Že nekaj časa spremljam potrdila o vlogah. Ja, jaz sem čudak.
Ljudje imajo radi 12-mesečne zgoščenke in 60-mesečne zgoščenke (5 let), ker si jih je enostavno zamisliti. Všeč so nam 3-mesečni, 6-mesečni in 9-mesečni roki, ker so lepo razporejeni.
Včasih bodo ljudje razmišljali tudi o 24-mesečnem CD-ju.
Toda v zadnjem času banke počnejo nekaj drugega - ponujajo pogoje, ki so mesec ali dva več ali manj od "običajnih".
Govorim o teh 11-mesečnih in 13-mesečnih CD-jih. Ali 15-mesečni CD.
Zakaj banke to ponujajo?
Kazalo
- Večinoma gre za trženje
- 1-mesečni CD-ji!?
- Spomni se, ko dozori
- Bi morali kupiti te CD-je s čudnimi izrazi?
Večinoma gre za trženje
Ni velike razlike med a 12-mesečni CD in 13-mesečni CD.
Morda obstaja nekje velik posel, ki lahko predstavlja poslovni primer za bančne vlagatelje, za potrošnika pa so enaki (ish).
Na ravni desetin ali sto milijonov dolarjev depozitov, kar je tisto, kar banke skrbi, verjetno obstaja kakšna igra, ki jo lahko igrate z obrestnimi merami, da bi osrečili vlagatelje. Ampak za vas to ni pomembno.
Večina vrednosti je v tem, kako izgleda čudno.
Navajeni smo zaokrožiti številke.
Pri CD-jih je to vsake tri mesece (četrtina v letu), ko ste krajši od enega meseca. Potem imate 12-mesečne, 18-mesečne in 24-mesečne zgoščenke. Potem pa začne iti vsako leto.
Tu so pogoji CD-jev z visokim donosom banke Ally Bank:
Vse tipične dolžine izrazov. Potem pa si oglejte njihove CD brez kazni - traja 11 mesecev.
Lahko bi opravili 12-mesečno obdobje na zgoščenki brez kazni, a če bi ga naredili za 11 mesecev, izgleda malo bolj drugačen od njihove standardne ponudbe.
Potem imate tabelo tečajev, kot jo vidimo pri banki CIT:
Tečaji v tabeli niso tako pomembni kot trend – imate zelo nizke tečaje za vse »standardne« pogoje. Toda za 6-mesečno, 13-mesečno in 18-mesečno obdobje boste videli konkurenčne cene.
6- in 18-mesečni roki niso čudno vendar je njihov 13-mesečni definitivno izven "urnika". Imajo tudi 11-mesečni CD brez kazni, ki prinaša 4,80 % APY.
Samo zato, da ti pade v oči, ko ga promovirajo.
1-mesečni CD-ji!?
Ja.
Potem imate situacije, kot je Ponce Bank, prek SaveBetter, z njihovimi 1-mesečni CD z donosom 4,90 % APY.
Predvidevam, da dobijo nekaj gotovosti, da imajo sredstva za en mesec, medtem ko plačujejo višjo obrestno mero. Prav tako niso zaklenjeni na to obrestno mero v primeru padca širših obrestnih mer, medtem ko še vedno lahko oglašujejo proti drugim potrdilom o vlogah.
Toda večinoma le pritegne pozornost – kdaj ste nazadnje videli 1-mesečni CD? Sploh si ne morem zamisliti.
🤔 Če ne poznate SaveBetter, so fintech podjetje, ki sodeluje z bankami in jim pomaga pri pridobivanju depozitov. Vaš račun upravlja SaveBetter in imajo partnerstva s številnimi majhnimi regionalnimi bankami, ki želijo dobiti depozite, vendar nimajo nacionalnega dosega (ali proračuna). Več o SaveBetter lahko izveste tukaj.
Spomni se, ko dozori
Za te nenavadne izraze CD-jev je edina "moč" zapomniti, kdaj CD dozori. Številne banke privzeto spremenijo CD v nov CD z enakim rokom (ali kar koli, kar je najbližje v času zapadlosti).
