Ker nima takojšnje koristi - na primer zdravstvenega ali avtomobilskega zavarovanja - življenjsko zavarovanje je morda najbolj podcenjena vrsta zavarovanja. Če pa umrete, bo življenjsko zavarovanje verjetno najpomembnejša vrsta police, ki ste jo kdaj kupili.
In zato morate to narediti pravilno. Ne samo, da potrebujete polico, ampak potrebujete pravo količino kritja. Nakup pavšalnega kritja in upanje na najboljše ni strategija. Obstajajo posebne številke, ki določajo, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete. Obstajajo celo številke, ki lahko zmanjšati znesek, ki ga potrebujete.
Izračunajte, kakšna je ta številka, jo primerjajte s katerim koli življenjskim zavarovanjem, ki ga trenutno imate, in se zaposlite z nakupom police za kritje zneska, ki ga nimate. Ne bom vam samo pokazal, koliko je to, ampak tudi kje lahko dobite najnižje možno življenjsko zavarovanje.
Kako izračunati, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete
Če želite lažje ugotoviti, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete, spodaj podajamo kalkulator življenjskih zavarovanj. Samo vnesite zahtevane podatke in kalkulator bo za vas opravil vso številko. Točno boste vedeli, koliko kritja potrebujete, kar vas bo pripravilo na naslednji korak v procesu - pridobivanje ponudb vrhunskih življenjskih zavarovalnic.
Zdaj, ko imate predstavo, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete, je naslednji korak, da dobite ponudbe najboljših življenjskih zavarovanj za njihove najboljše produkte življenjskega zavarovanja. Najboljši način, da dobite največ pokritosti za najnižjo premijo, je pridobitev ponudb več podjetij. Za pridobitev teh ponudb uporabite spodnje orodje za ponudbe naših partnerjev za življenjsko zavarovanje:
Kaj morate upoštevati pri nakupu življenjskega zavarovanja
Za odgovor na vprašanje koliko življenjskega zavarovanja potrebujem, najprej morate razčleniti dejavnike, ki vam bodo dali čarobno številko. Uporabite lahko pravilo, kot je priljubljeni nakup 10 -kratnik vašega letnega dohodka, vendar je to le groba ocena. Če to uporabite kot vodilo, boste morda celo plačali več kritja, kot ga potrebujete, ali še huje - nimate dovolj zavarovanja.
Življenjsko zavarovanje je morda najbolj podcenjena vrsta zavarovanja. Če pa umrete, bo življenjsko zavarovanje verjetno najpomembnejša vrsta police, ki ste jo kdaj kupili.
Oglejmo si različne komponente, ki vam bodo dale pravo številko za vašo politiko.
Vaši osnovni življenjski stroški
Če ne uporabljate proračunska programska oprema Če želite slediti tej številki, je dobra strategija pregled in povzetek vaših stroškov v zadnjih 12 mesecih.
Ko pridete do te številke, je naslednji korak, da jo pomnožite s številom let, ki jih želite pokriti s svojo polico življenjskega zavarovanja.
Na primer, recimo, da je vaš najmlajši otrok star pet let in želite preživeti svojo družino vsaj 20 let. Če so stroški vaših osnovnih življenjskih stroškov 40.000 USD na leto, boste v 20 letih potrebovali 800.000 USD.
Če je vaš zakonec zaposlen in bo verjetno ostal po vaši smrti, lahko odštejete njegov prispevek k vašim letnim stroškom.
Če vaš zakonec prispeva 20.000 USD na leto k vašim osnovnim življenjskim stroškom, lahko življenjsko zavarovanje prepolovite in 400.000 USD pokrijete osnovne življenjske stroške.
Toda pri preučitvi, ali bo vaš zakonec še naprej delal po vaši smrti, morate oceniti, ali je to sploh mogoče. Če imate na primer mlade vzdrževane otroke, bo vaš zakonec morda moral prenehati z delom in skrbeti zanje.
Druga možnost je, če imate zakonca, ki ni zaposlen, iz njegovih dohodkov ne bo prispeval k osnovnim življenjskim stroškom.
V vsakem primeru se bo vaša potreba po kritju osnovnih življenjskih stroškov povečala na 800.000 USD.
Oskrba vaših vzdrževanih oseb
Morda je skušnjava domnevati, da bodo vaši vzdrževani vzdrževani iz zneska zavarovanja, ki ga določite za osnovne življenjske stroške. Ker pa otroci gredo skozi različne življenjske faze, lahko pride do dodatnih stroškov.
