Američani so od študentskih posojil od začetka leta 2017 dolgovali astronomske vsote - nekaj več kot 37.000 dolarjev na povprečnega posojilojemalca in skupaj 1,3 bilijona dolarjev.
Naraščajoči stroški fakultete skupaj z zmanjševanjem pomoči študentom so ustvarili popolno nevihto za veleprodajno zadolženost, zaradi česar se milijoni diplomantov sprašujejo, kako se bodo spopadli.
Kot da breme dolga ni dovolj, obstajajo pasti in prevare s študentskimi posojili, ki se jim morate izogniti odplačati študentska posojila tudi. Včasih gre za plenilska podjetja za študentska posojila, ki se spopadajo z vašimi prizadevanji za poplačilo.
Včasih posojilojemalci preprosto ne preberejo drobnega tiska. Kakor koli že, pametno je, da se izobražujete o skupnih vprašanjih odplačevanja posojila, da se o tem odločate premišljeno kako se rešiti dolga.
7 nevarnosti, s katerimi se soočate, ko odplačujete študentska posojila
Da bi izvedel o nevarnostih študentskih posojil, sem opravil razgovor z Jereme Albin iz
Credible.com -podjetje, ki ponuja zadolženim študentskim posojilojemalcem brez tveganja možnost refinanciranja študentskih posojil.Po mnenju Albina je mogoče študentska posojila hitreje odplačati - in prihraniti denar - če veste, katere prevare in težave s študentskimi posojili se je treba izogniti. Tu so največji:
Nevarnost #1: napačno dodeljena dodatna plačila
Eden od načinov, da zadolženi posojilojemalci prej odplačajo študentska posojila, je poskusiti plačati več kot njihovo minimalno mesečno plačilo.
"Ne glede na to, ali odplačujete zasebna ali zvezna študentska posojila, imate pravico kadar koli v celoti odplačati svoje posojilo, ne da bi vam zaračunali pristojbine ali kazni," pravi Albin. "Prav tako lahko pospešite odplačilo posojil tako, da predplačate nad minimalnim mesečnim plačilom."
Na žalost lahko način oblikovanja študentskih posojil oteži predplačilo, kot bi moralo biti. Ena napaka, ki se je treba zavedati, je, da morate svojemu podjetju za študentska posojila sporočiti, da želite dodatna sredstva, porabljena za glavnico vašega posojila.
Če tega ne storite, boste morda ostali v položaju, ko posojilojemalka ne porabi dodatnih sredstev za glavnico in jih namesto tega uporabi za prihodnja mesečna plačila.
Kaj bi torej morali v tem primeru narediti diplomanti? Po besedah Albina Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) priporoča, da v plačilo posojila vpišete, da želite, da se dodatna sredstva uporabijo za stanje vašega posojila. Tako se vaša posojilnica ne more zagovarjati nevednosti in sredstev uporabiti drugje.
Nevarnost #2: Prevare odpuščanja študentskega posojila
Dejstvo, da se toliko ljudi spopada s študentskim posojilom, je privedlo do vrste goljufij, ki so bile namenjene zadolženim posojilojemalcem. Po mnenju Albina in Credible.com, morajo biti študenti previdni, ko se obrnejo na njihovo refinanciranje ali konsolidacijo študentska posojila, ker ni vsako podjetje, ki obljublja te storitve, upam si reči, "verodostojno" ali celo pošten.
Značilnost prevare pri odpuščanju študentskega posojila je, ko pravijo, da lahko vnaprej plačate majhno količino denarja, pozneje pa se vam celotno stanje posojila dramatično zniža. Ali pa bodo zaračunali pristojbino za izbris vašega študentskega posojila, vendar vam bodo na koncu vzeli denar in zbežali.
Ko gre za refinanciranje študentskega posojila, se vedno spomnite tega zlatega pravila: če se sliši prelepo, da bi bilo res, verjetno drži.
Če razmišljate o refinanciranju ali konsolidaciji svojih posojil, morate pred nadaljevanjem temeljito preveriti katero koli podjetje, s katerim nameravate sodelovati. Če njihove obljube niso smiselne ali pa imajo na spletu grozne ocene, je to verjetno prevara.
Nevarnost #3: Nepoštenost glede predplačila študentskega posojila
Zahvaljujoč Zakon o priložnostih za visoko šolstvo iz leta 2008, posojilojemalci študentskih posojil lahko kadar koli predplačajo študentska posojila brez kazni. Žal pa vse posojilnice ne želijo, da bi to vedele njihove stranke.
Podjetja za študentska posojila so velikokrat naravnost nepoštena glede dejstva, da lahko kdorkoli kadar koli predplača posojila. Albin pravi, da se s takšnimi posojilojemalci ves čas pogovarja v podjetju Credible. Resnično želijo predplačila svojih posojil, vendar so bili prepričani, da ne morejo.
Od Glavni cilj podjetja Credible je pomagati ljudem pri reševanju vseh vprašanj študentskega posojila, njihovo poslanstvo je pomagati potrošnikom razumeti, da lahko posojila odplačujejo vnaprej, ne glede na to, kaj sporoča njihova posojilnica. Ne samo, da je pošteno dopustiti predplačilo brez kazni, ampak to je tudi zakon.
