Najem druge hipoteke

Hipoteke so zapletene in zmedene, druge hipoteke pa so dvakrat zapletene in zmedene.

Druga hipoteka je lahko zelo uporabno orodje za vaše bogastvo ali pa postane finančna past. Preden se odpravite v svet drugih hipotek, morate razmisliti o nekaj različnih stvareh. Nadaljujte s pregledom drugih hipotek in nasveti, ki vam bodo pomagali ugotoviti, ali bi morali razmisliti o drugi hipoteki ali ne.

Kaj je druga hipoteka?

Druga hipoteka je v določenih okoliščinah lahko dragoceno sredstvo izposojanja. Evo, kako lahko izkoristite drugo hipoteko.

Kako deluje druga hipoteka

Druga hipoteka je v bistvu posojilo, ki uporablja vaš hipotekarni kapital kot zavarovanje. Če ste lastnik svojega doma, ne glede na to, ali imate hipoteko vezano na nepremičnino ali ne, boste morda lahko zavarovali drugo posojilo tako, da osvobodite lastniški kapital, ki se je kopičil v preteklih letih. Na splošno velja, da se vrednost nepremičnin povečuje, zato se lahko tipična hipoteka raztegne za do 30 let glavnica dolga pri hiši vztrajno pada, medtem ko vrednost hiše ceni. Če želite izvedeti, koliko se lahko posojate pri svojem domu, morate ugotoviti, koliko je lastniškega kapitala v vašem domu. To se izračuna tako, da se oceni tržna vrednost nepremičnine in odštejejo plačila za vaše prvo posojilo doslej. Na primer, če je vaš dom trenutno vreden 250.000 USD, vendar imate prvo nepremičnino v višini 160.000 USD, ste uspeli zbrati 90.000 USD lastniškega kapitala. Posojilodajalci vam bodo morda privoščili, da si lahko izposodite kjer koli od 60% do 80% vašega lastniškega kapitala, kar znaša približno 54.000 do 72.000 USD. Edina druga vrsta druge hipoteke je refinanciranje izplačila. To nadomesti vašo staro hipoteko z novo hipoteko. Z novo hipoteko je nekoliko večja od prvotnega zneska. Večja hipoteka vam bo dala enkratno gotovinsko plačilo.

Za kaj se uporabljajo druge hipoteke?

Kot lahko vidite, lahko druga hipoteka res predstavlja precejšen kos denarja, za kaj pa se uporabljajo? No, drugo hipoteko lahko uporabite za kar koli, od financiranja otrokovega izobraževanja do popravil vašega doma. Če se boste še dodatno zadolžili, bi to moralo biti nekaj vrednega. Ne glede na to, ali je dopust zaslužen, bi bilo morda bolje prihraniti počasi, kot pa prevzeti stroške posojila za lastniški kapital. Druga možnost je lahko, da se izognete zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju.

Čeprav se zasebno hipotekarno zavarovanje morda ne zdi velik posel, vas lahko med posojilom stane na tisoče dolarjev.

PMI se je skoraj vedno vredno izogibati, če lahko,

Če je minilo nekaj let, odkar ste vzeli hipoteko, boste morda želeli razčistiti nekaj jezikov, ki jih boste videli.

1. Pojdite v banko: Očitno je, da začnete pri svoji banki ali hipotekarni družbi, ki ima PRVO hipoteko. Več kot verjetno vam bodo z veseljem dali drugo hipoteko (ob predpostavki, da imate dostojno kreditno oceno in zgodovino pri organizaciji). To bo skoraj olajšalo plačila pri drugi hipoteki, ker banki za svojo hipoteko že napišete en ček, zato ne boste pozabili napisati drugega (upajmo).
2. Nakupujte: Ko se pogovorite s sedanjo banko ali hipotekarnim podjetjem, lahko nadaljujete z drugimi bankami in posojilodajalci. Bolj verjetno ni šlo pri prvem posojilodajalcu, ki ste ga navedli pri prvotni hipoteki, zakaj bi torej pri prvem hipoteki šli s prvim? Ko se srečate z različnimi ponudbami posojil pri različnih podjetjih, se lahko usedete in se odločite, katera vam najbolj ustreza. Preden izberete drugo hipoteko, morate poleg obrestnih mer (čeprav je to najpomembnejši dejavnik) upoštevati še nekaj stvari.
3. Oglejte si vrste posojil: So fiksne ali nastavljive? To bo imelo velik vpliv na višino obresti, ki jih plačate med posojilom.
4. Poglejte drobni tisk: Ali so posojilu priložena balonska plačila? Preden podpišete kakršno koli dokumentacijo, preglejte vsak vidik hipoteke. V nasprotnem primeru bi lahko plačali na tisoče dolarjev, ki jih niste pričakovali.

Prednosti in slabosti druge hipoteke

Prednosti druge hipoteke

• Odbitna cena: Dobra novica o drugi hipoteki je, da se pri davčni napovedi odštejejo tudi hipotekarne obresti do 100.000 USD glavnice za poročene pare in 50.000 USD za samske. Čeprav gre za kombinirane hipotekarne obresti za vaša hipotekarna posojila, je vseeno velik odbitek, še posebej, če je vaša prva hipoteka bližje koncu svoje življenjske dobe in ima tako relativno majhen del obresti preostala plačila.
• Likvidacija: Drug (možen) plus pri pridobivanju druge hipoteke je možnost likvidacije lastniškega kapitala v vašem domu. Če ste na robu bankrota in potrebujete dostop do gotovine za poplačilo posojil z visokimi obrestmi in davki nazaj, najem posojila za lastniški kapital morda ni slaba trgovina.
• Nizke obresti: Obresti, ki jih je treba plačati za posojilo za stanovanjski kapital, so običajno nižje od drugih vrst dolgov, ker posojilodajalcu ponujajo varnost vaše hiše. Glede na vašo situacijo je to lahko odličen način za zmanjšanje dolga, ki ga imate, in prihranek denarja pri mesečnih obrestih.

