Odkup rente ne bi smel biti najslabša izkušnja v vašem življenju.
Nekateri finančni svetovalci jih predstavljajo kot največjo stvar od narezanega kruha. Drugi svetovalci rente povezujejo z določeno štirimestno besedo. In ne, ta beseda ni dobra.
Morda se sprašujete, kje sem padel v taboru za rento. Recimo, da sem nekje na sredini.
Rente, tako kot vsaka druga naložba, so lahko v pravi situaciji povsem smiselne. V napačni situaciji so lahko dragi in celo nevarni.
Če ste v postopku nakupa rente ali pa vam drugi svetovalec proda anuiteto, za katero niste prepričani, uporabite ta vodnik, da se boste lažje odločili. Če želite drugo mnenje, sem tudi tukaj.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti, preden kupite rento
1. Kako dolgo traja renta?
To bo odvisno od vrste rente, ki jo izberete, in obdobja izplačila, ki ga potrebujete.
Če se odločite za takojšnja renta načrt boste financirali z vnaprejšnjo pavšalno naložbo, nato pa lahko takoj po tem začnete prejemati dohodke. Pod a
odložena renta načrt boste financirali več let - običajno razlika med vašo starostjo in predvideno upokojitveno starostjo - in nato začnite z izplačilom dohodka bodisi na koncu navedenega izraz.Poleg financiranja lahko vaša izplačila dohodka trajajo tako dolgo, kot se odločite. Obstajajo tri glavne vrste načrtov izplačila dohodka:
- Doživljenjska plačila. Ta možnost izplačila vam bo zagotovila dohodek v življenju, ne bo pa koristila vašim preživelim po vaši smrti.
- Dohodek za zajamčeno obdobje. Pri tej možnosti izplačila se odločite za prejemanje plačil za določeno časovno obdobje. V primeru, da umrete pred iztekom mandata, se bodo nadomestila nadaljevala, vendar bodo vaši preživeli preživeli do konca mandata.
- Življenjski dohodek z zajamčeno dobo dela. Ta možnost izplačila združuje elemente obeh zgornjih načrtov. Lahko se odločite za prejem dohodka za določen čas, če pa umrete pred iztekom mandata, bodo vaša preživela preživela plačila do konca mandata. Če pa ste živeli dlje od roka, vam bo načrt še naprej plačeval dohodek do konca življenja.
2. Kaj je tipična odkupna dajatev?
Rente običajno prinašajo stroške predaje in koliko bodo znašale, je odvisno od zavarovanja podjetje, prek katerega jih kupite, in točko v procesu, ko začnete umakniti svojo sredstva. Te so podobne pristojbinam za odkup, ki jih zaračunavajo nekatere družbe vzajemnih skladov.
Na zgornjem razponu so lahko odkupnine od 8% do 10% vrednosti rente, vendar se to spet razlikuje glede na zavarovalnico.
Stroški predaje se običajno ocenijo, če začnete dvigovati denar iz rente v prvih nekaj letih po vzpostavitvi načrta. Običajno delujejo na drsni lestvici, pri čemer se najvišja obremenitev pojavi v prvem letu odkupa. Sčasoma bo strošek predaje padel na veliko manjšo raven ali pa bo popolnoma izginil.
Večina rent ponuja tisto, kar se običajno imenuje "brezplačni umik". Običajno lahko dvignete 10% glavnice plus obresti. Še enkrat preberi drobni tisk.
Nekatere rente omogočajo 10% brezplačen dvig pri 1st leto, drugi pa vas lahko prisilijo, da počakate vsaj eno leto. Tukaj je objava, o kateri sem pisal kako izplačati rento.
3. Ali je svetovalec, ki je priporočil rento, res opravil svojo nalogo?
Eden od izzivov pri rentah je oblikovanje načrta, ki vam bo najbolj ustrezal. Da bi se to zgodilo, bo moral vaš svetovalec veliko vedeti o vaših financah situacijo, vaše prihodnje načrte in konkretno, kateri vidik teh načrtov upate pokriti renta.
