Vodnik po poslovnih posojilih

Če imate podjetje, je verjetno le vprašanje časa, kdaj boste potrebovali poslovno posojilo.

Če to storite, boste z veseljem vedeli, da imate več možnosti.

Katerega boste izbrali, bo odvisno od vrste vašega podjetja, količine denarja, ki ga potrebujete, namena izplačila posojila ter moči vašega podjetja in kreditnih profilov.

Zakaj boste morda potrebovali poslovno posojilo

Ko prvič odprete podjetje, so najbolj tipični viri financiranja in kapitala osebni prihranki, kreditne kartice, kreditne linije domačega kapitala ali celo 401 (k) posojila.

Druga možnost je, da lahko financirate tudi od družine in prijateljev.

Vsi so razumni viri, saj običajno ni alternative.

Ko pa bo vaše podjetje začelo delovati in se bo izkazalo za stabilno, boste skoraj zagotovo želeli ustvariti kredit posebej za podjetje.

Obstaja več razlogov, zakaj:

1. Omogočiti, da podjetje deluje kot ločen finančni subjekt. Ko podjetje raste, boste vse bolj želeli ločiti svoje finance od financ podjetja. To bo vsaj poenostavilo in poenostavilo pripravo davkov in sestavo računovodskih izkazov. Poenostavilo bo tudi vaše osebne finance.
   insta stories
2. Za zagotovitev pravne zaščite. Če podjetje vzame posojilo, morda niste osebno odgovorni. To bi lahko postalo zelo pomembno, če podjetje propadne ali potrebuje zaščita pred stečajem.
3. Za rast vašega podjetja. Z rastjo vašega podjetja se bodo povečale tudi finančne potrebe. Zmožnost podjetja, da si izposoja denar, vam bo omogočila financiranje te rasti.
4. Ohranjanje denarnega toka na voljo. Vsako podjetje ima za kritje stalne stroške. Če imate dostop do kapitala iz poslovnih posojil, bo vaš denarni tok prost za pokrivanje tekočih stroškov.

Kako se prijaviti za poslovno posojilo

Ker so na voljo različne vrste poslovnih posojil, se lahko merila in zahteve zelo razlikujejo.

Na splošno pa morate biti pripravljeni ponuditi nekaj ali večino naslednjega:

• Uporaba: izpolnjena vloga za posojilo, ki je lahko veliko bolj podrobna od tiste, ki jo boste izpolnili za osebno posojilo.
• Osebne informacije: od vas in drugih lastnikov, vključno z imenom, naslovom, SSN, letnim dohodkom, osebnim premoženjem in ne glede na to, ali ste lastnik stanovanja ali ne.
• Kreditno poročilo: Pričakujte, da bo posojilodajalec izdal osebno kreditno poročilo, še posebej, če se podjetje zadolžuje.
• Osnovne informacije o podjetju: vrsta poslovanja, starost, pravna struktura (korporacija, partnerstvo, LLC itd.) in letni prihodki.
• Finančna dokumentacija: poslovne in osebne davčne napovedi, nedavne računovodske izkaze in večmesečne poslovne bančne izpiske za preverjanje denarnega toka.
• Zahtevani znesek posojila in njegov namen.
• Poslovni načrt: Nekateri posojilodajalci zahtevajo poslovni načrt, ki naj opredeli prihodnjo smer podjetja.
• Plačna lista: Če ima podjetje zaposlene, lahko posojilodajalec zahteva evidenco plač (in tudi potrdi, da so plačila davka na izplačane plače aktualna).
• Drugi dolgovi ali pomembne obveznosti podjetja.

Posojilodajalec ima lahko tudi zelo posebne zahteve. To lahko vključuje minimalni čas poslovanja ali minimalne potrebe po bruto prihodku, na primer 100.000 USD na leto ali 10.000 USD na mesec.

Kot boste videli v naslednjem razdelku, obstaja vir posojila za skoraj vsako vrsto poslovanja.

To pomeni, da če ne izpolnjujete pogojev za eno vrsto posojila, je morda na voljo druga.

