Pregled hipotekarnih obrestnih mer SoFi

Prvotno ustanovljen leta 2011 kot ponudnik možnosti refinanciranja študentskih posojil, je SoFi na hipotekarni trg vstopil šele leta 2015.

Sedež v neslavno dragem nepremičnina na trgu San Francisca, posojilodajalec samo na spletu cilja na mlade urbane strokovnjake, ki imajo stabilno dohodkov, a le malo prihrankov, ki ponujajo ogromna posojila, ki zahtevajo relativno majhen upad plačila.

Dejstva o hipotekarni obrestni meri SoFi

• Kratko za "socialne finance" SoFi ponuja refinanciranje študentskih posojil, osebna posojila in hipoteke
• Ne nosi pristojbin za izvor ali prijavo, ne zaračunava kazni za predplačila in ne zahteva zasebnega hipotekarnega zavarovanja
• Ponuja velike hipoteke do 3 milijone dolarjev s kar 10 odstotki manj
• Ponuja samo hipoteke s fiksno obrestno mero in prilagodljivo obrestno mero, ne ponuja posojil FHA, VA ali USDA
• Ne izdaja hipotek za posojila, manjša od 100.000 USD
• Ne ponuja posojil za lastniški kapital ali HELOC

Zgodovina SoFi

Social Finance, Inc. so ga pred sedmimi leti ustanovili štirje podiplomski študentje na univerzi Stanford. Spletni posojilni zagon je bil sprva namenjen ponujanju ugodnih možnosti študentskega posojila, vendar je na stanovanjski trg vstopil leta 2014, do leta 2015 pa 

razširjeno v več kot 20 državah.

Danes ima dovoljenje za pridobivanje hipotekarnih posojil v 29 državah, pa tudi v okrožju Columbia, čeprav je več kot polovica stanovanjskih posojil podjetja izdanih v njeni rodni Kaliforniji.

Z minimalnimi posojili v višini 100.000 USD in velikimi posojili do 3 milijone USD so hipotekarni izdelki SoFi namenjeni posojilojemalcem, ki jih zanimajo razmeroma drage nepremičnine.

Vendar pa pri vplačilih že pri 10 odstotkih ni zaračunanih izvornih pristojbin oz hipoteka zavarovalne zahteve in prilagodljive najvišje vrednosti razmerja med dolgom in dohodkom, družba omogoča tistim, ki imajo manj kot zvezdniške kreditne zgodovine za pridobitev posojil, ki jih tradicionalni posojilodajalci verjetno ne bi odobri.

To edinstveno formulo zavarovanja so nekateri označili za tvegano, čeprav je leta 2016 SoFi postal prvi spletni posojilodajalec, ki je od Moody's prejel bonitetno oceno trojno A. SoFi se ni pojavil na našem seznamu najboljših osmih hipotekarnih posojilodajalcev leta 2018.

Posebnosti posojila SoFi

SoFi je specializiran za velika posojila in posojila samo za obresti, na račun posojil FHA, VA in USDA, ki jih podpira vlada, ki jih podjetje ne ponuja. Posojilojemalci se lahko odločijo za 15- ali 30-letno posojilo s fiksno obrestno mero ali hipoteko s prilagodljivo obrestno mero 7/1 ali 5/1.

Več kot 60 odstotkov posojilojemalcev družbe SoFi so prvi kupci stanovanj, za katere podjetje skrbi z nizkimi vplačili, majhnimi oz. neobstoječe provizije in alternativne metode ocenjevanja kreditojemalca, ki omogočajo mlajšim prosilcem z visokimi zneski dolga ali majhne varčevalne račune, da se še odobrijo.

SoFi posojila s fiksno obrestno mero

Odločilna značilnost hipoteke s fiksno obrestno mero je obrestna mera, ki v obdobju posojila ostane enaka in ne niha skupaj z nacionalnimi obrestnimi merami.

SoFi posojilojemalcem omogoča, da izberejo 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero, ki nosi 4,75-odstotno obrestno mero in 4,841 letno odstotno obrestno mero ali 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero, ki ima petodstotno obrestno mero in 5.053 APR.

15-letni načrt vsebuje nižje obrestne mere, prednost 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero pa je v tem, da daje več časa za odplačilo posojila.

SoFi posojila z nastavljivo obrestno mero 

Hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) se začne z nižjo obrestno mero, ki je določena za vnaprej določen čas, vendar sčasoma začne padati skupaj z nacionalnimi obrestnimi merami. SoFi ponuja 7/1 ARM, v katerem obrestna mera ostane nespremenjena prvih sedem let in se letno prilagaja za preostanek posojila.

Družba ponuja tudi posojilo samo za obresti ARM 5/1, ki posojilojemalcem omogoča, da prvih deset let plačujejo le obresti, nato pa preostalih dvajset plačujejo tako obresti kot glavnico. Obe možnosti ARM sta strukturirani kot 30-letni pogoji.

SoFi Jumbo posojila

Jumbo hipoteka pokriva posojila, ki presegajo meja o najvišji vrednosti, dodeljeni običajnemu posojilu, ki od leta 2018 znaša 453 100 USD. SoFi pokriva do 3.000.000 dolarjev velikih posojil, pri čemer je znižanih že za deset odstotkov.

Možnost je idealna za mlade mestne strokovnjake, ki morda še vedno prejemajo študentska posojila ali pa so prihranili zelo malo za polog, vendar imajo delo z visokimi dohodki, zaradi česar so prepričani, da si lahko privoščijo dražje realne posestvo.

