"To je sezona odprtega vpisa in če ste kot jaz, poskušate ugotoviti, kaj boste storili glede svojega zdravstveno zavarovanje za prihodnje leto. Poleg izbire ustreznega kritja se morate odločiti tudi, kateri dodatni načrt varčevanja z zdravjem najbolje ustreza vaši situaciji.
Varčevalni računi za zdravje (HSA's), Računi za povračila zdravja (HRA) in Prilagodljivi računi porabe (FSA) postajajo vse bolj priljubljeni pri delodajalcih (zlasti delodajalci z mlajšo in bolj zdravo delovno silo).
Mnoga podjetja svojim delavcem ponujajo možnost vpisa na HSA ali podoben račun namesto običajnega HMO ali PPO.
Varčevalni račun za zdravje (HSA)
HSA vam daje varčevalni račun, oproščen davkov, za plačilo vaših zdravstvenih stroškov. So drugačni in delujejo drugače kot drugi spletne varčevalne račune delo.
Denar, ki ga ne porabite v enem letu zdravstvenega načrta, se prenese na naslednje.
Vpisani ste tudi v HDHP (Zdravstveni načrt z visokim odbitkom), v katerem bo vaša zavarovalnica prevzela le zavihek za večje zdravstvene stroške (vključno z vrstami preventivne oskrbe, porodniškim varstvom in primarno oskrbo otrok).
HSA -ji so postali priljubljeni zaradi nizkih premij. V tradicionalnem zavarovalnem načrtu vnaprej plačate visoke premije; v HDHP plačujete nižje premije in prihranke v bistvu razporedite na svoj račun zdravstvenih stroškov.
Omejitve prispevkov HSA
Do leta 2020 lahko posamezniki v HSA vložijo do 3.550 USD na leto, družine pa 7.100 USD na leto. Denar raste z odložitvijo davkov in distribucije so neobdavčene (če se uporabljajo za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov). Čeprav se samopostrežni prispevek za 50 USD in družinski prispevek za 100 USD iz leta v leto zdijo manjši, povečujejo vaš varčevalni račun s komaj opaznim povečanjem vaših prispevkov.
Za leto 2021 bo minimalni odbitek, dovoljen za HDHP, ostal 1400 USD za posameznike in 2800 USD za družine. Največja omejitev iz lastnega žepa je 7.000 USD za posameznike in 14.000 USD za družine. Odbitek HSA se bo nekoliko povečal na 3.600 USD za posameznike in 7.200 USD za družine.
Lahko celo vlagate v sredstva HSA. Če ste stari 65 let ali več, lahko iz kakršnega koli razloga dvignete denar iz HSA brez davčne kazni.
Račun zdravstvenega povračila (HRA)
Medtem ko je HRA davčno ugoden račun, kot je HSA-prihranki na računu s časom rastejo-sredstva v HRA ne pripadajo vam. Pripadajo vašemu delodajalcu in se vrnejo k delodajalcu, ko zapustite službo.
HRA je v bistvu usluga, ki vam jo naredi vaš delodajalec - račun za povračilo stroškov in ne resnično "premoženje", ki ga imate.
Najvišji prispevek delodajalca k načrtu je 1800 USD za leti 2020 in 2021.
Prilagodljiv porabniški račun (FSA)
S FSA od plače odštejete dolarje pred obdavčitvijo za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov. FSA lahko določite za svoje stroške zdravstvenega varstva ali za vzdrževane osebe.
Za leti 2020 in 2021 bo največji prispevek zaposlenih v FSA je 2750 USD. Če vaš načrt dovoljuje prenose, lahko od leta 2020 ali leta 2021 prenesete 550 USD naprej.
Večina finančnih agencij FSA pa "uporabi ali izgubi" - ob koncu načrta se denar, ki ostane na računu, ne prenese v naslednje leto. Zato zaposleni ponavadi minimalno financirajo FSA, čeprav jih je mogoče uporabiti skupaj z HRA.
Če imate vprašanja o HSA, HRA ali FSA, zakaj se ne pogovorite s finančnim ali zavarovalnim strokovnjakom, pa tudi s svojim uradnikom za človeške vire? Pred prehodom s HMO ali PPO je pametno pridobiti čim več informacij.
Računi za skupno rabo
V zadnjih nekaj letih je na trg prišla nova alternativa zdravstvu, na primer Medi-Share. Zamisel o teh programih za delitev stroškov je preprosta.
Vsak mesec člani vplačajo prispevek na varčevalni račun. Ko ima član programa zdravstvene stroške, vloži zahtevo, da se ti računi pokrijejo z denarjem na računih. Če je odobren, se ti računi plačajo z varčevalnih računov drugih članov.