Viri poslovnih posojil

Nekoč so bili primarni vir financiranja podjetij banke. In čeprav so še vedno pomembni v mešanici, obstajajo drugi viri.

Katerega boste izbrali, bo odvisno od vrste in moči vašega podjetja ter od posebnih potreb po financiranju, ki jih imate. Previdno ocenite vsak vir posojila glede na vaše poslovne potrebe.

Poslovne banke

Poslovne banke so mešana vreča.

Po eni strani lahko poleg posojil ponujajo različne storitve poslovnega bančništva.

Mnogi na primer ponujajo trgovske račune za transakcije s kreditnimi in debetnimi karticami, podporo za mednarodne transakcije, storitve plač in poslovne račune.

Nasprotno pa je, da imajo poslovne banke na splošno najstrožje zahteve za poslovna posojila. Na primer, na splošno ne marajo novih podjetij.

Tukaj je nekaj ključnih dejavnikov, na katere morate biti pozorni, če poslovne banke obravnavate kot možnost posojanja:

• Starost: Večina jih bo zahtevala, da ste vsaj dve ali tri leta v poslu, preden sploh razmislijo o podaljšanju posojila.
• Denarni tok: Imeli bodo precej visoke zahteve glede minimalnega denarnega toka
• Dokumentacija: Zahtevali bodo veliko dokumentacije, več kot nekateri drugi viri posojil.
• Opcije: Izbirali boste med številnimi poslovnimi bankami.
• Vsestranskost: Velike banke, kot sta J.P. Morgan Chase in Wells Fargo, običajno imajo najširšo paleto posojil, ki lahko vključujejo financiranje opreme, komercialne hipoteke in posojila, značilna za določene vrste podjetij.

Slaba stran velikih bank je, da običajno delajo z večjimi strankami. Na primer, lahko zahtevajo minimalne letne prihodke v višini 1 milijon USD ali 5 milijonov USD. Če ste majhno podjetje, je najbolje, da sodelujete z majhno lokalno banko.

Morda nimajo različnih storitev ali vrst posojil, ki jih imajo velike banke, vendar so morda bolj pripravljene sodelovati z vami. Toda tako kot velike banke bodo njihove zahteve verjetno strožje od drugih vrst posojilodajalcev podjetij.

Peer-to-Peer (P2P) posojilodajalci

P2P posojanje se je v zadnjih letih močno okrepila in imajo nišo za skoraj vsako vrsto posojila. Posojila P2P lahko igrate na dva načina.

Prvi je z osebnim posojilom.

Tipični posojilodajalci P2P vam bodo omogočili, da si izposodite kar 35.000 do 40.000 USD za skoraj vse namene kot osebno posojilo.

Seveda to ni poslovno posojilo v pravem pomenu besede.

Če pa nujno potrebujete sredstva za svoje podjetje, še posebej, če je novo, je to zagotovo možnost. In kar je najbolje, osebna posojila P2P ne zahtevajo zavarovanja.

Ker pa se je prostor P2P povečal, zdaj obstajajo posojilodajalci, ki ponujajo posebej poslovna posojila. Primeri vključujejo:

Posojilni klub za poslovna posojila

Posojilni klub ponuja poslovna posojila in osebna posojila. Lahko si izposodite do 300.000 USD za nakup opreme ali zalog, refinanciranje obstoječega dolga ali za kritje tekočih poslovnih stroškov.

Posojilo je fiksno, z roki od 1 do 5 let, obrestne mere pa se gibljejo od 9,77% do 35,71% na leto.

Posojilni klub zahteva, da poslujete najmanj 12 mesecev in imate letno prodajo najmanj 50.000 USD. Prav tako morate imeti v lasti vsaj 20% podjetja in imeti pravičen ali boljši osebni kredit. Ne dovoljujejo nedavnih stečajev ali davčnih zalog.

Posojila pod 100.000 USD ne zahtevajo zavarovanja in vam ni treba predložiti niti poslovnega načrta niti poslovnih projekcij.

Nasprotno pa zahtevajo pristojbino za odhodke med 1,99% in 8,99% zneska posojila.

Koliko boste plačali pri nastanku in obresti, bo odvisno od vašega kreditnega profila in moči vašega podjetja.

