MVečina ljudi ne bo nasprotovala plačilu večine vrste zavarovanja: lastniki stanovanj, zdravje, življenje, avto itd.
Medtem ko večina ljudi vidi potrebo po zavarovanje dolgotrajne oskrbe, ko prejmejo ponudbo in vidijo, koliko dejansko stane, jih takoj izklopijo.
Toda ali bi morala biti stopnja zavarovanja za dolgotrajno oskrbo tako odvračilno?
Strašljiva resničnost je taka, da obstaja velika verjetnost, da bosta oba v življenju potrebovala nekakšno dolgotrajno oskrbo.
Koliko možnosti? Po podatkih ameriške uprave za staranje, več kot 70% možnost.
To pomeni, da imate več možnosti, da boste potrebovali dolgotrajno oskrbo, kot jo ima Shaquille O'Neal pri izvajanju prostega meta. Kako strašljivo je to?
Namen te objave je dvojen. Prvič, da dobite občutek, koliko lahko dolgotrajna oskrba stane v prihodnosti. Drugič, podati nekaj ponudb za dolgoročno zavarovanje v resničnem življenju, ki bodo ponazorile, koliko vas to lahko stane.
Toda preden se lotimo stroškov in ponudb, si najprej oglejmo nekaj informacij, ki jih je treba vedeti.
Zakaj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postalo tako pomembno
Generacijo ali dve dolgotrajne oskrbe ni bilo niti na radarskih zaslonih večine ljudi. Toda povečanje stroškov in dolgoživosti je vse to spremenilo.
Na strani stroškov na primer stane samo 700 dolarjev na leto na osebo za bivanje v domu za ostarele leta 1950. Do leta 1969 so se stroški povečali na 5300 USD. To je bilo več kot sedemkratno povečanje stroškov oskrbe v domu za ostarele, vendar je bilo še vedno zelo dostopno glede na takratne ravni dohodka. Danes so stroški zadrževanja nekoga v domu za ostarele približno 15 -krat višji kot leta 1969 (glej spodaj trenutne stroške).
Toda to podaljšanje življenjske dobe povečuje tudi možnosti, da vsaj del svojega življenja preživite v domu za ostarele. Ne pozabite, da so zgornje številke mediane - kar pomeni, da bo polovica prebivalstva živela dlje. To je skupina, ki bo najverjetneje doživela bivanje v domu za ostarele.
Vendar povprečna življenjska doba ne pove vsega. Glede na Uprava za socialno varnostpovprečni 65-letni moški lahko pričakuje, da bo dočakal 84,3 leta. Povprečna 65-letna ženska lahko pričakuje življenje do 86.6. To daje še boljšo predstavo, zakaj je bivanje v domu za ostarele v zadnjem času vse pogostejše leta.
Zaščita vašega finančnega premoženja
To je vprašanje zavarovanja dolgotrajne oskrbe samo po sebi. Dejstvo je, da dolgotrajne oskrbe ne pokriva niti Medicare (več kot 100 dni) oz zasebno zdravstveno zavarovanje, edini način za kritje stroškov je, da jih plačate iz osebnih financ virov. Se pravi, če nimate zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
Če ste večmilijonar ali pa pričakujete, da ga boste imeli pred upokojitvijo, vas možnost, da za oskrbo na domu za starejše plačate šest številk, vas morda ne bo preveč motila. Če pa imate skromnejši portfelj, recimo manj kot 2 milijona dolarjev, bi lahko nekaj sto tisoč dolarjev resno zmanjšalo to stanje.
Upoštevati je treba tudi, da medtem ko naj bi tipično bivanje v dolgotrajni oskrbi trajalo manj kot pet let-kar lahko skupaj še vedno presega 500.000 USD-nekateri ljudje potrebujejo več časa. 10-letno bivanje lahko preseže milijon dolarjev, še posebej, če živite na območju z visokimi stroški.
To odpira dve pomembni vprašanji:
- Kako bo neinstitucionalizirani zakonec preživel, medtem ko je drugi v domu za ostarele? In…
- Koliko svojega premoženja nameravate prepustiti svojim dedičem?
Bistvo je, da ko oseba gre v negovalno hišo, postane vaše finančno stanje popolnoma odprto. Veste le, da bodo vaši letni življenjski stroški nenadoma eksplodirali. Edino vprašanje od tam je, kako dolgo bo trajalo?
Večletno bivanje v domu za ostarele bi lahko vodilo v stečaj tudi osebe, ki ima znatna sredstva za upokojitev. Zavarovanje dolgotrajne oskrbe je najboljša zaščita pred tem izidom.
Kadar se meni, da je dolgotrajna oskrba nujna
Nekateri ljudje morda verjamejo, da se je domovom za ostarele mogoče izogniti z oskrbo družinskih članov. V večini primerov je to le želja. Stopnja oskrbe lahko zahteva, da se družinski član loti tega, kar bo postalo polni delovni čas.
