Rente se običajno kupujejo za upokojitev. Čeprav niso za vsakogar, so lahko popoln nadomestek pokojnine ali dodatek k pokojnini, ki morda ne zadošča za kritje vaših življenjskih stroškov.
Toda ena od velikih skrbi, ki jih ima večina ljudi pri upokojitvi, je inflacija. Ne glede na to, koliko dohodka imate ob upokojitvi, inflacija dvigne življenjske stroške in omogoča, da bo dohodek, ki ga imate pri 65 letih, le v nekaj nezadosten leta.
Ko pa gre za rente, so zavarovalnice prišle rešitev, da bi rešile problem inflacije. K temu lahko dodajo kolesarja, ki stane življenjske stroške vašo rento. S tem lahko vsako leto prilagodite znesek vaših izplačil dohodka, da zagotovite, da bodo v koraku z naraščajočimi življenjskimi stroški.
Kako delujejo stroški življenja Rider
Če želite svojemu rentu dodati kolesarja s stroški bivanja, lahko najprej izberete, kakšna metoda bo v prihodnje uporabljena za izračun višjih ravni cen (glejte naslednja dva razdelka). Ko to storite, se bo izplačilo dohodka, ki ga boste prejeli od rente, vsako leto višje.
Sliši se dovolj preprosto, kajne?
Toda v resnici ni tako preprosto, zato vsi, ki imajo rento, ne dodajo stroška življenja.
Bi morali odloči se dodati kolesarja, bo zavarovalnica znižala letni osnovni znesek izplačilo dohodka ki jih boste prejeli od rente. To bo storjeno za znižanje stroškov kolesarja.
Na primer, zavarovalnica lahko zniža začetno plačilo iz rente s, recimo, 10.000 USD na mesec na 6.000 USD. To je približno to, če se odločite za 5 -odstotno letno povečanje. Začetno plačilo bo višje, če bo letno povečanje nižje, in nižje, če bo višje. To bi lahko bil boleč udarec, ko se na začetku upokojite, a koristi pridejo kasneje - ko jih boste res potrebovali.
Če izberete letno povečanje, recimo, 5%, bo plačilo v višini 6000 USD, ki ga začnete prejemati pri 65 letih, v 20 letih, ko boste stari 85 let, naraslo na 15 919 USD.
Če za povečanje letnega plačila izberete 5%, bo trajalo približno 10 let, da dosežete raven izplačila dohodka, ki bi jo imeli, če kolesarja ne bi dodali. To pomeni, da če se upokojite in začnete izplačevati dohodek pri 65 letih, boste pri približno 75 letih dosegli točko prekinitve na kolesarju. Po tem bo kolesar začel delati v vašo korist.
Seveda boste morali pretehtati, ali bo izguba dohodka v prvih letih upravičila višje izplačilo kasneje. Najpogosteje boste želeli upoštevati stroške življenja kolesarja, če pričakujete, da boste živeli več let, zagotovo več kot 10 let. Če pa pričakujete, da se bo renta izplačala le približno 10 let, se kolesar morda ne splača vzeti.
Kako se izračunajo prilagoditve COLA
Najpogostejša metoda za določanje prilagoditev COLA je Indeks cen življenjskih potrebščin ali CPI.
To je splošno sprejeto merilo inflacije, ki ga je objavil Urad ameriške vlade za statistiko dela (BLS). Običajno se uporablja pri izračunu letnih sprememb plačil, kot so socialna varnost, pokojnine, povišanja plač in celo prilagoditve inflacije z davčnim zakonikom, kot so davčni razredi, osebne izjeme in standard odbitki.
CPI meri letne spremembe cen skupnega blaga in storitev, ki se široko porabijo v celotnem gospodarstvu. Ti vključujejo spremembe cen hrane in pijače, stanovanja, oblačil, prevoza, zdravstva, rekreacije, izobraževanja, komunikacijskih storitev in kopico drugih cen.
Večinoma meri splošne spremembe cen po vsej državi. Ker pa so lahko nekatere spremembe cen v eni regiji pomembnejše od druge, CPI ni popolno merilo za spremembe cen. Kljub temu je najpogosteje uporabljena statistika inflacije in bi jo - vendar ne nujno - lahko uporabili za izračun letnih prilagoditev COLA za vašo rento.
