Dobrodošli v novem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko postavite tukaj.
Če se vaša vprašanja prikažejo na televiziji GFC ali v podkastu GFC, ste srečni prejemnik kopije moje najbolje prodajane knjige, Vojaški financin darilno kartico Amazon za 50 USD.
Kaj torej čakaš? Postavite svoje vprašanje zdaj!
To vprašanje o televiziji GFC je prišlo od Beth in je pomembno glede osebnih financ, saj na tisoče gospodinjstev vsako leto vloži stečaj:
Moje vprašanje, ki bi ga rad pokrival, je naslednje: Kako oseba/par najbolje izkoristi stečaj? Natančneje: Katere so glavne prioritete pri finančnem izobraževanju? Kakšen je najboljši način za varno finančno prihodnost, ko je stečaj odpravljen? Trenutno delam na e -knjigi o tem, kako preživeti stečaj. Z možem sva vložila stečaj, ne da bi imela pojma, kako bi to vplivalo na naše življenje. Iskreno povedano, nismo znali bankrotirati. Sliši se čudno, vem.
Prebral sem na stotine ur branja in šele zdaj ugotavljam, da stečaj ni nov začetek, razen če je v času, ki je bil načrtan, in morda celo pred vložitvijo, opravljeno nekaj večjega dela. Bilo je precej uničujoče na vseh področjih.
Resnično sem potreboval knjigo, ki mi je pomagala čustveno in finančno. S podatki, ki jih odvetnik nikoli ne posreduje. Te knjige še nisem našel, zato jo pišem in res potrebujem nasvet strokovnjakov, zato sem mislil, da bi bila ta priložnost, da se od vas oglasim, super!
Hvala Beth! Najprej odlična ideja o pisanju knjige na to temo. Sam ne poznam take knjige, zaradi česar bi lahko bila odlična tema, da bi jo zabodli. In nihče ne bi mogel narediti boljšega dela kot nekdo, ki je skozi to šel.
Obstaja zakonska različica stečaja - za kar sumim, da govori o večini objavljenih knjig - in pogled s prve črte, to pa je treba pokriti. Med potovanjem si zapisujte in gradite knjigo na podlagi svojih resničnih življenjskih izkušenj. Mislim, da bo zmagovalec.
Stečaj je široka tema, zato ga poskusimo razčleniti po fazah.
Stečaj: Velika slika
Najboljši opis stečaja, ki sem ga kdaj slišal, je, da je a časovna omejitev kredita. Se pravi, da je to čas, ko vam lahki kredit ni več na voljo. Na bolj tehnični ravni je to pravni postopek, ki vam omogoča, da se izvlečete iz nekaterih dolgov (vendar ne vseh), vam daje priložnost, da se ponovno združite in napredujete v življenju brez vseh omejitev tega dolga ustvarja.
V bistvu vam omogoča, da obrišete dolžniški list, da lahko začnete na novo. To je dober del.
Temnejša stran je, da vas lahko vsaj za nekaj časa spravi v finančno zagato. Ob vložitvi stečaja vam bodo nekatere možnosti zaprte ali pa jih boste zelo težko našli. To lahko velja za več področij v vašem življenju, vključno z zaposlitvijo, pridobivanjem novega kredita, nakupom ali najemom stanovanja.
Stečaj vpliva na vsako od teh področij na različne načine. Morate razmisliti, kaj so in kaj lahko storite, da se nanje pripravite.
Zaposlitev po stečaju
Najprej bodite prepričani, da ste zaradi stečaja ne morete biti odpuščeni. Če to storijo, boste morda lahko proti njim vložili tožbo zaradi nezakonite razrešnice.
Primarno vprašanje pri zaposlovanju je prijava na novo delovno mesto s stečajem na vašem kreditnem poročilu. Državne agencije vas ne morejo diskriminirati zaradi stečaja, vendar delodajalci v zasebnem sektorju nimajo te omejitve.
Pri prijavi na nekatera delovna mesta stečaj morda ni pomemben, še posebej, če je star nekaj let. Toda na nekaterih delovnih mestih, na splošno na tistih, kjer ravnate z denarjem, vas lahko stečaj diskvalificira. To lahko vključuje delovna mesta v računovodstvu, knjigovodstvu, bančništvu, naložbe ali kateri koli položaj s finančno odgovornostjo.
Skrivanja stečaja pred delodajalcem je skoraj nemogoče. Večina prošenj za zaposlitev izrecno sprašuje, ali ste v zadnjih sedmih letih vložili stečaj. Če delate, da niste, in delodajalec odkrije, da imate, bo vaša prijava zaključena. Poleg tega bo stečajna prijava izšla, ko delodajalec potegne vaše kreditno poročilo. Stečaj v 7. poglavju ostane na vašem kreditnem poročilu do 10 let, v poglavju 13 pa le sedem.
