Kar nekaj časa sem varčeval v obveznicah serije I, vendar smo šele v zadnjih nekaj letih videli nekaj osupljivih obrestnih mer obveznic serije I.
Vnesti sem se vključil pred nekaj leti, ko je bila inflacija vroča in smo videli obveznice serije I, ki so ponujale stopnje inflacije 3,56 %, 4,81 % in 3,24 %. Seveda so prišli s fiksnimi obrestnimi merami, ki so bile 0,00 % – vendar so obrestne mere obveznic serije I še vedno dvignile v stratosfero.
Toda z upočasnjevanjem inflacije in nižanjem stopenj inflacije veliko teh obveznic serije I nima več visokih obrestnih mer. (če imate obveznico s fiksno obrestno mero 0 %, je vaša trenutna obrestna mera preprosto 2-kratna stopnja inflacije)
Zdaj se postavlja vprašanje, glede na pravila o kaznih za obveznice serije I, ali bi jih morali unovčiti ali zadržati? Ali pa jih unovčiti in ponovno odkupiti zdaj, ko so fiksne obrestne mere višje?
Kazalo
- Osvežitev pravil za dvig obveznic serije I
- Kako pregledati svoje obveznice serije I
- Kolikom obresti se odpoveste?
- Bi morali unovčiti svoje obveznice?
- Kaj počnem s svojimi obveznicami Series I
- Kako unovčiti svoje obveznice
Osvežili bomo pravila dviga, nato si bomo ogledali, kako lahko pregledate svoje posebne obveznice serije I, nato pa drevo odločitev o tem, kaj morate upoštevati.
Osvežitev pravil za dvig obveznic serije I
Na kratko, poglejmo Pravila dviga obveznic serije I:
- Svoje obveznice ne morete unovčiti v enem letu od izdaje.
- Če svojo obveznico unovčite v petih letih po izdaji, izgubite obresti za zadnje tri mesece. Izkaže se, da je trenutni koledarski mesec, v katerem ste, in zadnja dva. Novembra torej izgubite november, oktober in september.
- Če je minilo že pet let, jih lahko unovčite brez kazni.
Preden jih lahko unovčite, jih morate pregledati, da vidite, kaj zmorete in kaj zaslužijo.
Takole pregledate svoje obveznice:
Kako pregledati svoje obveznice serije I
Prvi korak je, da pogledate svoje trenutne obveznice serije I in vidite, koliko zaslužijo.
Če želite to narediti, se prijavite v svoj račun Treasury Direct in poiščite svoje obveznice. Moje varčevalne obveznice so na dnu zaslona:
Kliknite krog na levi strani vrstice Varčevalne obveznice serije I in kliknite Pošlji.
Kot lahko vidite, imam štiri obveznice serije I, ki jih lahko unovčim. Vsi štirje presegajo enoletno omejitev umika, vendar le dva od njih presegata petletno omejitev.
»Obrestna mera«, prikazana v zgornji tabeli, je izračunana obrestna mera na podlagi trenutne stopnje inflacije obveznice in njene fiksne obrestne mere, določene ob izdaji.
Na žalost ni mogoče videti razčlenitve stopnje na ti dve številki. Če kliknete na krog in »Izberite« obveznico, se prikažejo v bistvu enaki podatki:
Če želite izvedeti trenutno razčlenitev obrestnih mer, jo morate pogledati na Stran serije I Bond.
Na podlagi datuma izdaje 10. 1. 2005 imamo fiksno obrestno mero 1,20 %. Stopnja inflacije zaostaja, ker datum izdaje oktober 2005 pomeni, da smo začeli s stopnjo inflacije iz maja 2005 za šest mesecev. To pomeni, da za oktober 2023 gledamo stopnjo inflacije iz maja 2023 za našo komponento stopnje inflacije.
Fiksna obrestna mera 1,20 % na obveznico, 1,69 % stopnja inflacije za maj 2023 = 4,60003 %.
Kolikom obresti se odpoveste?
