треба да учим како брзо зарадити да уштедим више пре него што то заиста урадим?
Ваша смиреност брзо нестаје и замењује је огромна паника.
Не можете избацити болесну мисао из главе - “Хоћу ли наџивети свој новац?“
У реду је. ДУБОКО удахните и издахните.
Озбиљно. Уради то сада.
Једна од најчешћих брига око пензионисања је могућност да наџивите свој новац.
С обзиром да људи који живе дубоко у 80 -им, а често и у 90 -им годинама, то је легитимна брига.
У ствари, моја најстарија клијенткиња је недавно прославила 92. рођендан. Само напред девојко!
Али уместо да бринете о томе, испробајте неке од ових стратегија како бисте били сигурни да ћете током живота имати на располагању много новца.
Има их 16, па изаберите оне које ће вам најбоље одговарати.
1. Планирајте већи портфолио за пензионисање него што мислите да ће вам требати
Када је у питању планирање пензионисања, немојте никада замислити да ћете се лако извући. Још боље, размислите у супротном смеру - и планирајте стварање већег портфеља за пензионисање него што мислите да ће вам требати.
Овде нема компликоване стратегије; само одлучите колико ваш портфељ треба да буде да бисте се пензионисали како желите, а затим га повећајте.
На пример, можете одлучити да га повећате за одређени проценат - рецимо 25%. Ако ваше пројекције указују да ће вам требати милион долара за пензију какву желите, повећајте циљ свог портфеља на 1.250.000 долара.
То ће вам пружити додатну собу за кретање која ће вам требати у случају да су вам трошкови живота већи него што очекујете, или се испостави да су други извори прихода мање великодушни него што сте планирали.
2. Инвестирајте за инфлацију - пре и за време пензионисања
Уз очекивану стопу приноса на ваша улагања, инфлација ће бити највећа варијабла у вашем пензијском плану. И не само да ћете морати да улажете за ефекте инфлације од сада до тренутка када одете у пензију, већ ћете то морати да радите до краја живота након одласка у пензију.
Инфлација може учинити магичне и деструктивне ствари за инвестициони портфолио, посебно током неколико година. Иако вам стопа инфлације од 2% неће много нашкодити од сада, та иста стопа која се примењује током деценије смањиће вашу куповну моћ за нешто више од 20%.
Сада говоримо о правом новцу!
Морат ћете уложити у очекивање тог исхода, а постоје различити начини за то. Ако мислите да може доћи до изненадног напада високе инфлације (10% годишње или више), можда бисте желели да померите малу, али здрав проценат вашег портфолија у роби, као што су залихе злата и залихе енергије (заједнички фондови и ЕТФ -ови ће учинити исто што и добро).
Ако мислите да ће се инфлација наставити спорим темпом у последњих 20 година, биће вам боље са залихама раста, јер оне имају тенденцију да расту посебно добро у окружењима са ниском инфлацијом.
Не постоји начин да се са сигурношћу зна шта ће инфлација учинити у наредних 20 или 30 година. Али ако желите да убодете то, идите у Завод за статистику рада " ЦПИ Калкулатор инфлације и провести неко време играјући се са бројевима. Не може вам рећи шта ће инфлација учинити у наредних 20 година, али може показати шта је радила у последњих 20 година и дати вам грубу процену.
3. Инвестирајте изван пензијског плана
У првом делу горе говорили смо о планирању већег портфеља за пензионисање него што мислите да ће вам требати. То можете учинити тако што ћете уложити нешто новца у инвестиције изван вашег пензионог плана. Ово се, наравно, посебно саветује ако дођете до тачке у којој сте максимално повећали дозвољене доприносе за пензионисање.
Иако новац акумулиран у плану штедње без одлагања пореза неће имати очигледне пореске олакшице, то је ипак начин да повећате свој новац у годинама које су пред нама.
У стварности, сав новац који сте уштедели и уложили биће доступан за пензију када за то дође време.
Уопште неће бити важно што на рачуну нема речи „пензионисање“.
Предност је и у томе што је део вашег новца сачуван ван планова за пензионисање. Ако имате потребу за значајном количином готовине од сада до пензије, можете додирнути рачун који није у пензији и избећи пореске последице. И задржаће ваша улагања у пензију према њиховој намени.
У нашем портфељу имамо заједнички рачун који садржи неке појединачне акције. Такође сам отворио рачуне код равноправних зајмодаваца Проспер и Лендинг Цлуб. (Овде можете видети како ми иде: Проспер вс. Кредитни експеримент позајмљивања)
Изнад тих рачуна, такође сам много улагао у предузећа. Све ово је ван мог пензионог рачуна, али ће ми дефинитивно бити на располагању током пензионисања.