Prijavite se v posojilni klub

Finančni krog

Finančni krog je posojilojemalec P2P, namenjen poslovnim posojilom. Izposodite si lahko od 25.000 do 500.000 dolarjev in ni minimalnih letnih bruto prihodkov.

Vendar pa za poslovanje potrebujejo najmanj dve leti.

Pogoji posojila so od šest mesecev do pet let, obrestne mere pa se gibljejo od 4,99% do 27,79%.

Ni kazni za predplačilo, pristojbina za nastanek pa se giblje med 3,49% in 7,99%. Tako kot klub posojil si lahko izkupiček izposodite za skoraj vsak namen.

Več o krogu financiranja

StreetShares

StreetShares je eden bolj zanimivih poslovnih posojilojemalcev P2P.

Specializirani so za posojila za podjetja v lasti veteranov, čeprav se lahko prijavijo vsi.

Poleg standardnih posojil pa ponujajo tudi kreditne linije in pogodbeno financiranje. Začasna posojila so lahko od 2.000 do 250.000 USD, s pogoji od treh mesecev do treh let.

Če se želite kvalificirati, morate poslovati vsaj eno leto in imeti vsaj 25.000 USD letnega prihodka.

Za posojilo boste morali dati osebno garancijo, potrebujete pa tudi minimalna kreditna ocena 600. Obrestne mere se lahko gibljejo med 8% in 39,99%.

Poslovne kreditne linije so lahko za 5000 do 250.000 dolarjev in s pogoji do 36 mesecev. Sredstva lahko črpate, ko jih potrebujete, in plačujete obresti le na preostali znesek.

To je dober način za financiranje v kratkem času.

Predplačila v gotovini za trgovce (MCA)

To je popolnoma drugačna vrsta financiranja.

Pravzaprav, sploh ni posojilo.

Posojilodajalec zagotovi gotovinski predujem v zameno za odstotek vaših dnevnih prejemkov kreditne in debetne kartice.

Prednost pri MCA je, da običajno niso odvisni od vašega osebnega kredita ali posebnega zavarovanja. Ker so vezani na prihodke s kartice, ki tečejo prek vaše banke, ta denarni tok predstavlja zavarovanje in vir odplačila.

Slaba stran MCA je, da so dragi. Posojilodajalec vam lahko predplača 10.000 USD, vendar zahteva vračilo 12.000 USD v samo nekaj mesecih.

Tu so osnove MCA:

• Znesek posojila: Od nekaj tisoč dolarjev do nekaj sto tisoč dolarjev. V celoti je odvisno od denarnega toka, ki ga ustvari prodaja vaše kartice.
• Denarni tok: Kaj boste dobili, je v celoti odvisno od denarnega toka, ki ga ustvari prodaja kartice in prodaje debetne kartice.
• Povračilo: Lahko temelji na pavšalnem mesečnem znesku ali odstotku prodaje vaše kreditne in debetne kartice.
• Kvalifikacije: Za pridobitev pogojev morate običajno predložiti večmesečne bančne izpiske, ki dokazujejo prodajo vaše kreditne in debetne kartice. Znesek vašega posojila bo temeljil na tem denarnem toku.

Drugače povedano, MCA je enostavno dobiti, vendar so dragi. Še več, rok je običajno omejen na največ nekaj mesecev.

Najbolje delujejo za podjetja, ki ne morejo dobiti financiranja iz katerega koli drugega vira in jih potrebujejo le kratkoročno.

 Zamislite jih kot zadnji napor. Primeri posojilodajalcev MCA vključujejo CAN Capital, Verodostojno in Nacionalno financiranje.

Posojila za upravljanje malih podjetij (SBA)

Posojila SBA so program posojil za mala podjetja, ki ga zagotavlja ameriška vlada, čeprav je običajno na voljo prek sodelujočih bank. Dejansko banke dejansko dajejo posojila, vendar za njih jamči SBA.

Zaradi tega jamstva imajo nižje obrestne mere kot druge vrste poslovnih posojil in so na voljo tudi za novoustanovljena podjetja.