Ni namerno, CD-ji preprosto tako delujejo.
Če ste navajeni, da vaši CD-ji zorijo vsakih 12 mesecev in ste izbrali 11-mesečni CD, boste morda pozabili in ga zaklenili na nadaljnjih 11 mesecev. Banka vam bo poslala e-pošto, vendar jo lahko zamudite.
Večina bank vam bo dovolila, da določite, kaj želite, da naredijo s CD-jem, ko dozori. Naredite to ob nastavitvi ali kmalu zatem in ne boste presenečeni.
To je manjša stvar, vendar se je vseeno treba zavedati.
Bi morali kupiti te CD-je s čudnimi izrazi?
Seveda, zakaj pa ne? V bolj pogosto videnih izrazih ni nič dobrega ali slabega.
S CD-ji vložite denar, ki ga potrebujete v bližnji prihodnosti. In želite, da je ta denar 100% varno.
Razlika med 11-mesečnim CD-jem in 13-mesečnim CD-jem je majhna. Izberite najvišjo obrestno mero za obdobje, za katerega menite, da bo udobno, in ne porabite preveč časa za to.
Ali pridobite a CD brez kazni kolikor dolgo lahko in je v bistvu varčevalni račun z zelo visoko obrestno mero. Za dostop do sredstev boste morda morali pritisniti nekaj gumbov, vendar boste prejeli višjo stopnjo.
Na primer, Ally Bank je moja primarna banka in spletni varčevalni račun trenutno ponuja 3,75 % APY, medtem ko je 11-mesečni CD brez kazni 4,35 % APY. CD brez kazni lahko odprem z le nekaj kliki gumba in dobim nekoliko večji donos (moja edina omejitev je, da ga ne morem zapreti v 6 dneh).
Ta razpon ni vreden odpiranja novega računa, prenosa sredstev prek ACH (kar traja 3-5 dni) in težav z dodatnim davčnim obrazcem. Ampak za nekaj klikov gumbov? Povsem vredno.
Glavna stvar je, da o teh ne razmišljate preveč – obstajajo večje ribe za cvrtje. 😉
O tem Jim Wang
Jim Wang je štirideset in nekaj star oče štirih otrok, ki pogosto sodeluje pri Forbes in Vanguardov blog. Imel je tudi srečo pojavil v New York Timesu, Baltimore Sun, Entrepreneur in Marketplace Money.
Jim ima B.S. iz računalništva in ekonomije na univerzi Carnegie Mellon, mag. v informacijski tehnologiji - Programsko inženirstvo na Univerzi Carnegie Mellon in magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkins Univerza. Njegov pristop k osebnim financam je pristop inženirja, ki kompleksne teme razčleni na lahko razumljive koncepte, ki jih lahko uporabite v vsakdanjem življenju.
Eno njegovih najljubših orodij (tukaj je moja zakladnica orodja,, vse, kar uporabljam) je Osebni kapital, ki mu omogoča, da vsak mesec v samo 15 minutah uredi svoje finance. Ponujajo tudi finančno načrtovanje, kot je orodje za načrtovanje upokojitve, ki vam lahko pove, ali ste na dobri poti, da se upokojite, ko želite. Zastonj je.
Svoj naložbeni portfelj diverzificira tudi z dodajanjem malenkosti nepremičnin. Ampak ne najemniških domov, ker noče druge službe, gre za raznolike majhne naložbe v nekaj poslovnih nepremičnin in kmetij v Illinoisu, Louisiani in Kaliforniji prek AcreTrader.
Nedavno je investiral v nekaj umetniških del Mojstrovina preveč.
>> Preberite več Jimovih člankov
Mnenja, izražena tukaj, so samo avtorjeva, ne mnenja katere koli banke ali finančne institucije. Te vsebine ni pregledal, odobril ali kako drugače potrdil nobeden od teh subjektov.