Koliko potrebujete, ko se upokojite?
Vprašajte strokovnjake in številke so vsepovsod.
Nekateri pravijo, da poglejte svoj trenutni proračun in vzemite 70 %. Drugi predlagajo, da predvidite, koliko želite porabiti, in na tem temeljite. Drugi predlagajo, da zaščitite svoje gnezdo in proračun porabite za 4 % vsako leto. Ali pa delajte z a finančni načrtovalec da vam pomaga doseči tisto, kar lahko porabite (samo pristojbina!!!).
Resničnost je taka, da nihče zares ne ve... razen upokojencev, ki so v upokojitev.
Zakaj jih torej ne bi vprašali?
na srečo ti ni jih treba vprašati. Ameriški popis že počne!
In potem se te ankete pošljejo Uradu za statistiko dela, kjer jih sestavijo v lepa potrošniška poročila, ki pojasnjujejo, koliko upokojenci zaslužijo in porabijo.
Na podlagi tega se lahko odločite, ali boste s svojim gnezdom in prihodnjimi državnimi ugodnostmi imeli dober pokojninski dohodek, da boste lahko uživali v svojih zlatih letih.
Kazalo
- Kje smo dobili svoje podatke
- Povprečna poraba upokojencev
- Povprečni dohodek upokojencev
- Povprečno premoženje upokojencev
- To je veliko nepremičnin
- To ni veliko pokojninskih sredstev
- Delnice in delnice vzajemnih skladov
- Povprečni dohodek ob upokojitvi
Kje smo dobili svoje podatke
Urad za statistiko dela objavlja letno Anketa o izdatkih potrošnikov ki med drugim poroča, kako Američani zapravljajo svoj denar.
Eno od poročil razčleni porabo glede na starost referenčne osebe, z najnovejši podatki iz leta 2021.
Upoštevati morate dve opozorili:
- Spodnji podatki zajemajo vse Združene države Amerike. Obstajajo še druga poročila, nižje na spletnem mestu BLS, kjer si lahko ogledate podatke za regijo (srednji zahod, severovzhod, jug, zahod), pa tudi glede na velikost potrošniške enote (število ljudi) in več. Kot vsi vemo, se poraba med državami razlikuje in nekatera območja imajo višje življenjske stroške v primerjavi z drugimi.
- To so podatki urada za statistiko dela, zbral pa jih je urad za popis prebivalstva z uporabo anket. To pomeni, da informacije sporočajo posamezniki in se ne zbirajo na kakršen koli način s pravnimi posledicami, na primer z vloženimi davčnimi napovedmi.
Ne glede na ta opozorila menim, da je podatke še vedno vredno pregledati.
Povprečna poraba upokojencev
Imamo porabo za vse starostne skupine, starejše skupine pa so razdeljene na 55–64, 65–74, 65+ in 75+. Za namene »upokojitve« bomo za morebitne upokojence šteli vsakogar, starega 55 let in več.
Tukaj so podatki o porabi:
| Postavka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Povprečno letno Izdatki |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| hrana | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Hrana doma | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholne pijače | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Nastanitev | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Oblačila in storitve | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Prevozništvo | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Skrb za zdravje | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Zabava | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Presenečen sem bil, ko sem videl, da stanovanja zavzamejo tako velik odstotek, čeprav me prevoz (veliko potovanj?) ali zdravstveno varstvo ni presenetil. Dolgotrajna oskrba je vedno velika skrb, ko se starate, tako zelo zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je zdaj velika stvar (ali potrebujete zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?).
Zdi se, da se poraba za upokojitev giblje med 50.000 in 55.000 USD na leto, s starostjo pa se zmanjšuje. Nisem presenečen, da kategorija 75+ porabi manj za stanovanje in potovanja, čeprav porast v zdravstvu ni preveč izrazit.
Upoštevati moramo tudi, da pričakovana življenjska doba v ZDA za leto 2021 je 76,1 leta. To so najnovejši podatki, objavljeni 31. avgusta 2022, tako da bomo CDC morda v nekaj mesecih videli posodobitev.
