Sem na iskanju. Podobno kot Indiana Jones in njegovo iskanje želenega svetega grala. Samo, moje iskanje ni tako nevarno, vendar vas vodi navzdol po številnih temnih rovih in odličnih nalogah, napolnjenih s skrivnostjo in napetostjo.
Sem v iskanju svojega prava kreditna ocena FICO (glasba o glasbi Indiana Jonesa….).
V redu, torej to iskanje ni tako razburljivo. Zame je bila to naloga, ker je trajalo nekaj dni, da sem dobil odgovor, ki sem ga iskal.
Verjetno se sprašujete: zakaj obsedenost z mojo kreditno sposobnostjo? Že vedel sem, da imam dostojen rezultat. (To sem ugotovil, ko smo pred kratkim zgradili naš sanjski dom in potem spet po refinanciranju).
Zakaj sem torej res obsedena?
Velik del je pripisan moji knjigi, Vojaški financ, na katerem delam. Dober del knjige je namenjen učenju vaše bonitetne ocene in različnim načinom za izboljšanje ali zvišanje vaše kreditne sposobnosti, če jo potrebujete.
Spoznal sem, da bolj ko sem pisal o kreditnih ocenah, bolj sem se učil, da o njih ne vem. Pravzaprav se mi zdi, da bi namesto finančne smeri moral študirati na "kreditnih ocenah", ker je celoten sistem zmeden.
Zakaj Fuss? Nekateri finančni strokovnjaki, kot je Dave Ramsey, pravijo, da ne skrbite za svojo kreditno sposobnost. Osebno se ne strinjam. Vaša kreditna ocena je srčni utrip vašega finančnega zdravja. Ne želite biti obsedeni nad tem, vendar ga želite občasno preveriti, da se prepričate, da je vaš utrip (ocena) še vedno dober.
Prva postaja: CreditSesame.com
Eno prvih spletnih mest, ki sem jih obiskal "Brezplačna kreditna ocena" je bila CreditSesame.com. Ko sem tukaj dobil svoj rezultat, ki je bil 758, sem spoznal, da tehnično to ni moja prava kreditna ocena FICO.
Kaj? Ni moj pravi kreditni rezultat? Doh! (To bom podrobneje razložil.)
Kaj je torej moj pravi rezultat FICO?
Druga postaja: Moj bančnik
V začetku letošnjega leta smo pravkar zaključili gradnjo našega sanjskega doma in ga refinancirali, ko so obrestne mere padle nekaj mesecev nazaj, zato sem vedel, da bo moja banka imela najnovejše kreditne ocene. Obrnil sem se na svojega bankirja, da vidim, kakšne ocene imajo pri meni.
To sem dobil od njih:
“776 /765 /773 Ti so iz vseh treh kreditnih uradov. To so tudi kreditne ocene hipotekarnih poročil, ki bodo nižje od kreditnih ocen, ki bi jih potegnili. "
Si to ujel? Poglej še enkrat:
"... to so kreditne ocene hipotekarnih poročil ..."
Bonitetne ocene hipotekarnega poročila….kaj za vraga je to? (to je klasična fraza, ki jo moja mama iz Filipina ves čas govori. Ljubim te, mama!) Sedaj sem popolnoma zmedena in po elektronski pošti sem poslala bančniku, da vidim, kaj to pomeni. Njegov drugi odgovor: (Prepričan sem, da me ima rad)
»Pred približno letom dni sem izvedel, da sta Freddie & Fannie sodelovala s tremi kreditnimi uradi, da bi vzpostavila model točkovanja za namene zahtevkov za hipotekarna posojila. Hipotekarno točkovanje je strožje od običajnega točkovanja potrošnikov. Oba sta oceni FICO, ki uporabljata isti sistem, vendar na primer potrošniški modeli ne dajejo velike teže zbirnim predmetom, medtem ko sistem hipotekarnega točkovanja to počne. Ljudje, ki imajo v posojilu posojila, bodo s hipotekarnim sistemom točkovanja dobili manjši rezultat kot tradicionalni sistem točkovanja potrošnikov. To je eden od primerov, a ker je FICO lastniški sistem, javnost zelo malo ve o vseh podrobnostih, ki so vključene v vašo oceno. "
Ko sem prebral e -poštno sporočilo, je bil to moj odgovor: Huh?