4. БУДИТЕ ВЕОМА пажљиви у улагању у обвезнице - за сада
Уобичајена мудрост је да бисте требали улагати у портфељ који је разнолик између дионица и обвезница. Али живимо у времену када обвезнице нису баш оно што су биле у прошлости. По данашњим каматним стопама, обвезнице би могле да изгубе улагања.
Постоје најмање три разлога за опрез у вези са обвезницама у тренутном економском окружењу:
- Каматне стопе су на историјским ниским нивоима, што значи да ће бити веома тешко зарадити довољно камате само за покривање инфлације.
- Ако каматне стопе порасту са садашњих врло ниских нивоа, ваш портфељ обвезница - посебно дугачке обвезнице - постаће замагљен.
- У последњих 20 или 30 година, перформансе обвезница су у великој мери биле паралелне са акцијама, што значи да оне можда више нису права диверзификација.
Историјски помак у правцу каматних стопа може у будућности видети резервоар за ваше обвезнице, повећавајући шансе да наџивите свој новац.
Ако улажете у обвезнице, имајте на уму следеће савете:
- Нагласити очување капитала над приходом. Примарна сврха ваших обвезница у окружењу са ниским каматним стопама требало би да буде очување капитала. Најбоље хартије од вредности у ту сврху ће укључивати фондове на тржишту новца, депозитне потврде и благајничке записе са роком доспећа од једне године или мање. Нећете зарадити много новца, али нећете ни изгубити.
- Задржите рокове до 10 година или мање. Ако одлучите да наставите са вишим каматама са дужим роком доспећа, уверите се да су оне 10 година или мање. Дугорочне обвезнице су много осетљивије на повећање каматних стопа које ће смањити тржишну вредност. Дужничке хартије од вредности са роком доспећа преко 10 година имају тенденцију да буду сличне акцијама - а то није сврха обвезница.
- Фаворите ТИПС обвезнице. Трезорске хартије од вредности заштићене инфлацијом (ТИПС) су америчке државне хартије од вредности које не само да плаћају камате, већ и пружају заштиту од инфлације. Не само да зарађујете камате, већ добијате и периодична прилагођавања вредности ваших хартија од вредности на основу промена у Индексу потрошачких цена (ЦПИ). САВЕТЕ можете купити директно из Трезора Сједињених Држава (без провизије за посреднике) преко Интернет страница Треасури Дирецт.
5. Покрените Ротх ИРА данас (као и сада)
У случају да ово нисте знали, ја сам лудо заљубљен у Ротх ИРА. Не верујете ми? Погледајте Ротх ИРА Покрет и видећеш колико га волим.
Ротх ИРА је једна од најбољих стратегија за избегавање наџивљавања новца.
За почетак, дистрибуције из Ротх ИРА -е су неопорезиво све док имате најмање 59 ½ година и учествовали сте у плану најмање пет година. Што мање морате да платите порез, више ћете имати на располагању за пензију.
Још једна огромна корист је што Ротх ИРА не подлеже обавезној минималној расподели (РМДс), као што су практично сви остали пензиони планови заштићени од пореза. То значи да од 70 година нећете морати да преузимате дистрибуције. То ће вам омогућити да задржите новац у свом плану и да му дозволите да расте чак и када исцрпљујете друге пензионе планове кроз годишњу расподелу.
Ротх ИРА може представљати Други део пензионисања - извор прихода на који се ослањате касније у годинама пензије када ваши други рачуни почну да се троше. Вероватно нема бољег резервног плана од Ротх ИРА-е.
Заинтересовани сте за отварање Ротх ИРА -е? Бесплатни налог можете отворити помоћу Алли Инвест.
6. Диверсификацију пореза уградите у свој општи план пензионисања
Стварање диверсификације пореза при пензионисању првенствено значи да ћете барем део прихода имати из неопорезивих извора. Иако се генерално претпоставља да ће ваши приходи - а самим тим и стопе пореза на доходак - бити нижи у годинама вашег одласка у пензију, то можда није случај из следећих разлога:
- Са комбинацијом расподеле из ваших пензионих планова, других прихода од улагања, социјалног осигурања и чак и неки зарађени приход, могуће је да бисте у годинама пензије могли да зарадите више новца него што зарађујете Сада.