Povprečni dohodek upokojencev
Tukaj so podatki o dohodkih:
| Postavka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Dohodek pred davki | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Dohodek po davkih | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Plače in plače | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Samozaposlitve dohodek |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Socialna varnost, zasebna in državna upokojitev |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Obresti, dividende, dohodek od najemnin, & dohodek od lastnine |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Javna pomoč, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Brezposelnost in delavska nadomestila, veteranske ugodnosti, redni prispevki za podporo |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Drugi prihodki | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ta tabela, ki je vzeta iz poročila BLS, zajema samo dohodek. Kot vemo, je to tisto, kar se poroča za davčne namene, vendar poraba upokojencev ne izhaja samo iz njihovih dohodkov. Imajo tudi sredstva.
Seveda je del njihovih prihodkov rezultat njihovega premoženja, kot so obresti, dividende, dohodek od najemnin in dohodek od lastnine.
Pri večini starostnih skupin dohodki presegajo odhodke. Šele ko pridete v skupino 75+, vidite, da je mediana dohodka nižja od odhodkov.
Toda za popolno sliko bi morali pogledati tudi njihovo premoženje.
Povprečno premoženje upokojencev
Za to se moramo zanesti na isti nabor podatkov, ki smo ga uporabili za iskanje povprečna neto vrednost Američanov – Ameriški urad za popis prebivalstva. Podatki so primerljivi, vendar se opirajo na drugo časovno obdobje, podatki ameriškega urada za popis prebivalstva so iz leta 2021, objavljeni pa so bili leta 2022.
| Starost gospodinjstva | Srednja neto vrednost |
|---|---|
| Mlajši od 35 let: | $22,000 |
| 35 do 44 let: | $97,740 |
| od 45 do 54 let: | $166,600 |
| od 55 do 64 let: | $230,900 |
| od 65 do 69 let: | $285,100 |
| od 70 do 74 let: | $326,700 |
| 65+ let: | $300,000 |
| 75+ let: | $292,800 |
To je najvišja številka, če se poglobimo malo globlje, lahko ugotovimo, kakšno je njihovo premoženje (upoštevajte, da podatki iz popisa razdelijo starostno skupino od 65 do 74 let na dve):
| Postavka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Neto vrednost | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Preverjanje računov | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Drugi računi z obrestmi | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Druga sredstva, ki prinašajo obresti | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Delnice in vzajemni skladi | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Lastniški kapital v poslovanju ali Poklic |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Equity in Home | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Lastniški kapital v vozilih | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Kapital za najem nepremičnin | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Drugi nepremičninski kapital | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Računi IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Varčevalni načrt | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Izobraževalni varčevalni računi | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anuitete in skladi | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Življenjsko zavarovanje denarne vrednosti | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Druga sredstva | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
To je veliko nepremičnin
Kar se mi zdi jasno, je, koliko neto vrednosti vsake starostne skupine je vezanega na lastniški kapital nepremičnin ali motornih vozil. To je tisto, kar mi je padlo v oči, ko sem pogledal te podatke, da bi izvedel več o neto vrednosti povprečnega Američana.
Ko seštejete štiri vrednosti lastniškega kapitala (lastniški kapital v lastnem domu, lastniški kapital v motornih vozilih, lastniški kapital za najem nepremičnin in drugi nepremičninski kapital), je vsota dejansko višja od njihove neto vrednosti. To je zato, ker mediana neto vrednosti posameznika ni ista oseba kot tista s srednjo vrednostjo lastniškega kapitala za katerega koli od teh štirih stolpcev.
Glede na to, kar vemo o porazdelitvi bogastva v Ameriki, so to zagotovo zelo različni ljudje.
Ne glede na to pa prikazuje sliko o tem, zakaj so nepremičnine v Združenih državah tako cenjene:
- 55 do 64 let – 176%
- 65 let in več – 170%
- 65 do 69 let – 176%
- 70 do 74 let – 140%
- 75 let in več – 181%
Zame je bil na začetku velik zaključek, da je velik del upokojitve lastništvo lastnega doma in poskušanje izogibanja znatnim stroškom stanovanja. Če pa pogledate stroške, so bila stanovanja še vedno največja proračunska postavka! (prevoz je bil na drugem mestu)
Iz teh podatkov je težko ugotoviti, ali je to posledica hipoteke ali vseh drugih stroškov, povezanih z lastništvom doma. Ko pa pogledate nižje po tabeli, imajo informacije o tem, koliko plačujejo za hipoteko (pod Druge finančne informacije). Na podlagi tega, stanovanje je običajno predstavljalo 30 % ali več dohodka – kar je previsoko, če ste v pokoju.
