Kako do hipoteke

Razen če imate na voljo na stotine tisoč dolarjev denarja, nakup stanovanja verjetno pomeni najem hipoteke.

Hipoteka je lahko med najbolj zapletenimi stvarmi, ki jih boste kdaj naredili v banki.

Obrestne mere, akontacije, kreditne ocene, predhodna odobritev, zapiralni stroški, cenitve nepremičnine… veliko je za razmisliti!

Ker je na kocki toliko denarja, učenje ni vedno najboljši pristop.

Posojilojemalci, ki nadzorujejo hipotekarni postopek, se lahko izognejo presenečenjem, zaradi katerih je nakup stanovanja stresno ali še huje, presenečenjem, ki izločijo vašo prošnjo, kar vas stane časa in denarja.

Pridobitev hipoteke lahko traja nekaj časa, zato se morate začeti pripravljati prej boste našli svoj sanjski dom.

Splošni koraki za pridobitev hipoteke

Izkušnje so različne za ljudi v različnih situacijah, vendar je tradicionalna pot do stanovanjskega posojila videti nekako takole:

Oblikovanje kredita

Poznam nekaj prvih kupcev stanovanj, ki so našli odličen dom v popolni soseski. Šole so bile v hoje in na spletu so imele odlične ocene.

Sosedje so bili zelo prijazni in prijazni. Bili so že povabljeni na naslednjo blok zabavo.

Vse je potekalo odlično, dokler... niso zaprosili za hipoteko za financiranje doma in izvedeli, da se zaradi kreditne sposobnosti ne morejo kvalificirati za posojilo.

Včasih, tudi če izpolnjujete pogoje, a kreditna ocena nižja od idealne lahko dvigne vašo obrestno mero, in kot bomo videli kasneje, lahko visoka obrestna mera sicer ugoden dom izstavi iz vašega cenovnega razreda.

Dobra kreditna zgodovina olajša nakup stanovanja in odpira priložnosti, da prihranite več deset tisoč dolarjev, včasih pa tudi več, v času trajanja vašega posojila.

Zakaj so kreditne ocene tako pomembne?

Če bi nekomu posodili 188.000 dolarjev, kar je povprečna cena stanovanja v Združenih državah Amerike letos, ali ne bi želeli vedeti, ali vam bo vrnil?

Posojilodajalci se počutijo enako in ker vas osebno ne poznajo, se morajo pri določanju vašega pristopa do osebnih financ zanašati na kreditne ocene.

Nižja je vaša kreditna ocena, večje je tveganje neplačila. Banke ne marajo tvegati nekoga z nizko kreditno oceno.

Za nekoga s povprečno bonitetno oceno lahko posojilojemalec varuje svoje stave s povečanjem obrestne mere.

Zadnja točka je velika: obrestna mera v višini 4 odstotkov za posojilo v višini 175.000 USD za 30 let pomeni, da bi skupaj plačali 300.000 USD, če bi hišo odplačali pravočasno.

Zvišajte to stopnjo na 6 odstotkov in v naslednjih 30 letih pričakujete 377.000 USD, če plačate po načrtu, razlika je 77.000 USD.

Dodatnih 77.000 USD bo vašemu plačilu dodalo približno 2.500 USD na leto, čeprav ste si izposodili enak znesek.

Kako lahko popravim slabo kreditno zgodovino?

Za to boste potrebovali potrpljenje in skrbnost povečajte svojo kreditno sposobnost in utira pot do ugodnejšega hipotekarnega posojila v prihodnosti.

Dobra novica?

Najti svojo kreditno sposobnost in jo začeti izboljšati je lažje kot kdaj koli prej.

Aplikacije, kot so Kreditni sezam in Kreditna karma kreditno oceno postavite na konico prsta in ponujajo predloge za izboljšanje vaše ocene.

Na splošno vas pravočasno plačevanje računov in odplačevanje prevelikih dolgov, zlasti dolgov s kreditnimi karticami, postavlja na pravo pot.

Usmerite svoje finance v pravo smer, potem bodite potrpežljivi.

Trajajo lahko meseci ali včasih leta, da se bo vaš rezultat povečal.

Vseeno ostanite na vrhu. Včasih napaka pri poročanju o kreditu lahko zniža vaš rezultat. Ko ste pozorni, lahko tovrstne težave takoj prepoznate in odpravite.

Preventivna kreditna ura

Ker traja nekaj časa za odpravo kreditnih težav in ker vaš rezultat tako močno vpliva na vašo hipoteko, smo dali "Kako nadzorovati svojo kreditno oceno”Prvi na tem seznamu, kako dobiti hipoteko.

