Nihče se ne mara zajebavati.
To ni zabaven občutek in osebno me razdraži.
Kaj pa se zgodi, ko se zajebavate? To zagotovo ni kul!
Že več kot 12 let sem finančni svetovalec in videl sem veliko ljudi, ki so se odrezali iz uspešne upokojitve.
Najbolj frustrirajoč vidik na mojem koncu je, da bi se marsičem lahko izognili, če bi si oseba vzela nekaj časa, da pregleda svoj položaj.
Dejstvo: Več ljudi porabi čas za načrtovanje družinskih počitnic kot za pripravo na upokojitev.
Ne bodite eden od teh ljudi.
Tu je 6 najboljših napak, ki sem jih videl, da so ljudje naredili, da bi pokvarili svojo upokojitev.
1. Nimajo posebnega cilja.
Ves čas se srečujem z ljudmi, ki se želijo upokojiti pri določeni starosti. Običajno slišim nekaj takega: "Ja, želim se upokojiti nekje pri svojih 60 -ih". To je v redu in prikupno, vendar identifikacija starosti, ko se želite upokojiti, ni niti polovica tega.
- Koliko potrebujete ob upokojitvi?
- Koliko ste prihranili?
- Ali bodo vaše naložbe dovolj, da boste lahko dosegli dovolj pokojninskega cilja?
Če se želite uspešno upokojiti, morate imeti v mislih določen cilj.
Boljši primer posebnega upokojitvenega cilja bi bil:
"Želim se upokojiti pri 62 letih s 750.000 USD naložbenega premoženja, ki mi bo prineslo približno 45.000 USD letnega dohodka, vključno s pokojnino in socialno varnostjo."
Če poznate koncept ciljev SMART, ki je kratica za posebne, merljive, dodeljene, realistične in časovno povezane, se cilj upokojitve ne razlikuje. Vaš cilj mora izpolnjevati vsa ta merila, če se želite upokojiti, ne da bi se morali vrniti na delo.
2. Osredotočajo se na to, kar so želeli narediti, in na tisto, kar so morali narediti.
Če ne bi bilo videti nerodno, bi ob vsakem takem pogovoru rad udaril z glavo po mizi:
Stranka pravi,
"Jeff, s svojim portfeljem bi rad vrnil 12%."
Moj odgovor,
»Toda gospod in gospa Stranka, s tem, kar ste mi pokazali s svojimi potrebami po dohodku, če bi ustvarili le 4% do 5%, bi bilo to več kot dovolj. "
Odziv strank: Jelen v žarometih prazen pogled.
Jaz: Biff udari po čelu.
Ves čas se pogovarjam s številnimi ljudmi, ki so obsedeni s tem, koliko lahko njihov portfelj zasluži in kaj njihovi prijatelji naredijo s svojimi naložbami. Koliko donosnosti vašega portfelja prinaša, je nesmiselno in res ne bi smelo imeti nič s tem.
Še pomembneje je ugotoviti, koliko več morate narediti.
Koliko dohodka potrebujete vsak mesec za preživetje? Kako se ta dohodek primerja z drugimi vašimi dohodkovnimi viri - pokojninami, socialno varnostjo itd? Nehajte se osredotočati na 12%, za katere trdijo, da jih vlagatelji zaslužijo, in se začnite osredotočati na tisto, kar dejansko potrebujete.
3. Nikoli ne pregledajo svojega portfelja.
Priznajte: kdaj ste nazadnje dejansko odprli izpisek računa? Kdaj ste nazadnje sedeli s svojim finančnim svetovalcem in pregledali, kaj se dogaja z vašimi naložbami in vašimi 401 (k)?
Če se je to zgodilo v zadnjih 365 dneh, čestitam. Vi ste manjšina.
Bi verjeli, da imam stranke, ki mi priznajo, da niti ne odprejo svojih izjav? Kot finančni svetovalec cenim zaupanje, ki so mi ga vložili, ker niso odprli svojih izjav, ampak jih tudi kaznujem.
Vedeti morate, kaj se dogaja z vašimi naložbami. Letni pregled je najmanj, kar morate storiti. Dvakrat na leto je še bolje. Ker tehnologija danes ponuja spletni dostop in množico spletnih orodij za pregled, ni razloga, da ne bi imeli utripa o tem, kaj se dogaja z vašo naložbeno situacijo.
Če se še vedno ne želite ukvarjati z rednim pregledom, razmislite vlaganje z Bettermentom ali Wealthfront. Te storitve so robo-svetovalci, ki bodo upoštevali vašo toleranco tveganja in samodejno rebalansirali vaš portfelj.
4. Preveč gledajo CNBC.
Osebno mi je všeč, ko stranka vidi kak poseben segment na CNBC, ki govori o neki prihodnji krizi. Nato želijo popolnoma zavreči svoj finančni načrt in začeti izvajati neko strategijo varovanja pred tveganji, na katero prisega Jim Cramer. Če bi lahko preklical kabelsko ali satelitsko storitev svojih strank in jim preprečil, da bi gledali več CNBC, bi to rad storil. (Tukaj ne mislite izbrati CNBC. Tukaj vstavite katero koli večje medijsko podjetje in enako še vedno velja)
Na dobrih ali slabih trgih je dovoljenje, da naslovi medijev vplivajo na vašo naložbeno strategijo, recept za katastrofo.
