Več kot 90.000 zaposlenih v Fordu se sooča z odločitvijo: kaj storiti s pokojnino.
Ali naj "igrajo na varno" in še naprej prejemajo mesečne distribucije?
Ali pa prevzamejo nadzor nad denarjem tako, da svojo pokojnino uvrstijo v IRA?
V zadnjem času sem imel več strank, ki se soočajo z isto dilemo.
Ko se upokojite in imate 401k, je izbira običajno precej preprosta- 401k prevrnite v IRA.
Obstajajo nekatere izjeme od pravila - mlajši od 59 let in če imajo zaloge delodajalcev - vendar je običajno tako.
Kaj se zgodi, če gre za pokojnino?
Pokojnine vam običajno izplačujejo dohodek do konca življenja, nato pa zakoncu polovico zneska do konca življenja. Če ne izberete možnosti rente, je edina druga možnost, da izberete možnost pavšalnega zneska.
Možnost pavšalnega zneska vam bo omogočila, da vzamete velik kos spredaj in ga nato prenesete na IRA. Nato imate nadzor nad tem, koliko mesečno vzamete kot pokojninski dohodek.
Poglejmo, ali je to smiselno prenesite svojo pokojnino v IRA.
Preden nadaljujem, moram povedati, da za vse pokojnine ni dovoljeno uporabljati pavšalnega zneska. Eden hitrih primerov, ki mi pridejo na pamet (vsaj v moji regiji), so učitelji. Večina učiteljev ima edino možnost, da vzamejo nadomestilo za mesečno rento.
1. Finančna moč vašega podjetja
Odločanje o tem, ali izbrati možnost življenjskega dohodka vs. pavšalni znesek je lahko tako preprost kot ocena splošne finančne moči podjetja, v katerem delate.
Kot sem že omenil v prejšnjem prispevku "Podjetje gre v stečaj, kaj pa moja pokojnina“, Vašo pokojnino zavaruje PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), vendar je odvisno le od $54,000 in to le, če se upokojite pri 65 letih.
Še več, potem nimate sreče. Zaradi vsakega zneska pokojnine, ki presega omejitev 54.000 USD, bo odločitev o enkratnem znesku postala privlačnejša.
2. Kako je tvoje zdravje?
Ali ima vaša družina zgodovino bolezni? Če je tako, bi bila pavšalna vsota in pošiljanje v IRA morda najbolj izvedljiva možnost. Kakšen je smisel dohodka do konca pokojnine, če ste v pokoju le nekaj kratkih let?
Imam stranko, katere nikoli poročeni prijatelj je skoraj 30 let delal v podjetju. Ko se je ta oseba upokojila, so se odločili za možnost rente in prejemali mesečna plačila. Po treh mesecih po prejemu čekov sta nepričakovano umrla.
Uganete, kaj se je zgodilo s preostankom pokojnine? Vse se je vrnilo podjetju, saj nista imela zakonca, ki bi mu to posredoval.
Če bi pokojnino prenesli v IRA, bi lahko izbrali drugega družinskega člana, ki bi jo prejel, ali pa bi ga vsaj podarili dobrodelni organizaciji ali svoji cerkvi.
3. Upravičenec
Večina pokojnin deluje tako, da boste vi (zaposleni) do konca svojega življenja prejemali dohodek. Ko greste, bo vaš preživeli zakonec prejel polovico zneska, ki ste ga prejeli. (Nekatere pokojnine omogočajo, da vaš zakonec prejme polno nadomestilo, običajno pa bi morali na začetku vzeti manjši znesek).
Če vas ima zakonec pred tem, potem ni več treba plačati. Enako, ko zakonec mine- plačilo se ustavi z njim. Če imate preživele otroke, od pokojnine ne bodo prejeli niti centa.
Če se odločite, da boste pokojnino prenesli v IRA, boste imeli vsaj možnost, da preostanek (če obstaja) predate svojim dedičem. Če bodo izvedeni učinkovito, bodo morda lahko raztegne IRA skozi njihovo življenje.
4. Pavšalni znesek pokojnine vs. Mesečni dodatek
Zadnja determinanta je tako, kot je prej pisala pesem Puff Daddyja, "Gre za Benjaminovo“. Pozorno morate analizirati, koliko v primerjavi z možnostjo pavšalnega pokojninskega nadomestila. mesečno nadomestilo.
Naj izpostavim dve situaciji, ko je bila izbira precej očitna.
Primer 1
Imel sem eno stranko, ki so ji ponudili zgodnji odkup pokojnine. Star je bil skoraj 55 let, zato je lahko takoj začel plačevati. Mesečno nadomestilo, ki so ga ponujali, je bilo približno 3000 USD na mesec.
Odločil se je, da se bo odločil za nižji znesek (3000 dolarjev), tako da bo njegova žena prejela enak znesek za njeno življenje. To ni bila slaba možnost, a če želite biti prepričani, poglejmo pavšalni znesek.
Pokojnina je bila starejša, ki je bila bolj koristna za zaposlene za določen čas, zato je bil pavšalni znesek le okoli 250.000 USD. Pravim "samo", ker bi ob predpostavki, da se znesek dolarja ne poveča, bi stranka v manj kot sedmih letih tik pred dopolnjenim 62 letom starosti popolnoma izčrpala pokojnino.
V tem primeru ni bilo mogoče izbrati zajamčene mesečne dajatve.
Primer 2
Druga stranka je komaj dopolnila 62 let in njeno podjetje ji je ponudilo pavšalni znesek 600.000 USD. Ni slabo, a poglejmo mesečno nadomestilo. Mesečna zaslužek je znašal 4.000 USD na mesec (48.000 USD) na leto. Zaenkrat to ni tako jasna odločitev.
Jasno je bilo jasno, da je stranka imela 401k pri istem delodajalcu za nekaj več kot 200.000 USD in imela dovolj sredstev za nujne primere ter minimalni dolg. Poleg tega sta imela tri otroke, pri katerih sta želela prenesti dediščino. Če verjamemo, da nikoli ne bodo preživeli svojega jajca za upokojitev, je morda povsem smiselno, da se pokojnina prelevi v IRA.
Pred 59 1/2- In Service Distribution
Zadnja točka, ki jo moram omeniti, je, da vam ni treba čakati, da se uradno upokojite, da bi prenesli pokojnino. Ko dosežete čarobno starost davčne uprave 59 1/2, se lahko odločite za tisto, kar se imenuje V distribuciji storitev.
Tudi če nameravate še naprej delati, se lahko odločite, da znesek pokojnine prevrnete v IRA. Vaša pokojnina se bo nato še naprej povečevala pri vašem delodajalcu, vi pa imate popoln nadzor nad svojim denarjem zunaj rok svojega delodajalca. To deluje tudi pri načrtih 401k.
Odločitev o usodi vaše pokojnine je zelo pomembna odločitev. Večkrat preglejte svoje možnosti in poiščite nasvet pri različnih straneh. Predlagam, da se sestanete s pooblaščenim finančnim načrtovalcem in CPA, da se odločite, katera možnost je najboljša za vas.