Kako izstopiti iz dolga

Ugotovitev, kako se rešiti dolga, je ena najbolj osvobajajočih stvari, ki jih lahko vsak naredi s svojimi financami. Težava je v tem, da toliko ljudi ne vidi, kako svoje sanje o življenju brez dolgov uresničiti.

Po nedavni študiji avtorja Eksperijski, povprečen Američan ima 90.460 dolarjev celotnega dolga. Hipoteke predstavljajo najvišjo vrsto dolga s povprečnim stanjem 203.296 USD, študentsko posojilo in dolg za avto posojilo pa 35.620 USD in 19.231 USD.

Del tega dolga je bil načrtovan in se še vedno šteje za "dober dolg", vendar še vedno vpliva na naše finance - in na naša življenja.

Toda, kako je do tega prišlo?

Na žalost smo programirani, da prevzamemo in sprejmemo dolg od rojstva. Od otroštva nas mika množica televizijskih oglasov za avtomobile, čolne in luksuzne predmete, ki jih lahko enostavno financiramo s poljubnimi finančnimi izdelki in posojili.

"Dvanajst mesecev - enako kot denar" je fraza, ki smo jo vsi večkrat slišali odraščati.

Si kaj ne morete privoščiti? Hej, v redu je. Samo nadaljujte s posojilom in vse bo v redu.

Obiščite prodajalno avtomobilov in prvo vprašanje, ki ga postavite, je koliko si lahko privoščite plačati vsak mesec - ni tisto, kar si lahko privoščite za vso plačilo. Enako velja za skoraj vse, kar lahko kupite - od oblačil do pohištva.

Si tega danes ne morete privoščiti?

Samo odprite kreditno kartico v trgovini in jo lahko pozneje odplačate, bodo rekli. Želite na fakulteto? Samo podpišite se s črtkano črto in si lahko izposodite denar, ki ga potrebujete. Morda ga boste morali poplačati za deset, dvajset ali celo trideset let, vendar bo vse vredno, prav?

Kako izstopiti iz dolga

Če se težko spopadete s krajem ali upate na življenje z manj stresa in skrbi, se morate naučiti, kako na dolg gledati na povsem nov način.

Namesto da bi na dolg in kreditne kartice gledali kot na najlažji način, da si privoščite tisto, kar želite, bi morali začeti videti dolg v resnici - prekletstvo, ki stoji med vami in vašimi vseživljenjskimi cilji.

Obstaja veliko načinov, kako se rešiti dolga, in ni treba, da se vsi odločijo za isto pot. Pri nekaterih ljudeh bo počasen in enakomeren korak v redu. Toda za druge je želja, da bi se rešili dolga, tako velika, da bodo storili vse, da pospešijo proces.

Prvi korak, ki bi ga moral narediti vsak, je, da se usede z vsemi svojimi računi in bančnimi izpiski, da ugotovi, koliko dolguje in komu. Včasih je celovit pregled vseh vaših dolgov najlažji način, da ugotovite, kje morate začeti.

Ne glede na to, prvi korak je, da se dolg spopade s tem, koliko denarja ste dolžni.

Morda vam ne bo všeč tisto, kar vidite, vendar se boste morali s tem spoprijeti tako ali drugače.

Dolg po kreditni kartici je lahko ogromen. Pridobitev osebnega posojila z nižjo obrestno mero odplačilo dolga s kreditne kartice je lahko odlična možnost.

Ko se soočite s svojimi dolgovi, lahko uporabite več strategij, da se izkopate:

Preizkusite metodo dolg-snežna kepa.

The snežna kepa dolga način odplačevanja dolga se pogosto oglašuje kot najboljši in najučinkovitejši način, da postanete brez dolga. Če izberete to možnost, boste začeli postopek tako, da navedete vse svoje dolgove po vrstnem redu od najmanjšega do največjega.

Ko je preglednica za zmanjšanje dolga pripravljena, boste ustvarili proračun, ki bo upošteval minimalna plačila vseh vaših dolgov, razen najmanjšega. Ko gre za najmanjše stanje posojila, boste zanj plačali vse, kar lahko, dokler ga ne izgine.