- Стопе пореза на доходак могле би бити много веће до вашег одласка у пензију него што су сада.
Ако улажете новац у Ротх ИРА-у, већ сте се припремили за диверсификацију пореза, будући да су дистрибуције из плана неопорезиве. Улагања која се држе у возилима заштићеним од пореза такође могу помоћи.
Иако ће приход од улагања у ту имовину бити опорезив, од њих можете узети расподјелу без стварања пореских посљедица. Још једном, што мање новца плаћате у порезу на приход, мања је вероватноћа да ћете наџивети свој новац.
7. Повећајте свој фонд за хитне случајеве током свог живота
Уобичајено мишљење је да би требало да имате износ једнак 3 до 6 месеци животних трошкова седећи у фонду за хитне случајеве. Иако је то можда довољно током ваших радних година, можда неће бити ни приближно довољно у пензији.
Када одете у пензију, ваши хитни случајеви могу бити већи него што су сада. Могли бисте имати хитне медицинске случајеве који нису покривени здравственим осигурањем. Можда ћете морати да помогнете и одраслом детету. Пре или касније мораћете да купите нови аутомобил или обавите велике поправке у свом дому.
Ваш фонд за хитне случајеве требао би бити довољно велик да подмири те трошкове. Из тог разлога, требало би да стално повећавате свој фонд за хитне случајеве док се приближавате пензији. Требало би да имате за циљ да имате довољно новца да нећете морати да извршите велико, непланирано повлачење из плана заштићеног порезима, што би могло довести до повећања пореза на приход.
На тај начин, велики фонд за хитне случајеве такође ће бити део ваше шеме диверсификације пореза на пензију.
8. „Инвестирајте“ у своје здравље
Једна од највећих брига људи у вези са наџивљавањем новца је стање њиховог здравља. Што је ваше здравље боље, мања је вероватноћа да ћете наџивети свој новац. То је зато што нећете имати велике здравствене трошкове који би могли исцрпити план пензионисања.
Добро здравље такође вас може оставити у бољем физичком стању у случају да желите да наставите са радом након формалне старосне границе за пензију. Стање вашег здравља у пензији има јасне финансијске импликације.
Улагање у ваше здравље сада ће значити усвајање бољих животних навика. Одвојите време да направите бољи избор исхране, да укључите редовно вежбање у своју рутину, да бисте изгубили неколико килограма ако је потребно и одрећи се негативних здравствених навика, попут пушења или прекомјерне конзумације алкохол.
9. Размислите о куповини ануитета
Чини се да сваки финансијски новинар и саветник само са хонораром на кога наиђем мрзи ануитете, али нажалост многи од њих их не разумеју довољно да би им дали савете.
Признајем да ренте могу бити врло збуњујуће, али нуде и неке врло атрактивне бенефиције прихода које ће вас спријечити да наџивите свој новац - зајамчено. Покажите ми деоницу или заједнички фонд који то може обећати?
Непосредни ануитети, индексирани ануитети и одређени варијабилни ануитети нуде бенефиције прихода које могу или подесите да плаћате за појединца или пар (за заједничку исплату, корист је обично ниже). Колико ћете све добити зависи од осигуравајућег друштва, врсте ануитета, износа који морате да уложите и када почнете да узимате новац.
Ануитети са фиксном индексом (понекад се називају и ануитети индексирани по основу капитала) били су врући продавци за протеклих неколико година, нудећи атрактивне карактеристике као што су заштита главнице и загарантовани приход Предности. Као и свака друга инвестиција (и ануитет), они имају предности и недостатке које описујем у овом посту: Шта треба да знате о индексираним ануитетима.
Дефинитивно сам љубитељ ануитета у правој ситуацији. Нажалост, постоји доста сумњивих саветника који их продају само да би зарадили провизију.
10. Буи Мање Кућа него што си можете приуштити
Највећи корак који можете предузети у смањењу трошкова је куповина мање куће него што можете приуштити. Уобичајено мишљење је да бисте требали купити најскупљу кућу коју можете себи приуштити, а ваша финансијска ситуација ће прерасти у њу. Али то није добра идеја када је у питању планирање пензионисања.
Кућа коју купите утицаће на ваше обрасце потрошње до краја живота. Већи, скупљи дом узроковат ће повећање готово свих других трошкова у вашем животу - пореза на имовину, режије, осигурања, поправки и одржавања, па чак и врсте аутомобила који купујете.
