Dobrodošli v novem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko postavite tukaj.
Če se vaša vprašanja prikažejo na televiziji GFC ali v podkastu GFC, ste srečni prejemnik kopije moje najbolje prodajane knjige, Vojaški financin darilno kartico Amazon za 50 USD.
Kaj torej čakaš? Postavite svoje vprašanje zdaj!
Ljudje ves čas dobivajo zvišanja plač, vendar pogosto ne porabijo veliko časa, da bi ugotovili, kako bi najbolj izkoristili dodaten dohodek.
Ko pa dobite posebno velikodušno zvišanje plač, lahko to predstavlja priložnost za nekaj večjih dolgoročnih izboljšav v vašem življenju.
In o tem bomo govorili v tem članku.
Moje vprašanje: Če dobim precejšen dvig na delovnem mestu (~ 600 USD po davkih), kakšen je najboljši način za ta proračun? Proti dolgu, proti upokojitvi ali v sklad za nujne primere?
Ne vem, koliko zgodbe o preteklosti želite, vendar trenutno živimo od prihodkov prejšnjega meseca, tako da smo na neki način nekakšen sklad za nujne primere. Vsak mesec proračunamo do zadnjega denarja. Trenutno imamo denar na vseh treh področjih. Če bi 600 dolarjev dal za najmanjše posojilo, bi bilo izplačano v 3-4 mesecih. Potem bi imeli 1000 USD (400 USD trenutno gre za to posojilo) za drug dolg ali druge dve kategoriji. Zdaj izvajamo metodo zadolževanja snežne kepe, zato to dobro deluje, vendar ne vem, kdaj se osredotočiti tudi na druga področja. Samo še ~ 200 USD/mesec me loči od tega, da bi povečal svojo Roth IRA, zato je to možnost. Moj mož prejema pokojnino s svojim delom, vendar bi se lahko odločil tudi za povečanje posojila IRA.
POMAGAJTE!
S spoštovanjem,
Preobremenjeni s preveč izbirami
Melisa
Za postavitev tega vprašanja moramo Melissi pripisati veliko zaslug. Večina ljudi se na veliko povečanje plač odzove z inflacija življenjskega sloga. Tam se vaš življenjski slog razširi in zapolni vse razpoložljive prihodke. In to je slaba poteza! Melissa pravilno domneva, da je ukrepanje boljše.
Tu je prednostna naloga, ki jo priporočam:
Primer za sklad za nujne primere
Melissa poudarja, da njuna in moževa praksa preživetja od prejšnjega meseca predstavlja "nekakšen" sklad za nujne primere. Razumem, od kod prihaja, vendar to res ni res sklad za nujne primere. Prvič, prejšnji mesec dohodek ni denar v banki. To je bolj kot sredstva v prehodu, ki so tesneje povezana s tekočim računom. Denar gre noter in denar pride ven. To res ni sklad za nujne primere.
Pomanjkljivost tega razmišljanja je, da je popolnoma odvisen od stalnega dohodka. Kaj se zgodi, če bi se ta dohodek nenadoma ustavil?
Najosnovnejši namen sklada za nujne primere je zagotoviti začasno blažino dohodka v primeru, da plača izgine. Metoda dohodkovne porabe v zadnjem mesecu lahko zajema do 30 dni izgubljenega dohodka, toda kaj se zgodi potem? In kaj se zgodi, če plača zamuja ali kako drugače moti zaradi odpovedi?
Sklad za nujne primere nikoli ne bi smel biti sistem. To bi moral biti najbolj dolgočasen in dolgočasen kotiček vašega finančnega vesolja. To pomeni a varčevalni račun, sklad denarnega trga ali potrdila o depozitu, do katerih lahko v nujnih primerih hitro dostopate.
Prihodki prejšnjega meseca bodo zadostovali le za plačilo stroškov tega meseca. Pravi sklad za nujne primere bi moral imeti dovolj denarja pokrijte svoje življenjske stroške vsaj tri mesece. Morda boste želeli imeti na računu tudi dovolj denarja za kritje zavarovalnih odbitkov pri zdravstvenih in avtomobilskih zavarovanjih.
Zato bi bila moja prva prednostna naloga, da dodatni prihodek od zvišanja plač usmerim v izgradnjo dejanskega sklada za nujne primere na podlagi parametrov, ki sem jih pravkar navedel.