Ko se vsako majhno stanje izplača, se boste premaknili navzdol po seznamu in vsa svoja dodatna sredstva vrgli na najmanjši znesek, preostanek pa minimalno plačali. Sčasoma bodo vaša majhna stanja izbrisana z obraza Zemlje, za seboj pa bodo ostala le vaša največja tehtanja.

Brez prisilnih plačil na vaših majhnih zneskih pa boste lahko svoja plačila povečali za preostala večja posojila in se jih znebili veliko hitreje.

Največja prednost metode dolžniške snežne kepe je, da boste zgodaj dobili veliko "majhnih zmag" in veliko hitreje zmanjšali število mesečnih plačil.

Derek iz LifeandMyFinances.com je v veliko pomoč kalkulator dolžniške snežne kepe preverite, če vas ta metoda zanima.

Bodite dolžni plaz.

Dolžni plaz deluje podobno kot snežna kepa dolga, vendar ima nekoliko drugačen pristop. Namesto da bi najprej dali prednost svojim najmanjšim stanjem, namesto tega navedete svoja posojila in stanja po njihovih obrestnih merah.

Vsak mesec boste plačali kolikor zmorete za najvišji dolg obrestnih mer, hkrati pa za vse ostalo plačali minimalno. Sčasoma bodo vaši dolgovi z visokimi obrestmi poplačani, ostali bodo le dolgovi z nizkimi obrestmi. Mesec za mesecem boste še naprej napadali vsa svoja stanja, dokler ne izginejo - in odidejo za vedno.

Nekatera posojila lahko s to metodo plačujete dlje, pri čemer uporabite načrt odplačevanja dolga najprej dolgi z visokimi obrestmi (namesto najmanjšega stanja) vam bodo dolgoročno prihranili več denarja teči.

Hitreje poplačajte dolg s kreditno kartico 0% APR.

Morda je težko sprejeti dejstvo, da je kreditna kartica lahko rešitev za dolg s kreditno kartico, vendar me poslušajte. V resnici nekatere vrste kreditnih kartic, 0% APR in kreditne kartice za prenos stanja, ponujajo uvodne ponudbe, ki vam lahko pomagajo prihraniti denar in se rešiti dolga.

Povezano:Najboljše 0% letne kreditne kartice in kreditne kartice za prenos stanja

S kreditnimi karticami za prenos stanja boste prejeli 0% APR za 12–21 mesecev. Če prenesete več ali vse svoje visoko obresti - uporabite uvodno obdobje popolnoma uničiti svoje dolgove-prihranili boste denar za obresti in veliko hitreje postali brez dolgov tempom. Ko niste prisiljeni plačevati obresti na svoje stanje, gre vsak denar, ki ga plačate, neposredno v breme glavnice vašega posojila.

Če menite, da bi prenos sredstev dejansko deloval za vaše finančno stanje, je tukaj nekaj podrobnosti o eni izmed najboljših kartic za prenos stanja na trgu danes:

Odkrijte ga^® - Odkrijte ga^® je še ena vrhunska kartica za prenos bilanc, ki je z viharjem prevzela trg. S to možnostjo kartice boste prenesli 0% APR na prenesena stanja za polnih 18 mesecev. Poleg tega boste zaslužili tudi 1 točko za vsak dolar, ki ga porabite za kartico, skupaj s 5 točkami na dolar, porabljenim za prvih 1500 USD, ki jih porabite v kategorijah, ki se vrtijo vsako četrtletje. Svoje točke lahko unovčite za denar nazaj ali darilne kartice, ta kartica pa je na voljo tudi brez letne pristojbine. Preberite tukaj, če želite izvedeti več o odkrivanju^®.

Konsolidirajte ali refinancirajte svoje dolgove.

Z refinanciranjem nekaterih posojil boste morda lahko dosegli boljši posel in pri tem prihranili denar. Pri zasebnih študentskih posojilih je na primer smiselno refinancirati pri drugem posojilodajalcu, da dobite posojilo z nižjo obrestno mero in boljšimi pogoji.

Če vaša trenutna zasebna študentska posojila zaračunavajo višje obrestne mere, kot mislite, da bi jih lahko dobili drugje, se povežite SoFi ali LendEDU. Tukaj je a pregled SoFi če želite izvedeti več o tem, kako lahko pomagajo.