Nevarnost #4: Napačno upravljanje delnih plačil
Medtem ko mnogi diplomirajo in si priskrbijo službo, ki olajša odplačevanje študentskih posojil, to ni vedno tako. Včasih se diplomanti sprva borijo za življenje in ne morejo pravočasno poravnati vseh posojil.
To je še ena situacija, ko lahko način oblikovanja študentskih posojil oteži stvari. Recimo, da ima diplomant 5 ali 6 posojil pri istem serviserju, kar je običajno. Če dolgujejo 400 USD na mesec po vseh teh posojilih, bi lahko plačali eno mesečno plačilo, ki jih pokriva vsa.
Recimo, da jim primanjkuje sredstev in lahko plačajo le 200 USD. V tem primeru je možno, da uslužbenec študentskega posojila razdeli svoje plačilo na vsako posojilo - zaradi česar je vsako posamezno posojilo zamudno, ker celotno plačilo ni bilo izvedeno.
Zato želite biti previdni pri delnih plačilih, pravi Albin. V večini primerov bi bilo veliko bolje, če bi pokrili celotno plačilo nekaterih posojil in jih ohranili.
Bistvo: Ko primanjkuje sredstev in ne morete poravnati celotnega študentskega posojila, se prepričajte, da ste ga plačali naredi znamka je dodeljena na najboljši možni način. Pomaga tudi, če pokličete družbo za študentska posojila, preden začnete delno plačevati. Če ste iskreni glede svojega položaja, bodo morda pripravljeni sodelovati z vami.
Nevarnost #5: Težave s samodejnimi plačili
V svetu osebnih financ je avtomatizacija skoraj vedno dobra stvar. Postavljanje računov za samodejno plačilo zagotavlja, da so plačani, če pozabite, in avtomatiziranje vaših naložb lahko vam pomaga ostati na pravi poti.
Ko pa gre za študentska posojila, avtomatsko plačilo prinaša ugodnosti in težave. Po mnenju Albina in Credibleja boste morda lahko dosegli popust tako, da nastavite plačila študentskega posojila tako, da bodo samodejno plačana. Žal jim boste morali omogočiti dostop do svojega bančnega računa in jim omogočiti dvig denarja.
Če vam na dan njihove obremenitve iz kakršnega koli razloga primanjkuje sredstev, lahko pride do zamud pri plačilu posojila in provizije za prekoračitev pri vaši banki.
Pri samodejnem plačilu se morate zavedati tudi tega, da pri plačilih obresti ne deluje vedno v vašo korist. Kot je opozoril Albin, večina posojilodajalcev bremeni vaše plačilo na isti dan vsak mesec. Če pa je banka zaprta, lahko počakajo dan ali dva. V tem primeru bodo nekatere posojilne družbe za te dodatne dni zaračunale obresti od vaših plačilnih sredstev.
Nevarnost #6: Lažno predstavljanje zamudnine
Vsi vemo, da bo zamuda pri plačilu posojila povzročila nekakšno zamudo. Na žalost niso vse posojilnice poštene glede tega, kako se te pristojbine zaračunavajo.
Ob Verodostojno, Albin naleti na veliko zmedo glede tega, kako se zaračunavajo zamudne pristojbine in katera posojila jih trenutno zaračunavajo. Če niste prepričani, koliko stanejo zamudne pristojbine ali kdaj bodo zaračunane, prosite svojega izdajatelja posojila, naj vam pove, kako bi lahko delovale vaše zamudne provizije. Dokumente o posojilu lahko tudi natančno preberete, da najdete natančne podrobnosti.
V idealnem primeru bi morali razumeti pogoje in roke zapadlosti posojil, da se izognete zamudam pri plačilih in z njimi povezanimi provizijami.
Nevarnost #7: Preplačilo posojil
Ta zadnja nevarnost nastane, če ne ukrepate. Če ne preučite svojih možnosti, bi lahko za študentska posojila plačali veliko več obresti, kot bi morali.
Refinanciranje študentskega posojila ni za vsakogar, pravi Albin, lahko pa za pravo vrsto posojilojemalca spremeni življenje. Z refinanciranjem študentskih posojil v nov posojilni produkt z nižjo obrestno mero lahko prihranite denar za obresti in lahko hitreje poplačate posojila.
Najboljši del refinanciranja je, da ni stroškov ali obveznosti preveriti, ali izpolnjujete pogoje. Z Verodostojno, lahko poiščete novo posojilo, ne da bi proces predkvalifikacije vplival na vaš kredit.
»Posojilojemalci, ki s kreditno sposobnostjo refinancirajo posojilo s krajšim rokom odplačila, znižajo svojo obrestno mero v povprečju za 1,71 odstotne točke in bodo prihranite blizu 19.000 dolarjev v času njihovega novega posojila, «pravi Albin. »Nekateri se tudi odločijo, da bi raje odplačali študentska posojila, zato bi lahko imeli nižje mesečno plačilo. Ponovno financiranje po nižji obrestni meri lahko zmanjša ali odpravi dodatne stroške obresti, ki bi jih plačali, če bi podaljšali rok posojila v državnem načrtu odplačevanja. ”
V teh dneh je za vse posojilojemalce pametno, da poskrbijo za najboljšo možno ponudbo študentskega posojila in se prepričajo, da imajo izognite se prevaram s študentskimi posojili Ker si na mizi na tisoče dolarjev posojil in plačil obresti, si večina ljudi tega ne more privoščiti do.