Tudi če pričakujete, da bo minilo nekaj let, preden boste pripravljeni kupiti hišo, ste lahko na to zelo pripravljeni, če se takoj odpravite na pot do boljšega kredita.

S tem pristopom boste v kreditni sposobnosti v odlični formi, ko bo čas, da zaprosite za to hipotekarno posojilo.

Iskanje razpona cen vašega doma

Večina nas ve, koliko denarja lahko ta mesec porabimo za nakupovanje živil, ali si lahko prihodnje leto privoščimo vselitev v večje stanovanje.

Morda ne vemo natančno, koliko hiše si lahko privoščimo.

Cene nepremičnin so po državi različne. Če kupujete na Manhattnu ali v San Franciscu, vam lahko srednja cena stanovanja za 188.000 USD kupi omaro za shranjevanje. (Dovolj nakupujte in morda boste našli eno z vključeno žarnico!)

Na drugih trgih lahko za 188.000 USD dobite 2.500 kvadratnih metrov hiše na par hektarjev.

Pomembno pa je naslednje:

Bi si lahko privoščili 188.000 dolarjev hipoteke?

Če ne, kakšen je vaš cenovni razred?

Kako ugotoviti, koliko hiše si lahko privoščite

Vsak se sooča z različnimi finančnimi izzivi in ​​ima različne mesečne proračune. Samo vi lahko zagotovo veste o svojem položaju.

Vendar pa mnogi finančni svetovalci priporočajo porabo največ 25 do 28 odstotkov vašega letnega dohodka na stanovanja.

Vzemimo to idejo za spin: Rekli bomo, da zaslužite 96.000 USD na leto.

25 odstotkov od 96.000 USD = 24.000 USD na leto za stanovanja

24.000 USD na leto, deljeno z 12 meseci = 2.000 USD na mesec za stanovanje.

Večina ljudi rada vključuje zavarovalne premije za lastnike stanovanj in lokalni davki na nepremičnine v njihov stanovanjski proračun. Gremo z 200 USD na mesec za zavarovanje in 200 USD na mesec za davke na nepremičnine v skupnem znesku 400 USD na mesec.

2.000 USD na mesec za stanovanjski proračun - 400 USD za zavarovanje in davke = 1600 dolarjev na mesec za hipoteko.

Veliko hiš na mnogih trgih lahko kupite za 1600 USD na mesec.

Ne pozabite pa: To pravilo 25 odstotkov vam morda ne bo ustrezalo, če imate velike zahteve glede mesečnega proračuna.

Če ti si izposodil 100.000 dolarjev za pridobitev napredne diplome na elitni univerziali če že imate velik dolg pri nakupu drugih nepremičnin, temu ustrezno prilagodite svoje ocene.

Vaš končni cilj bo ugotoviti, koliko hišnega plačila si lahko zanesljivo privoščite vsak mesec do 30 let. Vaše število je lahko le 15 odstotkov vašega dohodka; lahko je 35 odstotkov.

Pravim "do" 30 let, ker lahko dobite hipoteko z različnimi pogoji, ti pogoji pa imajo velik vpliv na to, kako daleč bo šel vaš hišni denar.

V nadaljevanju bomo šli v te podrobnosti.

Poznavanje prave hipoteke

Hipoteke so zelo različne. To je lahko dobro ali slabo za vas, potrošnika.

Dobro je, če spoznate trg in najdete izdelek, ki ustreza vašim potrebam. Ni pa tako dobro, če končate s hipoteko, ki ne ustreza vašim potrebam.

Pravzaprav je napačna hipoteka lahko uničujoča za vaše osebne finance.

Če se vam na primer obrestna mera po prvih nekaj letih poveča, ker imate spremenljivo obrestno mero, bi lahko vaše hišno plačilo nenadoma postalo nedostopno.

Obrestne mere niso edine spremenljivke, o katerih morate vedeti:

Hipotekarni rok

Ko vlagate, dobite hipoteko ali celo dobite novo polico življenjskega zavarovanja, boste morda slišali besedo »izraz«. Običajno se nanaša na a določen čas.

V primeru vaše hipoteke je vaš rok čas, v katerem boste dolgovali denar za svojo hišo, ob predpostavki, da ga odplačujete po načrtu.

10-letna hipoteka razporedi vaš dolg na 10 let. Če vzamete enak dolg in ga razdelite na 30 let, boste imeli nižje mesečno plačilo.

Toda če se boste dolgo zadrževali, boste plačali več obresti.

Koliko več?

Kot lahko vidite, kratkoročno kratkoročno stane več, vendar sčasoma izjemno prihrani. Razlika med 10-letno in 30-letno hipoteko v našem zgornjem primeru je približno 87 400 USD.