To ni veliko pokojninskih sredstev
Primerjajte to s pokojninskimi računi in videli bomo popolnoma drugačno sliko:
- 55 do 64 let – $140,000
- 65 let in več – $150,000
- 65 do 69 let – $166,000
- 70 do 74 let – $178,900
- 75 let in več – $117,000
To ni veliko!
Če ste začeli varčevati pri 25 letih in ste imeli skromen 6-odstotni letni donos, morate privarčevati le okoli 145 dolarjev na mesec, da boste imeli pri 55 letih več kot 140.000 dolarjev.
Pri pokojninskih sredstvih se tukaj začne zapletati. Pri tradicionalnih pokojninskih računih so ti odloženi davki in dolgujete davek na dohodek (in s tem tiste zneske so zajeti v raziskavi BLS Consumer Expenditures Survey v prvi tabeli), kadar koli začnete jemati izplačila. Z računi Roth ne dolgujete davkov.
Za namene dohodka, ker so pokojninski računi ena skupina, jih bomo vse obravnavali kot sredstva pred obdavčitvijo, zato so izplačila obdavčljiva.
Delnice in delnice vzajemnih skladov
Imamo stolpec za obdavčljive posredniške deleže – »Delnice in delnice vzajemnih skladov« in tam lahko najde nekaj več dohodka, saj so ta izplačila odvisna od kratkoročnega in dolgoročnega kapitala pridobi.
To so bile mediane vrednosti za vsako starostno skupino za ta sredstva:
- 55 do 64 let – $58,100
- 65 let in več – $100,000
- 65 do 69 let – $100,000
- 70 do 74 let – $95,000
- 75 let in več – $120,000
Če uporabimo pravilo 4 %, to vemo letno to bo ustvarilo:
- 55 do 64 let – $2,324
- 65 let in več – $4,000
- 65 do 69 let – $4,000
- 70 do 74 let – $3,800
- 75 let in več – $4,800
To ni posebej impresivno, še posebej, če pomislite, da bo tudi to obdavčeno... vendar nam daje nekaj več, kar lahko dodamo naši letni porabi.
Povprečni dohodek ob upokojitvi
Za pripravo Frankensteinove pošasti odgovora bomo uporabili dohodek po obdavčitvi potrošnika BLS Anketo o izdatkih in jo združite s pravilom 4 % s podatki Urada za popis prebivalstva ZDA, da pridete do tega tabela.
(za podatke popisa sem vzel povprečje 65–69 let in 70–74 let, da dobim številko 65–74 let, ki ustreza BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Dohodek po davkih | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% pravilo o obdavčitvi Delnice in vzajemni skladi |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Skupaj | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
V starostni skupini od 55 do 64 let je povprečna oseba še vedno delala, ker je imela precejšnjo vrednost za plačo. Šele ko ste dosegli 65+, so se plače znižale in državni prejemki (kot je socialna varnost) so začeli imeti večjo težo.
Splošna ugotovitev iz podatkov se zdi, da je povprečni dohodek ob upokojitvi okoli 60.000 $ na leto, pri čemer so največ prispevali državni prejemki (nekaj manj kot 50%).
Povprečni izdatki so le v razponu od 50.000 do 55.000 USD.
⭐ Toda povprečna plača in plača za nekoga, starejšega od 75 let, še vedno presega 40.000 USD na leto. Čeprav ne vemo, ali je ta povprečna plača posledica tega, ker je upokojenec prisiljen delati ali po izbiri dva različna scenarija, vendar kaže, da večina upokojencev običajno dela v upokojitev.
Kot referenčna točka, minimalna plača pri 7,50 $ za 2000 ur znaša 14.500 USD – torej je povprečna plača višja od zaposlitve z minimalno plačo.
Kakšno je vaše mnenje o podatkih?
Presenetljivo? Pričakovano?
Našel sem malo obojega!