Za svoje podjetje si lahko izposodite od 500 do 5,5 milijona dolarjev. Denar je mogoče uporabiti za nakup sredstev (vključno z nepremičnina) ali zagotoviti obratni kapital.

Če se želite kvalificirati, morate biti profitno podjetje in vložiti kapital. Prav tako ne smete dobiti sredstev iz katerega koli drugega vira posojila. Morda se boste celo lahko kvalificirali, če imate slabo kreditno sposobnost.

Pogoji posojila se gibljejo od pet let do 25 let, obrestne mere pa so že 6,75%.

Čeprav so pogoji in obrestne mere nižji od drugih možnosti financiranja podjetij, je za posojila SBA zelo težko zaprositi. Zahtevajo precejšnjo količino dokumentacije in daljše čase odobritve. Posojila lahko zahtevajo tudi zavarovanje.

Če se želite prijaviti za posojilo SBA, se obrnite na banke na vašem območju, ki sodelujejo v programu.

Na kaj morate biti pozorni pri poslovnih posojilih

Izposojanje vedno vključuje tveganja. To velja tudi za poslovna posojila. Tukaj je nekaj, na kar morate biti pozorni:

Poslovna posojila so lahko zapletena

Poslovna posojila niso standardizirana osebna posojila. Ker je vsako podjetje drugačno, ima vsak posojilodajalec svoje pogoje.

Na primer, posojilo lahko od podjetja zahteva, da izpolnjuje določene finančne minimalne vrednosti, kot so likvidna sredstva in denarni tok. Pri velikih dolgoročnih posojilih pa lahko občasno zahtevajo računovodske izkaze.

Naj odvetnik, specializiran za to področje, skrbno pregleda poslovna posojila. Potrebovali boste usposobljeno oko, da bo opazil in jasno razložil nekatere "določbe", ki se skrivajo v podrobnostih.

Posojilodajalec lahko zahteva osebno jamstvo

 Eden od vaših glavnih ciljev bi moral biti posojilo v celoti v imenu vašega podjetja.

Toda v mnogih primerih lahko posojilodajalec zahteva nekakšno osebno jamstvo. To bo veljalo pri prvih nekaj vaših poslovnih posojilih ali če ima posojilodajalec pomisleke glede moči vašega podjetja.

Če privzeto nastavite, bodo vaša sredstva za preživetje ogrožena

 Če privzeto uporabite osebno kreditno kartico, lahko posojilodajalec zamrzne vašo kreditno linijo in začne postopek zbiranja.

Če pa ne plačate poslovnega posojila, vas lahko posojilodajalec izloči iz posla.

Ne samo, da boste imeli neplačano posojilo, lahko pa tudi izgubite svoj dohodek.

Ne zanesite se s poslovnimi posojili

 Odplačevanje dolga za vsako posojilo bo zmanjšalo denarni tok vašega podjetja.

Lahko celo poslabša vašo sposobnost plačevanja drugih stroškov, kot so najemnina, zaloge, plače ali zunanji prodajalci. To je še en odličen razlog, da zadolžite podjetja na absolutnem minimumu.

Nikoli si ne izposodite več, kot si podjetje lahko privošči za poplačilo,

Zadnja razmišljanja o poslovnih posojilih

Če je vaše podjetje doseglo točko, kjer je potrebno financiranje, boste morda želeli raziskati vsakega od teh virov posojil.

Na primer, lahko začnete s poslovno banko, saj ponuja priložnost za razvoj poslovnega odnosa.

Če pa tam ne morete dobiti posojila, lahko poskusite s potjo P2P. In le če to ne deluje, boste morda želeli preučiti MCA.

Če je vaše podjetje popolnoma novo, bančna posojila in MCA ne bodo na voljo. Morda boste želeli začeti z osebnim posojilom pri posojilodajalcu P2P. Ali pa se, če ste pripravljeni spopasti s težavami, prijavite za posojilo SBA.

Če nobeden od teh virov ne deluje, morda še niste pripravljeni na poslovno posojilo.

Ko pa nekaj let poslujete in vzpostavite stabilen denarni tok, bi morali najti posojilodajalce, ki so vam pripravljeni dati kakšno poslovno posojilo.