Ko sem začel delati, sem vodil proračun v Excelovi preglednici.
Vse sem izsledil do peni.
Bilo je na meji norosti.
Bil pa sem v svojih dvajsetih, imel sem zelo malo odgovornosti, malo stroškov in veliko prostega časa. Sledenje stroškom v preglednici je bilo za super piflarja, kot sem jaz, trivialno. In moje finance so imele koristi od tega (imel sem dovolj časa, da sem začel svoj prvi blog!).
Danes si tega ne morem predstavljati.
Za to nimam dovolj časa (natančneje, imam višje prioritete, ki jih raje porabim za čas).
In marsikdo tudi za to ni imel dovolj časa ali potrpljenja. Bolj smiselno je bilo prenesti a proračunska aplikacija, kot je Mint da opravi delo namesto vas.
Če bi danes v preglednici poskušal izračunati proračun do penija, bi po enem dnevu nehal. Če bi se v to prisilil, bi morda zdržal mesec dni, preden bi se kaj »vmešalo« in bi to opustil.
Ko gre za vaše finance, se ne obremenjujte s tem, da se poskušate prilagoditi obstoječim sistemom ali praksam. Te sisteme morate oblikovati tako, da bodo ustrezali vaši intuiciji.
Za nekatere bo ta objava očitna. Za druge bo to dovoljenje prostovoljno opustite to bolečo finančno prakso, preden jo opustite zaradi razočaranja.
Poiščimo boljši način, ki ustreza vaši naravi.
Kazalo
- Začnite z osnovami in nadgrajujte
- Vidite piko, zdaj narišite puščico
- Razvijajte svoj sistem tako kot vi
- V redu je opustiti finančno prakso
Najboljše mesto, kjer ste, je na ničli – lahko zgradite sistem, ki vam ustreza, namesto da bi se sami prilagodili sistemu.
Začnite z osnovami in nadgrajujte
Pri katerem koli sistemu bi želeli začeti z najosnovnejšim sistemom in ga nato nadgrajevati, ko naletite na boleče točke.
Vsi vemo, da moramo porabiti manj, kot zaslužimo. To je matematika.
Zakaj ljudje zapademo v dolgove? Porabijo več, kot zaslužijo, kar vsi razumemo. Nismo bedaki.
Ampak zakaj porabimo več, kot zaslužimo, je pri vsaki osebi drugače. Mogoče je to zdravstveni dolg? Ali pa je to pritisk vrstnikov, da sledite potrošniškim navadam svojih prijateljev? Ali pa samo drsi po spolzkem pobočju nenehno naraščajočih stroškov.
To je vedno večja težava kot vaš finančni sistem, a edini način, da se tega zaveste, je, če vam sistem pove.
Potrebujete proračun. In spremljajte svojo neto vrednost.
Če ne počnete obojega, letite na slepo. Takrat lahko zlahka zapravite več, kot zaslužite ne da bi se tega zavedal – kar je res tragedija. (če ste zadolženi zaradi, recimo, zdravstvenih stroškov, je to slaba situacija, vendar vsaj ni bila neizsiljena napaka)
Za načrtovanje proračuna ste lahko nori, kot sem bil jaz, in spremljate vsak peni v preglednici ali pa uporabite aplikacija za proračun. Morda vam je všeč zamisel o uporabi a proračunski delovni list za tiskanje namesto tega. Katerega se boste najverjetneje odločili? To je za vas. Preizkusite nekaj aplikacij, da vidite, katera vam ustreza.
Ne silite se v sistem, ki je v nasprotju z vašo naravo! Ne obstaja "najboljši način za proračun", samo najboljši način za vas, ker se ga boste držali. Naj najboljši ne bo sovražnik dovolj dobrega – izberite nekaj dovolj dobrega.
Enako velja za sledenje vaši neto vrednosti. Svoje spremljam v preglednici vsak mesec in veliko me je naučilo. Lahko storite enako ali uporabite a aplikacija za sledenje neto vrednosti. Še enkrat, poiščite tistega, ki vam dobro ustreza – morda boste morali preizkusiti nekaj izmed njih.
In ni vam treba slediti čisto vsemu. Če dobite svoje bančne in naložbene račune, je to 99 % pomembnega. Naj vas ne zaloti spraševanje, ali bi morali oceniti vrednost svojega avtomobila ali doma – to ni mogoče ukrepati in služi le kot odvračanje pozornosti.
Vidite piko, zdaj narišite puščico
Vzpostavitev proračuna in sledenje vaši neto vrednosti vam da vaše trenutno stanje.
Ti si pika. Zdaj je čas, da narišete puščico.
Puščica je, kamor želite iti finančno. To so vaši prihranki, vaše naložbe in vaš finančni načrt.
Če nimate težav s proračunom, boste morda imeli težave z načrtovanjem prihodnosti. Prihodnost je lahko zelo nejasen koncept. Morda veste, kje želite biti naslednje leto, vendar je težko začrtati, kje boste čez pet let, kaj šele štirideset.
Če bi svojemu 20-letnemu jazu povedala, kaj počne moj 40-letni jaz, mi ne bi verjel. Zdaj poskusite narediti obratno in ni čudno, da je skoraj nemogoče.
Vendar ne poskušate napovedati prihodnosti, temveč se odločate, kaj želite, da bi bila, in ugotavljate, kako do nje priti. Ne gre za ugibanje, kje boste čez 20 let, temveč za odločanje, kje želite biti, in ustvarjanje načrta, kako tja priti.
Če ste obtičali, razmislite o uporabi a orodje za načrtovanje upokojitve pomagati. ProjectionLab je dobra možnost, če vam je všeč izvajanje scenarijev in vam je udobno masiranje podatkov. Nova upokojitev morda je bolje, če raje odgovarjate na vprašanja in vidite svoje možnosti.