SoFi Mortgage Customer Experience

SoFi je bil eden prvih posojilodajalcev, ki je ponudil povsem digitalno posojilo in se razlikuje od konkurentov, saj za obdelavo vlog za posojilo ne zaračunava izvornih pristojbin.

Spletno izkušnjo dodatno izboljšajo podrobna stran s pogostimi vprašanji in kratki videoposnetki, ki delujejo kot vizualni pripomočki, in vi lahko prejmete pomoč od zastopnika, tako da v rednem delovnem času pokličete telefonsko številko za pomoč strankam.

SoFi to počne se ne pojavijo v študiji zadovoljstva ameriške primarne hipotekarne družbe J.D. Power iz leta 2017 niti je med posojilodajalci ki so vključene v mesečno poročilo CFPB o pritožbah.

Povprečni čas zaprtja SoFi 28 dni je pod nacionalno povprečje 41 dni.

Ugled posojilodajalca SoFi

Družba za osebne finance sedem let, hipotekarni posojilodajalec pa le tri, je SoFi hitro ustanovil a sloves uspešnega zagona spletnih posojil, čeprav zgrajen na nekoliko nekonvencionalnem zavarovanju model.

Sedež SoFi v San Franciscu je prejel oceno A+ s strani Better Business Bureau, vendar ni podjetje, akreditirano pri BBB, in nosi a ocena strank le dveh od možnih petih zvezdic na podlagi majhnega vzorca 162 strank ocene.

V zadnjih treh letih je bilo zaprtih 132 pritožb, od tega 54 v zadnjih 12 mesecih. Zdi se, da se mnogi zahtevki nanašajo na osebna in študentska posojila, ne pa na hipotekarne ponudbe podjetja.

Leta 2017 je soustanovitelj in izvršni direktor Mike Cagney odstopil po tožbi zaradi spolnega nadlegovanja in obtožbah je zaobšel nadzor tveganj in skladnosti. Leta 2018 se je SoFi poravnal z Zvezno trgovinsko komisijo pristojbine da je podjetje lažno trdilo o prihrankih pri refinanciranju študentskega posojila.

• Informacije, zbrane novembra. 13, 2018

SoFi hipotekarne kvalifikacije

Vrsta posojila	Zahteva po predplačilu	Najnižja kreditna ocena	Zahteva glede dolga do dohodka	Ali lahko za vnaprejšnje plačilo uporabite darilna sredstva ali programe pomoči za polog?
15-letna fiksna obrestna mera	10%	660 za klasična posojila, 680 za jumbo posojila	Po dogovoruÊ	Darilna sredstva se sprejmejo v določenih situacijah
30-letna fiksna obrestna mera	10%	660 za klasična posojila, 680 za jumbo posojila	Po dogovoruÊ	Darilna sredstva se sprejmejo v določenih situacijah
7/1 ARM	10%	660 za klasična posojila, 680 za jumbo posojila	Po dogovoru	Darilna sredstva se sprejmejo v določenih situacijah
5/1 ARM Samo obrestiÊ	25%	660 za klasična posojila, 680 za jumbo posojila	Po dogovoru	Darilna sredstva se sprejmejo v določenih situacijah

Eno od glavnih prodajnih mest družbe SoFi je pripravljenost posojilodajalca, da uporabi alternativne metode ocenjevanja kredita posojilojemalca.

Mladi prosilci z manj uveljavljenimi kreditnimi ocenami se pogosto obrnejo na SoFi za pomoč pri nakupu svojega prvega doma, ker podjetje upošteva poklicno pot posojilojemalca, dohodek, izobrazbo in finance zgodovino.

SoFi ohranja minimum kreditna ocena zahteva 660 za običajna posojila, ki znašajo od 100.000 do 453.100 USD. Za jumbo posojila, ki znašajo med 453.101 in 3.000.000 USD, je potrebna ocena najmanj 680.

Medtem ko večina posojilojemalcev zahteva razmerje med dolgom in dohodkom 36 odstotkov ali manj, SoFi pravi, da je njegovo edinstveno zavarovanje pristop omogoča podjetju, da ponudi »prilagodljive« limite DTI in ugotovi pravo kreditno sposobnost s preučevanjem drugih dejavniki.

Tako običajna kot jumbo posojila je mogoče dobiti pri SoFi s kar 10 odstotki manj. Edina izjema so 5/1 posojila samo za obresti ARM, ki zahtevajo 25-odstotno polog.

Zdi se, da SoFi ne uporablja nobenih programov pomoči za polog, vendar v nekaterih primerih sprejema darilna sredstva kot polog.

Telefonska številka SoFi in dodatne podrobnosti

• URL domače strani: https://www.sofi.com/homepage/
• Telefon podjetja: (855) 456-7634
• Naslov sedeža: 1 Letterman Dr. Bldg A STE 4700, San Francisco, CA 94129-1494

Države oskrbovane: SoFi ima dovoljenje za izdajanje hipotekarnih posojil in refinanciranja v 29 državah in Washingtonu, vendar ni na voljo v:

• Aljaska
• Arkansas
• Havaji
• Iowa
• Kansas
• Kentucky
• Louisiana
• Maine
• Massachusetts
• Mississippi
• Missouri
• Nebraska
• Nevada
• New hampshire
• Nova Mehika
• New York
• Ohio
• Oklahoma
• Južna Dakota
• Virginia
• Zahodna Virginija