Tega ne želite izračunati za vse svoje obveznice. Na srečo vam ni treba.
Ko pogledate svojo tabelo s trenutnimi imetji, je stolpec »Trenutna vrednost« vrednost vaših obveznic minus obresti, ki bi jih predali za predčasni odkup. Pri svojem sem ga zatemnil iz varnostnih razlogov.
Kaj pa, če želite vedeti, ali se odpovedujete "večjim" plačilom obresti? Morda bi pomagalo čakanje en mesec?
Obstaja spletna stran Eyebonds.info ki vam bo natančno pokazal, koliko obresti se boste odpovedali. Spletno mesto Eyebonds vam prikaže vrednost vaše obveznice glede na datum izdaje (in lahko izberete vrednost obveznice za pomoč pri izračunih) in jo lahko uporabite, da veste, koliko obresti boste plačali.
Na primer, tukaj je mizo za mojo obveznico serije I aprila 2022 (nastavljeno na 1000 $):
Če unovčim svojo obveznico, predam zadnje tri mesece (september, oktober in november 2023) – ali 15,20 USD.
Če bi imel aprila 2022 izdano obveznico v vrednosti 1000 USD, bi »Trenutna vrednost« v moji tabeli trenutnih imetij pokazala 1108,80 USD.
Bi morali unovčiti svoje obveznice?
Zdaj poznate vse svoje obveznice in kako poiščete njihove fiksne obrestne mere. Ogledate si lahko tudi njihovo trenutno obrestno mero in koliko obresti bi odpustili, če bi ga unovčili v 5 letih od izdaje.
Zame izgleda drevo odločitev takole:
- Če ste zunaj 5-letnega kazenskega obdobja, preverite svoje obrestne mere glede na to, kar lahko dobite od a 12-mesečno potrdilo o depozitu (trenutno v srednjih 5%). Verjetno lahko izplačate denar, svoj denar shranite na CD in zaslužite več z večjo prilagodljivostjo. Čeprav so obresti na obveznice serije I oproščene državnih in lokalnih davkov, so lahko CD-ji še vedno boljši.
- Če ste v 1 letu brez odvzema, tukaj ni nobene odločitve!
- Za vse ostale vmes je to težka izbira, ali želite obdržati svoje obveznice ali jih unovčiti. Če unovčite, predate obresti za zadnje tri mesece.
Postavil sem merilo, ali naj odkupim svoje obveznice po najboljši obrestni meri za 12-mesečni CD. To je moj osebni bar. Menim, da je glede na trenutno razmerje tečajev, če ne premaga 12-mesečnega CD-ja, čas, da gremo naprej. Nastavil sem ga tam, ker 12-mesečna stopnja ni najvišja. Višjo obrestno mero brez tveganja lahko dobite samo pri drugih zakladnicah (preverite najnovejše dražbene tečaje).
Preverite fiksno obrestno mero. Mnogi od nas imamo obveznice serije I s fiksno obrestno mero 0,00 % (določena maja 2020 in je ostala tam, dokler ni bila zvišana novembra 2022). Preverite, koliko obresti bi oddali z unovčenjem prav zdaj (na zgornjem spletnem mestu) in preverite, ali vam lahko uspe z alternativo (verjetno lahko).
Stopnja inflacije je od maja 2023 pod 2 %. To pomeni, da vam obveznica z 0-odstotno fiksno obrestno mero in 2-odstotno stopnjo inflacije zdaj prinese samo 4 odstotke. To je daleč od 5%+, ki jih lahko dobite drugje. In ker že kar nekaj časa prejemate manj kot 4-odstotne obresti... je to varen čas za unovčenje.
Nazadnje, ena od možnosti je, da zdaj odkupite obveznice serije I s fiksno obrestno mero 0 % in jih "obrnete" (do največ 10.000 USD letno na osebo) v nove obveznice serije I z višjo fiksno obrestno mero. Obveznice serije I iz novembra 2023 imajo fiksno obrestno mero 1,30 % in sestavljeno obrestno mero 5,27 %, tako da so lahko dobra izbira za ljudi v državah z visokimi davki.