Tako kot pri tradicionalnem načrtu zdravstvenega zavarovanja morate pred začetkom uporabe načrta plačati določen znesek. V primeru Medi-Share morate znesek plačati iz svojega žepa, preden lahko vložite prošnjo za pomoč. Ta omejitev je lahko od 500 do nekaj tisoč dolarjev.
Ena najpomembnejših prednosti sodelovanja v programu Medi-Share je, da je lahko veliko cenejša od drugih možnosti. Mesečne prispevke lahko temeljite na ugodnostih programa, ki jih potrebujete za svojo družino. To ni zdravstveno zavarovanje, lahko pa pomaga pri boju proti dragim stroškom zdravstvenega varstva, ki bi lahko izpraznili vaš bančni račun, če niste previdni.
Izbira pravega računa HSA za vas
Če vaš delodajalec ne ponuja možnosti računa HSA, morate poiskati račun. Če imate načrt zdravstvenega zavarovanja z visokim odbitkom, se lahko kvalificirate za odprtje enega od teh računov.
Tako kot pri vsakem drugem velikem nakupu ali naložbi je ključnega pomena, da nekaj primerjate, preden izberete enega od njih. Vsak skrbnik HSA bo imel različne pristojbine in politike. Pri iskanju najboljšega zdravstvenega varčevalnega računa morate upoštevati več različnih dejavnikov.
Eden prvih dejavnikov, na katere morate biti pozorni pri nakupovanju računa HSA, so pristojbine. Nekateri računi imajo mesečne pristojbine, drugi pa zaračunavajo le provizije na transakcijo. Nekatera podjetja imajo pristojbine za odprtje računa ali prenos denarja na račun.
Tako kot tradicionalni tekoči račun vam bodo nekatere banke zaračunale kapljico, druge pa ne zaračunavajo mesečne pristojbine.
Naslednja najpomembnejša stvar za primerjavo so naložbene možnosti. Nekateri HSA so v bistvu varčevalni račun, drugi pa imajo naložbene možnosti. Če je račun varčevalni, ga bo zavaroval FDIC. Če pa gre za naložbeni račun, verjetno ne bo imel nobene zaščite.
Kako želite dostopati do svojega računa? Večina računov ima čeke ali debetno kartico, ki jo lahko uporabite za zdravstvene stroške. Olajšajo uporabo vašega denarja. Drugi računi (večina starejših) zahtevajo obrazec za izplačilo in povračilo stroškov, kar je lahko za mnoge imetnike moteče.
Najboljši računi HSA
Na desetine različnih mest lahko odprete svoj račun HSA. Na seznam sem uvrstil le tri. Če nobena od teh ne ustreza vašim potrebam, ne skrbite, obstaja veliko drugih možnosti. Upajmo, da vam bo to odlično mesto za začetek iskanja.
Živahna HSA
Razlog, da je Lively prvi na našem seznamu, je ta, da nimajo mesečnih naročnin. Prav tako nimajo nobenih pristojbin za odpiranje. Če pa se odločite za uporabo TD Ameritrade, boste vsak mesec plačali ogromno 2,50 USD.
Ko govorimo o pristojbinah, se boste z Livelyjem soočili z njimi manj.
Ne zaračunavajo pristojbin za uporabo vaše debetne kartice, dostop do izpiskov, prekomerno prispevanje v vaš račun in številne druge.
HSA Bank
HSA Bank je ponavadi ena najboljših možnosti. Obstaja več razlogov, zakaj se HSA še naprej dviga na vrh. Eno od teh so njihove nizke mesečne pristojbine za vzdrževanje. Na mesec zaračunajo le 2,50 USD, kar je precej nižje od večine drugih bank na trgu.
Pristojbino lahko oprostite, če imate stanje nad 5000 USD. Poleg tega ni nastavljenih pristojbin, obstaja pa nekaj bančnih provizij, večini se jim lahko preprosto izognete.
Druga prednost banke HSA so njihove naložbene možnosti. Imajo možnost samostojnega usmerjanja prek Ameritradea. Izberete lahko nekaj njihovih vnaprej izbranih sredstev brez provizije za trgovanje.
Skrbniki varčevanja pri zdravju
Skrbniki zdravstvenega varčevanja so začeli leta 1996, ko so bili skrbnik zdravstvenega varčevalnega računa. Leta 2004 so po sprejetju zakonodaje prešli na varčevalne račune za zdravje. Trenutno imajo več kot 700 milijonov dolarjev naložb strank po vsej državi.
Ne potrebujejo minimalnega zneska ali začetne takse, vendar imajo letno pristojbino 45 USD. Ena od prednosti skrbnikov zdravstvenega varstva je njihova številna možnost naložbe.
Shrani