Kreditne kartice z visoko obrestno mero lahko konsolidirate tudi z osebnim posojilom. Konsolidacija dolgov vam lahko pomaga priti do strukturiranega plačilnega načrta, ki vam bo pomagal hitreje izstopiti iz dolga. Posojila za konsolidacijo dolgov se sčasoma amortizirajo (podobno kot hipoteka) in na koncu boste plačali manj obresti v primerjavi z minimalnimi plačili na kreditnih karticah.

Oba ponudnika spletnih posojil za študentska posojila vam lahko pomagata ugotoviti, ali bi v resnici lahko dosegli boljši dogovor s posojilom za konsolidacijo dolga in bi ta dolg študentskega posojila veliko hitreje umaknili iz svojega življenja.

Povezano:Ali je smiselno refinancirati moja študentska posojila?

hipoteka na vašem domu se je začela pred letom 2008, morda boste lahko prihranili tudi z refinanciranjem svojega doma po današnjih nizkih obrestnih merah. Medtem ko lahko znova začnete posojilo, lahko podaljšate časovni okvir odplačevanja, manjše mesečno plačilo pa lahko sprosti denar za poplačilo drugih dolgov.

Če lahko refinancirate po precej nižji obrestni meripo drugi strani pa boste morda lahko dobili petnajstletno hipoteko za približno enako mesečno plačilo kot vaše trenutno, tridesetletno posojilo. V tem primeru bi morali razmisliti vsaj o tej možnosti, da se hitreje rešite dolga.

Na splošno je najboljša možnost za vaše finance odvisna od tega, koliko dolga imate, kakšen dolg se počutite udobno in od vaših individualnih ciljev.

Poravnava dolga

Če ste v zaostanku pri številnih dolgovih in jih ne morete odplačati, boste svoje dolgove morda lahko poravnali za precej manjši znesek. Če želite to narediti, boste morali plačati pavšalni znesek, ki ga lahko ponudite posojilodajalcu. To še posebej dobro deluje pri starih kreditnih karticah in dolgu potrošnikov.

Lahko greste tudi preko podjetja za poravnavo dolgov, vendar boste z njihovo uporabo plačali več.

Pri vseh vrstah programa za poravnavo dolgov poskrbite, da boste sporazum dobili v pisni obliki in obdržali vse prejemke, da se nihče pozneje ne bo vrnil in vas obtožil, da niste odplačali dolga.

Drastično zmanjšajte svoje stroške.

Če se vam zdi, da ne morete napredovati, verjetno porabite več denarja, kot bi morali večino mesecev. V tem primeru se lahko izplača drastično krampanje vaših mesečnih stroškov, da sprostite denar.

Če niste prepričani, kje začeti, poiščite bančne izpiske iz preteklih mesecev, da ugotovite, kam je šel vaš denar doslej. Ali porabite veliko denarja za večerjo v restavracijah? Ali vaši izleti v nakupovalni center škodijo vašemu bistvu? Ali vam avtomobilska plačila uničujejo proračun?

Najlažji način, da vdrete v vaš načrt porabe, je, da začnete z nizko visečim sadjem.

Medtem ko poskušate odplačati dolg, nehajte jesti in začnite kuhati doma. Če je mogoče, opustite uničujoče navade, kot je kajenje - ali vsaj opustite.

Pozorno si oglejte tudi svoj proračun za trgovine. Če vsak mesec porabite veliko denarja za hrano, vam lahko nekaj časa pomaga, če se osredotočite na poceni in enostavne obroke. Oglejte si tudi svoje »diskrecijske račune« in razmislite, da bi jih izrezali iz svojega življenja. Če veliko plačujete za kabelsko televizijo, pametne telefone, zabavo ali naročnine, se lahko izplača odpoved teh storitev, medtem ko se osredotočite na odplačilo dolga.

Ne pozabite, da je treba vse zneske, ki jih zmanjšate iz proračuna, vrniti v dolgove v kakršnem koli vrstnem redu, ki se vam zdi primeren. Če na koncu porabite ta denar drugje v svojem proračunu, si v resnici ne pomagate.

Poiščite delo s krajšim delovnim časom ali pa se odpravite na stran.

Ko ugotovite, kako najbolje odplačati svoje dolgove in zmanjšati porabo, je drugi način, da pospešite potovanje, to, da se odpravite na stran ali se zaposlite s krajšim delovnim časom. Z zaslužkom dohodka z dodatnim delom - oz s pasivnimi sredstvi - lahko zaslužite več denarja, s katerim lahko hitreje odplačujete dolg.