Ko človek doseže točko, da mora biti v domu za ostarele, potrebuje stalno pomoč pri tako imenovanem vsakodnevne dejavnosti, ali ADL. Primeri ADL vključujejo:
- Kopanje - sposobnost čiščenja in negovanja, kot sta britje in umivanje zob.
- Oblačenje - Sposobnost, da se sami oblečete, ne da bi se borili z gumbi in zadrgami.
- Prehranjevanje - sposobnost prehranjevanja.
- Prenos - Zmožnost hoje ali premikanja s postelje na invalidski voziček in nazaj.
- WC - Sposobnost vstopa in izstopanja iz stranišča.
- Kontinenca - Sposobnost nadzora delovanja mehurja in črevesja.
Na splošno velja, da je oskrba na domu nujna, ko oseba doseže točko, da ne more izvesti vsaj dveh od šestih ADL. Običajno je res, da če oseba izgubi sposobnost izvajanja samo enega, ne more izvesti več drugih ali celo vseh šestih.
Obstaja druga skupina dejavnosti, imenovana vsakodnevne instrumentalne dejavnosti, ali IADL, ki vključujejo nezmožnost opravljanja skupnih osebnih in gospodinjskih opravil:
- Uporaba telefona
- Upravljanje zdravil
- Priprava obrokov
- Gospodinjstvo
- Upravljanje osebnih financ
- Nakupovanje živil ali oblačil
- Dostop do prevoza
- Skrb za hišne ljubljenčke
Poleg tega, da mnogi ljudje v domovih za ostarele potrebujejo pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih, mnogi potrebujejo tudi stalno zdravljenje. To je najbolje storiti v usposobljeni zdravstveni ustanovi, saj družinski član verjetno ne bo mogel zagotoviti teh storitev.
Družinski član bi lahko pomagal pri storitvah IADL in morda celo s krajšim delovnim časom. Če pa oseba potrebuje nego ADL -jev, je naloga veliko večja. Običajno ne bo zahtevala le nenehne oskrbe, ampak tudi življenjske razmere. To je zato, ker so ADL vrste dejavnosti, ki se odvijajo 24 ur na dan, sedem dni v tednu.
Čeprav lahko najamete ljudi za nego na domu, so stroški na splošno primerljivi s cenami za dejansko bivanje v domu za ostarele. To je zato, ker bo treba skrbeti za tri 8 -urne izmene vsak dan in skoraj vsak dan v tednu.
Pridobitev zavarovanja za dolgotrajno oskrbo vam omogoča, da veste, da ste s starostjo zaščiteni.
Redno zdravstveno zavarovanje, invalidsko zavarovanje in Medicare niso namenjeni kritju stroškov dolgotrajne oskrbe. Danes si zagotovite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo - za začetek izberite svojo državo
Pridobite ponudbo danesAli Medicaid in Medicare ne bosta pomagala pri stroških domov za ostarele?
Začnimo z Medicaidom. Medicaid lahko zajema oskrbo na domu za ostarele, vendar ni brez omejitev. Nekatere pomanjkljivosti vključujejo:
- Moraš biti zlomljen - To pomeni, da boste morali pred posegom v Medicaid črpati svoja sredstva.
- Vse zdravstvene ustanove ne sprejemajo pacientov Medicaid - povračila storitev Medicaid ponudnikom so znano nizka. Zato številne ustanove ne sprejemajo pacientov Medicaid. To bo omejilo število možnosti zdravstvene nege, ki so na voljo.
- Ko preklopite na Medicaid, lahko oskrbo znižate - Poročali so o ljudeh, ki so v okviru programa Medicaid poslabšali ureditev doma za ostarele. Na primer, morda so preselili iz zasebne sobe v polzasebno sobo ali celo na oddelek.
- Postopek prijave za Medicaid je znano dolg - Pred odobritvijo vloge ste lahko v objektu več mesecev. In če je zavrnjeno, imate večje težave.
- Omejena zdravstvena oskrba - Ker Medicaid ne zajema vseh postopkov, kot bi jih izvajala polica zdravstvenega zavarovanja, na primer eksperimentalnih terapije ali zdravljenja, za katera se ugotovi, da niso povsem nujna, se lahko zdravstvena raven zmanjša oskrba.
Medicaid je zagotovo možnost, če imate malo ali nič denarja. Če pa imate naložbe in druga sredstva, ki jih želite ob visokih stroških zdravstvene nege ohraniti, vam Medicaid ne bo na voljo.
Medicare zajema stroške domov za ostarele
Medicare sicer krije stroške doma za ostarele, vendar le na zelo omejeni osnovi.