In podobno kot pri poslovnem načrtu, je vrednost v tem, da sestavite načrt in se prisilite, da sprejemate odločitve in razmišljate o svoji prihodnosti v resničnem smislu. Ali želite čez pet let kupiti hišo? Si želite ustvariti družino? Ali se želite preseliti v drugo mesto, državo ali državo?
Ni pravih ali napačnih odločitev. So le odločitve. In kadar koli si lahko premislite.
Poročiti se ni »prav« ali bolje kot ostati samski. Lastništvo doma ni boljše od najema. Imeti otroke ni bolje kot ne imeti otrok. Ne silite se v nekaj, kar vam družba pravi, da je boljše, pojdite v smeri tistega, kar se vam zdi prav. To je tvoje življenje.
Ko sprejmete te odločitve, ki se lahko s starostjo spremenijo, ustvarite načrt, kako to doseči. Zdaj imamo veliko orodij, s katerimi lahko načrtujete različne scenarije in začrtate, kaj je možno.
Razvijajte svoj sistem tako kot vi
Ko sem bil star dvajset in nekaj, sem imel čas in mentalno energijo, da sem ročno spremljal vse svoje stroške. Kot star štirideset in nekaj let bi bilo to nemogoče. Ob vseh zahtevah glede mojega časa se nikoli ne bi zgodilo, da bi ročno spremljal stroške.
Ko sem se staral in so moje odgovornosti rasle, sem prilagodil, kako delamo stvari. Ne vzdržujem več dnevnega proračuna, vendar spremljam prihodke in odhodke s sledenjem našemu neto premoženju. Prav tako smo v letih, ko imajo naše naložbe večji vpliv na naše finance kot naše vsakodnevne dejavnosti. To je običajno, če vlagate več kot dvajset let.
Namesto da bi se prisilil k proračunu, je bilo v redu, da sem ga opustil in pazil na našo neto vrednost.
Strategije, ki so delovale, ko ste bili mlajši, vam morda ne bodo ustrezale, ko boste starejši. To velja povsod v življenju, ne le za finance, in jih morate razvijati, ko odraščate.
Razvili smo način odplačevanja naših kreditnih kartic. Vsak mesec samodejno poravnamo vsa stanja. To je avtomatizacija, ki zagotavlja, da nikoli ne zamujamo in da se nam nikoli ne bo treba spomniti, da bi jim plačali. Povezani tekoči račun ima zaščito pred prekoračitvijo, tako da ni nikoli prekoračen. dobim obvestila o transakcijah na naših kreditnih karticah tako da vem, kaj se obtožuje, ne pregledujem naših izjav glede goljufij.
Vsi naši računi so podobno samodejno plačani. Redno plačujemo prispevke na svoje pokojninske račune, da je naša upokojitev zavarovana.
Odstranili smo čim več ročnih korakov, ker je na ročne korake mogoče samo pozabiti. Računalnik ne bo pozabil prispevka. Bom.
V redu je opustiti finančno prakso
Ste nekaj let delali pridno in zdaj ugotovite, da vam ne služi?
Spomnim se svojega prehoda s proračuna. Uporabljal sem orodja, sinhroniziral podatke, jih redno preverjal, nato pa je delo postalo malo zasedeno in nisem bil na tekočem. Čez čas sem to še vedno počel, le ne redno. Začelo se je malo nabirati, vendar je bilo v redu, ker so orodja opravila večino dela.
In še vedno sem delal alternativo – spremljal našo neto vrednost.
Na koncu sem se odločil, da grem v Karirasto in prekinite povezavo med različnimi računi. To mi je postalo OK, ker sem ugotovil, da takšno načrtovanje proračuna ne služi več svojemu namenu. Bilo je samo opravilo.
Kakšna je razlika med opravilom, ki bi ga moral opustiti, in opravilom, ki bi ga moral »pregnati« in potrpeti? Moral sem pošteno pogledati, ali to pomaga mojim financam.
Če se ne zavedate svoje porabe, vam bo proračun povedal.
Dovolj sem načrtoval, da sem vedel in to znanje ne bo spremenilo mojega vedenja. Na primer, vem, da sem porabil zelo malo za oblačila in veliko več za večerjo zunaj. Nič novega se nisem naučil.
Prav tako nisem imel nobenega dolga (razen hipoteke), zato nisem hotel spremeniti našega vedenja, da bi našel dodatne prihranke. Za nas je bilo načrtovanje proračuna računovodska praksa, ki ni več izboljševala naših financ. Z veseljem sem ga odložil na čakanje, da bi videl, ali bo imela opustitev materialne posledice (ni).
Če si ogledujete določene prakse in se sprašujete, ali se jim lahko odpoveste, si recite, da jih začasno opuščate. Preverite, ali ima vpliv. Če se, pojdi nazaj. Če ne, pustite.
Poskusite zgraditi in oblikovati svoje finančne sisteme, da bodo ustrezali vašim težnjam, in je čisto pozitivno, namesto da poskušate sami sebi vsiliti spremembo, da bo ustrezala vašim finančnim sistemom.
Vaš finančni sistem bi se moral prilegati kot ukrojena obleka (ali karkoli vam je všeč). Ko se starate in se vaše telo spreminja, prilagodite obleko, da bo še naprej ustrezala vašim potrebam.
Ko prilagodite svoje finančne prakse, uvedite nove prakse, ki bodo nadomestile tiste, ki so zastarele.
Danes namesto proračuna porabim več časa za finančno načrtovanje in igranje pokojninski kalkulatorji in orodja za načrtovanje upokojitve.
Ne gledam več na svojo mesečno porabo, ampak načrtujem svojo porabo v prihodnosti!