Povezano:65 Domača podjetja, ki jih je enostavno začeti

Obstaja veliko načinov, kako zaslužiti dodaten denar, če se dovolj potrudite. Glede na vašo situacijo boste morda lahko v službi vzeli več ur ali celo nadur. Ali pa se lahko lotite stranskega dela ali pa na hitro pobegnete od doma. Prav tako lahko preučite postati voznik Uberja, kar je velika stranska vrvica, saj si lahko glede na prilagodljivost in urnik ustvarite lasten urnik.

Pokosite dvorišča. Obrežite žive meje. Začnite majhno slikarsko podjetje od doma. Poiščite samostojna pisna in uredniška dela. Varujte otroke ali hišne ljubljenčke svojega soseda. Pri polnem delovnem času pobirajte nadure. Operite avtomobile, opravite opravila ali sedite doma.

Če ste dovolj ustvarjalni, boste ugotovili, da obstaja veliko načinov, kako zaslužiti dodaten denar. In ko boste začeli zaslužiti, boste lahko pospešili poplačilo dolga.

Vsa ta orodja so narejena tako, da vam pomagajo hitro začni. Njihove spletne strani in aplikacije za pametne telefone so intuitivne. Vsi so brezplačni, zato vam ni treba skrbeti za dodajanje dolga, da bi se izognili dolgu. Vsi štirje dokazano pomagajo svojim uporabnikom.

Preprosto povedano, vse to so odlične možnosti. Pravzaprav bi spodnja podjetja skupaj postala odličen nabor orodij za poplačilo dolga. Preverite jih in pojdite.

Kreditni sezam

Če imate dolg, vendar ste ohranili dobro kreditno oceno, boste morda lahko pospešili svoj načrt izplačila, tako da dobite boljše kreditne ponudbe za prenos dolga na.

Najprej opozorilna beseda. Nikoli ne boste odplačali svojega dolga, če se ne boste resno lotili vsak mesec dodatnih plačil glavnice. Lahko delate več, zmanjšate ali oboje, da dobite dodatni denar za hitrejše poplačilo dolga. Prenos dolga iz enega podjetja v drugo je možen pomoč, vendar se s svojimi upniki ne morete igrati vročega krompirja in upate, da se boste hitro rešili dolga.

Kot rečeno, je eden najboljših načinov za zmanjšanje obresti znižanje obrestne mere. In prav to je tisto Kreditni sezam naredi za vas.

Podjetje samodejno brezplačno pobere vse vaše podatke o kreditu, dolgu in plačilu iz vaše kreditne zgodovine. Nato te podatke uporabijo za primerjavo z drugimi ponudbami s svojimi kreditnimi partnerji, da vam prihranijo denar.

Na primer, lahko dobite ponudbo za refinanciranje vaše hipoteke in ponudbo za prenos stanja za eno od svojih sredstev. Ne samo, da vam bodo te ponudbe prihranile denar, temveč boste s kreditnim sezamom jasno videli, koliko denarja boste prihranili.

Še zadnja stvar: vsak mesec dobite dostop do brezplačnega kreditnega poročila. To poročilo ni vaša ocena FICO, vendar ima še vedno nekaj vrednosti, ko sledite vzponom in padcem svojega rezultata.

Kreditna karma

Kreditna karma je zelo podoben Kreditni sezam z nekaj majhnimi razlikami. Tako kot Credit Sesame tudi podjetje potegne vaše podatke o dolgu in plačilu, da vam ponudi boljše kreditne ponudbe.

Tu so razlike:

• Credit Karma bo dnevno posodabljala vašo kreditno oceno v primerjavi z mesečno za Credit Sesame. (Če želite dobiti dnevno oceno, se morate ročno prijaviti in klikniti posodobitev, vendar jo lahko dobite vsak dan.)
• Credit Karma uporablja drugačno oceno kreditnega urada kot Credit Sesame. Vendar sta si podobna, ker sta oba ocena, ki ni FICO.
• Podjetje ponuja kartico kreditnega poročila, ki vam pomaga razumeti, zakaj prejemate določeno oceno. Je preveč nedavnih poizvedb o kreditu ali napaka v vašem kreditnem poročilu? Kreditna kartica vam pri tem pomaga.

