Rentom je mogoče dodati veliko različnih vrst kolesarjev. Eden najbolj priljubljenih je jahač prejemkov za vseživljenjski zaslužek (LIB). Ta kolesar jamči, da boste od svoje rente prejemali redna izplačila dohodka za celo življenje. Dejansko boste prejeli ta izplačila dohodka, tudi če je vaša renta v celoti izčrpana!
Kolesar, kot je kolesar za vseživljenjske dohodke, je eden od prepričljivejših razlogov, zakaj ljudje radi pri načrtovanju upokojitve dodajajo rente svoji mešanici naložb.
Kako deluje dodatek za vseživljenjski dohodek
Če ste zaskrbljeni, da boste preživeli svoj denar, lahko v svojo rento dodate kolesarja za vseživljenjski zaslužek. To bo jamstvo zavarovalnice, da boste še naprej prejemali izplačila dohodka od svojega rente, ne glede na to, kaj se zgodi, in čeprav je bila vaša celotna naložba v rento porabljena in je izginila negativno.
V zameno za sorazmerno majhne letne stroške vam lahko jahač letno, četrtletno ali mesečno plačuje do konca življenja. Na primer, če vzamete 200.000 USD rente, ki pri 60 letih začne plačevati 10.000 USD na leto, in živite 100 - in vaša renta je že zdavnaj porabljena - še naprej boste prejemali 10.000 USD letno do dneva umreti.
Na voljo je zelo malo naložbenih odločitev, ki lahko ponudijo tovrstne garancije, in zagotovo krepi primer uporabe rente za financiranje vaše upokojitve.
Doživljenjske ugodnosti
Nekatere funkcije, ki so vključene ali jih je mogoče vključiti v vseživljenjske prejemke, so:
Povečanje določbe. Ko k rentu dodate vseživljenjskega zaslužka, določite odstotek odstopa. Vendar pa imajo številni kolesarji LIB tudi "stopnjo določbe". To pomeni, da če se vrednost vaše rente zaradi naraščajočih naložb poveča, se odstotek umika uporabi za višje stanje, kar bo povzročilo višja izplačila dohodka.
Zajamčena minimalna stopnja rasti. Ko odprete rento z vseživljenjskim dohodkom, načrt vsebuje minimalno stopnjo skupne rasti, pri kateri vaša renta še naprej raste. 5% na leto ni nič nenavadnega, čeprav se bo dejanska odstotna stopnja razlikovala. Odstotek umika bo prav tako ohlapno odvisen od tega odstotka.
Najvišji znesek dviga. Ta funkcija zagotavlja, da znesek denarja, ki ga umaknete iz rente, zadostuje za kritje vaših potreb po dohodku. Tipičen razpon je med 5% in 7%, nekateri načrti pa lahko dovolijo 10% ali celo več.
Primeri zaslužkov za vseživljenjski dohodek
Vse vrste finančnih instrumentov je vedno najbolje razložiti in prikazati s primeri primerov. Oglejmo si tri različne scenarije in poglejmo, kako se ob vsakem nizu okoliščin obnaša jahač prejemkov za vse življenje.
Scenarij #1 - Finančni trgi se po začetku rente zmanjšajo.
To je primer zgoraj opisane zajamčene minimalne stopnje rasti. Recimo, da vzamete rento za 200.000 USD z namenom, da se boste upokojili čez 10 let, potem ko je imel račun možnost za znatno rast. Toda namesto povečanja vrednosti podaljšani medvedji trg vrednost računa zniža na 150.000 USD. Če je vaš odstotek izplačila dohodka 5%, ste morda omejeni na 7.500 USD na leto.
Če pa ste vzeli kolesarja za vseživljenjski zaslužek z zajamčeno minimalno stopnjo rasti 5%, bo vrednost rente po 10 letih po tej stopnji 326.000 USD. Če je tudi vaš odstotek izplačila dohodka 5%, boste namesto tega lahko prejemali 16.300 USD letno.
To je 5% od 326.000 USD, kar je več kot dvakrat več kot bi vaš dohodek temeljil na dejanski vrednosti rente po 10 letih.