Imajo tudi ostre zahteve. Ne morete se samo prijaviti v dom za ostarele, ker ne morete več skrbeti zase. Pred bivanjem v domu za ostarele mora biti najmanj tri dni bivanja na urgenci in premestitev v bolnišnico zdravstvena ustanova je nujno potrebna, vendar ne samo zato, ker ne morete več skrbeti za njo sebe.
Koliko stane dolgotrajna oskrba?
To je vprašanje za milijon dolarjev. MetLife je leta 2009 opravil raziskavo ocenjenih stroškov dolgotrajne oskrbe. Na podlagi njihovih ugotovitev znašajo povprečni letni stroški oskrbe na domu za ostarele 79.935 USD ali 219 USD na dan. To je 3,3% več kot leta 2008. Povprečno bivanje v domu za ostarele je približno 2,5 leta, kar pomeni, da bi za plačilo teh računov potrebovali približno 200.000 USD. To je malo več kot vaš račun za DirecTV, kajne?
Kaj pa, če bi morali plačati celotne stroške dolgotrajne oskrbe iz žepa? Bi vaše upokojensko gnezdeče jajce zdržalo tako velik udarec? Medicaid lahko pomaga, vendar le, ko je vse izčrpano. Jasna rešitev je zavarovanje dolgotrajne oskrbe.
Kako draga je pokritost dolgotrajne oskrbe?
Letno običajno stane približno toliko kot poceni rabljen avto in je na voljo v večini najboljše zavarovalnice, ki ponujajo življenjsko zavarovanje.
Ali se 1500 USD, 1800 USD ali 2100 USD letno (samo zato, da izločim nekaj številk) sliši drago? Te premije so zagotovo poceni v primerjavi z neverjetnimi računi, s katerimi se lahko soočite, če v vaše življenje vstopi potreba po LTC. Da, obstaja možnost, da nikoli ne boste potrebovali kritja LTC. Vendar pa lahko z napredkom v medicini in zdravstvu živimo veliko dlje, kot smo pričakovali, preden zapustimo ta svet.
Če ste kdaj imeli izkušnjo, ko je ljubljena oseba potrebovala dolgotrajno oskrbo, potem stroški niso problem. Moja stranka je delila svojo zgodba, kjer je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo rešil svojo družino pred finančnimi in čustvenimi bolečinami.
Pogled starejšega odvetnika
Predlagati, koliko zavarovanja za dolgotrajno oskrbo bi morda potrebovali, je težko, ker je tukaj na delu veliko dejavnikov. Veliko je odvisno od države, v kateri prebivate. Drugi dejavniki so vaše trenutno zdravje, družinska zdravstvena anamneza in koliko naložbenih sredstev imate. Poleg tega je treba upoštevati še druge spremenljivke.
Pri oblikovanju police zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je treba upoštevati štiri glavne spremenljivke:
- znesek dnevnega nadomestila
- obdobje ugodnosti
- izločilno obdobje
- zaščita pred inflacijo
Odločil sem se, da poiščem nasvet Tiffanny Sievers iz S. I. Starejše pravo ki svojim strankam svetuje pri starejših. Takole je rekel Tiffanny:
Običajno predlagam, da ljudje dobijo vsaj 5 -letno izplačilo, ker se obdobje za prerazporeditev premakne na 5 let. Čeprav so zdaj 3 leta, se bodo kmalu premaknile na 5 let, v Illinoisu.
Koliko dnevnih ugodnosti priporočate pri zavarovanju za dolgotrajno oskrbo?
V domu za ostarele v južnem Illinoisu se stroški gibljejo od 90 USD na dan do 180 USD na dan. Zato bi rekel, da dnevna dajatev ne sme biti manjša od 100 USD na dan in verjetno boljša nekje okoli 120 USD na dan.
Kako dolgo izločitveno obdobje?
Rekel bi 90-100 dnevno izločilno obdobje. Razlog za to je, ker Medicare običajno plača prvih 100 dni in želite, da vaše zavarovanje za dolgotrajno oskrbo začne delovati takoj, ko zmanjka Medicare.
Koliko skupnega izplačila je treba upoštevati pri nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo?
Seveda najboljši načrt ne bi imel omejitev, nekaj razumnega pa bi bilo največ 200.000 do 250.000 dolarjev. Tako kot določena renta je dobra ideja, da se prepričate, da bo vaš načrt za 5 let izplačal največjo dnevno nadomestilo.
Večinoma vam, če imate primerno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ne bo treba skrbeti, da boste izgubili vse svoje premoženje za stanovanje s pomočjo in / ali dom za ostarele. Vsem svojim strankam, mlajšim od 70 let, priporočam, da si vsaj prizadevajo za kritje. Imate več možnosti, da postanete invalid, kot da bi dejansko umrli.
Kot lahko vidite, je pri nakupu police zavarovanja za dolgotrajno oskrbo veliko pomislekov. Hvala Tiffanny za delitev njenega strokovnega znanja!