Ne škodi spremljanja dveh brezplačnih kreditnih rezultatov na spletu, zato priporočamo, da se prijavite za oba Kreditni sezam in Kreditna karma.

Ali moram, če prejmem veliko vsoto denarja, vse to dati dolgu?

To je odlično vprašanje za ljudi, ki šele začenjajo odplačevati svoj dolg in pridejo v dediščino ali kaj drugega. Pomembno je, da smo si za uspeh pripravili ne le odplačilo dolga.

Poskrbite, da boste imeli varčevalno blazino

Vprašanje, povezano s presežki in zlasti dediščino, je skoraj vedno med odplačilom dolga ali vlaganjem. Predlagam, da obstaja tretja možnost, ki je v veliko primerih ni mogoče spregledati.

Preden odplačate dolg ali naložite v prihodnost, morate najprej ustvariti denarno blazino za sedanjost.

Eden največjih razlogov za finančni stres -in celo zaradi nezmožnosti dolgoročnega doseganja finančna neodvisnost – je pomanjkanje likvidnosti. Odsotnost kakršnih koli likvidnih prihrankov vas prisili, da se zanesete na dolg, kadar koli primanjkuje denarja.

Ne potrebujete veliko domišljije, da se zavedate, da je pomanjkanje prihrankov zanesljiv recept za vse življenje na dolžniški tekalni stezi. Na žalost se pri večini ljudi začne zgodaj. Ker nikoli nimajo osnovnega varčevalnega računa, kreditna odvisnost postane življenjski slog. Dolg vam lahko izsesa življenje iz financ, saj predstavlja nenehno izčrpavanje vaših dohodkov.

Poleg tega bo dovolj prihrankov za kritje življenjskih stroškov za nekaj mesecev pripomoglo k zmanjšanju finančnega stresa v vašem življenju kot pri kateri koli drugi strategiji. Odpravlja skrbi zaradi nepričakovanih stroškov ali celo začasne izgube službe.

Iz vseh teh razlogov bi bilo moje priporočilo, da najprej poskrbite, da imate na varčevalnem računu ali skladu denarnega trga dovolj denarja za kritje življenjskih stroškov ali vsaj treh mesecev. Tako boste dobili prostor za dihanje, ki mora narediti vse ostalo.

Zadeva za poplačilo dolga

Z uporabo dedovanje za poplačilo dolga ponavadi je strategija, ki je ne smete zgrešiti. To je zato, ker je obrestna mera, ki jo plačate za dolg, skoraj vedno višja od tiste, ki jo lahko dobite na obrestovalnem računu. Če na primer plačujete 20% dolga s kreditno kartico, lahko pa prihranite največ 1% račun, boste izgubili 19% na leto, če denar vložite v prihranke, namesto da bi jih poplačali kreditne kartice.

Še en dejavnik je davek na dohodek. Zaslužene obresti so obdavčljive, obresti na dolg potrošnikov pa so ni davčno priznan. To pomeni, da bi davčno neravnovesje delovalo proti vam, tudi če bi bil razpon med obresti na dolg in obresti na varčevanje.

Nekateri finančni svetovalci priporočajo, da odpravite zlasti potrošniški dolg kreditne kartice in druge nezavarovane kreditne linije, še preden sploh začnete vlagati. Čeprav ne verjamem nujno, da nasvet velja v vseh primerih, je to še vedno dobra strategija.

Konec koncev se odprava dolga z 20 -odstotno obrestno mero dejansko prevede v naložbo, ki plača 20% zagotovljeno!

Obstaja tudi neravnovesje glede stopnje donosa. Na primer, obrestna mera, ki jo plačate za dolg, je običajno vezana. Toda donos, ki ga zaslužite z naložbami, vsaj v primeru lastniških naložb ni, kot so delnice in vzajemni skladi. Dejansko lahko te vrednosti premoženja padejo na trgu, raven dolga pa se bo znižala le v obsegu, v katerem plačate za njegovo zmanjšanje.

Potem je bistvo, da z odplačilom dolga osvobodite svoj dohodek za druge namene, vključno z varčevanjem in naložbami. Pogosto je res, da ljudje, ki imajo veliko dolga, nikoli ne morejo varčevati in vlagati. Z odplačilom dolga boste lahko storili prav to, kar lahko za vedno spremeni vaše finančno življenje na bolje.