Slabosti druge hipoteke

Najem druge hipoteke ni brez pomanjkljivosti.

• Vaš dom je zavarovanje: Na primer, zapomnite si, da čeprav vam posojilo zagotavlja denar, ki ga želite to nastane zaradi dajanja hiše v zakup, če posojila ne morete dobro izkoristiti. Čeprav upamo, da se to nikomur nikoli ne zgodi, ni nenavadno, da se zgodi kakšna finančna tragedija in da oseba zaradi druge hipoteke izgubi hišo.
• Stroški: Tudi druga hipoteka ni brez stroškov. Plačati morate cenitev svoje hiše, posojilo in druge povezane stroške pravnega varstva z navadnim posojilom, zato obstajajo nizke obrestne mere, vendar obstajajo drugi stroški razmisli. Če se ne spomnite, od kdaj ste prvič dobili hipoteko, se lahko hišna cenitev in sodni stroški seštejejo v precej velik račun. Čeprav to verjetno ne bo popolnoma spremenilo vaše odločitve o drugi hipoteki, jo morate vsaj vnaprej izračunati v stroške.

Če ste tisti, ki ima grobe odnose z upravljanjem dolga, bi vas zelo prosil, da razmislite o ponovni hipoteki za poplačilo dolga. Najprej morate odpraviti korenino problema, ki je najverjetneje - vi. Druga hipoteka ni odgovor za vsakogar, zato premislite o vseh dejavnikih, preden se odločite. Slišim veliko zgodb ljudi, ki so vzeli drugo hipoteko za poplačilo dolgov. Seveda je lahko nižja obrestna mera zelo privlačna. Zakaj ne bi želeli plačati nižjih stopenj? Pridobitev druge hipoteke za poplačilo dolga s kreditne kartice ali drugega dolga potrošnikov je le začasen pas.

Alternative drugi hipoteki

Slika

Za tiste, ki iščejo dodaten kapital za stvari, kot so izboljšanje stanovanj ali konsolidacija dolgov, je druga možnost kreditna linija za lastniški kapital (HELOC). HELOC vam omogoča, da si izposodite denar iz lastniškega kapitala, ki ste ga nabrali v svojem domu. Na primer, če ste svoj dom kupili za 300.000 USD, zdaj pa je vreden 330.000 USD, bi si lahko izposodili 30.000 USD, ki bi jih uporabili za stvari, kot so izboljšave v kuhinji ali kopalnici. Izposojanje sredstev je vedno velika odločitev in jo je treba sprejeti le z velikim premislekom. Toda HELOC je lahko odlična alternativa drugi hipoteki. Za tiste, ki jih zanima več o HELOC -u, Slika bi lahko bil dober začetek. To novo podjetje inovativno razvija igro HELOC z odobritvijo na osnovi AI, ki poenostavlja postopek prijave in ocenjevanja.

Druge alternative

V tej situaciji pomislite na drugo hipoteko kot reševalni čoln v sili. Upajmo, da ga nikoli ne boste potrebovali, vendar boste hvaležni, če ga boste. Če gledate v stečaj, vendar ne želite iti z drugo hipoteko, vendar še vedno iščete dober način za znižanje zneskov obresti, lahko vedno odidete z osebnim posojilom. Če se raje odločite za osebno posojilo in ne za drugo hipoteko, je tu nekaj idej kje dobiti osebno posojilo glede na dobre finančne cente je to za vas najboljše. Čeprav se to morda zdi pametna strategija, ene stvari, ki je nikoli ne storite, je, da si izposodite svoj dom za poplačilo kreditnih kartic. Vsakič se zgrozim, ko slišim, da bi kdo o tem razmišljal. To je glavni ne-ne v moji knjigi. Za poplačilo starih kartic je veliko bolje, če dobite kreditno kartico z 0% letom pri nakazilih. Prihranite na tone denarja in pošteno je običajno veliko lažje.

Naše izkušnje z drugo hipoteko

Pred kratkim smo se odločili in zgradili naš sanjski dom. Ob tem smo se v gradbenem procesu veliko naučili, še posebej, ko gre za postopek hipotekarnega posojila. Naš prvi dom je bil kupljen, medtem ko sem bil v Iraku, zato sem vnovčil svoj status veterana in uporabil posojilo za stanovanje VA. S svojim sanjskim domom smo imeli manj kot 20% predplačila, ki smo ga potrebovali, da bi se izognili PMI (Private Mortgage Insurance). Čeprav smo lahko uporabili VA ponovno posojilo (za refinanciranje, ne za prve nakupe stanovanja), dejansko je bilo ceneje narediti tradicionalni postopek posojila in najeti drugega hipoteka.

Druga hipoteka, prijatelj ali sovražnik?

Zaradi vsega tveganja, povezanega z drugo hipoteko, so si med lastniki stanovanj pridobili grozen ugled, če pa jih naredimo previdno, so lahko odlično orodje. Tako kot pri vsakem drugem delu vaših financ tudi druga hipoteka ni nekaj, kar bi bilo treba narediti rahlo. Preživite nekaj časa in preučite svoje finančno stanje ter pretehtajte svoje možnosti.