Najbolj očitno je zagotavljanje univerzitetnega izobraževanja. Z povprečni stroški šolnine na državni fakulteti trenutno znašajo 9.410 USD na leto, boste morda želeli zbrati do 20.000 USD, da omogočite knjige, pristojbine, sobo in penzion ter druge stroške. Ocenite lahko štiriletne stroške 80.000 USD na otroka. Če imate dva otroka, morate iz življenjskega zavarovanja zagotoviti 160.000 USD.
Zdaj je mogoče, da bo morda eden ali več vaših otrok izpolnjujejo pogoje za štipendijo ali štipendijo, vendar tega nikoli ne bi smeli domnevati. Če sploh kaj, bodo stroški fakultete do vpisa vaših otrok višji, vsa dodatna sredstva, ki jih predvidite v proračunu, pa bodo hitro porabljena.
Življenjsko zavarovanje je priložnost, da se prepričate, da tudi če niste v bližini, da bi izobraževali svoje otroke, jim ne bo treba prevzeti hromi dolgove za študentska posojila da bi se to zgodilo.
Toda poleg fakultete boste morda morali zagotoviti tudi dodatno življenjsko zavarovanje za varstvo otrok. Če vaš zakonec dela in se pričakuje, da se bo nadaljeval tudi po vaši smrti, bo potrebna skrb za vaše otroke.
Če varstvo otrok na vašem območju stane 12.000 USD na leto na otroka, in imate trenutno devetletnika in desetletnika, boste morali te stroške kriti skupaj pet let, ob predpostavki, da do 12. leta otroško varstvo ni več potrebno. To bo vključevalo tri leta za vašega devetletnika in dve leti za vašega desetletnika. Potrebovali boste zvišanje police življenjskega zavarovanja za 60.000 USD (12.000 USD X pet let).
Odplačilo dolga
To je najlažje izračunati, saj lahko preprosto potegnete bilanco vaše kreditno poročilo.
Najbolj očiten dolg, ki ga želite izplačana je vaša hipoteka. Ker je to verjetno največji posamični dolg, ki ga imate, bo njegovo poplačilo ob vaši smrti močno pripomoglo k olajšanju finančnega življenja vaše družine, potem ko vas ne bo več.
Razmislite lahko tudi o poplačilu posojil za avto, ki jih imate vi ali vaš zakonec. Odplačali pa boste le tista posojila, ki obstajajo v času vaše smrti. Verjetno bo vaš zakonec čez nekaj let potreboval novo posojilo za avto. Pri tem uporabite svojo najboljšo presojo.
Še pomembnejše posojilo za odplačilo pa je katero koli dolg študentskega posojila. Čeprav zvezna študentska posojila bodo preklicana po vaši smrti, to ne velja vedno pri zasebnih študentskih posojilih. Razen če zagotovo veste, da bodo vaša posojila odpovedana, je najbolje, da jih dodatno odplačate.
Kreditne kartice so vrsta posojila, ki jo je težko vključiti v polico življenjskega zavarovanja. Razlog je v revolving naravi dolga po kreditni kartici. Če pred vašo smrtjo nastopi daljše obdobje nezmožnosti za delo, se lahko vaša družina obrne na kreditne kartice za reševanje nepokritih zdravstvenih stroškov, primanjkljaja dohodkov in celo težav, povezanih s stresom. Ocena je morda najboljše, kar lahko naredite tukaj.
Druga pomembna kategorija so poslovni dolgovi, če jih imate. Večina poslovnih dolgov zahteva osebno jamstvo z vaše strani in bi bila vaša smrtna obveznost po vaši smrti. Če imate takšen dolg, boste morali v svoji politiki predvideti, da se bo poplačal.
Pokrivanje končnih stroškov
To so najosnovnejši razlogi za življenjsko zavarovanje, a v današnjem svetu visokih stroškov je to verjetno ena najmanjših sestavin vaše police.
Ko pomislimo na končne stroške, hitro pomislimo na pogrebne stroške. An povprečni pogreb lahko stane od 5.000 do 10.000 USD, odvisno od individualnih želja.
Pogrebni stroški pa niso edini stroški, povezani s skupnimi končnimi stroški.
Omenili smo že nepokrite zdravstvene stroške. Če teh določb ne boste vključili nikjer v svojo politiko, boste morali tukaj narediti splošno oceno. Najmanj bi morali v svojem zdravstvenem zavarovanju prevzeti celoten znesek stroškov iz lastne žepa.
Toda to je le izhodišče. Nepokriti stroški so lahko na tisoče dolarjev zaradi posebne oskrbe, ki bo morda potrebna, če pred vašo smrtjo nastopi daljša bolezen.
Ocena je lahko najboljše, kar lahko naredite.