Z odplačilom dolga res ne morete zgrešiti.

Primer vlaganja denarja

Za vlaganje dediščine je mogoče trditi. To še posebej velja, če trenutno nimate naložb in jih nimate v preteklosti.

Včasih vas lahko denar iz nepričakovanega kapitala začne vlagati. Dobiš osnovno gnezdo za vlaganje, nato pa začneš dodajati periodične prispevke na račun. Naložba nato stalno narašča s kombinacijo stalnih prispevkov in donosnosti naložb.

Dolgoročno je to dobra strategija. Vaše bogastvo bo raslo skupaj z velikostjo vašega naložbeni portfelj. Ko postanete bogatejši, je povsem mogoče, da bodo težave z dolgom sčasoma postale manjše. To pomeni, da lahko znesek vaših naložb preseže velikost vašega dolga. Ko se to zgodi, boste lahko odplačali svoj dolg in še vedno imeli naložbena sredstva za nadaljnje vlaganje.

To je še posebej res, če se vlaga z nekakšnimi davčno varčenimi prihranki, kot je IRA, Roth IRAali celo načrt 401 (k). Dejstvo, da imate dediščino, lahko celo osvobodi več vaše plače, da prispevate k načrtu, ki ga sponzorira delodajalec.

V davčno zaščitenem načrtu vaša vrednost naložbe raste še hitreje, ker ni davčne obveznosti, ki bi zmanjšala vašo donosnost. To je način za hitro izgradnjo vaše naložbe. Ni treba posebej poudarjati, da ustvarja vrsto dolgoročne finančne stabilnosti, ki lahko izboljša celotno stanje.

Moje priporočilo za uporabo nepričakovanega dolga

Vsaka okoliščina je nekoliko drugačna, vendar v večini primerov svetujem osebi, da izbere naslednje - po vrstnem redu:

1. Postavite varčevalno blazino. Prvo priporočilo je, da na varčevalni račun ali sklad denarnega trga vložite dovolj nepričakovanega denarja, da pokrijete vsaj tri mesečne življenjske stroške. Varčevalna blazina vam bo dala prostor za manevriranje, da resno napadete poplačilo njenega dolga.
2. Preostanek dediščine uporabite za poplačilo dolga. Očitno ji bo postavitev varčevalne blazine pustila še manj denarja za poplačilo dolga. To pa bi jo pustilo tudi v močnejšem finančnem položaju. Če boste preostali znesek uporabili za poplačilo njenega dolga, ji boste znižali tudi plačila dolga. Vse prihranke iz teh znižanih plačil je treba uporabiti za hitrejše odplačilo kreditnih kartic. Prav tako bi morali poiskati druge načine za zmanjšanje porabe ali povečanje dohodka za popolno poplačilo dolga.
3. Začnite vlagati šele, ko je dolg poplačan. Naložbe v prihodnost imajo veliko prednosti, toda v posebni situaciji Katie mislim, da mora biti njena prednostna naloga osredotočena na izboljšanje trenutnih okoliščin. Če takoj vložite denar, tvegate, da boste izgubili nekaj denarja - ne da bi izboljšali njen položaj. Če pa ustvarite varčevalno blazino in najprej odplačate svoj dolg, boste kasneje v naložbo lahko vrgli vse, kar imate.

Intervju z Jasonom Larkinom - Preživelec dolga

Jason Larkins se je v zgodnjih 23 letih znašel v zadušitvi pod 110.000 USD dolga. Lahko bi odnehal, vložil stečaj, zlezel pod kamen in se pretvarjal, da se to ni zgodilo. Vendar ni. Zavezal se je, da bo plačal, če je odštet, in je od tega trenutno izplačal 60.000 USD. Tu je njegova zgodba ...

Najprej za tiste, ki vas ne poznajo, nam povejte malo o svojem ozadju in zakaj ste začeli svoj blog.

No, moje ime je Jason Larkins in sem finančni svetovalec pri podjetju za registrirane investicijske svetovalce v Kansas Cityju, MO. Odločitev, da postanem trener/svetovalec, je resnično nastala zaradi mojega osebnega boja in morebitnih uspehov z denarjem.