Odplačilo dolga
To bi morala biti druga prednostna naloga, ko bo ustanovljen in v celoti financiran sklad za nujne primere. Melissa ne navaja, koliko dolgov imata z možem, vendar priznava obstoj več dolgov.
Ker je jasno, da lahko par živi po svojih zmožnostih (dokazuje dejstvo, da živita naprej dohodek prejšnjega meseca), se lahko dodatni denarni tok iz zvišanja plač zlahka nameni izplačilu tega dolga. Kot poudarja Melissa z izplačilom najmanjšega dolga, bi se njihovemu proračunu dodalo dodatnih 400 USD na mesec.
To jim bo dalo 1.000 USD na mesec, da bodo namenili svoje dolgove. Upajmo, da jim bo to omogočilo, da se precej hitro rešijo dolga. Predvidevamo lahko tudi, da se bo z vsakim plačilom posojila denarni tok para še bolj izboljšal. In ko je dolg poplačan, se lahko možnosti za varčevanje in vlaganje resnično razvijejo. Zato bi raje plačal dolg pred financiranjem njihovih IRA.
Zdaj o tistih IRA…
Ob vsem tem denarnem toku, osvobojenem odplačila dolga, in s popolnoma založenim skladom za nujne primere bi morala Melissa in njen mož brez težav financirati IRA za vsakega od njih.
Razkrila je, da bodo imeli pri odplačilu najmanjšega posojila dodatnih 1000 dolarjev na mesec, vključno z novim prihodkom od njenega dviga plač. To jim bo dalo dodatnih 12.000 USD na leto. Ker je največji prispevek k tradicionalni oz Roth IRA znaša 5.500 USD na leto (ali 6.500 USD na leto, če ste starejši od 50 let), bi lahko financirali IRA za vsakega od njih za 11.000 dolarjev, denar pa mu še ostane.
Zato je tako pomembno odplačati dolg. Osvobodi vaš denarni tok, da ga namenite za povečanje prihrankov in naložb.
Ko smo že pri tem, se pogovorimo o tem, kaj bi lahko sledilo
Ko bodo vsi njihovi dolgovi poplačani, vemo, da bodo imeli v prostem denarnem toku nekaj veliko več kot 1000 USD na mesec. To vemo, ker je Melissa to nakazala tako, da je odplačala njihovo najmanjše posojilose bo njihov denarni tok povečal za 400 USD na mesec. Ne vemo, morda pa bo po plačilu dolga prišlo do dodatnih 2000 USD na mesec - ali več.
Opisala sem že, kako enostavno bosta Melissa in njen mož vsak od svojih prispevkov IRA. Če pa bodo imeli po poplačilu dolga veliko dodatnega denarnega toka, lahko pogledajo onkraj treh izbire, ki jih je dala, odplačila dolga, financiranja njihovih računov IRA in oblikovanja bolj tradicionalnega izrednega dogodka sklad.
Izbira tukaj je na široko odprta. Lahko upoštevajo:
- Povečanje prispevkov v pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec; to bo zagotovilo tudi velikodušne davčne olajšave, ki bodo sprostile še več denarnega toka,
- Sredstva za srednjeročne prihranke, kot je nakup naslednjega avtomobila,
- Vlagajte zunaj pokojninskih načrtov, na primer vlagajte v račune za posredniške naložbe ali vzajemne sklade
Melissa in njen mož sta pravzaprav na dobrem mestu v življenju. Ne samo, da imajo dodaten denarni tok, ampak imajo vsaj ohlapne načrte za uresničitev tega denarnega toka. Ti in tvoj mož ste v igri, Melissa! Morate nadaljevati. Ko dosežete zastavljene cilje, se prepričajte, da nadaljujete.
Kdo ve, morda postavljate temelje za predčasno upokojitev, ne da bi se tega sploh zavedali.
Priporočilo bo za druge v istem položaju drugačno
Na koncu želim pojasniti, da so nasveti, podani tukaj, specifični za Melisso in njen scenarij ter vprašanja, ki jih je zastavila. Nasvet je lahko nekoliko drugačen ali celo popolnoma drugačen za podobno - vendar ne natančno - situacijo.
Če ste uživali v branju tega odgovora in imate lastno vprašanje, ga vprašajte! Če menim, da bi odgovor koristil drugim bralcem, ga boste videli objavljenega na tem spletnem mestu.
In nikoli vas ne bo sram postaviti finančnega vprašanja. To pomeni, da razmišljate in da poskušate iti naprej. Pri tem bi vam rad pomagal!