Svetovalec bi moral vedeti odgovore na vprašanja, kot so:
- Iščete predvsem dohodek zase?
- Imate preživele, ki jih želite preskrbeti?
- Kakšna je vaša toleranca naložbenega tveganja?
- Katera druga naložbena sredstva imate?
- Katere druge vire dohodka boste imeli na voljo?
Če vas svetovalec zgolj spravlja v nekakšno splošno rento (če takšno naložbeno sredstvo sploh obstaja), imate razlog za sum. Rente vsebujejo številne možnosti in spremenljivke, iz katerih bi moral vaš svetovalec sestaviti načrt, ki je pravi za vas.
Drug pomemben premislek je, ali je svetovalec za rento, ki vam jo priporočajo, drugače plačan. Mnogi svetovalci trdijo, da so neodvisni, v resnici pa lahko predstavljajo le nekaj različnih ponudnikov rente.
4. Ali res razumete vse gibljive dele rente?
Za razliko od vzajemnih skladov so rente dejansko naložbene pogodbe. To pomeni, da vsebujejo različne določbe, zato jih morate pred sklenitvijo pogodbe seznaniti in se z njimi seznaniti.
Poleg tega, da razumete zgoraj obravnavane možnosti dohodka in pogoje izplačila, morate razumeti tudi svoje naložbene možnosti. Ali bi na primer raje izbrali a fiksna renta, pri katerem zavarovalnica plačuje fiksno obrestno mero za določen čas, podobno kot potrdilo o vlogi. Ali pa raje a variabilna renta, ki vključuje podračune, ki delujejo kot vzajemni skladi in pogosto zagotavljajo višjo donosnost kot fiksne rente.
Še ena možnost je indeksirane rente ki povezuje uspešnost rente s posebnim indeksom, ki temelji na lastniškem kapitalu, na podoben način kot indeksni vzajemni skladi. Toda indeksirana renta pogosto prihaja z zagotovljen minimalni donos to bo omejilo tveganje izgube v primeru slabega borznega indeksa.
Prepričajte se, da razumete pogoje in določbe vaše rente in vedno vprašajte svojega svetovalca za pojasnilo o vseh točkah, za katere niste prepričani.
5. Ali je renta zajamčena, in če da, kdo?
Pomembno je razumeti, da ne obstaja nobena zvezna agencija, primerljiva z Zvezno zavarovalnico za varstvo vlog (FDIC), ki bi zagotavljala glavno vrednost, ki ste jo vložili v svojo rento. Obstaja tveganje izgube nekaterih glavnih vrednosti vaše naložbe. To je primerljivo s tveganjem, ki ga prevzamete, ko vlagate v druga sredstva tveganja, kot so delnice, obveznice, vzajemni skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi.
V večini držav pa je pokritost do 100.000 USD zagotovljena prek tako imenovanega garancijsko združenje. To je podobno korporaciji za zaščito vlagateljev v vrednostne papirje (SIPC), saj bo zagotovila ukrep zaščite v primeru neplačila zavarovalnice. Vendar za razliko od SIPC jamstvena zveza ni organizacija, ki jo sponzorira vlada, ampak je panožna ureditev, ki jo zagotavljajo različne zavarovalnice, ki delujejo v določeni državi.
Moč zavarovalnice izdajateljice je pomembna v primeru rente. Če želite to ugotoviti, lahko preverite vir tretje osebe, na primer A.M. Najboljše, ki je glede zavarovalnic najbolj cenjena bonitetna agencija. Moč zavarovalnice, ki vam izda rento, je vaša prva, najboljša zaščita pred neplačilom.
Niste prepričani, ali je renta prava za vas?
Iščete neodvisen objektiven pregled svojega finančnega stanja?
Poiščite moj postopek Načrt finančnega uspeha ™ to bo zagotovilo jasnost vašemu trenutnemu finančnemu položaju in se samozavestno upokojilo. Če naš postopek ne prinese rezultatov, dobite denar nazaj, brez vprašanj.