Dve vrsti izračunov življenjskih stroškov za rente
Življenjske zavarovalnice običajno ponujajo eno od dveh vrst prilagoditev življenjskih stroškov. Prvi je a odstotno povečanje ravni, in drugi, Zvišanje CPI, dejansko temelji na spremembah CPI, kot je opisano zgoraj.
Raven odstotnega povečanja
Ta metoda izračuna ne temelji na CPI, ampak na vnaprej določenem odstotku. Od zgodovinske stopnje inflacije, ki temelji na CPI, je v zadnjih nekaj desetletjih tekla približno 3% (vendar blizu 2% v zadnjih letih), je 3% najpogostejši odstotek, ki se uporablja za povečanje odstotka stopnje. Dejanska odstotna sprememba pa se lahko giblje od nizkih 1% do visokih 6%.
To pomeni, da se bo vrednost vašega izplačila rente povečala za 3% na leto (oz kateri koli odstotek, ki ga izberete), ne glede na to, kaj se zgodi z dejansko stopnjo inflacije, kot jo določa CPI.
Odvisno od zavarovalnice se bo letno povišanje izračunalo na a preprosto ali spojina osnove. Če se izračuna na preprosti podlagi, potem znesek letnega povečanja temelji na prvotni vrednosti rente. Če je izračunan sestavljeno, potem vsak letni izračun temelji na vrednosti v zadnjem letu. Sestavljena metoda je najpogostejša in tista, ki bo v prihodnje povzročila najvišji dohodek.
Rast odstotka se ponavadi najbolje obnese v obdobjih nizke inflacije, podobno kot smo bili v zadnjih nekaj desetletjih. Lahko bi bila tudi boljša izbira, če menite, da CPI ne meri ustrezno prave stopnje inflacije. Izberete lahko odstotek, za katerega menite, da ustrezneje odraža zvišanje splošnih ravni cen.
Zvišanja CPI
To je dejansko prava prilagoditev COLA, ker temelji na dejanskih spremembah ravni cen, merjenih s CPI. Letna sprememba CPI se izračuna od 1. januarja vsakega leta. Ko pride do spremembe, se bodo vaši prihodki od rente ustrezno prilagodili.
Ena od pomanjkljivosti povečanja CPI je, da lahko pride do let, ko se indeks malo ali sploh ne poveča. V tem primeru se vaše rento za to leto ne bo povečalo. Vendar pa metoda povečanja CPI deluje bolje v času višje inflacije. Na primer, v sedemdesetih in zgodnjih osemdesetih letih je bila letna stopnja inflacije visoko enomestna, včasih pa tudi dvomestna. V takšnem okolju vam bodo povečanja CPI omogočila, da bolje sledite naraščajoči ravni cen.
Zakaj bi lahko k renti dodali stroške življenja
Če menite, da bo inflacija v prihodnje še vedno problem, boste morda želeli svojemu načrtu dodati kolesarja stroškov življenja.
Čeprav je inflacija trenutno ukročena, lahko z metodo povečanja v odstotkih vztrajno zvišujete raven plačil, medtem ko inflacija ostaja nizka.
Druga možnost je, da razmislite o uporabi metode povečanja CPI, ki bo dejansko spremljala letna zvišanja ravni cen.
Tu bi morala biti pomembna tudi vaša pričakovana dolgoživost. Če pričakujete, da vam bo renta v naslednjih 20 ali 30 letih izplačevala dohodek, je kolesar z življenjskimi stroški pomembnejši, saj danes določeno plačilo morda ne bo zadostovalo v prihodnosti.
Toda en dejavnik, ki ga morate upoštevati, so stroški. Ker bo kolesar z življenjskimi stroški zmanjšal začetni tok dohodka iz rente, morate to pretehtati glede na ugodnost, ki jo boste prejeli v smislu višjih prihodnjih izplačil. Druga možnost je, da se izognete stroškom bivanja kolesarju in namesto tega dodatne stroške premije uporabite za vlaganje v večjo osnovno rento.
Kot vedno pri vseh dodatkih k renti, se temeljito pogovorite o koristih in stroških kolesarja. Odločitev o dodajanju ali izključitvi določenega kolesarja ni nikoli samodejna.