Po velikem pritisku enega od mojih bližnjih prijateljev sem novembra 2011 odprl svoj blog WorkSaveLive. Po dolgem razmišljanju in premišljevanju nisem mogel prezreti resničnosti, da bi mi blog omogočil razširiti doseg in zmožnost vplivajo na življenja tisočev ljudi - zakaj bi pomagali le 500 ljudem na leto, ko lahko na tisoče ljudi obišče vaše spletno mesto na mesec osnova?

Prvenstveno je pritegnil mojo pozornost vaš tvit o tem, kako ste lahko v relativno kratkem času odplačali tako velik znesek dolga.

Ali lahko govorite o nekaterih razlogih, zaradi katerih ste se toliko zadolžili?

V svojih "mlajših" dneh (ja, še vedno imam le 27) sem se videla kot samo normalno oseba. Večino tega, kako sem se naučil upravljati z denarjem, je bilo to, da sem bil priča mojim staršem, ko sem odraščal, in videl, kaj so takrat počeli moji prijatelji in drugi okoli mene.

To pomanjkanje prave finančne izobrazbe: vedeti, kako proračunati, razumeti pomen življenja manj, kot zaslužite, in prihranek za prihodnost, je pripeljal do sprejetja nekaterih izjemno neumnih finančnih odločitev kot:

• Odhod v državno šolo za igranje nogometa (kljub štipendijam)
• Porabil sem veliko več, kot sem zaslužil (za vsak obrok peljal prijatelje, se zabaval in jedel zunaj)
• Ne razumem prioritet (raje grem ven, namesto da pravočasno plačam najemnino)

Kakšen je bil vaš "aha trenutek", zaradi katerega ste spoznali, da je vaš dolg ušel izpod nadzora?

O tem bom govoril z: Vem, da bo marsikdo, ki to bere, šokiran nad tem, kako lahko nekdo neumen biti, vendar sem zadovoljen s tem, kar sem se naučil in kam sem prišel, zato biti brutalno pošten ne moti jaz. Prav tako bom namerno priznal, da sem bil takrat zelo neumen in trmast.

Kljub temu, da ste dnevno prejemali več klicev za zbiranje, imate 30 dni zapored negativni bančni račun (hvala bog, imel sem še enega) in ko sem bil tako prestrašen in pod stresom, da nisem vedel, kaj naj naredim, moj trenutek 'AHA!' ni prišel dokler:

Noč, ki sem jo takrat peljal s punco (zdaj ženo), da bi jedla v tovarni sira. Naredil sem zelo dobro delo in skril vse svoje težave pred njo, toda sredi večerje sem prejel klic od sostanovalca, ki me je obvestil, da je naš ček za najemnino odskočil.

Jaz sem bil odgovoren za plačilo vseh računov: sostanovalka mi je dala svoj del denarja (takrat grozna ideja), jaz pa sem "plačal" račune. Kdo ne bi zaupal sostanovalcu, ki je pri 21 letih zaslužil 50.000 USD+in je živel življenje nekoga, ki nima finančnih težav?

Torej, ko sem spoznal, da imam zdaj na svojem DRUGEM tekočem računu negativno stanje, sem samo pogledal dekle in ji povedal, v kakšnem neredu sem. Denarja si res nisem želel izposoditi od nje, zato sem se ponudil, da vprašam tovarno sira, če sem bi lahko pomivala posodo za noč, vendar je na koncu plačala večerjo in mi poleg tega posodila še 1000 dolarjev to.

Od tistega dne se je vse spremenilo.

Ko ste imeli trenutek aha, katere korake ste izvedli za začetek postopka izstopa iz dolga?

Prvi korak je bil preprosto naučiti se uporabljati pisni proračun in omejiti porabo. V tistih letih sem mislil, da sem nepremagljiv, ker sem zaslužil kar nekaj denarja, vendar je v resnici še vedno treba plačevati položnice in nisem mogel več živeti po svojem življenjskem slogu.

Dave Ramsey rad reče, da so finance 80% vedenje in 20% znanja in jaz sem odličen primer tega. Priprava proračuna ni težka. Dobro upravljanje denarja je res preprosto!

Težava je v osebi, ki jo pogledate v ogledalo. Nepripravljenost na žrtvovanje, discipliniranje in govorjenje ljudem "NE!" To je najtežji del in zato mnogi od nas ne uspejo.