Zato je iskanje pravega izraza tako pomembno. Če si lahko privoščite plačila za 10-letno posojilo, vsekakor izkoristite te dolgoročne prihranke.

Če si lahko privoščite le 30-letno posojilo, je tudi to v redu.

Da, plačujete več, vendar vsaj stopite pred vrata stabilnejše finančne prihodnosti, ne da bi razstrelili vaš mesečni načrt porabe.

Kasneje bi lahko refinancirali z ugodnejšimi pogoji.

O tej ideji se bomo podrobneje pogovorili kasneje v tem prispevku.

Fiksno vs. Prilagodljiva obrestna mera

Doslej smo razpravljali le o posojilih s fiksnimi obrestnimi merami. Pri posojilu s fiksno obrestno mero vaša obrestna mera - in posledično tudi mesečno plačilo - ostane enaka v celotni življenjski dobi posojila, tudi če je to 30 let ali več.

Vse hipoteke pa nimajo fiksnih obrestnih mer. Lahko dobite tudi posojilo z nastavljivo obrestno mero. Ker se vaša obrestna mera običajno spreminja kot odgovor na določen indeks obrestnih mer, se bo vaše plačilo ustrezno zvišalo ali znižalo.

To se sliši strašljivo in lahko je, vendar hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) ni popolnoma brezplačna za vse. Pri večini ARM -jev stopnja določen čas ostane enaka, nato pa se vsako leto začne spreminjati.

3/1 ARM na primer obdrži svojo uvodno obrestno mero tri leta, nato se obrestna mera letno prilagaja. Torej ni tako, da bi bilo vaše hipotekarno plačilo gibljiv cilj iz meseca v mesec.

Kljub temu, da vsako leto ne veste, koliko boste plačali, mnogim lastnikom stanovanj povzroča preveč nestabilnosti. Če se držite fiksne obrestne mere, so stvari preproste.

Morda se sprašujete, kdo bi sploh želel ARM?

Ne pozabite tudi, da vas ARM ne sme pustiti popolnoma izpostavljene muham trga. Številna posojila z nastavljivo obrestno mero ponujajo omejitve nihanj obrestnih mer ali omejitve plačil.

Te kape delujejo tako, kot bi pričakovali. Z omejitvijo mesečnih plačil bo na primer celo z naraščajočo obrestno mero vaše plačilo povečano le do največjega zneska, ki ga dovoljuje zgornja meja posojila.

Bodite previdni pri teh kapicah. Samo zato, ker ste izolirani od prevelikih plačil, ne pomeni, da ste izolirani od obresti.

Prej ali slej boste morali te stroške plačati. Verjetno je, da bi jih vaša banka dodala vašemu hipotekarnemu saldu, kar pomeni, da bi se lahko vaš dolg še naprej povečeval, tudi ko opravite načrtovana plačila.

Konvencionalno vs. Državno posojilo

Doslej smo razpravljali o običajnih posojilih, ki jih ponujajo banke, kreditne zadruge in hipotekarna finančna podjetja. Izpolnite vlogo, posojilojemalec preveri vašo kreditno sposobnost in običajno morate dati nekaj denarja.

Ni vsakdo upravičen do običajnega posojila. Morda vaša kreditna ocena še ni dovolj visoka. Mogoče ne morete priti do petmestnega pologa.

Vstopite v zvezno vlado, ki kupcem stanovanj pomaga z različnimi programi, ki ljudem nudijo z nižjimi kreditnimi rezultati in ljudmi z omejeno finančno prilagodljivostjo še ena pot do doma lastništvo:

Ta seznam preprosto dosega vrhunce državnih posojil.

Drugi programi vključujejo posojila za povečanje energetske učinkovitosti vašega doma in posojila za pomoč domorodcem pri nakupu hiše. Lahko najdeš tukaj je obsežnejši seznam.

Vprašanje je, ali bi morali od strica Sama dobiti pomoč pri nakupu stanovanja?

Ko potrebujete pomoč, je to preprosto. Če živite od plače do plače in preprosto ne najdete načina, da prihranite 20.000 USD za polog, vam lahko ti programi pomagajo priti v dom, tako da lahko prenehate plačevati najemnino in začnete graditi lastniški kapital.

Ko potrebujete pomoč pri vstopu v dom in nameravate živeti v njem, je program posojil, ki ga podpira država, velika prednost.

Če ne potrebujete pomoči in želite več nadzora nad postopkom, najprej poiščite običajno posojilo.