Spoznajte svojega finančnega svetovalca. Postavite finančni načrt. Ugotovite, kaj so ti posebni cilji. Ni pomembno, kaj CNBC ali katera koli druga pomembna novica pravi o dogajanju na trgu. Vaši finančni cilji se niso spremenili. Ne dovolite, da jih CNBC zamenja za vas.
5. Precenjujejo življenjsko dobo svojega portfelja.
V času objave je moja najstarejša stranka stara 91 let. Pred več kot 35 leti se je upokojila pri "Ma Bell", zdaj AT&T.
Pravzaprav je bila dejansko v pokoju dlje kot leta, ko je delala, zaradi pokojnine pa se je upokojila več, kot je prej prejemala kot plačo vsak teden.
Je pa izjema, ker pokojnine v bistvu izumirajo. Če imate podobno pokojnino, se imejte za srečnega. Ostali smo odvisni od 401 (k) s in socialne varnosti, da so nam na voljo in nam zdržijo do upokojitvenih let.
Z napredkom medicine ljudje živijo dlje. Po podatkih Nacionalnega inštituta za staranje "podatki o pričakovani življenjski dobi med letoma 1840 in 2007 kažejo stalno naraščanje v povprečju približno tri mesece življenja na leto" ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Nedavno je Fidelity izvedla študijo, ki ocenjuje, da bo povprečni par med upokojitvijo porabil več kot 220.000 USD za zdravstvene stroške ...vendar skoraj polovica pred upokojencev (starih od 55 do 64 let) meni, da bodo potrebovali le približno 50.000 dolarjev.
Tu je še nekaj zanimivih statistik, ugotovljenih s to študijo:
- Fidelity ocenjuje, da bo posameznik z dohodkom pred upokojitvijo približno 80.000 USD in v slabem zdravstvenem stanju morda potreboval stopnjo nadomestitve dohodka kar 96 odstotkov njegovega dohodka pred upokojitvijo vsako leto ali približno $76,800.
- Ta ista oseba z odličnim zdravjem bi morda potrebovala le 77 odstotkov ali 61.600 dolarjev, kar je skoraj 20 odstotkov razlike.
- 84 odstotkov vprašanih se sprašuje, ali bodo lahko upokojili stroške zdravstvenega varstva.
Bodite pripravljeni živeti veliko dlje, kot pričakujete, vsakič, ko se končno odločite zapustiti dnevno službo.
6. Ne potrebujejo časa za preverjanje svojih upravičencev.
Ena najbolj žalostnih zgodb, na katere sem naletel, je bila, ko sem se srečal z enim od treh bratov. Bil je v postopku pridobivanja dediščine od nedavno preminule mame. Denar, s katerim smo delali, je bil pri njeni IRA, vendar sem izvedel tudi, da je imela rento, ki je bila trikrat večja od IRA.
Mama je dala oporoko, v kateri je vse tri brate imenovala za enakovredne upravičence. Kar ni vedela ali pa je vsaj pozabila, je bilo, da je ob renti najstarejšemu bratu dala ime edini upravičenec, čeprav je v oporoki navedeno, da bo denar enakomerno razdeljen med tri. Renta presega tisto, kar je v oporoki, kar pomeni, da je najstarejši brat dobil ves denar.
Vsak dober brat bi vedel, da je mama želela, da se denar razdeli na tri načine, zato ga je seveda razdelil enako, kajne?
Napačno.
Najstarejši brat je vzel celotno rento 300.000 dolarjev in jo uporabil za svoje osebne užitke. Pravzaprav sem izvedel, da je brat kupil letalo. Ja, letalo z denarjem. Da bi poškodoval še večjo žalost, brat takrat ni imel niti pilotske licence.
Kaj se je naučilo? Preverite svoje upravičence. Preverite svoje 401 (k) s, rente in police življenjskega zavarovanja. Pregled vseh vaših pravilnikov traja manj kot 10 minut, zato poskrbite, da boste to izvedli.
Drugi upokojitveni vijaki
Kaj drugi mislijo, da je vrhunski upokojitveni problem? Na Twitterju sem zapisal, kaj bi lahko rekli drugi:
@jjeffrose Še ena upokojitev: upokojitev dela njihovega premoženja (zavarovanje dolgoživosti) - tudi samo poceni SPIA + Soc Sec.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18. marec 2014
@jjeffrose Moja zadnja upokojitvena napaka: brez načrta, kaj bodo počeli ves dan - hobije, potovanja, družabne/družinske, prostovoljce, vadbo, projekte.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18. marec 2014
Hvala za Douga iz Vojaškega vodnika, ki je prispeval k razpravi!
Ali je vaš pokojninski načrt na poti?
Ne odrežite se uspešni upokojitvi. Več o našem postopku Načrt finančnega uspeha ki našim strankam pomaga pri samozavestni upokojitvi. Preveri TUKAJ.