Scenarij #2 - Finančni trgi delujejo zelo dobro od trenutka, ko odprete svojo rento, in ko začnete izplačevati dohodek.
Ta scenarij je primer stopnjevanja ponudbe. Nadaljujemo z istimi dejstvi kot v scenariju št. 1, le da je zaradi zelo močnega naložbenega trga v 10 let med tem, ko ste začeli z rento in ste začeli izplačevati dohodek, je renta vredna $500,000. Če je vaš odstotek izplačila dohodka 5%, bodo letna izplačila dohodka 25.000 USD na leto (500.000 USD X 5%).
Brez stopnjevalne rezervacije v kolesarju bi bila vaša letna dohodka le 5% od 326.000 USD ali 16.300 USD na leto.
Zaradi dodajanja dodatne stopnje letnega dohodka, ki ga boste prejemali od rente, povečate za nekaj več kot 50%.
Scenarij #3 - Finančni trgi upadajo, potem ko začnete dobivati dohodek iz svoje rente.
Ta scenarij je primer kolesarja za vseživljenjski zaslužek s povečanjem določbe, v kateri je zavarovalnica vam omogoča, da izplačila dohodka temeljite na najvišji vrednosti računa v desetih letih obdobje.
Nadaljujem z istimi dejstvi iz scenarija 1, le da v nekem trenutku v desetletnem obdobju po vas ko ste začeli z rento, je bila vrednost računa kar 400.000 dolarjev, nekaj časa preden je padel na $150,000. Če vaša ustanovljena rezervacija omogoča, da odstotek dohodka temelji na najvišja vrednost, potem bodo vaša plačila temeljila na visoki vrednosti 400.000 USD in ne na trenutni ravni 150.000 USD.
Posledično bodo vaša letna plačila dohodka 20.000 USD na leto (400.000 USD X 5%) in ne 7.500 USD (150.000 X 5%).
Koliko stane jahač v življenju
Vaša renta se zaračuna za dodajanje kolesarja za vseživljenjski zaslužek. Dejanski znesek je odvisen od zavarovalnice in vrste rente, običajno pa se giblje med 0,25% in 1,00% na leto.
Prav tako je verjetno, da bo določen znesek, ki ga boste zaračunali, temeljil na lastnostih, ki jih vsebuje kolesar. Na primer, čeprav vam lahko podjetje zaračuna 0,35% letno za kolesarja, lahko zaračuna 0,60%, če kolesar vključuje rezervacijo za povečanje.
Pristojbina se zaračuna kot zmanjšanje odstotka izplačila dohodka. Na primer, če so stroški kolesarja za vseživljenjski zaslužek 0,75%in odstotek izplačila dohodka je 6,00%, potem boste prejeli odstotek izplačila čistega dohodka 5,25% na leto za celotno življenjsko dobo renta.
Zakaj bi k svoji anuiteti lahko dodali kolesarja za vseživljenjski zaslužek
Kolesar za vseživljenjski zaslužek je odličen dodatek, če vas skrbi možnost, da preživite svoj denar. To še posebej velja za osebo, ki se upokoji precej zgodaj. Na primer, lahko začnete umikati umik iz davčno zaščitenih upokojitvenih načrtov že pri 59 1/2. Če se upokojite pri starosti, boste morali imeti dohodek, ki bo trajal najmanj 30 let.
Kolesar za vseživljenjski zaslužek bo zagotovil, da vam bo renta tako rekoč do konca življenja izplačevala letni dohodek. Tudi če se dejanska vrednost vaše rente po 20 letih popolnoma izčrpa - kar je značilno za rente - vam bo načrt vsako leto še naprej izplačeval dohodke.
Verjetno ne želite, da k renti dodate dodatek za vseživljenjski zaslužek, če ne nameravate začeti izplačevati dohodkov iz načrta, dokler ne boste stari 70 let ali več. Ker bo vaša pričakovana življenjska doba v tej starosti nižja, kolesar morda ne bo vreden stroškov, da ga vključite v rento.