Iskanje pravega hipotekarnega posojilodajalca

Raziskave dosledno kažejo, da ima približno 75 odstotkov zadnjih kupcev stanovanj eno skupno stvar: Prosili so le za eno hipotekarno posojilo.

Ti isti novi lastniki stanovanj verjetno ne bi kupili prvega pametnega telefona ali prvega para čevljev, na katere so naleteli v trgovini.

Zakaj torej vzeti prvo hipoteko, ki pride zraven?

Slutim, da je odgovor povezan s tem, kako težko je zaprositi za hipoteko. Vso dokumentacijo in dohodkovno dokumentacijo ter razkritje osebnih finančnih evidenc.

Kdo želi to narediti vedno znova?

Zakaj je pomembno, kdo posoja denar?

Tu je še en razlog, zakaj ljudje pogosto zaprosijo samo za eno posojilo: Mislijo, da bo hipotekarni posojilodajalec svoje posojilo vseeno prodal drugi banki.

In imajo prav.

Mnoga posojila dobijo med tremi ali štirimi bankami, preden se izplačajo.

Zame pa je to razlog, da dobite najugodnejše pogoje, ki jih najdete, kar lahko storite tako, da zaprosite za več posojil.

Zakaj? Ker se lahko vaša posojilnica sčasoma spreminja, pa bodo pogoji posojanja ostali enaki: vaša obrestna mera, dolžina roka itd.

Kako nakupovati za posojilodajalce

Na srečo dober internet zelo olajša primerjavo hipotek. Lahko poiščete podrobnosti, dobite ponudbe, primerjate funkcije itd., Ne da bi se pri tem trudili, da bi se prijavili za posojilo.

Hipoteke ponujajo številne različne vrste finančnih institucij, zato najprej: omejite izbiro.

Ko veste, s kakšno organizacijo bi se radi ukvarjali, primerjajte tri ali štiri različne organizacije.

Nekatere ustanove imajo lahko posebne programe, če ste prvič kupec, vlagatelj in načrtujete, da bo nepremičnina okoljsko samooskrbna. Druga mesta imajo morda promocijske stopnje ali pa se lahko odpovejo pristojbini za posojilo.

V bistvu obravnavajte svojo novo hipoteko z enakim pregledom, ki bi ga porabili za nove zavese ali naslednje poletno branje.

Pridobitev predhodne odobritve za vašo hipoteko

Ko ste našli pravega posojilodajalca, je čas, da začnete postopek predhodne odobritve, ob predpostavki, da ste seveda pripravljeni na prehod v lastništvo doma.

Nekateri kupci stanovanj ta korak preskočijo in po tem, ko najdejo pravo hišo, preprosto zaprosijo za hipoteko. Tega ne bi rekel napačno ali neodgovorno, še posebej, če ste že kupovali domove.

Če pa cenite večjo gotovost v življenju, bo pred vami ulica predhodna odobritev hipotekarnega posojilodajalca.

Ko ste vnaprej odobreni, boste vedeli, koliko denarja vam bo posojilojemalec dovolil porabiti. Tudi o svojih mesečnih plačilih boste imeli veliko boljšo predstavo.

Za mnoge kupce je to lahko v pomoč pri ogledu domov in upoštevanju spremenljivk. Na primer, če ste imeli radi določen dom, vendar je potreboval novo streho, vam bo poznavanje vaše vnaprej odobrene omejitve lahko pomagalo pri pogajanjih s prodajalcem.

To je nekako kot nakupovanje z živili. Ko natančno veste, koliko denarja lahko porabite za hrano, se odločite za bolj informirane nakupe.

Med nakupovanjem si zapomnite: Znesek vaše predhodne odobritve lahko preseže vaš dejanski proračun. Če vaša banka pravi, da lahko financirate do 200.000 USD, ne pomeni, da si lahko privoščite plačila posojila v višini 200.000 USD.

Pospešite iskanje doma

Poznate financiranje, obresti in prilagajanje hišnega plačila v svoj proračun.

Zdaj pa zabavni del: nakupovanje za vaš novi dom.

Vsak od teh pristopov bi vam dobro služil. Jaz bi šel tako daleč, da priporočam, da jih uporabite hkrati, da dobite najbolj temeljito platno svojega trga.

Ali naj dobim nepremičninskega posrednika?

Realtorji se preživljajo s poslovanjem z nepremičninami. So strokovnjaki za nianse svojih trgov.

Kljub temu se redno srečujem s kupci, ki si ne želijo najeti nepremičninskega posrednika. Pogosto navajajo provizijo agenta kot nepotrebno plačilo, saj lahko brezplačno iščejo hiše na spletu.

