Yže nekaj časa vlagate v svoj 401k in verjetno še vedno ne veste, kam gre vaš denar. (Ne skrbite... niste sami)
Hvaležni pa ste, da ponujajo sredstva za »ciljni datum« ali »življenjski cikel«, ki olajšajo vlaganje v vaših 401 tisoč.
Kaj so sredstva za ciljni datum? Veš… sredstva kjer morate le izbrati leto, ko se nameravate upokojiti, in voila - vse je pripravljeno.
Zmagovalec, zmagovalec, piščančja večerja... ... kako enostavno je to?
Tu je VELIKA težava. Sredstva za ciljne datume, čeprav lahka, lahko včasih pojedo vaše donose.
Ali povedano malo bolj odkrito - Zanič so!
*Veste, da sovražim ciljne vzajemne sklade, ko si vzamem čas za snemanje videoposnetka.
Sredstva za ciljne datume so bila ustvarjena, da bi odpravila težave pri raziskovanju vzajemnih skladov v vašem 401k in izgradnji in izgradnji lastnega portfelja. Toda po mojih izkušnjah je veliko boljša možnost, da si vzamete čas za raziskavo in v bistvu zgradite lastna sredstva za ciljne datume v svojih 401 tisoč. Ta pristop "a la carte" vam lahko potencialno prinese veliko večje donose v vašem delovnem življenju.
Kaj naredi sredstva za ciljne datume tako slaba?
Najprej razumemo, kako delujejo. Najpogosteje ta sredstva ustvari posebna družba vzajemnih skladov. Ta družba vzajemnih skladov bo nato vzela 12-18 njihovih vzajemnih skladov in v vašem imenu ustvarila ta raznoliki portfelj. Ko se starate proti "ciljnemu datumu" upokojitve, se bodo sredstva 12-18 začela premikati v nekaj bolj konzervativnega (movi.ng z manj delnic na več obveznic)
Sliši se kot win-win, kajne? Mislili bi. Tu je problem….
Ko začnete razčlenjevati posamezne možnosti vzajemnih skladov v teh skladih na ciljne datume, začnete odkrivati, da obstaja nekaj ali več teh skladov, ki so preprosto grozljivi.
Kaj sem videl s sredstvi za ciljni datum
V preteklih letih sem videl nešteto vzajemnih skladov za ciljne datume, ki so jih prinesle moje stranke, in doslej nisem videl niti enega, nad katerim bi bil navdušen.
Pred kratkim sem imel tri različne stranke, ki so prinesle svoje 401 (k), vse so imele sredstva za ciljne datume.
Skupna tema je bila... uganili ste... zanič so.
Pokaži mi nekaj primerov
Tu je nekaj primerov 401 (k) treh strank, v katerih smo primerjali portfelj ciljnih datumov in si ogledali ob njihovem desetletnem donosu smo to prilagodili inflaciji in videli, kako se to primerja z novim portfelja.
Ne pozabite, da je nov portfelj vseboval možnosti vzajemnih skladov, ki so jim bile na voljo v njihovih 401 tisoč.
Glejte, kadar koli imate 401k, je ciljni sklad običajno najlažja možnost, včasih pa tudi privzeta možnost, vendar običajno lahko vstopite in ustvarite svoj portfelj. Večina ljudi tega ne počne, ker preprosto ne vedo in se pri tem ne počutijo prijetno.
Ne morem kriviti ljudi, da se za to ne počutijo udobno ali usposobljeno. Upam, da vam bom spodaj pokazal nekaj številk, da boste vsaj razmislili. Poglejmo si ...
Vzorec odjemalca ena
Pri vsaki stranki smo razmerje med delnicami in obveznicami ohranili relativno enako. Kot lahko vidite, je prvi portfelj v desetletnem obdobju dosegel 3,61% večji donos. 3.61%! Ne pozabite, da uporabljamo samo druge vzajemne sklade, ki so že v 401k.
| Portfelj | 10 -letna vrnitev | Prilagojeno inflaciji Predvideno (3,4%) |
10 let beta |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | 4.22% | .79% | .90 |
| Nov portfelj | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Razlika | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Za super analitične ljudi sem moral vključiti druge dejavnike, kot so beta, standardni odklon in alfa. Če tega ne veste, je v redu. Vam ni treba. Kaj vas morda bolj zanimajo dolarji.