Možna znižanja zneska življenjskih zavarovanj, ki jih potrebujete
Kaj je to? Zmanjšanje zneska življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujem? Ni tako v orbiti, kot si mislite-čeprav se bo vsak zastopnik življenjskega zavarovanja, ki je vreden svoje soli, potrudil, da tega popolnoma zanemari. Če pa kupujete lastno življenjsko zavarovanje, jih lahko in morate upoštevati. To je eden od načinov, da se izognete nakupu več življenjskega zavarovanja, kot ga dejansko potrebujete.
Kakšni so primeri možnih znižanj?
Tekoča finančna sredstva.
Recimo, da izračunate, da boste za 1 milijon dolarjev potrebovali polico življenjskega zavarovanja. Toda trenutno imate 300.000 dolarjev finančnega premoženja. Ker bodo ta sredstva na voljo za pomoč vaši družini, jih lahko odštejete od zneska življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujete.
Dohodek vašega zakonca.
To smo že obravnavali pri izračunu vaših osnovnih življenjskih stroškov. Če pa tega niste storili, bi ga morali vseeno vključiti v enačbo, vsaj če bo vaš zakonec verjetno še naprej delal.
Če potrebujete polico življenjskega zavarovanja v višini 1 milijon dolarjev, bo vaš zakonec letno prispeval 25.000 dolarjev (za 20 let) za svoje osnovne življenjske stroške, boste lahko zmanjšali potrebo po življenjskem zavarovanju pol.
Toda tukaj bodite previdni! Vaš zakonec bo morda moral skrajšati svoj delovni urnik ali celo popolnoma odpovedati. Oba izida sta možna iz razlogov, ki si jih trenutno ne morete predstavljati.
Kaj pa življenjska zavarovanja, povezana z delom?
Čeprav je morda skušnjava odšteti pričakovane prihodke od a življenjsko zavarovanje, povezano z zaposlitvijo iz vaše osebne politike tukaj pozivam k izjemni previdnosti.
Osnovni problem je življenjsko zavarovanje, povezano z zaposlitvijo, ni trajno življenjsko zavarovanje. Od zdaj do trenutka vaše smrti bi lahko zamenjali službo na tisto, ki ponuja veliko manjšo politiko. Morda se celo preselite v nov poklic, ki sploh ne zagotavlja življenjskega zavarovanja.
Obstaja tudi možnost, da se vaše zavarovanje prekine zaradi dejavnikov, ki vodijo do vaše smrti. Na primer, če imate smrtno bolezen, boste morda prisiljeni zapustiti službo nekaj mesecev ali celo let pred smrtjo. V tem primeru lahko z odhodom izgubite politiko delodajalca.
Moj nasvet je, da politiko dela obravnavate kot bonus. Če je tam v času vaše smrti, super - vaši ljubljeni bodo imeli dodatna finančna sredstva. Če pa ne, boste popolnoma pripravljeni na zasebno politiko prave velikosti.
Primer: Vaše zahteve glede življenjskega zavarovanja
Združimo vse te spremenljivke in naredimo primer, ki vključuje vsak dejavnik.
Življenjsko zavarovanje potrebuje:
- Osnovni življenjski stroški - 40.000 USD na leto za 20 let - 800.000 USD
- Fakultetno izobraževanje - 80.000 USD X 2 otroci - 160.000 USD
- Varstvo otrok - za dva otroka 5 let po 12.000 USD na leto - 60.000 USD
- Odplačilo dolga - hipoteka (250.000 USD), študentska posojila (40.000 USD), kreditne kartice (10.000 USD) - 300.000 USD
- Končni stroški - z oceno - 30.000 USD
- Skupna bruto zavarovalna potreba - 1.350.000 USD
Zmanjšanje pričakovanih potreb življenjskega zavarovanja:
- Tekoča finančna sredstva – $300,000
- Prispevek zakonca k življenjskim stroškom - 20.000 USD na leto za 20 let - 400.000 USD
- Skupno znižanje življenjskega zavarovanja - 700.000 USD
Glede na zgornje vsote vam z odštevanjem 700.000 USD znižanja življenjskih zavarovanj od 1.350.000 USD bruto zavarovanja ostane 650.000 USD. V tem znesku bi morali za vašo družino ob vaši smrti ustrezno poskrbeti in znesek, ki bi ga morali upoštevati za življenjsko zavarovanje.
Še enkrat, če imate pri delu življenjsko zavarovanje, pomislite na to le kot na bonus.
Spodnja črta
Ko veste, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete, je čas za nakup police. Zdaj je najboljši čas za to. Življenjsko zavarovanje se s staranjem podraži in če pride do resnega zdravstvenega stanja, ga je morda celo nemogoče dobiti. Zato moram poudariti, da zdaj ukrepate.
Zmanjšajte številke, da ugotovite, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete, nato pa z zgornjim orodjem za narekovanje pridobite ponudbe. Prej ko to storite, cenejša bo vaša politika.