Preden se odločite, razmislite o tem. Dober agent je lahko vaš zagovornik v celotnem postopku nakupa in vas ščiti pred vprašanji, ki se jih morda še ne zavedate.

In glede provizije: če gledate nepremičnine, ki so na seznamu (ne prodajajo jih lastniki), ima prodajalec zastopnika, ki bo zaslužil provizijo od vaše porabe.

Ko imate tudi zastopnika, bosta agenta razdelila isto provizijo. Torej boste tako ali tako plačali enako provizijo. Zakaj ne bi pustili polovice tega nekomu, ki ima vaš hrbet namesto prodajalčevega?

Ponudbe, protiponudbe in pogodbe

Vsak nepremičninski trg je lahko drugačen, vaš lokalni trg pa se bo iz leta v leto spreminjal. Včasih trg daje prednost kupcem; včasih imajo prodajalci največji vpliv na transakcije.

Če kupujete dom na prodajnem trgu, se lahko soočite z ostro konkurenco drugih kupcev.

Torej, kako lahko naredite ponudbo, ki bo pritegnila prodajalčevo pozornost med množico drugih ponudb?

Vaš nepremičninski posrednik vas lahko vodi tukaj in poda podrobnosti o vašem trgu. Morda bo vnaprej vedel, kako bi se zastopnik prodajalca pripravil odzvati na vašo ponudbo.

Protiponudba je dobra stvar

Ko ste dali ponudbo in prodajalec šteje z višjo ponudbo, veste, da ste pritegnili prodajalčevo pozornost. Naj se pogajanja začnejo.

Pogovorite se s svojim nepremičninskim posrednikom, ali bi morali sprejeti nasprotno ponudbo ali dati svojo lastno ponudbo.

Ko se s prodajalcem dogovorite o pogojih, je čas, da sklenete pogodbo.

Gre po pogodbi

S pogodbo se strinjate, da boste hišo kupili pod dogovorjenimi pogoji (iz ponudbe), dokler bodo določeni pogoji izpolnjeni. Prav tako se prodajalec strinja, da ne bo prodajal nikomur drugemu, medtem ko ima s tabo pogodbo.

Prodajalec ali njen zastopnik lahko zahteva resni denar. To ni polog za vaše posojilo, ampak bo šlo za nakup stanovanja ob predpostavki, da ste blizu.

Dejansko denar - običajno 500 USD ali 1000 USD - kaže, da mislite resno.

Če se kaj zgodi in hiše ne kupite, prosim, da denar zahtevate nazaj.

Pogajanja se nadaljujejo, dokler so pogodbe

Na tej točki postopka boste morali najeti neodvisnega hišnega inšpektorja, ki bo raziskal vsak kotiček hiše, od stebrov do odprtin za streho.

Vaš nepremičninski posrednik lahko seveda predlaga nekaj hišnih inšpektorjev, vendar razmislite o tem, da ga najdete sami. To je vaša dolgoročna naložba.

Lahko dobite ali izgubite denar. Tako boste zagotovo vedeli, da vas inšpektor skrbi.

O hišnem pregledu

Temeljito preberite poročilo o hišnem pregledu. Če kupujete starejši dom, ne bodite presenečeni, če inšpektor odkrije nekaj manjših težav pri vodovodnih napeljavah ali izolaciji ali delu kanala.

Takšna vprašanja vam ne bi smela preprečiti nakupa hiše, vendar boste morda želeli prodajalca zaprositi za koncesijo.

Na primer, lahko odpravite težavo v tem cenovnem razredu za 500 USD popusta na domu.

Lahko pa prodajalca zaprosite, da odpravi težave, preden zaprete.

Inšpektor lahko ugotovi tudi resne pomanjkljivosti doma. Če inšpektor dvomi o strukturni celovitosti doma, bodisi zaradi temeljev težave ali nekakšno obsežno gnilobo, je morda čas, da resno razmislite o prehodu na drugo lastnine.

Enako velja za varnostna vprašanja. Staro ožičenje ali starodaven ali slabo nameščen ogrevalni sistem lahko povzroči katastrofo na cesti.

Da, takšne težave je mogoče odpraviti, vendar se lahko stroški in količina dela izkažejo za prevelike težave, če imate na svojem seznamu druge možnosti doma.

Kot lahko vidite, boste v teh nekaj tednih precej zaposleni med tem, da se strinjate s ponudbo in zaprete svoj dom. Ne pozabite, tudi vi se boste pakirali in se pripravljali na selitev.

In na banki je še delo.

Vloga za hipotekarno posojilo

Počakaj minuto. Ali nismo že govorili o hipotekarnih posojilih?