| Portfelj | Standardno odstopanje 10 let | 10 let alfa |
|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | 14.83 | 1.33 |
| Nov portfelj | 12.80 | 4.79 |
| Razlika | -2.03 | +3.46 |
Kaj dolgoročno pomeni 3,61%? No, recimo... VELIKO. Kot lahko vidite spodaj, je v petih letih pri portfelju 100.000 USD več kot 22.000 USD. Vau! In kot vidite, postaja vse večji in VEČJI….
| Portfelj 100.000 dolarjev | 5 LET | 10 LET | 20 LET |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Nov portfelj | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Razlika | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Te številke v resnici ne odražajo dogajanja v 401 tisoč kilometrih. Če imate 401k, ga najverjetneje dodate na plačo.
Z istimi donosi sem želel pokazati, če vanj dodajate 5000 USD na leto. Kot lahko vidite, je 20 -letna razlika 295.000 USD razlike. V redu, to si zasluži poseben klic ...
20 letna razlika je $295,000! Wowzers.
Še vedno mislite, da je vaš ciljni sklad dovolj dober za upokojitev?
| Portfelj 100.000 USD s 5000 USD na letni prispevek | 5 LET | 10 LET | 20 LET |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Nov portfelj | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Razlika | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Primer druge stranke
Lahko preberete preostale primere in si ogledate več enakih. Kaj je ponavljajoča se tema? Uganili ste. Sredstva za ciljni datum so zanič.
| Portfelj | 10 -letna vrnitev | Prilagojeno inflaciji Predvideno (3,4%) |
10 let beta |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Nov portfelj | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Razlika | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portfelj | Standardno odstopanje 10 let | 10 let alfa |
|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | 11.71 | 4.04 |
| Nov portfelj | 12.57 | 6.66 |
| Razlika | +.86 | +2.62 |
| Portfelj 100.000 dolarjev | 5 LET | 10 LET | 20 LET |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Nov portfelj | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Razlika | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portfelj 100.000 USD s 5000 USD na letni prispevek | 5 LET | 10 LET | 20 LET |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Nov portfelj | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Razlika | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Vzorec odjemalca tri
Drugačna stranka. Različne 401k Vzajemni skladi z različnimi ciljnimi datumi. Isti slabi rezultati ...
| Portfelj | 10 -letna vrnitev | Prilagojeno inflaciji Predvideno (3,4%) |
10 let beta |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Nov portfelj | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Razlika | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portfelj | Standardno odstopanje 10 let | 10 let alfa |
|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | 15.96 | 2.59 |
| Nov portfelj | 14.80 | 4.72 |
| Razlika | -1.16 | +2.13 |
| Portfelj 100.000 dolarjev | 5 LET | 10 LET | 20 LET |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Nov portfelj | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Razlika | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portfelj 100.000 USD s 5000 USD na letni prispevek | 5 LET | 10 LET | 20 LET |
|---|---|---|---|
| Portfelj ciljnega datuma | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Nov portfelj | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Razlika | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Upravljanje lastnega 401k
Zdaj razumem, da večina ljudi ne ve, kaj za vraga gledajo v svojih 401 tisoč kilometrih, zato jim je težko narediti lastno raziskavo, toda tu pride v poštev finančni načrtovalec.
Poiščite svetovalca, ki ve, da to počnejo, in naj vam izdela optimiziran portfelj 401 tisoč. Tudi če morate tej osebi plačati 1000 dolarjev za pomoč pri 401 tisočakih, teh 1000 dolarjev ni nič, še posebej, če pogledate zgornje številke.
401k pregled storitev
Ker se zavedam, da ljudje potrebujejo pomoč pri svojih 401.000, je bilo smiselno to vključiti kot del moje prakse. Ne skrbite, to ni 1000 USD. 🙂 Če potrebujete pomoč pri svojem 401k, si oglejte moj 401k pregled storitev.
Potrebujete pomoč pri svojem 401k?
Če se s svojim 401k trudite razumeti, nehajte samo pri tem. Preberi več o mojem 401k pregled storitev da bo vaša upokojitev na pravi poti. Klikni tukaj izvedeti več.