Predstavljajte si, da ste naredili vse prav, da se pripravite na upokojitev. Dosegli ste največ 401 (k) in Roth IRA leta počasi izplačeval primarno prebivališče in zmanjšal življenjske stroške. Ste kupil veliko življenjskega zavarovanja in zavarovano zdravstveno zavarovanje, ki bo trajalo, dokler ne dosežete Medicare. Ne samo to, vendar ste se izognili številnim običajnim pasti prihodnjih upokojencev - na primer zadolževanju za plačilo otroške fakultete ali nagnjenju k velikim zdravstvenim stroškom.
Morda mislite, da bo vaša upokojitev gladka, vendar morate upoštevati še en pomemben dejavnik-plačilo za dolgotrajno oskrbo. Preveč bodočih upokojencev ozira na to pomembno komponento upokojitve, predvsem zato, ker je ideja o "dolgotrajni oskrbi" depresivna-in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je tako drago.
Na žalost je lahko neuspeh pri načrtovanju dolgotrajne oskrbe draga napaka. Po zadnjih statistikah ameriške vlade so povprečni stroški polzasebne sobe v domu za ostarele okoli 6.235 USD na mesec. Po drugi strani pa stanovanjski objekt s podporo stane povprečno 3293 USD na mesec. Hudiča, celo obisk domačega pomočnika stane v povprečju 21 USD na uro.
Če teh velikih stroškov ne načrtujete, je povsem varno reči, da se boste nesramno prebudili, če se zgodi najhujše in vi ali vaš zakonec dejansko potrebujete dolgotrajno oskrbo. Kaj potem?
Ali boste potrebovali zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Na žalost je to vprašanje, o katerem skoraj nihče ne govori. Pa spet, preveč nas misli, da smo nepremagljivi. Radi mislimo, da bomo do 90. let živeli polno in vznemirljivo življenje, nato pa umrli v spanju. Nihče se ne želi predstavljati, da ležijo v domu za ostarele, kjer si vsakih nekaj ur zamenjajo plenico, ali pa tako zbolijo, da potrebujemo strokovno pomoč, da ostanemo doma.
Na žalost slednji scenarij ni le mogoč, ampak tudi verjeten. Kot ugotavlja ameriško ministrstvo za zdravje in socialne storitve, ima nekdo, ki je danes star 65 let, skoraj 70 odstotkov možnosti, da bo v življenju potreboval dolgotrajno oskrbo. Poleg tega povprečno bivanje dolgotrajne oskrbe pri moških znaša 2,2 leta, ženske pa v povprečju potrebujejo 3,7 leta dolgotrajne oskrbe.
Kljub temu se mnogi ljudje ne trudijo z nakupom zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, predvsem zaradi stroškov. Glede na Ameriško združenje za zavarovanje dolgotrajne oskrbe (AALTCI)so povprečne zavarovalne premije za dolgotrajno oskrbo pri 55-letniku okoli 2.007 USD na leto. Za pare iste starosti so povprečne premije skupaj okoli 2466 USD skupaj. Za povprečnega 60-letnega para je povprečna premija zavarovanja za dolgotrajno oskrbo okrog 3381 dolarjev, lahko pa tudi do 5637 dolarjev.
4 dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri dolgotrajni oskrbi
Ko krmarite po svetu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, je pomembno, da poznate različne možnosti, ki jih imate. Tukaj je nekaj pomembnih dejavnikov, ki jih je treba upoštevati:
Medicare je vaša prva obrambna črta.
Eno največjih zmot, ki jih imajo ljudje o dolgotrajni oskrbi, je, da bo "država" poskrbela za to. Čeprav je v tej ideji nekaj resnice, ni tako enostavno, kot se zdi.
Če ste dovolj stari, da se kvalificirate za Medicare, si lahko Medicare predstavljate kot svojo prvo obrambno linijo pri dolgotrajni oskrbi. Na splošno bo Medicare v določenih situacijah pokrival prvih 100 dni dolgotrajne oskrbe. Evo, kar ima Medicare.gov povedati o dolgotrajni oskrbi:
»Dolgotrajna oskrba je vrsta storitev in podpora za vaše potrebe osebne nege. Večina dolgotrajne oskrbe ni zdravstvena oskrba, ampak pomoč pri osnovnih osebnih nalogah vsakdanjega življenja, ki se včasih imenujejo vsakodnevne dejavnosti. Medicare ne zajema dolgotrajne oskrbe (imenovane tudi skrbništvo), če je to edina nega, ki jo potrebujete. Večina oskrbe na domu za starejše je skrbništvo. "
Po Medicare.gov Medicare zajema:
- Oskrba v bolnišnici za dolgotrajno oskrbo
- Usposobljena zdravstvena nega v usposobljeni zdravstveni ustanovi
- Upravičene zdravstvene storitve na domu
- Hospic in oskrba za oddih
Oddelek za veteranske zadeve bi lahko pomagal.
Če ste veteran, se lahko glede na vašo situacijo kvalificirate za pomoč pri dolgotrajni oskrbi. Po navedbah VA.gov, storitve na domu in v skupnosti so del paketa VA Medical Benefits. Če se želite kvalificirati, morate imeti klinične potrebe in storitve morajo biti na voljo na vašem geografskem območju. Te storitve lahko vključujejo:
- Geriatrična ocena za oceno vaših potreb po oskrbi in oblikovanje načrta oskrbe
- Dnevno zdravstveno varstvo odraslih
- Sprostitev oskrbe
- Usposobljeno zdravstveno varstvo na domu
Oskrba na domu za starejše ima različne zahteve glede upravičenosti, vendar je jasno, da VA ne plačuje sobe in penziona v stanovanjskih okoljih, na primer v bivalnih domovih ali v družinskih domovih za odrasle.