Ja, ampak samo za predhodna odobritev. Ko imate hišo pod pogodbo in v celoti nameravate dokončati nakup, boste morali uradno razglasi vlogo za posojilo.

Z vašo predhodno odobritvijo bi banka naredila nekaj predpostavk. Natančneje, domnevalo se je, da so informacije, ki ste jih delili o vaših dohodkih, zaposlitvi, bančnih stanjih in podobnem, resnične.

Zdaj je čas, da to dokažete.

Posojilodajalec bo zahteval dokumentacijo, ki bo podprla vašo vlogo. Pričakujte delitev davčnih obrazcev in zadnjih preverjanje in prihranki izpiski iz računa.

Ne bodite presenečeni, če posojilodajalec pokliče vaš kraj zaposlitve.

Morda se vam bo zdelo, da do konca dokončanja prijave ni nič sveto.

Vseeno se ne pretiravajte.

Dokler je vaša fiskalna hiša v redu in jo lahko dokumentirate, bi morali biti v redu.

Ko se prijavite, je čas, da se odločite o pogojih posojila.

Si lahko privoščite 12-letno ali 15-letno hipoteko? Ali bi morali varno igrati s 30-letnim posojilom? (Pomaknite se do vrst hipotekarnih sej za osvežitev na to temo, če jo potrebujete.)

Če vse to skupaj z vašo finančno dokumentacijo preverite, bi morali biti pripravljeni. Posojilodajalec bo izdal obveznost posojila, kar pomeni, da imate finančno podporo za uresničitev sanj o lastništvu stanovanja.

Priprave na zaključni datum

Vaša pogodba mora vsebovati rok za sklenitev pogodbe, ki je lahko določen za mesec ali celo dlje.

Šele po sklenitvi pogodbe bi lahko katera koli stran odstopila od dogovora, zato ljudje sklepajo, da so zaključki stresni.

V resnici bi morali dneve ali celo tedne pred zaključnim datumom vedeti, ali se bo vse zgodilo po načrtih.

Pokličite odvetnika

Vaš nepremičninski odvetnik (vaš nepremičninski posrednik vam ga lahko priporoči ali pa ga najamete sami) mora biti izkušen in imeti dobro usposobljeno osebje.

Ko ste v dobrih pravnih rokah, se bodo tudi najbolj zapleteni deli vaše transakcije zdeli enostavni. Vaš odvetnik bo izvedel o morebitnih zapadlih davkih na nepremičnine in se prepričal, da niste odgovorni za davke na nepremičnine, ki so nastali pred zaprtjem.

Vaš odvetnik bo opravil ločeno iskanje naslova in vam lahko pokazal morebitne posege v vašo novo nepremičnino.

Če je na primer sosed postavil skladiščno stavbo čez nepremičninsko črto, boste izvedeli.

Predračun boste izročili, če tega še niste storili, in denar od hipotekarnega posojilodajalca.

Nato boste podpisali dokument za dokumentom za dokumentom, dokler ne bodo vsi videti enako.

Tudi ti imaš več dela

Pred zaprtjem morate še sami poskrbeti za nekaj stvari:

Odpiranje depozitnega računa

Vaš zaključni odvetnik bo najverjetneje omenil depozitni račun za zavarovanje in davke. Ni vam treba iti po tej poti, vendar se mnogim lastnikom stanovanj zdi v pomoč.

Takole deluje: Vsakič, ko opravite hišno plačilo, del plačila preide na ločen depozitni račun.

Denar se kopiči z leti, potem ko je čas za plačilo davka na nepremičnine ali zavarovalne premije, imate denar na voljo.

Vaš posojilodajalec bo vodil depozitni račun in celo plačal davke in zavarovalne račune.

Razen občasno spremljanja, od vas ne zahteva veliko razmišljanja.

Pogled v prihodnost kot lastnik stanovanja

1. Ali obstaja hitrejši način odplačila?
2. Bi morali hitreje poplačati hipoteko?
3. Kaj pa hipotekarno življenjsko zavarovanje?
4. Bi morali kdaj refinancirati?
5. Kaj so druge hipoteke?

Vse delo, ki ste ga opravili pri pripravi lastništva stanovanj - vse varčevanje, raziskave in vloge - bi se vam moralo zdeti vredno, ko zapustite odvetniško pisarno s ključi od hiše.

Praznujte.

Odločite se, kakšen bo vaš prvi obrok v vašem novem domu.

Otrokom ali hišnim ljubljenčkom pokažite mesto.

Predstavi se sosedom.

Namesti se.

Vzemite si čas in uživajte v zmagi, saj se boste kmalu začeli seznanjati z izzivi lastništva stanovanj.