Осим тога, будући да је плаћање куће фиксни трошак, бит ће јако тешко смањити га након тога. Купујте на конзервативној страни и имаћете више новца за све остало, укључујући штедњу за пензију. Уместо да планирате куповину кућа из снова, планирајте припреме за своје пензионисање из снова.
11. Планирајте да се пензионишете тамо где је јефтино живети
Један од најбољих начина да одржавате ниске животне трошкове у пензији је једноставно планирање одласка у пензију подручје где су трошкови живота ниски.
Ово може бити посебно важно ако ће ваша улагања у пензију бити онолико велика колико се надате.
Преласком на подручје где су општи трошкови живота - а посебно становање - јефтини, биће вам потребно мање новца за живот, смањујући шансе да наџивите свој новац.
12. Припремите своју децу за успех
Често размишљамо о томе да се припремимо за пензију и пошаљемо своју децу на факултет као супротстављена интересовања. У стварности, једно подржава друго - углавном то што слање ваше деце на факултет надопуњује ваше напоре у пензији.
Што пре и боље ваша деца буду у стању да се сама финансијски обезбеде, мање ће се морати ослањати на вас да их подржавате у одраслом животу.
Ово није мали проблем. Све већи број младих особа није у могућности да уђе у добро плаћена поља каријере, и остају зависни од родитеља чак и у тридесетим годинама.
Дајући својој деци солидно образовање - у економски релевантном пољу каријере - бићете оспособљавајући их да се брину о себи, уместо да се ослањате на вас и вашег супружника њих.
13. Припремите се за додатак Медицаре
Један од највећих сценарија наџивљавања вашег новца је здравствена криза. Таква криза могла би у кратком року исцрпити чак и веома велики портфељ пензионера. Најбоља заштита коју имате од оваквог исхода је да имате одговарајуће здравствено осигурање.
Медицаре покрива људе са основним здравственим осигурањем почевши од 65. године, али не плаћа 100% ваших здравствених трошкова, а постоје и изузеци. Да бисте били сигурни да је све покривено, требали бисте добити додатак Медицаре. То ће покрити већину онога што Медицаре неће, и може вас спречити да морате да уроните у своју пензиону штедњу пре рока.
Политике додатака Медицаре стандард су у већини држава и не можете бити одбијени за покриће ако се пријавите у року од шест месеци од 65. године. Иако ће ово повећати трошкове живота у пензији, то ће бити добро потрошен новац - врста која може спријечити управо ону врсту финансијских катастрофа због којих можете наџивјети свој новац.
14. Креирајте каријеру након пензионисања
Имати неку врсту каријере или посла које можете одвести у пензију може бити једна од најбољих финансијских диверзификација које можете имати. Приход који зарадите у таквом подухвату може значити да ће вам бити потребно мање новца из ваших планова за пензионисање.
Осим тога, каријера након пензионисања може бити драгоцен извор прихода у време великих издатака, у време неизвесности или у време када берза дубоко залази. Ако неко време можете да живите од каријере након пензионисања, имаћете више свог капитала нетакнутог да бисте искористили раст на берзи када се пад заврши.
15. План о полу-пензионисању за првих неколико година
Слично томе, одлична стратегија очувања капитала је планирање полу-пензионисања током првих неколико година вашег одласка у пензију. Ако сте довољно здрави-а већина људи сигурно има 60 година-свој приход можете барем надопунити радећи хонорарно.
Идеја је да се у првим годинама више ослањате на зарађени приход и да свој инвестициони капитал уштедите покривају вас у каснијим годинама када можда немате ни жељу ни могућност да наставите са радом све.
Можете размишљати о томе као о свом одласку у пензију-повлачењем са своје доживотне каријере, полу-пензијом првих неколико година након тога, а затим и потпуном пензијом када одлучите да сте имали довољно посла за цео живот и уверени сте да су ваша улагања у пензију довољна да вас носе до краја живота живот.
16. Смањите своје трошкове - трајно
До сада смо првенствено говорили о повећању ваше уштеде и улагања како бисте спријечили наџивљавање свог новца. Али на трошковној страни можете учинити много тога што ће постићи исти циљ.
Смањивање трошкова живота помаже вам да постигнете два циља:
- Сада ослобађате ваш приход тако да ћете касније морати више да уложите за пензију, и
- Смањује износ прихода који ће вам бити потребан за издржавање у пензији.
Ако озбиљно не желите да наџивите свој новац, трајно смањење ваших трошкова мора бити уграђено у једначину.
Коришћење само неколико ових опција требало би да вам омогући да наџивите свој новац.