Če razmišljate o vložitvi stečaja, bi morali ostati na svojem trenutnem delovnem mestu čim dlje. Vaše možnosti za pridobitev nove zaposlitve se bodo z vsakim letom izboljšale. Če morate najti službo, je najbolje, da vnaprej razkrijete svoj stečaj in navedete razloge.
Delodajalec je lahko naklonjen zaradi vaše poštenosti in razlogov za stečaj. Ponudite lahko tudi, da ste bili v stečaju oproščeni finančnih obveznosti, kar vam je omogočilo, da opravljate svoje delo, ne da bi vas zadrževali pomisleki glede dolga.
Vloga za kredit po stečaju
Pomembno je razumeti, da vas bo stečaj razbremenil večine dolgov, vendar obstajajo izjeme. Dejansko jih je skupaj 19 dolgov, ki jih ni mogoče odplačati. Za večino ljudi so najpomembnejši dolgovi, ki jih ni mogoče odplačati študentska posojila, davčni dolg, mlajši od treh let, ali neplačani zneski za preživnino. Toda najpogostejši dolgovi, vključno z kreditne kartice, hipotekarna posojila, obročna posojila, poslovna posojila, in zdravstveni dolg, je mogoče odplačati.
Kar zadeva novo posojilo, boste morda presenečeni, ko boste izvedeli, da obstaja nekaj posojilodajalcev, ki vam bodo kredit odobrili iz stečaja. Ti pa so predvsem vrste subprime, ki bodo zaračunavali stroge provizije in obrestne mere ter običajno za zelo kratkoročna posojila. Sem spadajo posojila do izplačila plačila in celo nekatera avtomobilska posojila s subvencijo. Morda boste prejeli tudi ponudbe za zavarovane kreditne linije in sčasoma nezavarovane linije z zelo nizkimi kreditnimi omejitvami, na primer 500 USD.
Kar zadeva vse precej priljubljene kreditne kartice z uvodnimi ponudbami ali nagradnimi programi z ničelno stopnjo, lahko nanje nekaj let pozabite. Enako bo veljalo za avtomobilska posojila z nizko obrestno mero. Če morate zaprositi za hipoteko, boste od stečaja običajno potrebovali najmanj dve leti, lahko pa tudi dlje.
Najboljša strategija je ugotoviti, kako živeti brez kredita.
Morate iti za nekaj časa, ko bo dobroimetje popolnoma z radarskega zaslona. To pomeni, da plačujete z gotovino, ne kupujete ničesar, česar ne morete plačati, in ohraniti strogo navado rednega prihranka denarja.
Ta točka je kritična: od zanašanja na kredit se morate zanesti na prihranke.
Prekomerna poraba kreditov je glavni vzrok bankrota. Prihranek denarja je najboljša rešitev. Stečaj bi morali izkoristiti kot priložnost za to preobrazbo v svojem življenju. Verjetno bo to največje jamstvo, da nikoli več ne boste v stečaju.
Nakup ali najem hiše ali stanovanja po stečaju
Kot je zapisano zgoraj, boste po bankrotu običajno morali preteči najmanj dve leti, preden se prijavite za hipoteko kupiti hišo. Ko gre za najem, so pravila manj standardna. Kako bo to vplivalo na vas, bo odvisno od najemodajalca ali stanovanjskega kompleksa.
Najboljša strategija glede vašega stanovanjskega položaja je, da po stečaju ostanete tam, kjer živite, vsaj dve leti. Na splošno se po dveh ali treh letih vaše možnosti za najem ali hipoteko povečajo.
Če morate nujno najti drugo bivališče, bo raje najem kot nakup. To pa zato, ker lastništvo hiše prinaša večje stroške, zlasti pri popravilih in vzdrževanju.
Če morate najti novo najemnino, boste morda morali imeti v najemu soigranca ali pa biti pripravljeni ponuditi dodatno varnost. Ponudba dodatnega meseca ali dveh varnosti lahko veliko pripomore k potolažbi živčnega najemodajalca.
Vložitve stečaja nikoli ne smemo jemati zlahka ali pa ga obravnavati kot kartico za izhod iz zapora. Da, lahko vas razbremeni zruševanja trenutnih dolgov, vendar vam bo tudi ustvaril nove ovire v življenju. Razumeti, kaj so te ovire, in skrbno oceniti, ali bo to bolje kot iskanje drugega načina za reševanje trenutnih dolgov.