“Morda pa boste med bivanjem v bivalnem okolju prejeli nekaj storitev na domu in v skupnosti, «piše VA.gov na svoji spletni strani. “VA bo zagotovila Center za življenje v skupnosti (VA Nursing Home) ali skupnostno oskrbo v domu starejših občanov, če ste vi izpolnjujejo določena merila za upravičenost, ki vključujejo vaš status povezane storitve, stopnjo invalidnosti in dohodek."
Če povzamemo, so koristi dolgotrajne oskrbe zaradi VA odvisne od vašega zdravja, stopnje potreb in razpoložljivosti na vašem območju. Za več informacij se obrnite na lokalnega VA, preden računate na pomoč pri dolgotrajni oskrbi Urada za veteranske zadeve.
Medicaid je vaša zadnja možnost, vendar le, ko so vaša sredstva izčrpana.
Če niste veteran ali potrebujete več dolgotrajne oskrbe, kot jo pokriva Medicare, lahko domnevate, da bo "država" vplačala. To je še ena velika napačna predstava, ki deloma drži: Da, Medicaid se bo vključil v plačilo dolgotrajne oskrbe, vendar samo potem, ko skočite skozi kup obročev in porabite vse svoje premoženje.
Čeprav so pravila nekoliko zmešana, morate res imeti manj kot 2000 USD likvidnih sredstev, da bi lahko upali, da bo Medicaid pokril vaše stroške dolgotrajne oskrbe. Ja, prav ste prebrali - 2000 USD v gotovini in likvidne naložbe. To vključuje vaš tekoči in varčevalni račun, CD -je v banki, IRA in celo življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti.
Z drugimi besedami, v bistvu morate bankrotirati, preden lahko pričakujete pomoč od Medicaida. Seveda obstaja nekaj izjem. Medicaid na primer ponuja izjeme za vaše primarno prebivališče (z omejitvami, ki jih določa vaša država). V svojem domu imate lahko lastniški kapital in še vedno izpolnjujete pogoje za pomoč Medicaid.
Poleg tega lahko imate avto, vreden njegove tržne vrednosti. Lahko imate tudi predplačniški pogreb, ne da bi morali skrbeti, ali bo Medicaid šel po njem.
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je pametna možnost, vendar pomaga pri nakupu, ko ste mladi.
Očiten način priprave na neizogibno potrebo po dolgotrajni oskrbi je nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Ampak, za kakšno ceno? In kdaj ga kupiš? Tu se stvari zapletejo.
Prvič, nihče ne želi razmišljati o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo. Ljudem je veliko lažje zamisel o smrti v primerjavi s počasnim propadanjem v domu za ostarele več let. Zaradi tega mnogi ljudje nikoli ne preučijo zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, dokler ne zbolijo in ga dejansko ne potrebujejo. In takrat je že prepozno.
Ključ do nakupa zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je enak življenjskemu zavarovanju-zgodnji nakup. Kot pri vseh vrstah zavarovanja ga morate kupiti, preden ga potrebujete. Ker je zavarovanje dolgotrajne oskrbe drago, je to za mnoge ljudi težka tableta. Še huje, način zavarovanja dolgotrajne oskrbe tudi ni tako privlačen za potrošnike.
Prvič, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je večinoma igra "uporabi ali izgubi". V polico lahko vplačujete desetletja ali več, vendar politika umre in dobite nič, če umrete, ne da bi jo uporabili. Drug nezaželen vidik zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je, da vaše premije običajno niso fiksne. Kjer lahko trideset let plačujete iste premije življenjskega zavarovanja, bodo vaše premije zavarovanja za dolgotrajno oskrbo s starostjo verjetno rasle.
Ne glede na to pa lahko zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zlahka postane ugodno, če ga potrebujete-zlasti dolgoročno. Predstavljajte si, da mora vaš zakonec pet let živeti v domu za ostarele v višini 6.235 USD na mesec. Več kot 60 mesecev bi plačali 374.100 USD!
Zato bi morali pogledati zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, če si ga lahko privoščite. Brez police bi z lahkoto porabili vse svoje življenjske prihranke za plačilo oskrbe na domu za ostarele.
Spodnja črta
Staranje je neizogibno, vendar nihče od nas ne ve, kako bodo videti zadnja leta. Nekateri od nas bodo do konca živeli v svojih domovih s popolnim zdravjem, drugi pa bodo potrebovali dolgotrajno oskrbo več let.
Tako kot karkoli drugega v življenju je tudi dolgotrajna oskrba manj stresna, če začnete zgodaj gledati naprej. Z nekaj načrtovanja lahko svoje gnezdišče zaščitite pred naraščajočimi stroški dolgotrajne oskrbe o svojem premoženju svojim otrokom in se izogibajte stresu, ki prihaja s starim reševanjem tega vprašanja starost.
Če vas zanima, kako začeti načrtovati ali želite vedeti, kako zaščititi svoje premoženje, je vaš finančni svetovalec dober začetek. Najpomembneje je, da morate začeti postavljati vprašanja in gledati naprej v prihodnost preden bo prepozno
Povezano: Alternative dolgotrajne oskrbe, ki jih morda ne poznate
Ali imate zavarovanje za dolgotrajno oskrbo? Zakaj ali zakaj ne? Kako nameravate plačati dolgotrajno oskrbo?