V tem trenutku sem vedel, da sem na glavo.
Tako kot tipičen moški, ki se ne bo nehal spraševati, kdaj je popolnoma izgubljen, sem se trudila, da bi našla odgovor na to, kakšen je moj pravi kreditni rezultat. Naslednja postaja MyFico.com.
Po tem postopku sem se tega tudi naučil CreditKarma.com je tudi druga možnost pri pridobivanju brezplačne kreditne ocene. Iz TransUniona potegnejo vašo kreditno oceno.
Tretja postaja: kreditni rezultati na spletnem mestu MyFico.com
Še vedno sem radoveden, da sem se odločil za nakup kreditne ocene MyFico.com. Stalo me je 25 dolarjev, vendar mi je bilo vseeno. Bil sem na misiji. (Opomba: Od takrat sem izvedel, da bi se lahko za brezplačno pridobitev kreditne ocene prijavil na brezplačno preskusno različico. Sranje.)
Ker sem mislil, da bo samo ena resnična kreditna ocena, mi je dal dve. Enega iz TransUniona in drugega iz Equifaxa, ki sta bila 779 oziroma 770.
Res? Dva kreditna rezultata ?!
Torej, to, kar do sedaj gledam: 758, 776, 765, 773, 779 in 770. Na tej točki nimam pojma, katera je prava stvar. Nič več zajebavanja. Čas je bil, da izstrelimo velike puške.
Če sem želel razvrstiti labirint kreditnih ocen, sem stopil v stik z osebnim finančnim gurujem in avtorjem Vaš kreditni rezultat, vaš denar in kaj je na kocki, Liz Weston in ji razložila mojo situacijo.
Najprej mi je Liz razložila mojo oceno kreditnega sezama.
"Res je, da ocene, ki jih dobijo številni potrošniki, niso FICO -ji, ti rezultati" izobraževanja potrošnikov "pa so lahko 30 do 100 točk višji od vaših FICO."
V redu, super! Ocene izobraževanja potrošnikov. To zelo pomaga! Hitro sem se začel zavedati, da jih je več različne vrste kreditnih točk. Tako vam v resnici kreditna ocena Credit Sesame daje a splošni razpon kje je vaša kreditna ocena. Moj rezultat tam ni bil predaleč, zato mi je vsaj dal dobro izhodišče. Kaj pa "kreditne ocene hipotekarnega poročila"
Liz je imela idejo, a jo je preverila pri stiku s FICO - nič drugega kot iti naravnost do vira! Ona navaja,
"Razumel sem, da večina hipotekarnih posojilojemalcev uporablja klasično oceno FICO, kar dobite na spletnem mestu MyFico.com. Rezultati bodo vsak dan drugačni (in včasih tudi znotraj dneva), ker se podatki v vaših kreditnih datotekah nenehno spreminjajo.
Nisem prepričan, kaj pomeni vaš bankir, ko pravi, da sta Fannie in Freddie sodelovala z biroji spremenil formule FICO, ker (nobena od njih, agencije ali biroji) ne bi mogli naredi to. To je v pristojnosti FICO (Fair Isaac).
Toda to ne bi bilo prvič, da je bančnik ali hipotekarni posojilojemalec dal slabe podatke. V moji knjigi točkovanja je celo poglavje, posvečeno mitom, ki so jih zagrešili tisti, ki bi morali bolje vedeti. "
Pozneje je v svoji izjavi potrdila, da je bankir izključen. V obrambo mojega bankirja so te stvari res zmedene - očitno. Liz dodaja,
"Fannie in Freddie ne delata ničesar usklajeno, ko gre za orodja za oceno tveganja, in tudi ne biroji, razen ustvarjanja VantageScore kot potencialnega konkurenta FICO (ne da je VS veliko naredil napredek).
Fannie in Freddie ocenjujeta različico FICO, imenovano FICO 8 Mortgage Score, vendar hipotekarni industriji še nista povedala, da bosta to oceno sprejela namesto klasične FICO.
Hipotekarna ocena FICO 8 je bila posojilodajalcem iz Equifaxa predstavljena marca, vendar je postala na voljo posojilodajalcem iz TransUniona in Experian prejšnji mesec, zato ga vaš posojilodajalec ne bi mogel uporabiti za ustvarjanje rezultatov iz vseh treh birojev v začetku tega leta leto.