Seveda obstaja ogromno hipotekarnih zneskov, ki jih je treba poplačati, zato bomo tukaj začeli z »Pogosto zastavljenimi vprašanji novega lastnika stanovanja«:

Ali obstajajo bližnjice do odplačila hipoteke?

Ja! Več ko plačate glavnico posojila, manj obresti boste dolgoročno plačali in hitreje boste ostali brez dolga.

Verjetno ste ob zaključku videli razkritje "resnice pri posojanju". Obrazec bi moral natančno pokazati, koliko denarja bi porabili za posojilo, če bi plačali pravočasno.

Na primer: Če imate novo, 30-letno hipotekarno posojilo v višini 175.000 USD s 4 odstotki obresti, bi v naslednjih treh desetletjih plačali približno 125.000 USD obresti. Torej bi za nakup hiše v vrednosti 175.000 dolarjev dejansko plačali 300.000 dolarjev.

To je nadležno, vem, ampak takšno je poslovanje s hipotekarnimi posojili. Banke vam ne pomagajo pri brezplačnem nakupu hiše.

Z zmanjšanjem dolžine posojila pa lahko zmanjšate znesek, ki ga plačate za obresti. Kako zmanjšate dolžino posojila?

Z doplačilom glavnice posojila.

“Ravnatelj”Se nanaša na dejansko stanje.

V zgornjem primeru bi bila glavnica 175.000 USD. Če želite, da to deluje, morate plačati načrtovano plačilo, ki bo samodejno vključevati obresti, nato pa dodatno plačati glavnico.

Spletni plačilni sistem vašega posojilodajalca bi moral ponujati način, kako dodatno plačilo določiti glavnici. Če ne pokliče posojilodajalca in vpraša o tem. Če dodatno plačilo ni pravilno določeno, boste morda preprosto plačali predvideno plačilo za naslednji mesec.

Kakšen je učinek dodatnega plačila na glavnico?

Pri 175.000 USD, 4 odstotkih, 30-letnem posojilu od zgoraj, bi s plačilom dodatnih 100 USD na mesec prihranili približno 25.000 USD v času trajanja posojila in hiša bi se odplačala pet let prej.

Ali moram hipoteko takoj odplačati?

Kot veliko odličnih vprašanj tudi tukaj odgovor ni tako preprost, kot bi si mislili.

Da, vaša hipoteka je velik dolg in da, bolje bi bilo, če bi hišo imeli v lasti in zmanjšali nekatere od teh obresti.

Toda edinstven poudarek na poplačilu hipoteke vas lahko tudi stane.

Na primer, ne bi smeli nabirati kup dolgov s kreditnimi karticami, ker mesečno plačujete tri hiše. Ali pa bi nekateri ljudje lahko imeli koristi od varčevanja za upokojitev vsak mesec, namesto da bi dodatno plačali hišo.

Tudi če si lahko privoščite hitro odplačilo hipoteke, ne da bi se žrtvovali drugje, nekateri davčni strokovnjaki menijo, da bi lahko imeli več koristi, če bi odpisali hipotekarne obresti ob davčnem času, česar po odplačilu hipoteke ne morete storiti.

Na kratko: na to vprašanje ni enotnega odgovora.

Upoštevajte svoje individualne okoliščine in prosite za pomoč finančnega svetovalca.

Kaj je hipotekarno življenjsko zavarovanje?

E -poštna sporočila in razglednice morda že preplavljajo. Ker ste kupili hišo, vam bodo ponudile zavarovalnice hipotekarno zavarovanje ki bi vam poplačala posojilo, če bi umrli.

Tako vam družini ne bo treba skrbeti, da bi hišo odplačali ali prodali.

Sliši se kot razumen previdnostni ukrep, toda kot veliko nezaželenih ponudb bi lahko verjetno naredili bolje.

Če vas skrbi zaščita vaše naložbe in celotne finančne varnosti vaše družine, če nenadoma niso imeli vašega dohodka, niste sami.

Za to potrebo je ustanovljena celotna industrija. To se imenuje življenjsko zavarovanje. Življenjska polica lahko bolj ustreza vašim potrebam kot hipotekarno življenjsko zavarovanje.

Hipotekarno zavarovanje bi poplačalo preostanek vašega posojila, če bi umrli. Doživljenjsko življenje bi vašemu upravičencu (zakoncu, partnerju, odraslemu otroku itd.) Plačalo, če bi umrli.

Vaš upravičenec bi lahko potem denar uporabil, kot se mu zdi primerno, namesto da bi ga samodejno poslal vašemu hipotekarnemu posojilodajalcu.

Kaj pa refinanciranje?