Kot vedno so vedno posebne okoliščine. Če pričakujete stroške višjega šolstva, so lahko obresti iz obveznic serije I oproščene zveznega davka na dohodek. Če veste, da ga boste porabili tam, je morda smiselno, da jih še naprej držite.
Kaj počnem s svojimi obveznicami Series I
Evo, kaj bom počel s svojimi štirimi obveznicami, prikazanimi zgoraj:
| obveznica # | Datum izdaje | Obresti Oceniti |
Popravljeno Oceniti |
Kaj delam |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Odkupi |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Odkupi |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Odkupi |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Odkupi |
Za prve tri obveznice smo v 5 letih, tako da bom predal 3 mesece obresti, vendar s fiksno obrestno mero 0,00 % bodo naše tri mesece izgubljenih obresti precej nizke.
(kot smo videli v zgornji tabeli, znaša 15,20 $ za obveznico v vrednosti 1000 $ ali 1,52 % za najnovejšo obveznico)
Za četrto obveznico (IAAAA) je več kot 5 let, tako da se ne odrečem ničemur (prav tako je ocenjena le na 100 USD). Edino obotavljanje izvira iz fiksne obrestne mere, vendar je 1,20 % – novo obveznico lahko dobim s fiksno obrestno mero 1,30 %.
Navsezadnje je edina stvar, ki se ji odrečem, to, da lahko vsako leto vložim samo 10.000 $ v obveznico serije I (skupno število teh štirih obveznic je veliko večje).
Toda z netveganimi obrestnimi merami zunaj obveznic serije I po tako ugodnih merah omejitev nima finančnega vpliva.
Kako unovčiti svoje obveznice
Če želite unovčiti svoje obveznice, se preprosto vrnite na Stran s trenutnimi imetji >> Podrobnosti in kliknite Izkoristi.
Lahko se odločite za unovčenje celotne ali samo dela vaše obveznice (najmanj 25 USD), kar je ena od prednosti elektronskih obveznic!
Nato se vam prikaže ena potrditvena stran in nato je unovčenje končano.
Preprosto!
(in igram na tem, da bom letos bližje koncu meseca dobil največjo dodelitev obveznic)
Kaj boš počel?
O tem Jim Wang
Jim Wang je štirideset in nekaj star oče štirih otrok, ki pogosto sodeluje pri Forbes in Vanguardov blog. Imel je tudi srečo pojavil v New York Timesu, Baltimore Sun, Entrepreneur in Marketplace Money.
Jim ima B.S. iz računalništva in ekonomije na univerzi Carnegie Mellon, mag. v informacijski tehnologiji - Programsko inženirstvo na Univerzi Carnegie Mellon in magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkins Univerza. Njegov pristop k osebnim financam je pristop inženirja, ki kompleksne teme razčleni na lahko razumljive koncepte, ki jih lahko uporabite v vsakdanjem življenju.
Eno njegovih najljubših orodij (tukaj je moja zakladnica orodja,, vse, kar uporabljam) je Osebni kapital, ki mu omogoča, da vsak mesec v samo 15 minutah uredi svoje finance. Ponujajo tudi finančno načrtovanje, kot je orodje za načrtovanje upokojitve, ki vam lahko pove, ali ste na dobri poti, da se upokojite, ko želite. Zastonj je.
Svoj naložbeni portfelj diverzificira tudi z dodajanjem malenkosti nepremičnin. Vendar ne najemniških domov, ker noče druge službe, temveč raznovrstne majhne naložbe v nekaj poslovnih nepremičnin in kmetij v Illinoisu, Louisiani in Kaliforniji prek AcreTrader.
Nedavno je investiral v nekaj umetniških del Mojstrovina preveč.
>> Preberite več Jimovih člankov
Mnenja, izražena tukaj, so samo avtorjeva, ne mnenja katere koli banke ali finančne institucije. Te vsebine ni pregledal, odobril ali kako drugače potrdil nobeden od teh subjektov.