Ocena hipotekarnih posojil FICO 8 daje večjo težo hipotekarni zgodovini osebe, ne pa tudi zbirkam. To je v skladu z drugimi različicami FICO, na primer tisto za industrijo posojil avtomobilov, ki daje večji poudarek zgodovini posojil osebe. "
Evo ga. Verjetno je to več informacij, kot ste si želeli vedeti o svoji kreditni sposobnosti, a zdaj vsaj bolje razumem.
Če imate vprašanje za Liz, si oglejte njeno spletno stran Vprašajte Liz Weston.
Ta gospa pozna svoje stvari. Hvala Liz za pomoč!
Peti postanek: pridobitev drugega strokovnega mnenja
Potem sem preveril pri Philip Tirone, hipotekarnem posredniku in avtorju 7 korakov do 720 kreditne ocene s spletnega mesta 720CreditScore.com. Philip je ponovil, kar je Liz povedala, nato pa dodal še tole:
»Ocena izobraževanja potrošnikov je ničvredna, ker je ne bo uporabil noben posojilodajalec. In ker je skoraj vedno višji od ocene FICO, daje potrošniška ocena osebi umetni občutek varnosti glede njene kreditne ocene. Bolje bi bilo, če bi dobili ocene neposredno od FICO in popolnoma zanemarili ocene potrošnikov. "
Philip je dodal, da 100 odstotkov kreditnih ocen, ki jih ocenjuje kot hipotekarni posrednik, temelji na oceni FICO.
V redu, vendar sem še vedno zmeden. Kje pridejo v poštev TransUnion in Experian?
Philip je pojasnil,
"Obstajajo trije primarni uradi za poročanje o kreditih-TransUnion, Experian in Equaifax-ki so odgovorni za zbiranje vaših kreditnih podatkov in uporaba formule za informacije: TransUnion, Experian in Equifax. Torej imate oceno TransUnion FICO in oceno potrošnika TransUnion itd. In tako naprej. Ko posojilodajalec potegne vašo kreditno oceno (in kot sem opazil, bo to vedno vaša ocena FICO), posojilodajalec dejansko dobi tri ocene, po eno iz vsakega od treh birojev. Posojilodajalec ne upošteva visokega in nizkega rezultata, gleda na tistega, ki pade na sredino, in določa samo obrestne mere. "
Philip je nadalje pojasnil, da samo TransUnion in Equifax javnosti prodajata tako FICO kot potrošniške ocene. Če kupite rezultat pri Experianu, bo to vedno potrošniški rezultat.
Pridobite brezplačno kreditno poročilo Experian >>>
Ob predpostavki, da je to, kar sem napisal, res, predlagam tudi, da to vstavim po: »Razumem, da večina hipotekarnih posojilojemalcev uporablja klasično oceno FICO, kar dobite na spletnem mestu MyFico.com. Rezultati bodo vsak dan drugačni (in včasih tudi znotraj dneva), ker se podatki v vaših kreditnih datotekah nenehno spreminjajo. "
To pojasnjuje, zakaj so se ocene, ki sem jih dobil od MyFICO, drugačne od ocen, ki sem jih dobil od posojilodajalca - potegnili so jih v različnih dneh. Več o tem, kako Experian je potegnil vtikač od tega, da bi potrošnikom omogočili nakup njihove kreditne sposobnosti na Credit Cards.com.
Odnosi za kreditno oceno
Največja stvar, ki sem jo dobil od tega, je, da imate več različnih točk in se nenehno spreminjajo. Ne želim, da postanete obsedeni s svojo kreditno sposobnostjo, kot sem jaz, vendar je pomembno, da veste.
Ko sem šel skozi ta proces, je bil moj pripravnik navdušen, zato je poiskal svojo kreditno oceno in ugotovil, da je pri nizkih 600 -ih. Joj! Kaj je bil glavni krivec? Ni imel nobene kreditne kartice ali kreditne zgodovine. Starši so ga opozorili, da se zadolžuje s kreditno kartico, zato se jim je izognil. Pridobivanje njegove bonitetne ocene je bilo odprto za oči, saj bo kmalu diplomiral in se pridružil resničnemu svetu.
Ste imeli kakšno presenečenje glede kreditne sposobnosti? Kaj ste naredili glede tega?