Dobili boste tudi ponudbe za refinanciranje posojila.

Ko refinancirate, dobite novo hipoteko na isti hiši. Nova hipoteka odplačuje obstoječo hipoteko, nato pa začnete znova odplačevati novo posojilo po njegovih pogojih.

Če lahko z refinanciranjem pridobite bistveno boljše pogoje posojila, pojdite. Tu si je treba zastaviti nekaj vprašanj:

• Ali lahko znižate obrestno mero za nekaj odstotnih točk? Če ste od nakupa stanovanja rešili nekatera kreditna vprašanja, se lahko zdaj kvalificirate za veliko boljšo obrestno mero za refinancirano posojilo. Tako bi lahko prihranili na tisoče dolarjev.
• Si lahko zdaj privoščite bistveno višje plačilo? Morda ste dobili novo službo ali veliko povišanje in si lahko privoščite veliko višje plačilo kot takrat, ko ste prvič kupili hišo. Če prehajate s 30-letne na 12-letno hipoteko, lahko z refinanciranjem veliko prihranite pri obrestih. (Podoben učinek lahko dosežete tako, da vsak mesec preprosto plačate več glavnice.)
• Vas skrbi vaša spremenljiva obrestna mera? Ste dobili hipoteko s spremenljivo obrestno mero in se zdaj približujete koncu obdobja uvodne obrestne mere? Odvisno od podnebja za obrestne mere boste morda želeli z refinanciranjem zakleniti fiksno obrestno mero.
• Ste dobili subvencionirano posojilo in zdaj potrebujete več prožnosti? Subvencionirana posojila so odlična, vendar lahko omejijo uporabo vaše nepremičnine. Če želite svoj dom spremeniti v nepremičnino za najem, vam to zvezno posojilo morda ne dovoljuje. Ponovno financiranje s klasičnim posojilom lahko odpre več možnosti.

Običajno morate pri refinanciranju znova plačati stroške zapiranja. Prepričajte se, da bo novo posojilo prihranilo dovolj denarja, da upraviči drugi krog zapiralnih stroškov.

Kaj je druga hipoteka?

Če želite razumeti, kako delujejo druge hipoteke, morate poznati lastniški kapital. Lastniški kapital se nanaša na znesek hiše, ki jo dejansko imate.

Če vaša hiša je vredna 200.000 USD in še vedno dolgujete 150.000 USD svojemu hipotekarnemu posojilodajalcu, imate 50.000 USD lastniškega kapitala.

V teh 50.000 USD lahko izkoristite tako, da dobite drugo hipoteko ali kreditna linija domačega kapitala.

Po tem boste še vedno morali plačati prvotno hipoteko in vsak mesec boste morali plačati drugo hipoteko.

Veliko ljudi je v poznih časih zašlo v hude finančne težave, ko je stanovanjski trg upadel in je njihov kapital, ki so si ga že izposodili, izginil.

Zato ne pretiravajte.

To možnost shranite za izboljšave doma, tudi če ste v skušnjavi odplačati dolg s kreditno kartico ali posojilo za avto z drugo hipoteko.

Z vlaganjem lastniškega kapitala nazaj v svoj dom lahko povečate vrednost doma. A tudi tu ne gre predaleč. Možno je vlagati več kot vrednost, ki jo lahko vaš lokalni trg ponovno plača.

Lokacija vašega doma ima velik vpliv na njegovo vrednost. Ne glede na to, kako lepi so vaši novi aparati in omara, bo celotno vrednost vašega doma še vedno omejeval lokalni trg.

Kreditna linija lastniškega kapitala deluje podobno, vendar se lahko po potrebi zadolžite za lastni kapital.

Zamislite si to kot križanec med drugo hipoteko in a kreditno kartico.

Velika naložba v več načinov kot v enem

Ko ljudje rečejo vaš dom je vaša največja naložba, ne govorijo samo o denarju.

Vložite tudi čas, potrpljenje in znanje.

In vaša naložba v znanje lahko naredi vašo finančno naložbo še dlje.

Znanje, kako določiti svoj cenovni razred, kako se izogniti previsokim obresti in kako razlagati poročilo o hišnem pregledu, vas lahko na primer zaščiti pred dragimi napakami.

Znanje, kako narediti privlačno ponudbo in kako se umakniti od nasprotne ponudbe, vam bo dobro služilo na vašem lokalnem trgu.

Vzemite si čas in spoznajte postopek. Raziščite svoje možnosti posojila, tudi ko ste zaprti na domu. Upoštevajte dolgoročne in kratkoročne učinke vsake možnosti.

S pravim znanjem se lahko sami odločite za nakup doma.