V svoji prihajajoči knjigi govorim o tem, da imam bojni prijatelj. Nekdo, ki vas podpira pri vseh vaših prizadevanjih. Kako pomemben je bil bojni prijatelj pri odpravljanju dolgov?

Ne vem, če bi mi to kdaj uspelo. S svojo ženo sem hodil 4 leta in zdaj sva poročena 2 1/2. Videla me je v najslabšem primeru in bila je z mano skozi najboljše.

Kljub našemu napredku zagotovo še nismo na koncu poti in še danes je zelo pomembno, da imamo nekoga, ki se je pripravljen spoprijeti z goro z mano; da te spodbudi, ko padeš, in da bo tvoja navijačica, ko ti uspe.

Katere so bile nekatere najtežje ovire, s katerimi ste se soočali pri poskusu poplačila dolga?

Bilo je in bo še veliko ovir. Kmalu po tisti večerji v tovarni sira sem se odločil, da bom naredil kariero in se zaposlil za 50% manj, kot sem bil.

Govorimo o težkem času: očitno nisem vedel, kako omejiti porabo, ko sem zaslužil okoli 60 tisoč dolarjev, zato je bilo razmišljanje, da bi lahko živel od 30.000 dolarjev, precej strašljivo. Ko pa sem dobil strog proračun, sem spoznal, da bi se lahko žrtvoval, da bi padel na 30.000 USD na leto.

Bilo je izredno zahtevno in proračun je bil zelo omejen (glede na vsa moja plačila dolga), vendar se je izšlo! Naša današnja ovira je nadaljevanje razumevanja, da je izstop iz dolga. Ko v luknjo zaženete 110.000 USD (pri čemer je večina dolga študentska posojila), je edini način, da se rešite, žrtvovanje za DOLGO. Minilo je že 5-6 let in še nekaj nas čaka.

Ste si dovolili praznovati mejnike v postopku odplačevanja dolga?

Prvo leto in pol, ko sem bil na "načrtu", ni bilo nobene predstave ali praznovanj: brez prehranjevanja, počitnic, filmov, koncertov ali druge zabave. Vse je bilo poslovno.

Trajalo je nekaj časa, vendar sem na koncu spoznal, da ne moreš živeti tako večno, zato smo zmanjšali intenzivnost in živeli življenje, medtem ko smo še vedno odgovorni.

V zadnjih šestih letih smo: plačali gotovino za dva avtomobila (starega udarca in pred dvema tednoma smo kupili Camryja 2011), smo plačali gotovino za poroko, poročne prstane, medene tedne, poleg tega pa smo šli tudi na dve počitnici.

Kaj bi svetovali drugim, ki so v podobni situaciji, a se jim zdi brezupno, da nikoli ne bodo mogli poplačati vseh svojih dolgov? Še posebej, če imate 2. hipoteka skušaš se poplačati.

Zdravilo za brezup je napredek in videnje, da je luč na koncu tunela. Naredil sem nekaj najbolj neumnih stvari, ki jih človek zmore, in nisem vedel nič o upravljanju denarja, ustvarjanju proračuna ali življenju z manj denarja, kot ga zaslužite.

Če lahko jaz, potem lahko kdorkoli. (To ni namenjeno, da bi zvenelo arogantno ali kako drugače, da bi to kdo želel napačno razlagati). Začne se s pridobivanjem proračuna in ustvarjanje načrta.

Trdno verjamem, da je proračun temelj za oblikovanje trdnega finančnega načrta.

Ne dovolite, da dolg stoji na poti vaših sanj

Dandanes je življenje z dolgom norma in ne izjema. Skoraj vsi, ki jih poznamo, se borimo z neko obliko dolga. Še huje, večina ljudi jim dovoljuje, da jih zadržijo od sanj.

Najboljše, kar lahko storite zase - in svoje finance - je odplačati dolg in se mu izogniti, kot je kuga. Poskusite, da ne boste v koraku z drugimi, in namesto tega zgradite prijeten in realen življenjski slog, ki si ga dejansko lahko privoščite.

Dolg je v teh dneh morda normalen, ni pa nujno. Drznite si biti drugačni in dolgoročno boste veliko srečnejši - in veliko bogatejši -.

Ste kdaj odplačali dolg? Koliko in kako ste to storili?